5商業(yè)銀行代理保險業(yè)務的調(diào)研分析(存儲版)
【正文】 。 。在發(fā)生道德風險問題時，依據(jù)信息流，順利地解決消費信貸貸款人與借款人交易與爭端，提高商業(yè)銀行的市場效率，進而帶動社會消費，促進經(jīng)濟社會和諧發(fā)展。商業(yè)銀行應當適當分離消費信貸的貸款本金、合同利率、還款日期等要素，擴大、縮小和拆離單一要素或多個要素，做到要素可轉(zhuǎn)換、可出售、可贖回、可調(diào)整、可延期（提前）、可浮動（固定）、可觸發(fā)、可互換、可封頂（保底）、可依賴。在消費信貸管理技術上，國外比較成熟的做法是以消費貸款為基礎資產(chǎn)、開發(fā)資產(chǎn)證券化品種，分散銀行風險。因此，借鑒西方國家消費貸款證券化成功經(jīng)驗，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。同時圍繞不同的消費信貸需求，有針對性地開展住房按揭貸款、汽車消費貸款、大宗耐用消費品貸款、住房公積金貸款、家庭裝修貸款、旅游貸款、醫(yī)療貸款、助學貸款、婚嫁貸款、農(nóng)戶消費貸款等業(yè)務，細分消費信貸客戶 —— 知識分子、金融從業(yè)人員、國家公務員、律師、會計師、醫(yī)生、教師以及富裕農(nóng)民，針對性不同職業(yè)者，評定客戶消費級別，實現(xiàn)消費信貸營銷的多樣化，引導城鄉(xiāng)居民消費。當借款人收入短期內(nèi)出現(xiàn)較大幅度的增加，雙方協(xié)商可以就某一期增加當期還貸金額。在耐用消費品方面，可以由商家向消費提供產(chǎn)品質(zhì)量保證、附加貸款信用保證，銀 行提供消費貸款，客戶進行放心消費。 。 （一）完善消費信貸制度 ?，F(xiàn) 行司法審判實踐仍保護弱勢的消費者，銀行消費信貸承擔了過重的社會責任，消費信貸支持乏力，造成銀行消費信貸的不公平，大中城市的高收入信貸消費群體易于獲得消費貸款，而低收入階層，在同一信貸消費條件下，很難獲得信貸消費的機會，造成消費信貸歧視，而這可能導致消費信貸的訴訟，造成法律風險、聲譽風險。借款人與商業(yè)銀行信息不對稱，在缺乏有效的社會信用機制約束的條件下，借款人多頭開戶、挪用貸款以及騙貸等事件時有發(fā)生。目前部分商業(yè)銀行停止汽車消費貸款即基于此原因。如未經(jīng)批準擅自降低貸款條件，發(fā)放 “ 零首付 ”住房信貸，發(fā)放無指定用途的消費貸款，尤其是個人消費貸款直接或間接提取現(xiàn)金，商業(yè)銀行無法跟蹤監(jiān)控，導致部分信貸資金流入股市、匯市等，擴大了潛在損失。當前，消費信貸仍以住房按揭和汽車按揭為主，繼續(xù)表現(xiàn)出高風險、高資本消耗的特征，短期內(nèi)仍難以實現(xiàn)消費信貸的規(guī)模效應和規(guī)模經(jīng)濟。 三、商業(yè)銀行消費信貸面臨的風險問題 （一）宏觀經(jīng)濟經(jīng)濟周期性風險 消費信貸一般期限較長，經(jīng)濟形勢、金融政策敏感性強。消費信貸創(chuàng)新，進一步促進了消費信貸營銷模式和利潤增長方式的轉(zhuǎn)變。消費信貸合同是事先擬定的格式合同，關系人為商業(yè)銀行、商品與服務供應商和信貸消費者。消費信貸的產(chǎn)生與發(fā)展，放開了居民消費的閘門，擴大了居民進行消費的缺口和空間，導致居民消費在時間與空間上資金安排移位，給商業(yè)金融開展消費信貸創(chuàng)造了基礎。一是消費者具有較強的購買力，收入大于即期支出，且有能力支付分期付款 。我國消費信貸始于上世紀 80 年代中期，國家專業(yè)銀行在大中城市開辦個人住房貸款業(yè)務。住房管理制度、社會保障制度、醫(yī)療保險制度的日臻完善，特別是取消福利住房制度，代之以貨幣化分房制度，實現(xiàn)了住房的商品化，居民個人成為住房的消費主體。 （四）商業(yè)銀行的積極推動 商業(yè)銀行利用在賬戶、 網(wǎng)絡優(yōu)勢，廣泛參與居民的消費活動，加強與商家合作，推進貨幣電子化，解決了商戶大量的現(xiàn)金管理問題，同時加強消費信貸市場營銷，不斷推出消費信貸新品種，繁榮了城鄉(xiāng)消費市場。銀行信貸資金急于找出路商業(yè)銀行代理保險業(yè)務的調(diào)研分析第 2 頁 ，消費信貸成為重要突破。 20xx 年 9 月末消費信貸總額只占到 gdp 總額的 ％，前三季度新增消費信貸占全社會消費品 零售總額的比例僅為 ％。由于我國資本市場不發(fā)達，市場開放程度較低， 貸款利率仍由人民銀行控制，商業(yè)銀行難以規(guī)避利率風險。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風險狀況存在顯著差異。（ 1）市場價值重估。如汽車損毀報廢，無法拍賣，銀行難以得到還款保障，同樣也會擴大風險。商業(yè)銀行過度放貸，縱容借款人借入無還款來源的貸款，導致消費貸款違規(guī)流入股市、房市、匯市等，用于非消費領域，導致貸款無法按期收回，潛在著較為嚴重的風險。抵押物難以變現(xiàn)，
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