5商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析-wenkub.com
2024-09-07 00:53 本頁面
【正文】 商業(yè)銀行將持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照產(chǎn)品、地域、利率、期限或借款人等方式形成資產(chǎn)池，出售給專門機(jī)構(gòu)或信托公司，經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證債券的形式出售給投資者，提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，減少因期限錯(cuò)開配帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改進(jìn)消費(fèi)信貸營銷模式，大膽探索事業(yè)部管理體制，加強(qiáng)消費(fèi)信貸營銷與核算。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高消費(fèi)信貸機(jī)制創(chuàng)新的技術(shù)含量，創(chuàng)新的消費(fèi)信貸信用增級(jí)模式，建立消費(fèi)信貸市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的溝通渠道增進(jìn)消費(fèi)信貸與貨幣市場(chǎng)的融合，促進(jìn)消費(fèi)信貸資產(chǎn)打包出售和產(chǎn)品市場(chǎng)化，提高消費(fèi)信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，通過市場(chǎng)之間的消化與吸收，增強(qiáng)商業(yè)銀行緩釋消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。 第 14 頁 共 16 頁 當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格上漲幅度超過 10%時(shí)，借款人可以要求商業(yè)銀行上調(diào)分期還款的金額。如：住房消費(fèi)貸款還款方式的分離，除等額償還法、等本等息法、等額本金法還款外，還應(yīng)當(dāng)允許客戶根據(jù)自己的收入預(yù)期采納等額遞增（減）法、等比遞增（減）法、增本減息法、到期一次還本付息法等多種方式，通過要素的分散，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)實(shí) 現(xiàn)尊重消費(fèi)者的權(quán)益的目的，做到經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。如，在汽車貸款方面，把汽車消費(fèi)貸款延伸到汽車租賃領(lǐng)域，創(chuàng)新租賃消費(fèi)組合貸款。 （二）創(chuàng)新消費(fèi)信貸機(jī)制 。建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證，當(dāng)前尤其要以人民銀行信貸管理信息系統(tǒng)為住手，逐步將公安、法院、稅務(wù)、民政等部門個(gè)人信息整合到信貸管理信息系統(tǒng)，增強(qiáng)人個(gè)資信 的透明度，為商業(yè)銀行提供更廣泛、真實(shí)的數(shù)據(jù)信息，提高消費(fèi)信貸審批效率和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。改進(jìn)消費(fèi)信貸司法審判制度，明確消費(fèi)信貸的債務(wù)糾紛不得援引 “ 保護(hù)和支持弱勢(shì)群體 ” 原則。 四、政策建議 隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)信貸將會(huì)出現(xiàn)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露的過程，為此建議，及時(shí)采取措施，采取以下措施，防范和控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。抵押物難以變現(xiàn)，目前，消費(fèi)信貸除了小額存單質(zhì)押貸款外，絕大部分保證方式都采用房產(chǎn)抵押，但銀行在處置個(gè)人抵押財(cái)產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場(chǎng)保 第 11 頁 共 16 頁 障，很難保證能夠足額抵償貸款本息，容易形成貸款損失。 （三）消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn) 與國外成熟的消費(fèi)信貸法律制度相比，我國主要依靠《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)調(diào)整消費(fèi)信貸行為，缺乏完善的消費(fèi)信貸法律法規(guī)，如消費(fèi)信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入退出、抵押擔(dān)保物權(quán)交易方式、交易稅費(fèi)、消費(fèi)信貸保護(hù)、個(gè)人信用破產(chǎn)等，特別是銀行與消費(fèi)者的職業(yè)、收入、銀行賬戶、賒賬與債務(wù)、支付能力與習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟與交易記錄及道德品質(zhì)等信息不對(duì)稱，給消費(fèi)信貸的發(fā)展提出了較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行過度放貸，縱容借款人借入無還款來源的貸款，導(dǎo)致消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市、房市、匯市等，用于非消費(fèi)領(lǐng)域，導(dǎo)致貸款無法按期收回，潛在著較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，缺乏有效的個(gè)人信用管理體系，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制不完善，銀行難以對(duì)借款人財(cái)產(chǎn)、收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出準(zhǔn)確判斷。如汽車損毀報(bào)廢，無法拍賣，銀行難以得到還款保障，同樣也會(huì)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)。而我國拍賣市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，抵押物變現(xiàn)能力差，因而當(dāng)借款人發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行不能安全及時(shí)變賣抵押物，收回資金。（ 1）市場(chǎng)價(jià)值重估。目前，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè) 業(yè)務(wù)部門，難以實(shí)現(xiàn)信息資源共享，通常依靠借款人身份證明、個(gè)人收入證明等材料進(jìn)行決策，難以掌握借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及信用記錄等信息信，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱，在微觀層面，造成商業(yè)銀行盲目追求市場(chǎng)份額、擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，導(dǎo)致貸款 “ 三查 ” 不盡職，形成了大 第 8 頁 共 16 頁 量的信貸風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。 第 7 頁 共 16 頁 （二）商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 。由于我國資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，市場(chǎng)開放程度較低， 貸款利率仍由人民銀行控制，商業(yè)銀行難以規(guī)避利
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