5商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的調(diào)研分析(已修改)
2025-09-02 00:53 本頁面
【正文】 第 1 頁 共 16 頁 商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的調(diào)研分析 消費信貸是商業(yè)銀行以消費者為對象發(fā)放的用于購買消費品或享受消費性服務(wù)支出的貸款，是市場經(jīng)濟條件下，貨幣信用關(guān)系發(fā)展到一定階段時的產(chǎn)物。我國消費信貸始于上世紀 80 年代中期，國家專業(yè)銀行在大中城市開辦個人住房貸款業(yè)務(wù)。 1997年亞洲金融危機暴發(fā)后，中國政府擴大內(nèi)需，支持和鼓勵商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)，先后出臺了 20 多項支持消費信貸的政策措施，允許商業(yè)銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)，為消費信貸創(chuàng)新提供了良好的環(huán)境和條件，特別是國家推出住房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策，我國消費信貸適應(yīng)消費需求及消費層次呈多元 化加速發(fā)展，貸款總量持續(xù)上升，貸款品種呈多元化發(fā)展態(tài)勢，進入了快速增長階段，消費成為穩(wěn)定和拉動經(jīng)濟增長的重要因素。商業(yè)銀行消費信貸余額為從 1997 年的 172 億元增加到 20xx 年11 月末的 萬億元，增長了 188 倍，消費信貸占各項貸款的比例由不足 ％上升到 %，消費信貸在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、增速等方面表現(xiàn)出強勁發(fā)展的態(tài)勢，同時也表現(xiàn)出東中西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村等特點。與此同時，消費信貸特別是個人住房貸款、汽車貸款以及助學(xué)貸款等因低風(fēng)險、高收益成為商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、提高盈利能 力的發(fā)展戰(zhàn)略。 一、消費信貸發(fā)展的原因 （一）居民收入水平不斷提高，消費觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變 第 2 頁 共 16 頁 消費信貸快速發(fā)展的前提條件。一是消費者具有較強的購買力，收入大于即期支出，且有能力支付分期付款 。二是消費者預(yù)期收入高于當期收入。從我國實際情況看，我國城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入不斷提高，已經(jīng)從 20xx 年的 6280 元、 2253元增長到 20xx 年的 11759 元、 3587 元，居民收入大幅度增加，激活了住房、汽車、旅游等消費市場，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，糧食直補、農(nóng)機直補以及取消農(nóng)業(yè)稅等，增加了農(nóng) 民現(xiàn)金收入和純收入，提高了農(nóng)民的消費能力和消費水平，進而提高了農(nóng)村消費層次和消費質(zhì)量，為商業(yè)銀行利用市場化、商業(yè)化創(chuàng)新農(nóng)村消費創(chuàng)造了客觀條件。住房管理制度、社會保障制度、醫(yī)療保險制度的日臻完善，特別是取消福利住房制度，代之以貨幣化分房制度，實現(xiàn)了住房的商品化，居民個人成為住房的消費主體。 再就是，隨著我國城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入的不斷提高，居民 “ 節(jié)約就是節(jié)儉 ” 、 “ 消費就是浪費 ” 的消費觀念逐漸改變，進一步改變了居民消費預(yù)期。居民利用消費信貸，提前改善生活質(zhì)量，尤其是部分消費者利用信用卡的免 息期進行家庭理財，也成為一種新的時尚。 （二）消費政策的刺激 由于歷史原因，我國金融制度不發(fā)達，機構(gòu)組織體系不完善，信用功能缺失，消費信貸產(chǎn)品單一。特別是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下長期存在金融壓抑和強制儲蓄現(xiàn)象，福利性分配制度扭曲了市場 第 3 頁 共 16 頁 經(jīng)濟體制下的價格生成機制，造成居民金融資源過分集中于銀行體系的儲蓄保有形式，而不是消費信貸。消費信貸的產(chǎn)生與發(fā)展，放開了居民消費的閘門，擴大了居民進行消費的缺口和空間，導(dǎo)致居民消費在時間與空間上資金安排移位，給商業(yè)金融開展消費信貸創(chuàng)造了基礎(chǔ)。我國社會消費品零售總額 從 20xx 年的 萬億元增長到 20xx 年 9 月末的 萬億元，消費引導(dǎo)生產(chǎn)、拉動國民經(jīng)濟增長作用增強。 （三）科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展 科技的發(fā)展，尤其是計算機技術(shù)的應(yīng)用，特別是網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的興起，促進了居民消費觀念的轉(zhuǎn)變，ａｔｍ、ｐｏｓ、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)快速向消費繳費領(lǐng)域推進，新技術(shù)向消費信貸領(lǐng)域滲透，催生了許多消費信貸的新方法、新產(chǎn)品，使銀行更加貼近消費、促進消費，為消費信貸快速發(fā)展提供了信用基礎(chǔ)。 （四）商業(yè)銀行的積極推動 商業(yè)銀行利用在賬戶、 網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，廣泛參與居民的消費活動，加強與商家合作，推進貨幣電子化，解決了商戶大量的現(xiàn)金管理問題，同時加強消費信貸市場營銷，不斷推出消費信貸新品種，繁榮了城鄉(xiāng)消費市場。 二、我國商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀 （一）消費信貸制度趨于規(guī)
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