5商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析(完整版)
【正文】 導(dǎo)致消費(fèi)需求發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化，改變了居民的消費(fèi)心理預(yù) 期，消費(fèi)信貸資源配置成為影響宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要因素。消費(fèi)信貸融資與融物一體的特性，為商業(yè)銀行創(chuàng)新消費(fèi)信 貸產(chǎn)品提供了現(xiàn)實(shí)可能性。特別是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下長(zhǎng)期存在金融壓抑和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄現(xiàn)象，福利性分配制度扭曲了市場(chǎng) 第 3 頁(yè) 共 16 頁(yè) 經(jīng)濟(jì)體制下的價(jià)格生成機(jī)制，造成居民金融資源過(guò)分集中于銀行體系的儲(chǔ)蓄保有形式，而不是消費(fèi)信貸。 一、消費(fèi)信貸發(fā)展的原因 （一）居民收入水平不斷提高，消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變 第 2 頁(yè) 共 16 頁(yè) 消費(fèi)信貸快速發(fā)展的前提條件。 1997年亞洲金融危機(jī)暴發(fā)后，中國(guó)政府?dāng)U大內(nèi)需，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，先后出臺(tái)了 20 多項(xiàng)支持消費(fèi)信貸的政策措施，允許商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為消費(fèi)信貸創(chuàng)新提供了良好的環(huán)境和條件，特別是國(guó)家推出住房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策，我國(guó)消費(fèi)信貸適應(yīng)消費(fèi)需求及消費(fèi)層次呈多元 化加速發(fā)展，貸款總量持續(xù)上升，貸款品種呈多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)，進(jìn)入了快速增長(zhǎng)階段，消費(fèi)成為穩(wěn)定和拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。 再就是，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入的不斷提高，居民 “ 節(jié)約就是節(jié)儉 ” 、 “ 消費(fèi)就是浪費(fèi) ” 的消費(fèi)觀念逐漸改變，進(jìn)一步改變了居民消費(fèi)預(yù)期。 二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀 （一）消費(fèi)信貸制度趨于規(guī)范與統(tǒng)一 第 4 頁(yè) 共 16 頁(yè) 消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是個(gè)人，貸款用途是用于消費(fèi)，目的是提高消費(fèi)者即期消費(fèi)水平，有利于消費(fèi)者合理安排終生消費(fèi)。近年來(lái)，房地產(chǎn)過(guò)熱的財(cái)富召示效應(yīng)，引發(fā)了新一輪的住房貸款熱銷；汽車產(chǎn)業(yè)政策，引發(fā)了汽車 市場(chǎng)的火爆，汽車消費(fèi)貸款大量增加，進(jìn)一步催生汽車金融公司的產(chǎn)生；國(guó)家出臺(tái)助學(xué)貸款辦法，實(shí)行助學(xué)貸款招標(biāo)，導(dǎo)致助學(xué)貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大。按照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，人均 gdp 在 10003000 美元之間是消費(fèi)信貸發(fā)展最快的時(shí)期，但與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人貸款占總貸款比例一般不低于 50%相比，還有巨大的發(fā)展空間。從宏觀經(jīng)濟(jì)周期看， “ 十五 ” 期間宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了景氣周期上行階段，在當(dāng)前 “ 三過(guò) ” 形勢(shì)下，財(cái)政、貨幣趨于緊縮，宏觀經(jīng)濟(jì)的大起大落，勢(shì)必造成相關(guān)一部分的消費(fèi)信貸沉淀，如果沒(méi)有消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng)的對(duì)沖，將會(huì)影響銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。由于價(jià)格改革逐步深入，價(jià)格機(jī)制日趨完善，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)幅度加大，貸款內(nèi)在價(jià)值變化較大。（ 4）按揭貸款面臨較大的利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng) 第 9 頁(yè) 共 16 頁(yè) 利率下降時(shí)，借款人會(huì)提前償付貸款，舉借新貸款來(lái)避免損失，使銀行面臨提前償付風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)利率上升時(shí)，銀行又無(wú)法抽回資金投資 高收益資產(chǎn)，提高了機(jī)會(huì)成本。（ 3）期限錯(cuò)配?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，造成消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制。建立消費(fèi)信貸監(jiān)管制度，維護(hù)消費(fèi)信貸秩序，增強(qiáng)信貸消費(fèi)安全。在消費(fèi)信貸規(guī)模上， 允許商業(yè)銀行發(fā)行消費(fèi)信用債券，長(zhǎng)期債券匹配長(zhǎng)期消費(fèi)貸款，中期債券匹配中期消費(fèi)貸款，通過(guò)擴(kuò)大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的資金來(lái)源，科學(xué)合理調(diào)整商業(yè)銀行消費(fèi)信貸規(guī)模，提高消費(fèi)信貸覆蓋率和居民消費(fèi)質(zhì)量，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。 。 （三）擴(kuò)大消費(fèi)信貸市場(chǎng)，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品 。目前，重點(diǎn)應(yīng)加強(qiáng)政府部門協(xié)調(diào)配合，規(guī)范和深化一級(jí)市場(chǎng) 管理體制改革，逐步建立和完善消 第 16 頁(yè) 共 16 頁(yè) 費(fèi)品抵押二級(jí)市場(chǎng)，提高消費(fèi)信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行按揭抵押證券，為按揭貸款建立起了全國(guó)性的、甚至是國(guó)際化的市場(chǎng)，推動(dòng)消費(fèi)信貸國(guó)際化發(fā)展。 。當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格超出合同規(guī)定的波動(dòng)幅度時(shí)，商業(yè)銀行增加消費(fèi)貸款的自動(dòng)生效條款，如當(dāng)某一型號(hào)汽車價(jià)格下跌 5%以上，商業(yè)銀行有權(quán)要求借款人執(zhí)行較高的分期還貸金額。商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)鏈上，要加強(qiáng)消費(fèi)信貸質(zhì)量的控制，適當(dāng)拉長(zhǎng)消費(fèi)信貸鏈條，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。 。而在我
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