5商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的調(diào)研分析(完整版)
【正文】 導(dǎo)致消費需求發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化，改變了居民的消費心理預(yù) 期，消費信貸資源配置成為影響宏觀經(jīng)濟(jì)運行的重要因素。消費信貸融資與融物一體的特性，為商業(yè)銀行創(chuàng)新消費信 貸產(chǎn)品提供了現(xiàn)實可能性。特別是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下長期存在金融壓抑和強(qiáng)制儲蓄現(xiàn)象，福利性分配制度扭曲了市場 第 3 頁 共 16 頁 經(jīng)濟(jì)體制下的價格生成機(jī)制，造成居民金融資源過分集中于銀行體系的儲蓄保有形式，而不是消費信貸。 一、消費信貸發(fā)展的原因 （一）居民收入水平不斷提高，消費觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變 第 2 頁 共 16 頁 消費信貸快速發(fā)展的前提條件。 1997年亞洲金融危機(jī)暴發(fā)后，中國政府?dāng)U大內(nèi)需，支持和鼓勵商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)，先后出臺了 20 多項支持消費信貸的政策措施，允許商業(yè)銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)，為消費信貸創(chuàng)新提供了良好的環(huán)境和條件，特別是國家推出住房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策，我國消費信貸適應(yīng)消費需求及消費層次呈多元 化加速發(fā)展，貸款總量持續(xù)上升，貸款品種呈多元化發(fā)展態(tài)勢，進(jìn)入了快速增長階段，消費成為穩(wěn)定和拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要因素。 再就是，隨著我國城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入的不斷提高，居民 “ 節(jié)約就是節(jié)儉 ” 、 “ 消費就是浪費 ” 的消費觀念逐漸改變，進(jìn)一步改變了居民消費預(yù)期。 二、我國商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀 （一）消費信貸制度趨于規(guī)范與統(tǒng)一 第 4 頁 共 16 頁 消費信貸的貸款對象是個人，貸款用途是用于消費，目的是提高消費者即期消費水平，有利于消費者合理安排終生消費。近年來，房地產(chǎn)過熱的財富召示效應(yīng)，引發(fā)了新一輪的住房貸款熱銷；汽車產(chǎn)業(yè)政策，引發(fā)了汽車 市場的火爆，汽車消費貸款大量增加，進(jìn)一步催生汽車金融公司的產(chǎn)生；國家出臺助學(xué)貸款辦法，實行助學(xué)貸款招標(biāo)，導(dǎo)致助學(xué)貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大。按照國際經(jīng)驗，人均 gdp 在 10003000 美元之間是消費信貸發(fā)展最快的時期，但與發(fā)達(dá)國家銀行個人貸款占總貸款比例一般不低于 50%相比，還有巨大的發(fā)展空間。從宏觀經(jīng)濟(jì)周期看， “ 十五 ” 期間宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了景氣周期上行階段，在當(dāng)前 “ 三過 ” 形勢下，財政、貨幣趨于緊縮，宏觀經(jīng)濟(jì)的大起大落，勢必造成相關(guān)一部分的消費信貸沉淀，如果沒有消費信貸二級市場的對沖，將會影響銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風(fēng)險收益的最大化。由于價格改革逐步深入，價格機(jī)制日趨完善，市場價格波動幅度加大，貸款內(nèi)在價值變化較大。（ 4）按揭貸款面臨較大的利率變動風(fēng)險，當(dāng) 第 9 頁 共 16 頁 利率下降時，借款人會提前償付貸款，舉借新貸款來避免損失，使銀行面臨提前償付風(fēng)險；當(dāng)利率上升時，銀行又無法抽回資金投資 高收益資產(chǎn)，提高了機(jī)會成本。（ 3）期限錯配?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，造成消費信貸風(fēng)險難以控制。建立消費信貸監(jiān)管制度，維護(hù)消費信貸秩序，增強(qiáng)信貸消費安全。在消費信貸規(guī)模上， 允許商業(yè)銀行發(fā)行消費信用債券，長期債券匹配長期消費貸款，中期債券匹配中期消費貸款，通過擴(kuò)大商業(yè)銀行消費信貸的資金來源，科學(xué)合理調(diào)整商業(yè)銀行消費信貸規(guī)模，提高消費信貸覆蓋率和居民消費質(zhì)量，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營和社會經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。 。 （三）擴(kuò)大消費信貸市場，創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品 。目前，重點應(yīng)加強(qiáng)政府部門協(xié)調(diào)配合，規(guī)范和深化一級市場 管理體制改革，逐步建立和完善消 第 16 頁 共 16 頁 費品抵押二級市場，提高消費信貸資產(chǎn)的流動性，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)行按揭抵押證券，為按揭貸款建立起了全國性的、甚至是國際化的市場，推動消費信貸國際化發(fā)展。 。當(dāng)市場價格超出合同規(guī)定的波動幅度時，商業(yè)銀行增加消費貸款的自動生效條款，如當(dāng)某一型號汽車價格下跌 5%以上，商業(yè)銀行有權(quán)要求借款人執(zhí)行較高的分期還貸金額。商業(yè)銀行在消費信貸業(yè)務(wù)鏈上，要加強(qiáng)消費信貸質(zhì)量的控制，適當(dāng)拉長消費信貸鏈條，分散消費信貸風(fēng)險。 。而在我
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