【正文】 國(guó)購(gòu)買汽車的單據(jù)中，沒(méi)有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后， 銀行卻無(wú)法控制過(guò)戶行為，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。以短期的存款支持長(zhǎng)期的貸款，是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)管理中存在的普遍問(wèn)題，由于銀行存款以一年期及以下居多，特別是因承兌票據(jù)而形成的泡沫存款期限最長(zhǎng) 6 個(gè)月，且無(wú)相應(yīng)的債券融資安排，而按揭貸款期限普遍在 10 年以上，導(dǎo)致 “ 短存長(zhǎng)貸 ” 的 現(xiàn)象，造成資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的不匹配，制 第 10 頁(yè) 共 16 頁(yè) 約了銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。（ 1）借款人道德風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)外，當(dāng)借款人無(wú)力歸還借款時(shí)，銀行經(jīng)常通過(guò)拍 賣的方式處置抵押物，以收回部分貸款。 。再就是 長(zhǎng)期看借款人收入會(huì)出現(xiàn)較大波動(dòng)，如通貨膨脹率上升，也將影響借款人的還款能力，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)信貸出現(xiàn)大面積的不良貸款，進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退。月收入超過(guò) 3000 元的被訪者，信貸消費(fèi)的第一需求是汽車，而月收入 3000 元以下被訪者的首選信貸消費(fèi)對(duì)象則為住房。貨幣當(dāng)局有保有壓，疏堵結(jié)合，積極引導(dǎo)消費(fèi)信貸，取得了良好的調(diào)控效果。在償付方式上，為緩和借款人還款壓力，實(shí)行分期付款。 （二）消費(fèi)政策的刺激 由于歷史原因，我國(guó)金融制度不發(fā)達(dá)，機(jī)構(gòu)組織體系不完善，信用功能缺失，消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一。與此同時(shí)，消費(fèi)信貸特別是個(gè)人住房貸款、汽車貸款以及助學(xué)貸款等因低風(fēng)險(xiǎn)、高收益成為商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、提高盈利能 力的發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸余額為從 1997 年的 172 億元增加到 20xx 年11 月末的 萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了 188 倍，消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例由不足 ％上升到 %，消費(fèi)信貸在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、增速等方面表現(xiàn)出強(qiáng)勁發(fā)展的態(tài)勢(shì)，同時(shí)也表現(xiàn)出東中西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村等特點(diǎn)。居民利用消費(fèi)信貸，提前改善生活質(zhì)量，尤其是部分消費(fèi)者利用信用卡的免 息期進(jìn)行家庭理財(cái)，也成為一種新的時(shí)尚。消費(fèi)信貸提前了消費(fèi)時(shí)間，實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)。中央銀行消費(fèi)者信用控制選擇性貨幣政策工具， 20xx 年提高了二手房首付比例，嚴(yán)禁商業(yè)銀行發(fā)放無(wú)指定用途消費(fèi)貸款，對(duì)調(diào)節(jié)消費(fèi)信貸總量、優(yōu)化消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)、抑制過(guò)熱的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和過(guò)高的房?jī)r(jià)起到了積極作用。中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心第四次 “ 中國(guó)消費(fèi)信貸調(diào)查 ” 顯示，住房、汽車和教育仍是未來(lái)信貸消費(fèi)的主要選擇，比例分別為 %、 %、 %。從消費(fèi)者角度分析，消費(fèi)信貸的第一還款來(lái)源是居民家庭的穩(wěn)定收入，第二還款來(lái)源是相應(yīng)的抵押品、擔(dān)保品、商業(yè)保險(xiǎn)等，由于央行 20xx 年的持續(xù)加息，在一定程度上降低了消費(fèi)信貸的清償能力，具體表現(xiàn)為信用違約、不良貸款增加、提前還貸、撤銷保險(xiǎn)等現(xiàn)象。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。如一樓房售價(jià) 30 萬(wàn)元，半年后按照市場(chǎng)重置價(jià)值達(dá)到 50萬(wàn)元，銀行如追加授信，則面臨市場(chǎng)價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)（ 2）抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。 。一般說(shuō)來(lái)，消費(fèi)貸款期限長(zhǎng)、流動(dòng)性差，大多屬于中長(zhǎng)期貸款。如汽車消費(fèi)貸款，國(guó)外通行的做法是以所購(gòu)車輛抵押擔(dān)保。 第 12 頁(yè) 共 16 頁(yè) 開(kāi)展消費(fèi)信用調(diào)查，加強(qiáng)消費(fèi)信貸的對(duì)象、程序、用途以及消費(fèi)信息的披露，維護(hù)消費(fèi)信貸雙方的合法權(quán)益，促進(jìn)消費(fèi)信貸法制化發(fā)展。 第 13 頁(yè) 共 16 頁(yè) 。允許商業(yè)銀行根據(jù)住房、汽車、大宗耐用消費(fèi)品的實(shí)際信貸需求，對(duì)消費(fèi)貸款合同基本要素進(jìn)行增溢和拓展。針對(duì)消費(fèi)信貸東中 西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村、消費(fèi)貸款比重低、風(fēng)險(xiǎn)偏高等特點(diǎn)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)制度建設(shè)，擴(kuò)展消費(fèi)信貸市場(chǎng)的功能，合理安排消費(fèi)信貸序列，商業(yè)銀行按照 “ 先城市，后農(nóng)村；先中等階層，后低收入階層；先東部，后中西部；先住房與汽車，后醫(yī)療與旅游 ” 的原則，創(chuàng)新消費(fèi)信貸級(jí)次和梯次，以點(diǎn)帶面，立體營(yíng)銷，著力向中西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行外延性的消費(fèi)信貸數(shù)量擴(kuò)展，在東部沿海地區(qū)、大中城市重點(diǎn)進(jìn)行以消費(fèi)升級(jí)為核心的內(nèi)涵式消費(fèi)信貸質(zhì)量改善，不斷提高消費(fèi)信貸的覆蓋面，優(yōu)化消費(fèi)信貸的地區(qū)結(jié)構(gòu)、 第 15 頁(yè) 共 16 頁(yè) 客戶結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本約束，降低 經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)消費(fèi)信貸科學(xué)發(fā)展。