5商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析-wenkub
2024-09-07 00 本頁面
【正文】 率風(fēng)險(xiǎn)。 （四）消費(fèi)信貸品種增加 從消費(fèi)領(lǐng)域看，消費(fèi)信貸已經(jīng) 從較為單一的住房、汽車發(fā)展 第 6 頁 共 16 頁 到旅游、助學(xué)、耐用消費(fèi)品、信用卡消費(fèi)等多個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域；從信貸工具看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國(guó)庫券質(zhì)押等多種方式；消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要圍繞客戶的住行需求進(jìn)行創(chuàng)新。 20xx 年 9 月末消費(fèi)信貸總額只占到 gdp 總額的 ％，前三季度新增消費(fèi)信貸占全社會(huì)消費(fèi)品 零售總額的比例僅為 ％。 第 5 頁 共 16 頁 隨著我國(guó)城市化、消費(fèi)升級(jí)、工業(yè)化等內(nèi)生經(jīng)濟(jì)力量的增強(qiáng)，導(dǎo)致消費(fèi)需求發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化，改變了居民的消費(fèi)心理預(yù) 期，消費(fèi)信貸資源配置成為影響宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要因素。銀行信貸資金急于找出路商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析第 2 頁 ，消費(fèi)信貸成為重要突破。消費(fèi)信貸融資與融物一體的特性，為商業(yè)銀行創(chuàng)新消費(fèi)信 貸產(chǎn)品提供了現(xiàn)實(shí)可能性。 （四）商業(yè)銀行的積極推動(dòng) 商業(yè)銀行利用在賬戶、 網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，廣泛參與居民的消費(fèi)活動(dòng)，加強(qiáng)與商家合作，推進(jìn)貨幣電子化，解決了商戶大量的現(xiàn)金管理問題，同時(shí)加強(qiáng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)營(yíng)銷，不斷推出消費(fèi)信貸新品種，繁榮了城鄉(xiāng)消費(fèi)市場(chǎng)。特別是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下長(zhǎng)期存在金融壓抑和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄現(xiàn)象，福利性分配制度扭曲了市場(chǎng) 第 3 頁 共 16 頁 經(jīng)濟(jì)體制下的價(jià)格生成機(jī)制，造成居民金融資源過分集中于銀行體系的儲(chǔ)蓄保有形式，而不是消費(fèi)信貸。住房管理制度、社會(huì)保障制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度的日臻完善，特別是取消福利住房制度，代之以貨幣化分房制度，實(shí)現(xiàn)了住房的商品化，居民個(gè)人成為住房的消費(fèi)主體。 一、消費(fèi)信貸發(fā)展的原因 （一）居民收入水平不斷提高，消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變 第 2 頁 共 16 頁 消費(fèi)信貸快速發(fā)展的前提條件。我國(guó)消費(fèi)信貸始于上世紀(jì) 80 年代中期，國(guó)家專業(yè)銀行在大中城市開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。 1997年亞洲金融危機(jī)暴發(fā)后，中國(guó)政府?dāng)U大內(nèi)需，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，先后出臺(tái)了 20 多項(xiàng)支持消費(fèi)信貸的政策措施，允許商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為消費(fèi)信貸創(chuàng)新提供了良好的環(huán)境和條件，特別是國(guó)家推出住房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策，我國(guó)消費(fèi)信貸適應(yīng)消費(fèi)需求及消費(fèi)層次呈多元 化加速發(fā)展，貸款總量持續(xù)上升，貸款品種呈多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)，進(jìn)入了快速增長(zhǎng)階段，消費(fèi)成為穩(wěn)定和拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。一是消費(fèi)者具有較強(qiáng)的購(gòu)買力，收入大于即期支出，且有能力支付分期付款 。 再就是，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入的不斷提高，居民 “ 節(jié)約就是節(jié)儉 ” 、 “ 消費(fèi)就是浪費(fèi) ” 的消費(fèi)觀念逐漸改變，進(jìn)一步改變了居民消費(fèi)預(yù)期。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生與發(fā)展，放開了居民消費(fèi)的閘門，擴(kuò)大了居民進(jìn)行消費(fèi)的缺口和空間，導(dǎo)致居民消費(fèi)在時(shí)間與空間上資金安排移位，給商業(yè)金融開展消費(fèi)信貸創(chuàng)造了基礎(chǔ)。 二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀 （一）消費(fèi)信貸制度趨于規(guī)范與統(tǒng)一 第 4 頁 共 16 頁 消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是個(gè)人，貸款用途是用于消費(fèi)，目的是提高消費(fèi)者即期消費(fèi)水平，有利于消費(fèi)者合理安排終生消費(fèi)。消費(fèi)信貸合同是事先擬定的格式合同，關(guān)系人為商業(yè)銀行、商品與服務(wù)供應(yīng)商和信貸消費(fèi)者。近年來，房地產(chǎn)過熱的財(cái)富召示效應(yīng)，引發(fā)了新一輪的住房貸款熱銷；汽車產(chǎn)業(yè)政策，引發(fā)了汽車 市場(chǎng)的火爆，汽車消費(fèi)貸款大量增加，進(jìn)一步催生汽車金融公司的產(chǎn)生；國(guó)家出臺(tái)助學(xué)貸款辦法，實(shí)行助學(xué)貸款招標(biāo)，導(dǎo)致助學(xué)貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大。消費(fèi)信貸創(chuàng)新，進(jìn)一步促進(jìn)了消費(fèi)信貸營(yíng)銷模式和利潤(rùn)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。按照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，人均 gdp 在 10003000 美元之間是消費(fèi)信貸發(fā)展最快的時(shí)期，但與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人貸款占總貸款比例一般不低于 50%相比，還有巨大的發(fā)展空間。 三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題 （一）宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)周期性風(fēng)險(xiǎn) 消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融政策敏感性強(qiáng)。從宏觀經(jīng)濟(jì)周期看， “ 十五 ” 期間宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了景氣周期上行階段，在當(dāng)前 “ 三過 ” 形勢(shì)下，財(cái)政、貨幣趨于緊縮，宏觀經(jīng)濟(jì)的大起大落，勢(shì)必
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