7銀行保險業(yè)務發(fā)展問題研究(編輯修改稿)
2024-09-28 10:45 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 產(chǎn)品設(shè)計、營銷人員管理、手續(xù)費支付等多方面均存在諸多問題，這些問題的存在導致了銀行保險營銷質(zhì)量普遍低下。 、同質(zhì)化嚴重。國內(nèi)銀行保險產(chǎn)品主要以躉交和中短期產(chǎn)品為主，且多數(shù)產(chǎn)品實際上是儲蓄附加了保險，保險保障則體現(xiàn)為意外身故、疾病身故后受益人獲得給付，這相當于在五年期儲蓄存款的基礎(chǔ)上搭售了一個定期壽險。正因為如此，營銷過程中保險的成分往往容易被掩蓋。另一方面，目前各家保險公司開發(fā)的銀保產(chǎn)品大多是理財類或投資類產(chǎn)品，責任范圍也并無太大差異，很多險種在市場上都可以找到其它保險公司類似產(chǎn)品。 。目前，各家保險公司對銀行保險營銷人員的管理方式不盡相同，但大體上可歸為正式聘用和委托代理兩種模式。正式聘用的管理方式雖然較為規(guī)范，但營銷成本偏高是一個繞不開的問題，而委托代理管理方式由于業(yè)務人員素質(zhì)不高且隊伍不穩(wěn)定，也同樣會滋生個險營銷渠道所出現(xiàn)的各類問題。在沒有更為合理的模式產(chǎn)生之前，各家保險公司出于節(jié)約經(jīng)營成本考慮，很多時候采用委托代理模式，即銀保客戶經(jīng)理與保險公司簽訂代理合同，因此客戶經(jīng)理的收入并不穩(wěn)定，公司的一些福利也無法享受，當然也更容易滋生道德風險，例如對銀行客戶的銷售誤導或者私自填寫人工回訪單等等。 。銀行與保險公司合作的動力之一是通過銷售銀保產(chǎn)品獲得保險公司給付的手續(xù)費。然而保險公司之間的激烈競爭也直接體現(xiàn)到了手續(xù)費上。2010年底，為了遏止種種銀保亂象，銀監(jiān)會發(fā)文禁止保險公司人員駐商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點，政策實施以后，銀保市場秩序有所改觀，然而由于沒有保險公司人員的銷售輔助，銀行人員更覺保險產(chǎn)品營銷的不易，從而更加要求保險公司提高手續(xù)費率，甚至有的高出了行業(yè)協(xié)會的限制標準。 （二）宏觀層面：制度的缺失與監(jiān)管的真空。回顧我國金融業(yè)的發(fā)展歷程，長期的分業(yè)經(jīng)營模式使得當前相關(guān)法律規(guī)范都明確強調(diào)分業(yè)經(jīng)營。如《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資”，而《中華人民共和國保險法》也規(guī)定：“保險公司的資金不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企
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