3關(guān)于保險受益權(quán)問題的研究_(編輯修改稿)
2024-08-26 13:07 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 利，它的發(fā)生與權(quán)利主體的身份密切不可分離，因此身份權(quán)不能成為法律交易的客體，承認(rèn)有取得身份權(quán)的期待權(quán)，沒有任何意義 [8].因而認(rèn)為受益人的受益權(quán)在保險事故發(fā)生前是期待權(quán)，而在保險事故發(fā)生后是一種人身權(quán)，這種說法本身就是自相矛盾的。 第二，這種觀點認(rèn)為在保 險事故發(fā)生前受益人享有的是期待權(quán)，受益人死亡的，期待權(quán)消滅，期待權(quán)不能被受益人的繼承人所繼承，因而受益權(quán)是專屬于受益人的身份權(quán)。這種觀點混淆了受益人在保險事故發(fā)生前后享有權(quán)利的不同狀態(tài)，沒有分階段對受益人的權(quán)利狀態(tài)進行分析，籠統(tǒng)地把受益人的權(quán)利狀態(tài)視為一個整體，以保險事故發(fā)生前受益人的權(quán)利狀態(tài)來判斷保險事故發(fā)生后受益權(quán)的性質(zhì)，因而是邏輯混亂的。而且根據(jù)我們前面的分析，在保險事故發(fā)生前，受益人享有的是一種期待的地位，并不 第 7 頁 共 14 頁 是什么期待權(quán)。 第三，根據(jù)上文的分析，判斷財產(chǎn)權(quán)和非財產(chǎn)權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)是權(quán)利的標(biāo)的物， 而不是以權(quán)利能否被繼承來作為劃分標(biāo)準(zhǔn)。在保險事故發(fā)生前，受益人享有的是一種期待的地位，而不是期待權(quán)，這種期待的地位當(dāng)然不能被繼承；在保險事故發(fā)生后，受益人原始的取得了保險金給付請求權(quán)，這是一種確定的財產(chǎn)權(quán)利，若此時受益人死亡，受益人的繼承人可以繼承這種權(quán)利。 二、保險受益權(quán)的主體 保險受益權(quán)的主體為保險受益人，是指由被保險人或者由投保人在保險合同中指定的，于保險事故發(fā)生時，享有保險金給付請求權(quán)的人。投保人，被保險人或者指定的其他第三人都可以是受益人。 那么，保險受益人制度是否僅 適用于人身保險中呢。即在財產(chǎn)保險中可否適用受益人制度呢。 一些學(xué)者認(rèn)為保險受益人制度也可以在財產(chǎn)保險中適用。他們認(rèn)為，在財產(chǎn)保險中，被保險人以自己的財產(chǎn)設(shè)立保險，并指定第三人為受益人，實質(zhì)上是為第三人設(shè)定權(quán)利的行為，沒有損及他人的利益，應(yīng)該在法律上得到允許 [9].我國臺灣保險實務(wù)界以及法院通說均認(rèn)為保險受益人制度可以在財產(chǎn)保險中適用。 一些學(xué)者則認(rèn)為在財產(chǎn)保險中不發(fā)生受益人問題，財產(chǎn)保險中的被保險人即是受益人 [10].他們認(rèn)為受益人制度應(yīng)該只有在 第 8 頁 共 14 頁 人身保險中才有用武之地。因為受益人是由投保 人或者被保險人指定而享有保險金給付請求權(quán)的人。在財產(chǎn)保險中，被保險人因為保險事故的發(fā)生而受有財產(chǎn)上的損害，被保險人對于保險人即產(chǎn)生了保險金給付請求權(quán)。被保險人事先將該權(quán)利約定由第三人行使，只不過是一種債權(quán)讓與，并不需要另設(shè)保險受益人的制度。而在人身保險中以被保險人死亡為給付條件的情況下，因為以被保險人的死亡為保險事故的發(fā)生。當(dāng)事故發(fā)生時，被保險人無法向保險人行使保險金給付請求權(quán)，故有必要特設(shè)保險受益人的制度。受益人在保險事故發(fā)生時原始取得保險金給付請求的權(quán)利，而并非繼受取得該權(quán)利。 我國《保險法》 第 21 條的規(guī)定也在立法上明確了受益人只存在于人身保險合同中。 筆者認(rèn)為保險受益人制度也可以在財產(chǎn)保險中適用。上述認(rèn)為受益人制度只能在人身保險中適用的理由是不充分的：首先，債權(quán)讓與，是指不改變合同的內(nèi)容，債權(quán)人通過與第三人訂立合同將債權(quán)的全部或部分移轉(zhuǎn)于第三人。 [11]債權(quán)讓與的效力之一就是債權(quán)由讓與人移轉(zhuǎn)給受讓人。如果說在財產(chǎn)保險中，被保險人事先將保險金給付請求權(quán)約定由第三人行使是一種債權(quán)讓與的話，則由第三人取得保險金給付請求權(quán)，被保險人失去保險金給付請求權(quán)。而事實上，所謂被保險人，是在保險事故發(fā) 生時，遭受損害，享有保險金給付請求權(quán)的人。即財產(chǎn)保險中的被保險 第 9 頁 共 14 頁 人并不會因為指定了受益人而失去其固有的保險金給付請求權(quán)，此時，財產(chǎn)保
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