3關(guān)于保險(xiǎn)受益權(quán)問(wèn)題的研究_-資料下載頁(yè)
2025-08-17 13:07本頁(yè)面
【正文】 混亂。 四、保險(xiǎn)受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓 關(guān)于受益人能否轉(zhuǎn)讓受益權(quán)的問(wèn)題。根據(jù)前文對(duì)受益權(quán)性質(zhì) 第 12 頁(yè) 共 14 頁(yè) 的分析，這里對(duì)保險(xiǎn)受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓也分兩個(gè)階段加以說(shuō)明。 在我國(guó)，受益人是投保人和被保險(xiǎn)人所指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，投保人和被保險(xiǎn)人除聲明放棄處分權(quán)的，可以隨時(shí)變更受益人。所以在投保人或者被保險(xiǎn)人沒(méi)有放棄處分權(quán)的情況下，受益人可能被隨時(shí)變更，則受益人享有的 僅僅是一種期待的地位，自然沒(méi)有任何讓與的實(shí)際意義。 而當(dāng)在投保人或者被保險(xiǎn)人已放棄其處分權(quán)的情況下，此時(shí)受益人仍然是享有的一種期待的地位，也沒(méi)有什么轉(zhuǎn)讓的實(shí)際意義，而且為了防范保險(xiǎn)事故中道德危險(xiǎn)的增加，也不容許受益人任意轉(zhuǎn)讓自己的這種期待的地位。 根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作，除非保險(xiǎn)合同中載明允許轉(zhuǎn)讓，否則受益人不得自行轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，只能由被保險(xiǎn)人或投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后變更受益人，而且變更必須以書面形式表示，經(jīng)保險(xiǎn)公司批注后生效。 可見，變更受益人需要經(jīng)過(guò)書面通知和批注兩個(gè) 程序。這里又產(chǎn)生兩個(gè)問(wèn)題，問(wèn)題一是投保人變更受益人是變更保險(xiǎn)合同的行為，是否需要保險(xiǎn)人同意。即保險(xiǎn)人的批注行為是權(quán)利還是義務(wù)。問(wèn)題二是被保險(xiǎn)人變更受益人是否是對(duì)合同當(dāng)事人權(quán)利的侵犯。對(duì)于問(wèn)題一，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)充分尊重投保人的意愿，因?yàn)槭芤嫒藥缀醪粚?duì)保險(xiǎn)人履行合同產(chǎn)生任何影響。如果由于保險(xiǎn)人沒(méi) 第 13 頁(yè) 共 14 頁(yè) 有批注而否定投保人的書面通知，顯然將導(dǎo)致投保人合同目的落空，無(wú)異于賦予保險(xiǎn)人以變更的決定權(quán)。筆者認(rèn)為，這種情況下批注應(yīng)當(dāng)界定為保險(xiǎn)人的義務(wù)，所以保險(xiǎn)人不批注不應(yīng)當(dāng)影響受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。對(duì)于問(wèn)題二，筆者認(rèn)為被保險(xiǎn)人變更 受益人是行使法律賦予的權(quán)利，不能認(rèn)為侵犯了投保人的合同權(quán)利。 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人原始的取得保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，此時(shí)受益權(quán)已經(jīng)是一種既得權(quán)，自然容許受益人任意的轉(zhuǎn)讓。 五、保險(xiǎn)受益權(quán)的消滅 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定了受益人的受益權(quán)法定喪失的幾種情況。第一款規(guī)定： “ 投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 ” 第 二款規(guī)定： “ 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。 ” 概括而言，受益人的故意傷害行為或者故意殺人行為均導(dǎo)致受益人受益權(quán)的法定喪失。筆者認(rèn)為，僅僅規(guī)定這二類行為還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)于其他造成增加保險(xiǎn)事故不正常發(fā)生機(jī)會(huì)的犯罪行為，均應(yīng)當(dāng)導(dǎo)致受益權(quán)喪失。具體情況還需要法律作出明確規(guī)定。 受益權(quán)的另一個(gè)消滅原因就是受益人放棄受益權(quán)。放棄受益 第 14 頁(yè) 共 14 頁(yè) 權(quán)是指指定受益人在被保險(xiǎn)人死亡后做出放棄保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的意思表示。放棄的意思表示應(yīng)當(dāng)以明示的方式向保險(xiǎn)人做出，否則不產(chǎn)生法律效力。因?yàn)?被保險(xiǎn)人死亡后，在保險(xiǎn)人與受益人之間產(chǎn)生了保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，所以只有放棄的表示向保險(xiǎn)人做出才具有法律效力，向其他人做出均屬無(wú)效。 保險(xiǎn)合同解除也可以導(dǎo)致受益權(quán)的消滅。受益權(quán)只可能隨合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的存續(xù)而存續(xù)，合同解除后，當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)終止，不存在保險(xiǎn)金支付與否的問(wèn)題。 根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第六十三條第 （二）項(xiàng)的規(guī)定，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)支付給繼承人。由此可見，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的，同樣產(chǎn)生受益權(quán)喪失的法律后果 。
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