授信操作風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)務(wù)(編輯修改稿)
2025-03-23 11:11 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 道而接受保證的，保證合同無(wú)效，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任； (8)銀行和借款人協(xié)議借新還舊的，如新貸與舊貸的保證人不是同一保證人，且新貸的保證人不知道借新還舊的，新貸的保證人不承擔(dān)民事責(zé)任，舊貸的保證人也因舊貸債權(quán)消滅而免除了保證責(zé)任； （ 1） 、 抵押 抵押物應(yīng)遵循的原則： 合法性 。 抵押必須符合法律規(guī)定 ， 抵押物的權(quán)屬必須為抵押人合法所有 。 可押性 。 抵押物的價(jià)值必須大于貸款本息及處置費(fèi)用 ， 并且有一定的保值性能；抵押物的有效使用期須長(zhǎng)于借款期限 。 可執(zhí)性 。 價(jià)格穩(wěn)定；流通性 （ 變現(xiàn) ） 強(qiáng)；易保管性；容易鑒定 。 公益單位抵押 (公益以外的為自身 )\夫妻共有財(cái)產(chǎn) (未經(jīng)共同共有人同意設(shè)定的抵押無(wú)效 )\最高額抵押 (決算期 、 債權(quán)轉(zhuǎn)讓 、 抵押物被查封 ） \抵押手續(xù) \抵押率 \在建工程抵押 (法定優(yōu)先權(quán) )\因惡意抵押無(wú)效 \流質(zhì)抵押無(wú)效 （ 2） 、 質(zhì)押 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 :品種規(guī)格應(yīng)單純 \質(zhì)物的移轉(zhuǎn) (出質(zhì)人代質(zhì)權(quán)人占有質(zhì)物的 ,質(zhì)押合同不生效 )\保管風(fēng)險(xiǎn) 權(quán)利質(zhì)押 :登記 嚴(yán)格辦理抵 (質(zhì) )押擔(dān)保： 抵 (質(zhì) )押物的產(chǎn)權(quán)須合法、清晰；抵 (質(zhì) )押人須對(duì)抵 (質(zhì) )押物享有無(wú)爭(zhēng)議的所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，抵 (質(zhì) )押物須有合法的權(quán)屬證書(shū)，不存在所有權(quán)保留等情形；抵 (質(zhì) )押物是共有的，抵 (質(zhì) )押人須出具共有人同意該財(cái)產(chǎn)用于抵 (質(zhì) )押的書(shū)面證明；抵 (質(zhì) )押的評(píng)估可根據(jù)不同種類財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)行市場(chǎng)價(jià)格、賬面凈值和變現(xiàn)能力，由銀行與抵押人協(xié)商估價(jià)，也可由專門有資質(zhì)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)出具抵 (質(zhì) )押物估價(jià)報(bào)告，防止重復(fù)抵 (質(zhì) )押或價(jià)值高估； 以土地使用權(quán)、城市房地產(chǎn)、廠房、林木、航空器、船舶、車輛、設(shè)備、礦業(yè)權(quán)、海域使用權(quán)等財(cái)產(chǎn)抵押的，須到有關(guān)部門辦理抵押物登記；以權(quán)利憑證質(zhì)押的按照規(guī)定辦理質(zhì)押存單、憑證式國(guó)債、保單等權(quán)利憑證的止付手續(xù)，防止被支取或質(zhì)押無(wú)效； 嚴(yán)禁下列財(cái)產(chǎn)用于抵押： 土地所有權(quán)；耕地 、 宅基地 、自留地 、 自留山等集體所有的土地使用權(quán) (《 擔(dān)保法 》 第三十四條第 (五 )項(xiàng) 、 第三十六條第三款規(guī)定的除外 )；所有權(quán) 、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；依法被查封 、 扣押 、 監(jiān)管或者以其他形式限制流通轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)；國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；學(xué)校 、 幼兒園 、 醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位 、 社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施 、 醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施 (以公益為目的的事業(yè)單位 、 社會(huì)團(tuán)體以其社會(huì)公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定抵押的除外 )；違法 、 違章 、 臨時(shí)建筑物；已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其它建筑物；軍事設(shè)施；以出讓方式取得土地使用權(quán) ， 滿兩年未動(dòng)工開(kāi)發(fā) ， 可以無(wú)償收回的土地使用權(quán)；城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的集體所有土地未轉(zhuǎn)化為國(guó)有土地的；依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)； 嚴(yán)禁下列動(dòng)產(chǎn)用于質(zhì)押： 依法禁止流通的或不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)；國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施；不動(dòng)產(chǎn)及其用益權(quán)；被采取查封、扣押等強(qiáng)制措施的財(cái)產(chǎn)；所有權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； 嚴(yán)禁下列權(quán)利用于質(zhì)押： 不動(dòng)產(chǎn)用益權(quán)，如土地使用權(quán)；準(zhǔn)不動(dòng)產(chǎn)用益權(quán)，如采礦權(quán)；性質(zhì)上不具有可讓與性的權(quán)利，如養(yǎng)老金請(qǐng)求權(quán)、社會(huì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)等；依法不得轉(zhuǎn)讓的權(quán)利，如股份有限公司成立后，發(fā)起人在一定期間內(nèi)持有的公司股份；約定不得轉(zhuǎn)讓而對(duì)方當(dāng)事人知悉該約定的權(quán)利，如注明“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的票據(jù)；抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)等擔(dān)保物權(quán)；已被采取查封、扣押等強(qiáng)制措施的權(quán)利，如借條、欠條項(xiàng)下的債券；非有價(jià)證券、不能變賣的憑證，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單等。 二、信貸審查風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防范 (一 ) 按審查要求，對(duì)移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料進(jìn)行認(rèn)真審查。審查主要內(nèi)容包括：基本要素審查、主體資格審查、信貸政策審查、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查，發(fā)現(xiàn)重大問(wèn)題及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)或總行報(bào)告。再審查時(shí)，應(yīng)特別注意對(duì)借款人（擔(dān)保人）主體資格的合規(guī)合法性、貸款資料的完整性、貸款安全性的審查。 (二 )信貸管理部門須堅(jiān)持獨(dú)立審查原則進(jìn)行貸款審查，嚴(yán)禁按照領(lǐng)導(dǎo)或他人授意進(jìn)行審查。審查中應(yīng)根據(jù)信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策對(duì)信貸可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)真分析，提出防范措施。嚴(yán)禁隨意降低準(zhǔn)入條件，審查通過(guò)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和信貸投向的信貸調(diào)查報(bào)告和評(píng)估報(bào)告。 (三 )審查過(guò)程中，嚴(yán)禁信貸審查人員未經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)在審議決策前與客戶接觸，防止與客戶串通提供虛假
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