授信操作風險防范實務(編輯修改稿)
2025-03-23 11:11 本頁面
【文章內容簡介】 道而接受保證的，保證合同無效，保證人不承擔民事責任； (8)銀行和借款人協(xié)議借新還舊的，如新貸與舊貸的保證人不是同一保證人，且新貸的保證人不知道借新還舊的，新貸的保證人不承擔民事責任，舊貸的保證人也因舊貸債權消滅而免除了保證責任； （ 1） 、 抵押 抵押物應遵循的原則： 合法性 。 抵押必須符合法律規(guī)定 ， 抵押物的權屬必須為抵押人合法所有 。 可押性 。 抵押物的價值必須大于貸款本息及處置費用 ， 并且有一定的保值性能；抵押物的有效使用期須長于借款期限 。 可執(zhí)性 。 價格穩(wěn)定；流通性 （ 變現 ） 強；易保管性；容易鑒定 。 公益單位抵押 (公益以外的為自身 )\夫妻共有財產 (未經共同共有人同意設定的抵押無效 )\最高額抵押 (決算期 、 債權轉讓 、 抵押物被查封 ） \抵押手續(xù) \抵押率 \在建工程抵押 (法定優(yōu)先權 )\因惡意抵押無效 \流質抵押無效 （ 2） 、 質押 動產質押 :品種規(guī)格應單純 \質物的移轉 (出質人代質權人占有質物的 ,質押合同不生效 )\保管風險 權利質押 :登記 嚴格辦理抵 (質 )押擔保： 抵 (質 )押物的產權須合法、清晰；抵 (質 )押人須對抵 (質 )押物享有無爭議的所有權或經營管理權，抵 (質 )押物須有合法的權屬證書，不存在所有權保留等情形；抵 (質 )押物是共有的，抵 (質 )押人須出具共有人同意該財產用于抵 (質 )押的書面證明；抵 (質 )押的評估可根據不同種類財產的現行市場價格、賬面凈值和變現能力，由銀行與抵押人協(xié)商估價，也可由專門有資質評估機構進行評估，同時出具抵 (質 )押物估價報告，防止重復抵 (質 )押或價值高估； 以土地使用權、城市房地產、廠房、林木、航空器、船舶、車輛、設備、礦業(yè)權、海域使用權等財產抵押的，須到有關部門辦理抵押物登記；以權利憑證質押的按照規(guī)定辦理質押存單、憑證式國債、保單等權利憑證的止付手續(xù)，防止被支取或質押無效； 嚴禁下列財產用于抵押： 土地所有權；耕地 、 宅基地 、自留地 、 自留山等集體所有的土地使用權 (《 擔保法 》 第三十四條第 (五 )項 、 第三十六條第三款規(guī)定的除外 )；所有權 、使用權不明或有爭議的財產；依法被查封 、 扣押 、 監(jiān)管或者以其他形式限制流通轉讓的財產；國家機關的財產；學校 、 幼兒園 、 醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位 、 社會團體的教育設施 、 醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他公益設施 (以公益為目的的事業(yè)單位 、 社會團體以其社會公益設施以外的財產為自身債務設定抵押的除外 )；違法 、 違章 、 臨時建筑物；已依法公告列入拆遷范圍的房地產列入文物保護的建筑物和有重要紀念意義的其它建筑物；軍事設施；以出讓方式取得土地使用權 ， 滿兩年未動工開發(fā) ， 可以無償收回的土地使用權；城市規(guī)劃區(qū)內的集體所有土地未轉化為國有土地的；依法不得抵押的其他財產； 嚴禁下列動產用于質押： 依法禁止流通的或不可轉讓的財產；國家機關的財產；學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他公益設施；不動產及其用益權；被采取查封、扣押等強制措施的財產；所有權不明或有爭議的財產； 嚴禁下列權利用于質押： 不動產用益權，如土地使用權；準不動產用益權，如采礦權；性質上不具有可讓與性的權利，如養(yǎng)老金請求權、社會保險金請求權等；依法不得轉讓的權利，如股份有限公司成立后，發(fā)起人在一定期間內持有的公司股份；約定不得轉讓而對方當事人知悉該約定的權利，如注明“不得轉讓”字樣的票據；抵押權、質權、留置權等擔保物權；已被采取查封、扣押等強制措施的權利，如借條、欠條項下的債券；非有價證券、不能變賣的憑證，如財產保險單等。 二、信貸審查風險點防范 (一 ) 按審查要求，對移交的客戶資料和信貸調查資料進行認真審查。審查主要內容包括：基本要素審查、主體資格審查、信貸政策審查、信貸風險審查，發(fā)現重大問題及時向領導或總行報告。再審查時，應特別注意對借款人（擔保人）主體資格的合規(guī)合法性、貸款資料的完整性、貸款安全性的審查。 (二 )信貸管理部門須堅持獨立審查原則進行貸款審查，嚴禁按照領導或他人授意進行審查。審查中應根據信貸政策、產業(yè)政策對信貸可能產生的風險進行認真分析，提出防范措施。嚴禁隨意降低準入條件，審查通過不符合國家產業(yè)政策、信貸政策和信貸投向的信貸調查報告和評估報告。 (三 )審查過程中，嚴禁信貸審查人員未經有權審批人批準在審議決策前與客戶接觸，防止與客戶串通提供虛假
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