4、第四章風(fēng)險管理與保險規(guī)劃(編輯修改稿)
2025-03-17 00:42 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 （ 2）防止道德風(fēng)險的發(fā)生 . （ 3）可保利益原則規(guī)定了保險保障的最高限額 ,并限制 了賠償?shù)淖罡呓痤~ . (三 )可保利益的使用時限 ? 財產(chǎn)保險 不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有可保利益 ,而且要求可保利益在保險有效期內(nèi)始終存在 ,特別是發(fā)生保險事故時 ,被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益 . ? 人身保險 特別是人壽保險的可保利益必須在合同訂立時存在 ,至于在保險事故發(fā)生時是否存在可保利益 ,無關(guān)緊要 三、近因原則 （一）近因及近因原則的含義 近因的含義 ：指引起保險標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因。 近因原則的基本含義 表述為： 若引起保險事故發(fā)生、造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不負(fù)培付責(zé)任。 （二）近因原則的運用 確定近因原則的基本方法 最基本的方法有二： （ 1）由因推果 （ 2）執(zhí)果索因 近因原則的運用 （ 1）單一原因造成的損失 （ 2）多種原因造成的損失 ?多種原因相互延續(xù) ?多種原因交替 ?多種原因并存 A、多種原因各自獨立，無重合。 B、多種原因相互重合、共同作用。 四、損失賠償原則 （一）損失賠償原則的含義 這一原則包含兩層含義： 第一，損失補償以保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提 第二，損失補償以被保險人的實際損失為限，而不能使其獲得額外利益。 損失補償原則適用于補償性保險 （二）損失補償原則的實現(xiàn)方式 現(xiàn)金賠付 修理 更換 重置 （三）損失補償原則的例外 定值保險 指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時約定保險標(biāo)的保險價值，并依此確定為保險金額。 重置成本保險 指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險。 施救費用的賠償 保險事故發(fā)生時，被保險人有義務(wù)積極搶救保險標(biāo)的，防止損失進一步擴大。被保險人搶救保險標(biāo)的所支出的合理費用由保險人負(fù)責(zé)賠償。 工作要求 工作程序： ? 根據(jù)最大誠信原則 ，盡量了解客戶的真實信息，以免客戶因為事前沒有告知，一旦發(fā)生事故，保險公司拒賠的事情。 ? 根據(jù)可保利益原則 ，如果我們的客戶想送保險給直系親屬以外的人，如兄弟姐妹或朋友，我們就會善意地提醒他，根據(jù)可保利益原則，這樣的保險是不能送的。 ? 根據(jù)損失補償原則 ，我們會提示我們的客戶，不能指望保險為我們帶來收益，職能彌補我們的損失。特別是目前社會上流行著騙車保的行為。 第三單元 保險合同 一、保險合同概述 （一）保險合同的定義 我國《保險法》第十條規(guī)定：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 （二）保險合同的特點 保險合同是雙務(wù)合同 保險合同是附和合同 保險合同是射性合同 保險合同是最大誠信合同 （三）保險合同的種類 按保險標(biāo)的性質(zhì)劃分 （ 1）財產(chǎn)保險合同 （ 2）人身保險合同 按保險合同的經(jīng)濟性質(zhì)劃分 （ 1）補償性合同 （ 2）給付性合同 按保險金額與保險價值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)來劃分 （ 1）足額保險合同 （ 2）不足額保險合同 按保險標(biāo)的的價值是否事先在保險合同中約定來劃分 （ 1）定值保險 （ 2）不定值保險 二、保險合同的主體、客體、內(nèi)容及其形式 （一）保險合同的主體 保險合同的當(dāng)事人 （ 1）投保人：又稱要保人 （ 2）保險人：又稱承保人 保險合同的關(guān)系人 （ 1）被保險人 （ 2）受益人 （二）保險合同的客體 （三）保險合同的內(nèi)容 保險合同的基本條款 我國《保險法》第十九條對保險合同的 基本條款 作出了具體的規(guī)定 保險合同的特約條款 （ 1）附加條款 （ 2）保證條款 （ 3）協(xié)會條款 （四）保險合同的形式 指投保人與保險人就其保險權(quán)利和義務(wù)關(guān)系達成協(xié)議的方式，即保險合同當(dāng)事人意思表示一致的方式 有四種情況： 投保單， 又稱要保書。 暫保單， 又稱臨時保單 。 保險單， 簡稱保單 保險憑證， 也稱小保單 工作要求 工作程序： 第一步：分析保險合同的訂立、生效、無效及履行 （一）保險合同的訂立 要約與承諾 保險合同的訂立過程 （ 1）填寫保險單 （ 2）將投保單交付投保人 （ 3）保險人承諾后合同成立 因此， 保險合同的有效訂立事實上包括兩個方面：第一是雙方商定了保險合同的條款，即保險合同已經(jīng)成立；第二是保險合同對雙方發(fā)生法律約束力，即保險合同生效。 （二）保險合同的生效 含義 成立 ： 指合同當(dāng)事人就保險合同的主要條款達成一致協(xié)議。 我國《保險法》第十三條規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。 生效： 指合同條款對當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。 保險合同生效的要件 當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險合同不違背法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實。 （三）保險合同無效 認(rèn)定保險合同無效的條件 《合同法》規(guī)定的合同無效的情形有： （ 1）欺詐脅迫； （ 2）惡意串通； （ 3）合法形式掩蓋非法目的； （ 4）損害社會公眾利益； （ 5）違反法律的強制性規(guī)定。 保險合同無效的情形 （ 1）保險合同的當(dāng)事人不具備法定資格； （ 2）
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