民間金融現(xiàn)狀與未來(lái)(編輯修改稿)
2025-03-11 12:19 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 導(dǎo)與必要支持 ? 三、利益集團(tuán)的阻撓加大了民間金融走向“合法化、規(guī)范化”的難度 規(guī)范并促進(jìn)民間金融健康發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義 ? 規(guī)范并促進(jìn)民間金融健康發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義，主要體現(xiàn)為四個(gè)“有利于”： ? （一）有利于優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu) ? （ 二 ） 有利于促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)更健康的發(fā)展 ? （ 三 ） 有利于全社會(huì)資源配置效率的提高 ? （ 四 ） 有利于通過(guò)金融資源配置的公平化來(lái)促進(jìn)全社會(huì)收入分配的公平化 發(fā)展 “ 草根金融 ” 、 “ 老百姓的金融 ” 、 “ 窮人的金融 ” ， 有利于通過(guò)金融資源配置的公平 ， 促進(jìn)全社會(huì)收入分配 的公平化 。 民間金融的現(xiàn)狀與改革的長(zhǎng)期遠(yuǎn)景不符 ? 對(duì)民間金融的過(guò)度壓制或放任不管，都不符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略利益。 ? 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)制度本質(zhì)上是“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) +法治經(jīng)濟(jì)” ，因此，未來(lái)改革的總體目標(biāo)應(yīng)符合“ 金融體系民營(yíng)化、民間金融法制化 ”的方向。而這意味著政府要承擔(dān)越來(lái)越多監(jiān)管非國(guó)有金融活動(dòng)外部性的責(zé)任。從“金融體系民營(yíng)化”來(lái)講，發(fā)展“本地型、中小民營(yíng)金融”應(yīng)是未來(lái)改革的一個(gè)主要突破口。從“民間金融法制化”來(lái)講， 給身份、定規(guī)則、發(fā)展執(zhí)行規(guī)則的能力，應(yīng)是未來(lái)應(yīng)遵循的邏輯 。現(xiàn)在監(jiān)管部門(mén)的邏輯則是由于能力不足、規(guī)則不好定，干脆不給身份，結(jié)果制約了民間金融的健康發(fā)展，最主要的是犧牲了效率，也暗藏風(fēng)險(xiǎn)。 未來(lái)改革的總體框架設(shè)計(jì) ? 我們認(rèn)為，未來(lái)促進(jìn)民間金融健康發(fā)展的整體改革框架概括起來(lái)是“兩化、一目標(biāo)、四原則”。 ? “兩化” 是“金融體系民營(yíng)化、民間金融法制化”。 ? “一目標(biāo)” 是最終要消除對(duì)民間金融的所有制歧視，從目前“非國(guó)有”基本等同“非正規(guī)”、“非正規(guī)”基本等同“非法”的格局轉(zhuǎn)變?yōu)椤懊耖g金融 =民間金融業(yè) +非正規(guī)金融”、“非正規(guī)金融 =大部分合法非正規(guī) +一小部分非法的非正規(guī)”的格局，這時(shí)，國(guó)家實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)的控制靠的是法制化而強(qiáng)有力的監(jiān)管，而非所有制控制；政府所要打擊、抑制的主要是一小部分既不合理也不合法的“破壞性非正規(guī)金融”。 ? “四原則” 是為保證“兩化”的推進(jìn)以實(shí)現(xiàn)“一目標(biāo)”，應(yīng)遵循以下這四個(gè)原則：一、逐步推進(jìn)金融市場(chǎng)的對(duì)內(nèi)開(kāi)放。二、對(duì)現(xiàn)有的民間金融實(shí)施“陽(yáng)光化工程”。三、完善對(duì)民間金融的監(jiān)管體制。四、完善金融市場(chǎng)的相關(guān)制度建設(shè)，形成多元化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。 ? 上述的四原則：一是關(guān)于如何做大“增量”？二是如何改造“存量”？三是“放”的同時(shí)，如何“管”？四是除政府管之外，其他的約束機(jī)制有哪些？ 未來(lái)促進(jìn)民間金融健康發(fā)展的改革路徑選擇與相關(guān)政策建議 ? 1．明確未來(lái)發(fā)展民間金融服務(wù)業(yè)（即民營(yíng)金融）的主要方向 從現(xiàn)代金融體現(xiàn)的完善與發(fā)展來(lái)看，由于與國(guó)有商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在組織、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和區(qū)域的不同，未來(lái)隨著金融市場(chǎng)對(duì)內(nèi)開(kāi)放力度的加大，民間金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展應(yīng)有自身的獨(dú)特定位。 ? （ 1）組織定位：以小型金融為主導(dǎo)（“你大型我小型”） 。 ? （ 2） 服務(wù)對(duì)象定位：以分散客戶為主導(dǎo)（“你集中我分散”）。 ? （ 3）服務(wù)產(chǎn)品定位：以低端金融產(chǎn)品為主導(dǎo)（“你高端我低端） 。 ? 2．對(duì)民間金融實(shí)施“陽(yáng)光化工程”，根據(jù)其各地區(qū)各種形態(tài)的不同條件，采取不同的合法化路徑 我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的非均衡性決定了不同地區(qū)民間金融的發(fā)展?fàn)顩r存在很大差異性；即使在同一地區(qū)，由于民間金融的客戶在規(guī)模、形態(tài)方面的多樣性，其對(duì)民間金融的需求形式也會(huì)有所不同。因此，民間金融的合法化應(yīng)當(dāng)基于我國(guó)國(guó)情、各地“省情”以及民間金融機(jī)構(gòu)自身已具備的條件，而采取漸進(jìn)、靈活、分類(lèi)對(duì)待的改革方案。 采取“分類(lèi)法制化”的策略：不能籠統(tǒng)地談 “民間金融合法化” ? 鑒于目前我國(guó)各地區(qū)的民間金融類(lèi)型復(fù)雜、發(fā)展程度不同，需要善加區(qū)分，而不能籠統(tǒng)地談“民間金融合法化”。即使要將其納入法制軌道，也應(yīng)“分類(lèi)法制化” —— 根據(jù)其不同情況，選擇不同的法制化路徑，并先難后易，依次、逐步推進(jìn)。隨著民間金融法制化的推進(jìn)，我國(guó)民間金融未來(lái)或?qū)⒔?jīng)歷這樣的“分化”：一類(lèi)融入正規(guī)金融，受到現(xiàn)有的金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管；一類(lèi)仍保持其非正規(guī)性，但也有相應(yīng)的規(guī)制規(guī)則，有新的、專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管主體來(lái)負(fù)責(zé)其外部性監(jiān)管；再有一類(lèi)可能不需要專(zhuān)門(mén)法規(guī)或?qū)ｉT(mén)監(jiān)管主體來(lái)規(guī)制，但也應(yīng)有其它法律中的相應(yīng)條款來(lái)加以規(guī)范、約束。 摸清情況 ,分類(lèi)對(duì)待 ? 這需要我們注意區(qū)分 :哪些民間金融活動(dòng)適合“轉(zhuǎn)入地上”，而在“轉(zhuǎn)入地上”的民間金融中，哪些應(yīng)向民營(yíng)銀行和合法的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，納入國(guó)家金融監(jiān)管體系，哪些屬于國(guó)家不必過(guò)
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