小額貸款公司風(fēng)險管控講義(編輯修改稿)
2025-03-09 14:14 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 操守、內(nèi)部控制的外部監(jiān)督等內(nèi)容。 我們將重點關(guān)注職業(yè)道德、管理理念和經(jīng)營風(fēng)格、組織結(jié)構(gòu)與權(quán)責(zé)分派體系和人力資源管理。 14 （ 2）風(fēng)險識別與評估 小額貸款公司要實現(xiàn)風(fēng)險最小化、利潤最大化的目標(biāo)，就應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險識別、計量、監(jiān)控和管理各類風(fēng)險的政策和程序，定期對內(nèi)部控制的制度建立和執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評估，以保證風(fēng)險管理和經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。 15 風(fēng)險識別與評估的方法 西方銀行業(yè)在長期的信貸業(yè)務(wù)實踐中總結(jié)出了若干基本審貸原則 ,并為信貸專家們普遍認(rèn)同。 16 例如： 6C原則。銀行應(yīng)關(guān)注反映借款申請人信用品質(zhì)的 6個關(guān)鍵要素。 品格 (character)。 若借款人具有責(zé)任感 ,誠實守信 ,銀行就很有可能與之建立良好的、穩(wěn)定的信貸關(guān)系。即使企業(yè)處于困難時期 ,也會盡可能采取各種措施努力還款。否則 ,借款人即使有還貸能力 ,但缺乏履行償債義務(wù)的誠意 ,也可能惡意拖欠或逃債。在銀行的信用分析中 ,品格往往占有最為重要的地位 。 17 能力 (capacity) 首先 ,銀行須確認(rèn)貸款申請者有借款能力 ,也即有申請貸款的資格和簽署具有法律約束力的貸款協(xié)議的法律地位。其次 ,銀行要關(guān)注借款人的還款能力 ,也即企業(yè)是否具有創(chuàng)造超額現(xiàn)金以償付債務(wù)的經(jīng)營能力。 資本 (capital) 企業(yè)自有資金越少 ,對銀行債權(quán)的保障程度越低。一旦企業(yè)破產(chǎn)清算 ,債權(quán)人權(quán)益可能嚴(yán)重受損。 18 擔(dān)保品 (collateral) 抵押品的價值應(yīng)比較穩(wěn)定且易于處置。若借款人無法歸還貸款或者拒絕還款 ,銀行就可將抵押品售出 ,作為還款的第二來源。抵押擔(dān)保必須登記。 環(huán)境 (conditions) 指企業(yè)外部經(jīng)營環(huán)境的狀況 ,涉及政治局勢、經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)發(fā)展態(tài)勢、同業(yè)競爭格局、監(jiān)管制度等。由于外部環(huán)境條件非企業(yè)自身所能控制 ,銀行需要考察借款企業(yè)對環(huán)境條件變化的敏感性 ,以便對意外事件采取應(yīng)對措施。 19 事業(yè)連續(xù)性 (continuity) 指借款企業(yè)能否在競爭環(huán)境中生存與發(fā)展。判斷貸款企業(yè)和產(chǎn)品的生命周期至關(guān)重要。 違法犯罪活動、沒有國家環(huán)保評估文件、“兩高一資”型產(chǎn)業(yè)和項目極容易把貸款“判死刑”。 又例如： 5W原則 Who 要了解借款人的情況。 Why 銀行要明確貸款目的和用途。 What 要確定借款人以適宜的資產(chǎn)作為抵押品。 When 要確定合理的貸款期限。 How 要弄清借款企業(yè)的還款來源和還款計劃。 20 還例如， 5P原則 個人因素 (pemnaIfactor
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