合同與風(fēng)險(xiǎn)管理(編輯修改稿)
2025-03-09 11:29 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 其目的是以最小經(jīng)濟(jì)成本達(dá)到分散、轉(zhuǎn)移、消除風(fēng)險(xiǎn)，保障人們的經(jīng)濟(jì)利益和社會穩(wěn)定的基本目的。 ? （二）風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟 ? 1．風(fēng)險(xiǎn)識別 ? 風(fēng)險(xiǎn)的重要特征是它的不確定性和潛在性， 不易被人們感受到和了解到。風(fēng)險(xiǎn)管理首要的就是要識別風(fēng)險(xiǎn)，也就是要根據(jù)某種科學(xué)方法去認(rèn)識和區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)。這些科學(xué)方法通常有：問卷調(diào)查，財(cái)務(wù)報(bào)表分析，審查組織的相關(guān)數(shù)據(jù)和件，對設(shè)備和設(shè)施的自檢，企業(yè)內(nèi)外專家咨詢等。 ? 2．風(fēng)險(xiǎn)評估 ? 風(fēng)險(xiǎn)評估就是 應(yīng)用各種概率與數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，測算出某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，進(jìn)行估算損害程度， 既包括直接損害程度，防范和處理風(fēng)險(xiǎn)所消耗的人財(cái)物，又包括與直接損失相關(guān)聯(lián)的間接損失程度。其目的是為了對帶來不同程度損失的風(fēng)采取不同的對策。 ? 3．風(fēng)險(xiǎn)控制 (l)回避 這是指風(fēng)險(xiǎn)的承受人在風(fēng)險(xiǎn)識別和評估的基礎(chǔ)上，事先就避開風(fēng)險(xiǎn)源或改變行為方式來避免風(fēng)險(xiǎn)損失。 衡量采取回避的標(biāo)準(zhǔn)是： 當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)可能引起的損失大于或等于冒此風(fēng)險(xiǎn)所可能獲得的利益時，采取回避政策。避免損失的最單的方法是不要涉及有風(fēng)險(xiǎn)的活動和物體。 ? (2)自擔(dān)或保留。 ? 這是指風(fēng)險(xiǎn)的承受人自己要承擔(dān)某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的部分以至全部損失。 ? 例如物業(yè)管理企業(yè)一般不會對他所管轄建筑的窗戶玻璃投保，而是承擔(dān)了窗戶玻璃偶爾損壞后的全部替換費(fèi)用。另一種是自擔(dān)部分損失。例如房屋業(yè)主對自己的房子或設(shè)備投保保值低于原價值時，一旦投保的風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，投保不能獲得全部損失的賠償，其中一部分損失由投保人自己承擔(dān)。 ? (3)預(yù)防與抑制。 ? 這是指風(fēng)險(xiǎn)承受人直接面對風(fēng)險(xiǎn)采取行動，以減少損失發(fā)生的可能。損失的預(yù)防，是指直接針對產(chǎn)生損失的原因采取措施，即消除或減少這些原因。 ? 如增加有關(guān)預(yù)防的知識及改進(jìn)預(yù)防技術(shù)等。損失的抑制，即當(dāng)預(yù)防措施不能充分發(fā)揮作用，風(fēng)險(xiǎn)事件依然發(fā)生時為減輕損失的嚴(yán)重程度所采取的行動。預(yù)防與抑制的區(qū)別在于前者施之于事前，后者施之于事中。 ? 例如，保險(xiǎn)箱被竊的風(fēng)險(xiǎn)可以用限制放在保險(xiǎn)箱里現(xiàn)金的數(shù)量、在財(cái)務(wù)室安報(bào)警系統(tǒng)等來解決；建筑火災(zāi)的危險(xiǎn)可以用安裝滅火器、自動防火門、防火織物來控制。 ? (4)轉(zhuǎn)移。 ? 這是指個人或團(tuán)體通過一定的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他個人或團(tuán)體。 ? 轉(zhuǎn)移的形式主要有兩種： ? 一種是以保險(xiǎn)形式轉(zhuǎn)移， 即通過購買保險(xiǎn)，將承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)部分或全部地轉(zhuǎn)移給承保方。 ? 另一種是非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移， 即通過合同方式將某些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給對方。例如物業(yè)管理企業(yè)與工程承包商在簽合同時叮以明規(guī)定，在建造過程中發(fā)生的自然或人為的災(zāi)害所導(dǎo)致的損失，均由承包商承擔(dān)。 ? ? 這是針對不同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施的結(jié)果進(jìn)行檢查和評估，從而對原風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。這是風(fēng)險(xiǎn)管理不可缺少的一步。通過定時或不定時的檢查、估，來不斷完善整個風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，以獲得最佳成本效益。 第五節(jié) 保險(xiǎn)與物業(yè)保險(xiǎn) ? 一、保險(xiǎn)的概念 ? （一）保險(xiǎn)的定義及特征 ? 保險(xiǎn)區(qū)別于其他經(jīng)濟(jì)形式的本質(zhì)特征表現(xiàn)在以下八個方面： ? 承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的冒險(xiǎn)性；以大數(shù)法則和概率論為依據(jù)的科學(xué)性；與法律有極其密切親緣關(guān)系的合同；以承擔(dān)債務(wù)責(zé)任為經(jīng)營方式的負(fù)債性；以參加者互助共濟(jì)關(guān)系為基礎(chǔ)的相互；以大量客戶群為基礎(chǔ)的廣泛性；反映組織后備基金彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失功能的保障性；以及體現(xiàn)貨幣資金融通職能的金融。 ? （二）保險(xiǎn)的一般原則 ? 1．誠信原則 ? 2. 可保利益的原則 ? 3．近因原則 ? 這項(xiàng)原則對風(fēng)險(xiǎn)的致因要求以最直接的因果關(guān)系來衡量。 近因不是時間上最近風(fēng)險(xiǎn)損失的原因，而是指促成風(fēng)險(xiǎn)損失的最直接的原因。 ? 4．比例分?jǐn)傇瓌t ? 比例分?jǐn)傇瓌t是在投保人對投保標(biāo)的進(jìn)行了重復(fù)保險(xiǎn)，即向多個保險(xiǎn)人對同一標(biāo)的投保的情況下產(chǎn)生的。在此情況下，一旦投保標(biāo)的受到損失，則由所有承保此標(biāo)的的承保人按承保責(zé)任的大小來共同分?jǐn)偂? ? 二、保險(xiǎn)合同概述 ? （一）保險(xiǎn)合同的定義及法律特征 ? 保險(xiǎn)合同是經(jīng)濟(jì)合同的一種，是投保人與保險(xiǎn)人之間關(guān)于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種民事協(xié)議。按照保險(xiǎn)合同，投保人向保險(xiǎn)人交付合同商定的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)人在雙方約定的保險(xiǎn)事件出現(xiàn)時，向投保人支付保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金。 ? 1．保險(xiǎn)合同是一種要式合同 ? 要式合同是指需要履行特定的程序或采取特定的 ? 形式才能成立的合同。保險(xiǎn)合同必須采取書面形式， ? 否則將無效。 ? 2．保險(xiǎn)合同是一種附合合同 ? 附合合同是相對于商議合同而言的。商議合同是雙方協(xié)商一致后達(dá)成的合同。而附合合同是由一方提 ? 出合同的主要內(nèi)容，另一方只能作接收與否的決定。 ? 從這方面來說，保險(xiǎn)合同實(shí)際上是保險(xiǎn)人一方的文件。 ? 3．保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同 ? 雙務(wù)有償，就是合同雙方互相承擔(dān)對方的經(jīng)濟(jì)義務(wù)，是一種有經(jīng)濟(jì)代價階的交換。當(dāng)然這并不要求等價交換。 ? 4．保險(xiǎn)合同是射幸合同 ? 射幸合同是相對于交換合同而言的。交換合同假定雙方交換的價值是相等的，它適于民法中的等價交換原則。 ? 射幸合同，又稱為僥幸合同，是指合同的一方支付的代價所得到的僅是一個機(jī)會，是一個或是“一本萬利”或是“一無所獲”的可能性。 ? 具體來說，在保險(xiǎn)合同有效期間，一旦發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，投保人就可以獲得大大超過所支付的保險(xiǎn)費(fèi)的賠償額；而如果在此期間無保險(xiǎn)事故發(fā)生，則投保人將一無所獲。 ? （二）保險(xiǎn)合同的主體 ? 保險(xiǎn)合同的主體可分為當(dāng)事人和關(guān)系人兩大類。 ? 當(dāng)事人是與保險(xiǎn)合同直接發(fā)生關(guān)系的人，包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和投保人。 ? 關(guān)系人是指與合同發(fā)生間接關(guān)系的人，如受益人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。 ? （三）保險(xiǎn)合同主要當(dāng)事人的義務(wù) ? 1．投保人的義務(wù)
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