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公司客戶貸款的操作流程與技術(shù)支持(編輯修改稿)

2025-03-08 06:12 本頁(yè)面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 60。購(gòu)并融資;貿(mào)易融資等 云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院分析貸款的用途要能回答以下問題:●貸款用途是否合法 ?與貸款政策是否相吻合?●按這一貸款目的提供貸款對(duì)銀行和企業(yè)是否都有利?●貸款是否需要特別的技術(shù)和管理?銀行是否具備這樣的技能?云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院嚴(yán)防貸款挪用確保信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì),強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性,防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐?!瘛读鲃?dòng)資金貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定,流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資,不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。同時(shí),流動(dòng)資金貸款不得違規(guī)挪用?!瘛秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》也明確規(guī)定,貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款;嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談面簽制度。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院二是還款來源分析●現(xiàn)金流量。銷售收入及其它收入。 第一還款來源。●重新籌資(再融資)。它常有兩種形式。其一,從另一個(gè)金融機(jī)構(gòu)獲得融資,比如從新的一家銀行獲得貸款歸還現(xiàn)所借的銀行貸款;其二,公開地或不公開地發(fā)行債券募集資金,以此償還貸款。●企業(yè)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換或銷售。企業(yè)將資產(chǎn)全部或部分變現(xiàn),用其償還貸款?!褡冑u擔(dān)保物或追索保證人賠償責(zé)任。在擔(dān)保貸款條件下,如企業(yè)自身無法償還貸款本息,銀行可依法變賣擔(dān)保物或追索保證人責(zé)任,作為貸款償還的資金來源。 第二還款來源。 云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院●隨著金融風(fēng)險(xiǎn)防控力度加大,實(shí)施貸款抵押已成為金融機(jī)構(gòu)貸款的主要形式。當(dāng)?shù)谝贿€款來源出現(xiàn)問題,借款企業(yè)無法用正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流來歸還所欠貸款時(shí),銀行可通過處置抵押物來獲得補(bǔ)償?!竦诰唧w操作中要注意片面地把借款人能否提供抵押物作為貸款的主要依據(jù),而忽視對(duì)借款人的實(shí)際償付能力分析。●不管采取何種貸款方式,借款人第二還款來源只是起必要的補(bǔ)充作用?!袷聦?shí)證明,當(dāng)?shù)谝贿€款來源出現(xiàn)問題時(shí),銀行對(duì)第二還款來源的追償往往會(huì)受到多種因素的干擾,操作難、變現(xiàn)難、執(zhí)行難等問題并不鮮見,不良資產(chǎn)的形成也多源于此。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院三是借款人行業(yè)分析行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)狀況分析。一個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度體現(xiàn)在五個(gè)方面:1)新進(jìn)人者對(duì)原有企業(yè)形成的競(jìng)爭(zhēng)壓力;2)來自于原材料等供應(yīng)商所施加的壓力,這種壓力一般體現(xiàn)在供應(yīng)品價(jià)格變化上;3)來自產(chǎn)品購(gòu)買商的壓力,這種壓力一般表現(xiàn)在購(gòu)買商購(gòu)買商品的價(jià)格變化上;4)替代品對(duì)本行業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)沖擊;5)本行業(yè)內(nèi)部和企業(yè)之間的相互競(jìng)爭(zhēng),如出售品相互壓價(jià)。這五個(gè)方面綜合決定行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度。任何一種情況的改變都會(huì)使企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力發(fā)生變化,從而影響到企業(yè)的還貸能力。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院行業(yè)壁壘。政策壁壘、技術(shù)壁壘、行會(huì)壁壘。行業(yè)的法律政策環(huán)境。優(yōu)惠或限制政策。對(duì)生產(chǎn)發(fā)展有實(shí)質(zhì)性影響的法律法規(guī)是否會(huì)出臺(tái)等。加快淘汰落后生產(chǎn)能力。關(guān)停小火電 1300萬千瓦,淘汰水泥、鋼、鐵、電解鋁、鐵合金、小機(jī)焦、電石、平板玻璃、造紙行業(yè)的落后產(chǎn)能。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院是行業(yè)的周期性分析1)分析借款人處于什么樣的行業(yè)周期?!裥屡d階段:銷售額增長(zhǎng) 20%以上?!癯墒祀A段:銷售額增長(zhǎng) 0%- 20%?!袼ネ穗A段:銷售額遞減 云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院●每一個(gè)行業(yè)都有四個(gè)發(fā)展時(shí)期:形成時(shí)期、成長(zhǎng)時(shí)期、穩(wěn)定時(shí)期和衰退時(shí)期。處在下降衰退時(shí)期的行業(yè)稱為 夕陽行業(yè); 處在形成和成長(zhǎng)時(shí)期的行業(yè)稱為 朝陽行業(yè)。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院●朝陽行業(yè)和夕陽行業(yè)的劃分是相對(duì)的,并有時(shí)間和地域的限制。某一個(gè)國(guó)家的夕陽行業(yè)可能是其他國(guó)家的朝陽行業(yè),如美國(guó)的高速公路建設(shè),幾年前已決定不再新建,與高速公路建設(shè)有關(guān)的行業(yè)也處在夕陽時(shí)期,但高速公路建設(shè)在中國(guó)卻處在朝陽時(shí)期。 又如美國(guó)的汽車工業(yè)已處在下降的夕陽時(shí)期,而中國(guó)的汽車工業(yè)仍處在上升朝陽時(shí)期。某一個(gè)時(shí)期是朝陽行業(yè),而在另一個(gè)時(shí)期可能就變成夕陽行業(yè)。 五十年前中國(guó)的紡織和鋼鐵行業(yè)處在上升朝陽時(shí)期,現(xiàn)在卻處在下降夕陽時(shí)期。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院每一個(gè)行業(yè)內(nèi)部也有處在上升朝陽時(shí)期企業(yè)和下降夕陽時(shí)期企業(yè)之分。如紡織行業(yè)在中國(guó)處在下降夕陽時(shí)期,而采用新技術(shù)、新工藝和新材料的企業(yè)卻處在上升朝陽時(shí)期。例如采用納米技術(shù)紡織業(yè)處在上升朝陽時(shí)期。 云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2)分析行業(yè)周期與經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系●周期性行業(yè):房地產(chǎn)、汽車制造、服裝等行業(yè)?!穹粗芷谛孕袠I(yè):汽車服務(wù)業(yè)、房屋維修業(yè)、 修鞋等行業(yè)。●非周期性行業(yè):食品、教育、醫(yī)療等行業(yè)等。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院n 45歲以上的人都記得 —— 我們心中的 “三大件 ”。n 1970年代大眾消費(fèi)欲望是:手表、自行車、縫紉機(jī)。n 1980年代大眾消費(fèi)欲望是:彩電、冰箱、洗衣機(jī)。n 1990年代大眾消費(fèi)欲望是:手機(jī)、空調(diào)、計(jì)算機(jī)。n 21世紀(jì)初的十年大眾消費(fèi)欲望是:汽車、住房、旅游。n 2023年至 2023年這十年大眾消費(fèi)欲望是什么呢?云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院在行業(yè)分析中以下現(xiàn)象是行業(yè)常見的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào):行業(yè)整體衰退,銷售量呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。行業(yè)為新興行業(yè),雖以取得有關(guān)產(chǎn)品的專利權(quán)或技術(shù)認(rèn)定,但尚未進(jìn)入批量生產(chǎn)階段產(chǎn)品尚未、完全進(jìn)入市場(chǎng)。出現(xiàn)重大的技術(shù)變革,影響到行業(yè)產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改變。政府對(duì)行業(yè)政策進(jìn)行了調(diào)整。經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化,行業(yè)發(fā)展受到影響。國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、貨幣政策、稅收政策等經(jīng)濟(jì)政策發(fā)生變化,并對(duì)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響。有密切依存關(guān)系的行業(yè)供應(yīng)商或顧客的需求發(fā)生變化。與行業(yè)相關(guān)的法律規(guī)定發(fā)生變化。多邊或雙邊貿(mào)易政策有所變化。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院四是借款人管理分析分析借款人的公司治理分析提示:增資擴(kuò)股、股權(quán)拆分、兼并、聯(lián)營(yíng)、并購(gòu)、重組等組織形式的變化,都影響到法人治理結(jié)構(gòu)的作用發(fā)揮,并可能對(duì)借款人的現(xiàn)金流量、盈利能力等產(chǎn)生有利或不利的影響。管理者的素質(zhì)和穩(wěn)定性1)分析管理層的素質(zhì):應(yīng)主要著眼于領(lǐng)導(dǎo)者 (法人代表 )和高級(jí)管理層人員的 學(xué)識(shí)、信用、品德、能力、歷史業(yè)績(jī)、社會(huì)關(guān)系、個(gè)人愛好和習(xí)慣、年齡及健康狀況等。 企業(yè)主要管理人員的 離任、死亡、更換 等都會(huì)對(duì)其持續(xù)、正常經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生一定的影響。2)分析管理層的穩(wěn)定性云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院常見的借款人經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)借款人組織形式發(fā)生變化,如進(jìn)行租賃、分立、承包、聯(lián)營(yíng)、并購(gòu)、重組等,并對(duì)貸款的償還產(chǎn)生不利影響。管理層對(duì)環(huán)境和行業(yè)中的變化反映較為遲緩高層管理層之間出現(xiàn)嚴(yán)重的爭(zhēng)論和分歧管理層品行低下,缺乏修養(yǎng)或員工的士氣低落。高級(jí)管理層或董事會(huì)成員變動(dòng)頻繁管理層的核心人物突然死亡、生病、辭職或下落不明,沒有相應(yīng)的繼任者。最高管理層獨(dú)裁,聽不進(jìn)不同意見。管理層對(duì)企業(yè)的發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性計(jì)劃,或者計(jì)劃沒有實(shí)施或無法實(shí)施。管理層缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力或只有財(cái)務(wù)專長(zhǎng)而沒有技術(shù)、操作、戰(zhàn)略、營(yíng)銷和財(cái)務(wù)技能等綜合能力。管理層的經(jīng)營(yíng)思想變化,出現(xiàn)極端的冒進(jìn)或保守。 云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院五是借款人 產(chǎn)品分析了解成品的特性。常用品、必需品、奢侈品、極度奢侈品。了解市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者、市價(jià)、市場(chǎng)潛力、產(chǎn)品原材料采購(gòu)、生產(chǎn)能力、銷售范圍、促銷策略等。產(chǎn)品分析中經(jīng)常使用的兩個(gè)指標(biāo):市場(chǎng)占有率,銷售增長(zhǎng)率。(教材 178頁(yè))云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院一、公司客戶信用等級(jí)評(píng)定的含義客戶信用等級(jí)評(píng)定是指銀行為確保信貸業(yè)務(wù)的安全性、流動(dòng)性和效益性,按照統(tǒng)一的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn),從信用履約能力、償債能力、盈利能力、經(jīng)營(yíng)及發(fā)展能力、還款意愿等方面對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和信用等級(jí)評(píng)定。 第三節(jié) 客戶信用等級(jí)評(píng)定云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院●內(nèi)部評(píng)級(jí):是指銀行自行對(duì)已經(jīng)或申請(qǐng)與該銀行建立信貸關(guān)系的法人客戶評(píng)定信用等級(jí)。 ●委托評(píng)級(jí):是指銀行委托有資質(zhì)的企業(yè)信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)對(duì)特定范圍的法人客戶評(píng)定信用等級(jí)。委托評(píng)級(jí)結(jié)果經(jīng)客戶申請(qǐng)可對(duì)外公布。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院二、公司客戶信用等級(jí)評(píng)定的作用確定授信風(fēng)險(xiǎn)度確定授信金額確定期限確定擔(dān)保方式 其它: 我行客戶準(zhǔn)入退出、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查、信貸定價(jià)、授權(quán)授信管理的重要依據(jù)。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院三、評(píng)定工作遵循的原則法人客戶信用等級(jí)的評(píng)定工作遵循 “實(shí)事求是、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格程序、分級(jí)管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整 ”的原則,做到科學(xué)、客觀、公正、嚴(yán)謹(jǐn)。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院四、評(píng)級(jí)對(duì)象除未投產(chǎn)或投產(chǎn)未滿一年的新建企業(yè)外, 包括: 已建立 了信貸關(guān)系的企業(yè) 申請(qǐng)建立 信貸關(guān)系的企業(yè)需銀行 提供資信證明 的企業(yè) 自愿申請(qǐng)或委托 銀行進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定的其它企業(yè)云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院五、評(píng)級(jí)分類 農(nóng)業(yè)銀行將評(píng)級(jí)對(duì)象按行業(yè)客戶性質(zhì)分為 11類農(nóng)業(yè) 工業(yè) 商貿(mào)房地產(chǎn)開發(fā) 建筑安裝 外資事業(yè)法人 銀行 證券公司非銀行金融機(jī)構(gòu)類客戶(證券公司除外)1綜合云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院六、評(píng)價(jià)指標(biāo)(評(píng)價(jià)內(nèi)容)   農(nóng)業(yè)銀行 5大類評(píng)定指標(biāo) , 20個(gè)子指標(biāo)信用履約評(píng)價(jià) 25%1)貸款資產(chǎn)形態(tài):正、關(guān)、次、可、損。 2)到期信用償還記錄3)利息信用償還記錄農(nóng)行信用等級(jí) .doc云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院償債能力評(píng)價(jià) 35%4)資產(chǎn)負(fù)債率 5)流動(dòng)比率6)現(xiàn)金流量 7)現(xiàn)金流動(dòng)負(fù)債比率8)或有負(fù)債比率 9)利息保障倍數(shù)云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院盈利能力評(píng)價(jià) 15%10)總資產(chǎn)報(bào)酬率 11)銷售(營(yíng)業(yè))利潤(rùn)率12)凈資產(chǎn)收益率經(jīng)營(yíng)及發(fā)展能力評(píng)價(jià) 15% 13)存貨周轉(zhuǎn)率 14)銷售收入增長(zhǎng)率15)凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率 16)凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率綜合評(píng)價(jià) 10%17)領(lǐng)導(dǎo)者素 18)管理水平19)發(fā)展前景 20)與我行業(yè)務(wù)合作情況等云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院最常用的幾個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)資產(chǎn)負(fù)債率=(年末負(fù)債總額 247。年末有效資產(chǎn)總額) 100%流動(dòng)比率=(期末流動(dòng)資產(chǎn) 247。期末流動(dòng)負(fù)債)100%速動(dòng)比率 利息保障倍數(shù)=(利潤(rùn)總額+當(dāng)年利息支出) /當(dāng)年利息支出 云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院總資產(chǎn)報(bào)酬率 =(利潤(rùn)總額+利息支出) /資產(chǎn)年平均余額 100%凈資產(chǎn)收益率=(稅后凈利潤(rùn) 247。凈資產(chǎn)年平均余額)
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