【文章內(nèi)容簡介】 ? 須繳納首期保費，首期保費有個最低限額，要足以覆蓋第一個月的費用和死亡成本 ? 對每次交費的最高和最低基本保費做出規(guī)定，只要符合保單規(guī)定，可以在任何時間不定額交費。 ? 容易失效 A方式中，死亡給付額等于規(guī)定的數(shù)額與投資賬戶兩者中的較大者。如果被保險人死亡時賬戶價值小于規(guī)定的死亡給付，則給付規(guī)定數(shù)額；若賬戶價值高于規(guī)定的死亡給付，則給付賬戶價值。 凈風(fēng)險保額每期都進行調(diào)整，使得凈風(fēng)險保額與現(xiàn)金價值之和成為均衡的死亡給付額。這樣，如果現(xiàn)金價值增加了，則風(fēng)險保額就會等額減少。反之，若現(xiàn)金價值減少了，則風(fēng)險保額會等額增加。這種方式與其他傳統(tǒng)的具有現(xiàn)金價值的給付方式的保單較為類似。 在方式 B中，規(guī)定了死亡給付額為均衡的凈風(fēng)險保額與現(xiàn)金價值之和。這樣，如果現(xiàn)金價值增加了，則死亡給付額會等額增加。 萬能保險（ 3） ? 主要特征 結(jié)算利率： ? 設(shè)立單獨賬戶（單獨賬戶中，不得出現(xiàn)資產(chǎn)小于負債的情況。一旦出現(xiàn)小于的情況，保險公司應(yīng)立即補足資金；結(jié)算利率低于實際收益率時產(chǎn)生的公司收益也應(yīng)被轉(zhuǎn)出單獨賬戶） ? 可以提供最低保證利率 ? 結(jié)算利率不得高于實際投資收益率，兩者之差不高于 2% ? 若單獨賬戶的實際收益率低于最低保證利率時，結(jié)算利率應(yīng)是最低保證利率 ? 保險公司自行決定結(jié)算利率的頻率 萬能保險保單 中新大東方順鴻終身壽險（萬能型） ? 投保范圍：出院且出生滿 30天 —— 65周歲 ? 保險期間：終身 ? 保費期間：終身 ? 交費方式：年交、追加保險費 ? 在合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)以下保險責(zé)任： ? 身故保險金 ：合同有效期內(nèi)，若被保險人不幸身故，按下列公式給付身故保險金： 身故保險金 = 基本保險金額 +身故當(dāng)時的個人賬戶價值 ? 永久完全殘疾保險金 ：若被保險人在 65周歲前永久完全殘疾，我們將按下列公式給付永久完全殘疾保險金： 永久完全殘疾保險金 = 基本保險金額 + 永久完全殘疾當(dāng)時的個人帳戶價值 ? 部分領(lǐng)取 ：您可隨時申請部分提取個人賬戶價值，并且只要個人賬戶價值足以支付保障成本及保單管理費，您就可以繼續(xù)享有保險保障。靈活套現(xiàn)，隨需應(yīng)變，輕松滿足人生各個階段的需要 ? 保證結(jié)算利率 ：保證結(jié)算利率為年復(fù)利 2% 投資連結(jié)保險（ 1） ? “ 投資連結(jié) ” 的含義 ? 一般的壽險產(chǎn)品都有一個固定的預(yù)定利率，保險合同一旦生效，無論保險公司經(jīng)營狀況如何，預(yù)定利率都固定不變。投資連結(jié)保險則 沒有預(yù)定利率 ，投保人購買了保險后，投資連結(jié)保險的保費分成兩部分：小部分用于購買 保險保障 ，大部分劃入專門的 投資賬戶 ，由保險公司的投資專家進行運作。保險公司根據(jù)獲利多少，來回報客戶。如果賠了，購買人一分錢回報都沒有。從這個意義上來說， “ 投資連結(jié)型保險 ” 的投資回報具有不確定性。換句話說，所謂 “ 投資連接 ” ，就是 將投資收益的不確定性（風(fēng)險） “ 連接 ” 給客戶 。 投資連結(jié)保險（ 2） 保險公司 一般帳戶 專設(shè)帳戶 保險監(jiān)管機構(gòu) 投資連結(jié)保險（ 3） 資金流向圖 個人投資帳戶 保 費 費 用 死亡給付 固定收費和保險成本 投資收益 投資連結(jié)保險（ 4） ? 投連保險更強調(diào)客戶資金的 投資功能 ? 投連產(chǎn)品當(dāng)中可包含多個不同類型（根據(jù)投資對象分類）的投資賬戶供客戶選擇，客戶購買后資金將直接進入其選擇的投資賬戶。 ? 投連產(chǎn)品同時可以向客戶提供人身風(fēng)險保障功能，保障責(zé)任可多可少，客戶購買保障發(fā)生的費用及其他投連產(chǎn)品規(guī)定向客戶收取的管理費用均定期從客戶的投資賬戶中扣除。 ? 與資本市場結(jié)合緊密。同股票、基金類似，投連賬戶中的資產(chǎn)由若干個標(biāo)價清晰的投資單位組成，資金收益體現(xiàn)為單位價格的增加。 ? 客戶享有投連賬戶中的全部資金收益，保險公司不參與任何收益分配而只收取相應(yīng)管理費用，同時客戶要承擔(dān)對應(yīng)投資風(fēng)險（全部投資風(fēng)險）保險公司不得保證最低投資回報率。 ? 現(xiàn)金價值與投資賬戶資產(chǎn)相聯(lián)，一般無最低保證 投資連結(jié)保險（ 5） ? 特征 設(shè)臵單獨的投資賬戶，保費轉(zhuǎn)換為投資單位 死亡保險金額： ? 給付保險金額和投資賬戶價值較大者（方法 A） ? 均衡的基本保額與投資賬戶價值之和（方法 B） 保險費：靈活的交費機制 ? 固定保費基礎(chǔ)上增加保險費假期 ? 取消交費期間、頻率、數(shù)額的概念，隨時支付任意數(shù)額的保費 費用收取上相當(dāng)透明 ? 可收取的費用：初始費用、買入賣出差價、風(fēng)險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費、退保費用 ? 一般頭幾年的費用較高，適合于長線的理財規(guī)劃 投資連結(jié)保險（ 6） 投資連結(jié)保險適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的投保人。 太平智勝投連 2023(投連險 )產(chǎn)品介紹 三個不同風(fēng)格賬戶 投資連結(jié)險實例 ? 張先生， 30歲， 投保太平智勝投資連結(jié)保險 2023，年交基本保費 5000元，基本保險金額 10萬元。假設(shè)張先生每年按時交納基本保費，同時每年固定交納追加保費 10000元，均交費至60周歲，則其獲得的利益如下： 1. 滿期保險金： 張先生生存至 88周歲保單周年日，一次性領(lǐng)取滿期時的個人賬戶價值。 2. 身故保險金： （假設(shè)張先生未領(lǐng)取賬戶價值） 第 1~5個保單年度 10萬元或個人賬戶價值的 105%（給付兩者的較大值） ； 第 6個保單年度及以后 個人賬戶價值的 105%。 3. 88周歲前，張先生可以隨時申請部分領(lǐng)取個人賬戶價值。 張先生的個人賬戶價值演示：（假設(shè)張先生從未領(lǐng)取賬戶價值） 壽險產(chǎn)品定價簡介 保險產(chǎn)品定價原則 保險產(chǎn)品定價原則 ? 保費充足原則 ? 法律要求的首要法則，也是保險經(jīng)濟關(guān)系確定要求的原則。 ? 保費充足指保費應(yīng)高至足以抵補一切可能發(fā)生的給付、有關(guān)的費用及保險公司合理的利潤。 ? 如果保費不充足，會導(dǎo)致保險公司缺乏償付能力，從而可能使被保險人的利益受到損害。 ? 保費公平原則 ? 保險人對被保險人所承擔(dān)的責(zé)任與投保人繳納的保費對等。如，對于出險概率