壽險(xiǎn)產(chǎn)品及定價(jià)簡(jiǎn)介(編輯修改稿)
2025-03-08 06:04 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ? 須繳納首期保費(fèi)，首期保費(fèi)有個(gè)最低限額，要足以覆蓋第一個(gè)月的費(fèi)用和死亡成本 ? 對(duì)每次交費(fèi)的最高和最低基本保費(fèi)做出規(guī)定，只要符合保單規(guī)定，可以在任何時(shí)間不定額交費(fèi)。 ? 容易失效 A方式中，死亡給付額等于規(guī)定的數(shù)額與投資賬戶兩者中的較大者。如果被保險(xiǎn)人死亡時(shí)賬戶價(jià)值小于規(guī)定的死亡給付，則給付規(guī)定數(shù)額；若賬戶價(jià)值高于規(guī)定的死亡給付，則給付賬戶價(jià)值。 凈風(fēng)險(xiǎn)保額每期都進(jìn)行調(diào)整，使得凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和成為均衡的死亡給付額。這樣，如果現(xiàn)金價(jià)值增加了，則風(fēng)險(xiǎn)保額就會(huì)等額減少。反之，若現(xiàn)金價(jià)值減少了，則風(fēng)險(xiǎn)保額會(huì)等額增加。這種方式與其他傳統(tǒng)的具有現(xiàn)金價(jià)值的給付方式的保單較為類似。 在方式 B中，規(guī)定了死亡給付額為均衡的凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和。這樣，如果現(xiàn)金價(jià)值增加了，則死亡給付額會(huì)等額增加。 萬(wàn)能保險(xiǎn)（ 3） ? 主要特征 結(jié)算利率： ? 設(shè)立單獨(dú)賬戶（單獨(dú)賬戶中，不得出現(xiàn)資產(chǎn)小于負(fù)債的情況。一旦出現(xiàn)小于的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)立即補(bǔ)足資金；結(jié)算利率低于實(shí)際收益率時(shí)產(chǎn)生的公司收益也應(yīng)被轉(zhuǎn)出單獨(dú)賬戶） ? 可以提供最低保證利率 ? 結(jié)算利率不得高于實(shí)際投資收益率，兩者之差不高于 2% ? 若單獨(dú)賬戶的實(shí)際收益率低于最低保證利率時(shí)，結(jié)算利率應(yīng)是最低保證利率 ? 保險(xiǎn)公司自行決定結(jié)算利率的頻率 萬(wàn)能保險(xiǎn)保單 中新大東方順鴻終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型） ? 投保范圍：出院且出生滿 30天 —— 65周歲 ? 保險(xiǎn)期間：終身 ? 保費(fèi)期間：終身 ? 交費(fèi)方式：年交、追加保險(xiǎn)費(fèi) ? 在合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)以下保險(xiǎn)責(zé)任： ? 身故保險(xiǎn)金 ：合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人不幸身故，按下列公式給付身故保險(xiǎn)金： 身故保險(xiǎn)金 = 基本保險(xiǎn)金額 +身故當(dāng)時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值 ? 永久完全殘疾保險(xiǎn)金 ：若被保險(xiǎn)人在 65周歲前永久完全殘疾，我們將按下列公式給付永久完全殘疾保險(xiǎn)金： 永久完全殘疾保險(xiǎn)金 = 基本保險(xiǎn)金額 + 永久完全殘疾當(dāng)時(shí)的個(gè)人帳戶價(jià)值 ? 部分領(lǐng)取 ：您可隨時(shí)申請(qǐng)部分提取個(gè)人賬戶價(jià)值，并且只要個(gè)人賬戶價(jià)值足以支付保障成本及保單管理費(fèi)，您就可以繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障。靈活套現(xiàn)，隨需應(yīng)變，輕松滿足人生各個(gè)階段的需要 ? 保證結(jié)算利率 ：保證結(jié)算利率為年復(fù)利 2% 投資連結(jié)保險(xiǎn)（ 1） ? “ 投資連結(jié) ” 的含義 ? 一般的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都有一個(gè)固定的預(yù)定利率，保險(xiǎn)合同一旦生效，無(wú)論保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況如何，預(yù)定利率都固定不變。投資連結(jié)保險(xiǎn)則 沒(méi)有預(yù)定利率 ，投保人購(gòu)買了保險(xiǎn)后，投資連結(jié)保險(xiǎn)的保費(fèi)分成兩部分：小部分用于購(gòu)買 保險(xiǎn)保障 ，大部分劃入專門的 投資賬戶 ，由保險(xiǎn)公司的投資專家進(jìn)行運(yùn)作。保險(xiǎn)公司根據(jù)獲利多少，來(lái)回報(bào)客戶。如果賠了，購(gòu)買人一分錢回報(bào)都沒(méi)有。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)， “ 投資連結(jié)型保險(xiǎn) ” 的投資回報(bào)具有不確定性。換句話說(shuō)，所謂 “ 投資連接 ” ，就是 將投資收益的不確定性（風(fēng)險(xiǎn)） “ 連接 ” 給客戶 。 投資連結(jié)保險(xiǎn)（ 2） 保險(xiǎn)公司 一般帳戶 專設(shè)帳戶 保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu) 投資連結(jié)保險(xiǎn)（ 3） 資金流向圖 個(gè)人投資帳戶 保 費(fèi) 費(fèi) 用 死亡給付 固定收費(fèi)和保險(xiǎn)成本 投資收益 投資連結(jié)保險(xiǎn)（ 4） ? 投連保險(xiǎn)更強(qiáng)調(diào)客戶資金的 投資功能 ? 投連產(chǎn)品當(dāng)中可包含多個(gè)不同類型（根據(jù)投資對(duì)象分類）的投資賬戶供客戶選擇，客戶購(gòu)買后資金將直接進(jìn)入其選擇的投資賬戶。 ? 投連產(chǎn)品同時(shí)可以向客戶提供人身風(fēng)險(xiǎn)保障功能，保障責(zé)任可多可少，客戶購(gòu)買保障發(fā)生的費(fèi)用及其他投連產(chǎn)品規(guī)定向客戶收取的管理費(fèi)用均定期從客戶的投資賬戶中扣除。 ? 與資本市場(chǎng)結(jié)合緊密。同股票、基金類似，投連賬戶中的資產(chǎn)由若干個(gè)標(biāo)價(jià)清晰的投資單位組成，資金收益體現(xiàn)為單位價(jià)格的增加。 ? 客戶享有投連賬戶中的全部資金收益，保險(xiǎn)公司不參與任何收益分配而只收取相應(yīng)管理費(fèi)用，同時(shí)客戶要承擔(dān)對(duì)應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)（全部投資風(fēng)險(xiǎn)）保險(xiǎn)公司不得保證最低投資回報(bào)率。 ? 現(xiàn)金價(jià)值與投資賬戶資產(chǎn)相聯(lián)，一般無(wú)最低保證 投資連結(jié)保險(xiǎn)（ 5） ? 特征 設(shè)臵單獨(dú)的投資賬戶，保費(fèi)轉(zhuǎn)換為投資單位 死亡保險(xiǎn)金額： ? 給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值較大者（方法 A） ? 均衡的基本保額與投資賬戶價(jià)值之和（方法 B） 保險(xiǎn)費(fèi)：靈活的交費(fèi)機(jī)制 ? 固定保費(fèi)基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)費(fèi)假期 ? 取消交費(fèi)期間、頻率、數(shù)額的概念，隨時(shí)支付任意數(shù)額的保費(fèi) 費(fèi)用收取上相當(dāng)透明 ? 可收取的費(fèi)用：初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用 ? 一般頭幾年的費(fèi)用較高，適合于長(zhǎng)線的理財(cái)規(guī)劃 投資連結(jié)保險(xiǎn)（ 6） 投資連結(jié)保險(xiǎn)適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投保人。 太平智勝投連 2023(投連險(xiǎn) )產(chǎn)品介紹 三個(gè)不同風(fēng)格賬戶 投資連結(jié)險(xiǎn)實(shí)例 ? 張先生， 30歲， 投保太平智勝投資連結(jié)保險(xiǎn) 2023，年交基本保費(fèi) 5000元，基本保險(xiǎn)金額 10萬(wàn)元。假設(shè)張先生每年按時(shí)交納基本保費(fèi)，同時(shí)每年固定交納追加保費(fèi) 10000元，均交費(fèi)至60周歲，則其獲得的利益如下： 1. 滿期保險(xiǎn)金： 張先生生存至 88周歲保單周年日，一次性領(lǐng)取滿期時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值。 2. 身故保險(xiǎn)金： （假設(shè)張先生未領(lǐng)取賬戶價(jià)值） 第 1~5個(gè)保單年度 10萬(wàn)元或個(gè)人賬戶價(jià)值的 105%（給付兩者的較大值） ； 第 6個(gè)保單年度及以后 個(gè)人賬戶價(jià)值的 105%。 3. 88周歲前，張先生可以隨時(shí)申請(qǐng)部分領(lǐng)取個(gè)人賬戶價(jià)值。 張先生的個(gè)人賬戶價(jià)值演示：（假設(shè)張先生從未領(lǐng)取賬戶價(jià)值） 壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)簡(jiǎn)介 保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)原則 保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)原則 ? 保費(fèi)充足原則 ? 法律要求的首要法則，也是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系確定要求的原則。 ? 保費(fèi)充足指保費(fèi)應(yīng)高至足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的給付、有關(guān)的費(fèi)用及保險(xiǎn)公司合理的利潤(rùn)。 ? 如果保費(fèi)不充足，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司缺乏償付能力，從而可能使被保險(xiǎn)人的利益受到損害。 ? 保費(fèi)公平原則 ? 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任與投保人繳納的保費(fèi)對(duì)等。如，對(duì)于出險(xiǎn)概率
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