壽險產(chǎn)品及定價簡介-文庫吧在線文庫
【正文】 保障，可獲得退?，F(xiàn)金價值 ? 保險金額通常為恒定的數(shù)額 ? 根據(jù)保費繳納方式的不同，分為： ? 普通終身壽險 ? 限期繳費終身壽險 ? 躉繳終身保險 兩全保險 ? 兩全保險：以死亡或生存為給付條件的。 ? 因意外傷害或合同生效 一年后 因疾病導致身故或高殘，將獲得相當于保險金額全數(shù)的保險金給付，保險責任終止。 ? 很難從保費中清楚區(qū)分出哪些用于保險成本補償、費用補償、投資收益等不同部分 ? 主要功能是保障和儲蓄 傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品資金流向圖 共同的保險基金 保 費 費 用 保證利益＋盈余 投資 現(xiàn)金價值 ? 又稱解約金、退保金、不喪失保單利益、不喪失價值或不喪失現(xiàn)金價值。 定期壽險 ? 在保單約定的保險期限內(nèi)，以死亡為給付條件的保險，保險金額在保單上載明。為了在遭遇不幸時避免債務危機的發(fā)生，他為自己投保了 50萬元的新華定期壽險 A款，選擇 20年的保險期限，繳費期 20年。 若被保險人在保險合同有效期內(nèi)不幸殘廢，本公司給付被保險人等值于兩倍基本保額的殘廢保險金。若交費期內(nèi)投保人身故或身體高度殘疾，可免交以后各期保險費， 保險合同繼續(xù)有效 金色年華養(yǎng)老金保險 新華人壽 ? 投保年齡： 30天 69周歲 ? 交費方式：年交、躉交 ? 交費期限： 10年、 15年、 20年、 30年 ? 領取年齡：任選 50歲、 55歲、 60歲、 65歲或 70 歲 ? 保險責任： ? 在約定領取養(yǎng)老金前，因 意外傷害或疾病身故 ，按所交保費及增加值（年單利 3％）退還于受益人。 ? 分紅險的主要功能依然是保險，紅利分配是分紅保險的附屬功能。 萬能保險（ 1） ? 萬能保險是一種 交費靈活、保額可調(diào)整、非約束性 的壽險 ? 風險與保障并存，介于分紅險與投資連結險之間的一種投資型壽險。這樣，如果現(xiàn)金價值增加了，則風險保額就會等額減少。投資連結保險則 沒有預定利率 ，投保人購買了保險后，投資連結保險的保費分成兩部分：小部分用于購買 保險保障 ，大部分劃入專門的 投資賬戶 ，由保險公司的投資專家進行運作。同股票、基金類似，投連賬戶中的資產(chǎn)由若干個標價清晰的投資單位組成，資金收益體現(xiàn)為單位價格的增加。 ? 保費充足指保費應高至足以抵補一切可能發(fā)生的給付、有關的費用及保險公司合理的利潤。當時壽險保單的預定利率都比較高 ,有些險種高達 8％、 9％ ,甚至達到 10％以上。如果其結果與公司的利潤相差很遠，則更換新的保費重新進行計算，直到在新的保費假設下能夠與公司的利潤目標更為接近。 ? 準備金的科學合理計算和及時提取對保證壽險公司的償付能力極為重要。 15:31:2715:31:2715:313/7/2023 3:31:27 PM 1以我獨沈久，愧君相見頻。 , March 7, 2023 很多事情努力了未必有結果，但是不努力卻什么改變也沒有。 下午 3時 31分 27秒 下午 3時 31分 15:31: 楊柳散和風，青山澹吾慮。 2023年 3月 下午 3時 31分 :31March 7, 2023 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 15:31:2715:31:2715:31Tuesday, March 7, 2023 1知人者智，自知者明。 :31:2715:31:27March 7, 2023 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 7日星期二 下午 3時 31分 27秒 15:31: 1比不了得就不比，得不到的就不要。 ? 設計一種新產(chǎn)品時，由精算部門提出一系列產(chǎn)品的價格、銷售量組合及相應利潤，然后交與業(yè)務部門。年末的賬戶余額根據(jù)保單保額除以年末有效保單數(shù)得出每張有效保單的賬戶余額就是資產(chǎn)份額。 不同利率的保費比較 保額為 1000元的終身壽險的躉繳純保費 定價假設 費用率 ? 計量的基礎一般有三種： ? 保費的百分比（如，代理人的傭金） ? 每 1000元的保額（如，核保費用） ? 每份保單（如，保單的日常維護） ? 《保險精算規(guī)定》對各險種的附加費用率的上限進行了限定 定價假設 失效率假設 ? 通常用失效保單數(shù)或失效單位數(shù)（常用1000元保額衡量）在年初保單數(shù)或單位數(shù)中的比例衡量 ? 一般基于本公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。 短期險定價 ? 計算公式相對簡單 ? 賠付率、費用、利潤邊際（風險附加） ? 市場定價（業(yè)務部門的權限） ? 核心問題：損失模型的估計（比較復雜） ? 風險因素與定價因素 ? 以車險為例 ? 車型 ? 駕駛員 ? 過去的賠款經(jīng)驗 ? …… 壽險定價 ? 影響價格的因素： ? 死亡率（疾病發(fā)生率） ? 利率 ? 費用率 ? 失效率 ? 影響現(xiàn)金流的因素： ? 選擇權（退保率、貸款發(fā)生率） ? 交費頻率 ? 現(xiàn)金價值 ? 紅利分配 ? …… 壽險產(chǎn)品定價假設 ? 死亡率 ? 利率 ? 費用率 ? 失效率 影響定價假設的因素 ? 經(jīng)濟和社會環(huán)境 ? 公司特點 ? 市場特點 ? 產(chǎn)品特點 ? 產(chǎn)品的類型（分紅還是不分紅） ? 保障內(nèi)容 ? 保險期限 ? 交費方式 ? 投資風險分擔方式 ? 再保險 (有自留額限制的保險公司、大額保單需考慮的因素 ) ? 保單選擇權（退保、貸款、紅利選擇權等） 定價假設 死亡率假設 ? 壽險業(yè)的經(jīng)驗生命表是死亡率假設的基礎。假設張先生每年按時交納基本保費，同時每年固定交納追加保費 10000元，均交費至60周歲，則其獲得的利益如下： 1. 滿期保險金： 張先生生存至 88周歲保單周年日，一次性領取滿期時的個人賬戶價值。換句話說，所謂 “ 投資連接 ” ，就是 將投資收益的不確定性（風險） “ 連接 ” 給客戶 。這樣，如果現(xiàn)金價值增加了，則死亡給付額會等額增加。 萬能保險（ 2） ? 主要特征： 死亡給付模式 ? A方式：均衡死亡給付額 ? B方式：死亡給付額為基本保額與現(xiàn)金價值之和 保費繳納 ? 須繳納首期保費，首期保費有個最低限額，要足以覆蓋第一個月的費用和死亡成本 ? 對每次交費的最高和最低
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