市場(chǎng)營(yíng)銷第五章中間業(yè)務(wù)(編輯修改稿)
2025-03-08 03:50 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 經(jīng)濟(jì)國(guó) 家。 20世 紀(jì)九十年代， 國(guó)內(nèi) 商 業(yè)銀 行才 真 正 開 始 發(fā) 展中 間業(yè)務(wù) 。 ? 我 國(guó) 商 業(yè)銀 行 長(zhǎng) 期以 來(lái) 都把存 貸 差看作商業(yè)銀 行的主要利 潤(rùn) 增 長(zhǎng) 點(diǎn)。 僅僅 把中 間業(yè)務(wù) 作 為資產(chǎn)負(fù)債 表 內(nèi)業(yè)務(wù) 的附 屬 ，作 為 商業(yè)銀 行的一 個(gè) 附加 業(yè)務(wù) ，一 直 將 中 間業(yè)務(wù)作 為 拓展低成本存款的手段 而不是利 潤(rùn) 的增 長(zhǎng) 點(diǎn) 來(lái) 看待。 推 動(dòng) 中 間業(yè)務(wù)發(fā) 展的背景 ? 利率市 場(chǎng) 化 縮 小存 貸 利息差收入 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式 ? 金融 業(yè) 混 業(yè)經(jīng)營(yíng) 的 趨勢(shì) 、中外 資銀 行 競(jìng)爭(zhēng)激烈 ? 資 本 監(jiān) 管日益 嚴(yán) 格 2023年，中 國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā) 布了 《 商 業(yè)銀 行 資 本管理 辦 法（ 試 行） 》 （以下 簡(jiǎn)稱 《 資 本 辦 法 》 ） ? 金融管制的放松 與 金融 創(chuàng) 新 第六十二條 商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)其它金融機(jī)構(gòu)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為 100%。 第六十三條 商業(yè)銀行對(duì)一般企業(yè)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為 100%。 第六十四條 商業(yè)銀行對(duì)同時(shí)符合以下條件的微型和小型企業(yè)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為 75%： 第六十五條 商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。 （一）個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為 50%。 （二）對(duì)已抵押房產(chǎn)，在購(gòu)房人沒(méi)有全部歸還貸款前，商業(yè)銀行以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款的，追加部分的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為 150%。 （三）對(duì)個(gè)人其它債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為 75%。 第六十六條 租賃業(yè)務(wù)的租賃資產(chǎn)余值的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為 100%。 第六十七條 下列資產(chǎn)適用 250%風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重： （一）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)投資（未扣除部分）。 （二）依賴于銀行未來(lái)盈利的凈遞延稅資產(chǎn)（未扣除部分）。 第六十八條 商業(yè)銀行對(duì)工商企業(yè)股權(quán)投資的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。 （一）商業(yè)銀行被動(dòng)持有的對(duì)工商企業(yè)股權(quán)投資在法律規(guī)定處分期限內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為 400%。 （二）商業(yè)銀行因政策性原因并經(jīng)國(guó)務(wù)院特別批準(zhǔn)的對(duì)工商企業(yè)股權(quán)投資的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為 400%。 （三）商業(yè)銀行對(duì)工商企業(yè)其它股權(quán)投資的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為 1250%。 第六十九條 商業(yè)銀行非自用不動(dòng)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為 1250%。 我 國(guó) 中 間業(yè)務(wù) 的 現(xiàn)狀 ? 中 間業(yè)務(wù) 品 種 明 顯 增加，收入增 長(zhǎng)較 快。我 國(guó)銀 行 業(yè) 在 1978 年以前，中 間業(yè)務(wù) 品種 只有 結(jié) 算一 類 ， 10個(gè) 品 種 不到，目前，銀 行 業(yè) 已 擁 有中 間業(yè)務(wù) 品 種 9 大 類 ， 260 多 個(gè) 品 種 。 ? 在中 間業(yè)務(wù) 收入上，根據(jù) 國(guó) 有商 業(yè)銀 行 2012 年中 報(bào)顯 示，工、 農(nóng) 、中、建、交手續(xù)費(fèi) 及 傭 金 凈 收入分 別 占 營(yíng)業(yè) 收入的 %、 %、 %、 % 和 14.2%。 ? 2023年末 ? 工商銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比 20% ? 建設(shè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比 19% ? 中國(guó)銀行非利息收入占比 30% ? 招商銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比 33% ? 民生銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比 32% ? 北京銀行非利息收入占比 13% ? 南京銀行非利息收入占比 16% 理財(cái)業(yè)務(wù) 在國(guó)外 ? 理 財(cái)業(yè)務(wù) 起源于保 險(xiǎn)銷 售 1929年 ? 理 財(cái)業(yè)務(wù)發(fā) 展于 財(cái) 富增 長(zhǎng) 二 戰(zhàn) 后 ? 理 財(cái)業(yè)務(wù)壯 大于混 業(yè)經(jīng)營(yíng) 70年代 ? 理 財(cái)業(yè)務(wù) 成熟于 規(guī) 范管理 90年代 理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó) 產(chǎn) 品初 創(chuàng) 期 ? 2023年 9月，人民 銀 行改革外 幣 利率管理體制， 為 外 幣 理 財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng) 造了政策通道， 當(dāng)時(shí) 的理 財(cái)產(chǎn) 品主要以外 匯 理 財(cái)產(chǎn) 品 為主。 2023年 9月，光大 銀 行推出了“ 陽(yáng) 光理 財(cái) B計(jì)劃 ”，成 為 首只人民 幣 理 財(cái)產(chǎn) 品；2023年 2月，建 設(shè)銀 行在四大行中首推“利得盈 ”人民 幣 理 財(cái)產(chǎn) 品。至此，理 財(cái)產(chǎn) 品經(jīng)過(guò) 幾年的 發(fā) 展，已 經(jīng) 具 備 了基本的 雛 形。 快速成 長(zhǎng) 期 ? 2023年 9月， 銀監(jiān)會(huì)頒 布 《 商 業(yè)銀 行 個(gè)人理 財(cái)業(yè)務(wù) 管理 暫 行 辦 法 》 和 《 商 業(yè)銀 行個(gè) 人理 財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 管理指引 》 ， 銀 行理 財(cái)產(chǎn) 品的 發(fā) 展 進(jìn) 入快速成 長(zhǎng) 期。
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