負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)培訓(xùn)課程(編輯修改稿)
2025-03-08 03:42 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ：柜臺(tái)和外勤人員的工資、廣告宣傳費(fèi)、折舊攤提費(fèi)、辦公費(fèi)及其他服務(wù)費(fèi)用等。可進(jìn)一步分為變動(dòng)成本、固定成本和混合成本。? 可用資金成本? 相關(guān)成本：風(fēng)險(xiǎn)成本，連鎖反應(yīng)成本? 加權(quán)平均成本? 邊際存款成本? ? 存款結(jié)果和成本選擇 盡量擴(kuò)大低息存款的吸收，降低利息成本的相對(duì)數(shù)； 正確處理不同存款的利息成本和營(yíng)業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營(yíng)業(yè)成本的支出； 活期存款的發(fā)展戰(zhàn)略必須以不減弱銀行的信貸能力為條件； 定期存款的發(fā)展不以提高自身的比重為目標(biāo)，而與銀行存款的派生能力相適應(yīng)；? 存款總量和成本控制逆向組合，同向組合，總量單向變化模式，成本單向變化模式? 可用資金的歷史平均成本和邊際成本分析? 一、存款工具的營(yíng)銷? 存款工具營(yíng)銷的內(nèi)容：產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新、定價(jià)、產(chǎn)量和公共關(guān)系? 存款工具營(yíng)銷過程：? 1研究確定客戶的金融需要? 2根據(jù)研究成果規(guī)劃新的服務(wù)或改善原有服務(wù)? 3定價(jià)和促銷? 保值存款工具原則：? 1既要考慮客戶需要，又要顧及銀行的經(jīng)營(yíng)效益? 2價(jià)格信息可溝通，易于客戶了解并進(jìn)行價(jià)格比較? 3不可過分的以損害某些細(xì)分市場(chǎng)的利益去補(bǔ)貼另一些細(xì)分市場(chǎng)三、銀行存款的營(yíng)銷和定價(jià)三、銀行存款的營(yíng)銷和定價(jià)? 二、存款工具的定價(jià)方法? 1 以成本為基礎(chǔ)定價(jià)? 2 交易賬戶的定價(jià)? 3 金融市場(chǎng)存款賬戶的定價(jià)? 4 定期存單市場(chǎng)按銀行層次定價(jià)? 1 宏觀評(píng)判存款總額適度性指標(biāo)? 存款總額同國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比? 企業(yè)存款總額同企業(yè)銷售總額或流動(dòng)資金占用總額之比? 居民存款總額和居民收入總額之比? 2 銀行經(jīng)營(yíng)管理角度評(píng)判存款適度性? 存款資金在多大程度上被實(shí)際運(yùn)用于貸款和投資四、存款規(guī)模控制四、存款規(guī)模控制? 一、短期借款的特征? 對(duì)時(shí)間和金額上的流動(dòng)性需要十分明確? 對(duì)流動(dòng)性的需求相對(duì)集中? 面臨較高的利率風(fēng)險(xiǎn)? 主要用于短期寸頭不足的需要? 二、短期借款業(yè)務(wù)的意義? 為銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來源? 是滿足銀行周轉(zhuǎn)金需要的重要手段? 提高了商業(yè)銀行的資金管理效率? 擴(kuò)大銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，加強(qiáng)與外部的聯(lián)系和往來第四節(jié)第四節(jié) 短期借款的經(jīng)營(yíng)管理短期借款的經(jīng)營(yíng)管理? 1 同業(yè)借款? 同業(yè)借款也叫同業(yè)拆借，指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通。 主要包括同業(yè)拆借和轉(zhuǎn)抵押。? 同業(yè)拆借是銀行間的短期放款，主要用于臨時(shí)性調(diào)劑頭寸，這種借款期限較短，利率較低，融資對(duì)象、數(shù)額和時(shí)間都較靈活。? 轉(zhuǎn)抵押是商業(yè)銀行在資金周轉(zhuǎn)困難之際，向銀行同業(yè)申請(qǐng)的抵押借款，由于抵押品多為客戶向銀行申請(qǐng)貸款的抵押品，故名 “ 轉(zhuǎn)抵押 ” 。三、短期借款的主要渠道三、短期借款的主要渠道? 2 向中央銀行借款? 主要形式：再貸款，再貼現(xiàn)? 中央銀行是商業(yè)銀行的最后貸款者。商業(yè)銀行在資金不足時(shí)，可以向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款或再貼現(xiàn)，補(bǔ)充資金。 ? 一般情況下，商業(yè)銀行向中央銀行的借款只能用于調(diào)劑頭寸、補(bǔ)充儲(chǔ)備不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整，不能用于貸款和證券投資。? 向中央銀行借款的利率一般高于同業(yè)拆借利率。? 3 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)? 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指中央銀行以外的投資人從二級(jí)市場(chǎng)上購進(jìn)票據(jù)的行為。? 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)借款是在資金不足時(shí)，用客戶貼現(xiàn)過的仍未到期的商業(yè)票據(jù)向其他商業(yè)銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)貸款。? 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的期限從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，按實(shí)際天數(shù)計(jì)算。? 4 回購協(xié)議? 指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時(shí)簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價(jià)格購回所賣證券，以獲得即時(shí)可用資金的交易方式。 ? 回購協(xié)議的種類主要有：證券、貸款和票據(jù)回購業(yè)務(wù)。? 回購協(xié)議是發(fā)達(dá)國(guó)家央行公開市場(chǎng)操作的重要工具。 ? 5 歐洲貨幣市場(chǎng)借款? 歐洲貨幣市場(chǎng)不受任何國(guó)家的政府和納稅限制。? 存款利率相對(duì)較高，放款利率相對(duì)較低，存放款利差較小。? 歐洲貨幣市場(chǎng)資金調(diào)度靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便。? 歐洲貨幣市場(chǎng)的借款利率由交易雙方依據(jù)倫敦同業(yè)拆借市場(chǎng)利率具體商定。? 6 大面額存單? 它是銀行負(fù)債證券化的產(chǎn)物，也是西方商業(yè)銀行通過發(fā)行短期債券籌集資金的主要形式。大面額存單的特點(diǎn)是可以轉(zhuǎn)讓，并且有較高的利率，兼有活期存款流動(dòng)性和定期盈利性的優(yōu)點(diǎn)。? 銀行有如此之多的非存款性資金來源可以利用，怎樣作出選擇就成了一個(gè)重要的問題。在適用非存款性資金前，銀行需要回答兩個(gè)主要問題：? 銀行為滿足需要總共應(yīng)該從這種途徑籌集多少資金 ?（銀行的資金缺口有多大）? 在特定的時(shí)期和目標(biāo)之下，哪種非存款性資金來源最佳？三、短期借款的經(jīng)營(yíng)策略三、短期借款的經(jīng)營(yíng)策略? 為了回答這一問題，需要考慮以下五種因素：? 各種非存款性資金來源籌資的相對(duì)成本；? 每種資金來源的風(fēng)險(xiǎn)（波動(dòng)性及依存度）；? 所需資金的時(shí)間長(zhǎng)短（期限）；? 需要非存款資金的銀行的規(guī)模；? 限制
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