市場營銷第3章負債業(yè)務的經(jīng)營管理(編輯修改稿)
2025-01-29 17:36 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ? 三、存款成本管理 ? （一）存款成本 ? 利息成本 ? 營業(yè)（服務）成本 ? 資金成本 ? 利息成本和營業(yè)成本之和 ? 資金成本率 =資金成本 /存款總額 ? 可用資金成本 ? 可用資金成本率 =存款成本 /（存款總額－法定存款準備金－超額準備） ? 相關成本 ? 加權平均成本 ? 邊際存款成本 ? （二）存款成本控制 ? 存款結構和成本選擇 ? （ 1）盡量擴大低息存款的吸收，降低利息成本相對數(shù)。 ? （ 2）盡量處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本關系，降低營業(yè)成本支出 ? （ 3）活期存款以不削弱銀行的信貸能力為條件 ? （ 4）提高銀行存款派生能力 ? 存款總量和成本控制 ? （ 1）逆向模式，存款總量增長，成本下降 ? （ 2）同向組合，存款總量增長，成本上升 ? （ 3）存款總量不變，成本不變 ? （ 4）存款總量不變，成本增加 ? 可用資金歷史平均成本和邊際成本分析 ? 三、銀行存款的營銷和定價 ? （一）存款工具營銷 ? 確定客戶的金融需要 ? 根據(jù)研究成果劃定新的服務 ? 定價和促銷 ? （二）存款工具定價方法 ? 成本定價 ? 交易帳戶定價 ? 存款帳戶定價 (小額帳服費 ) ? 四、存款規(guī)?？刂? ? 宏觀：一國存款供給總量取決于國民經(jīng)濟發(fā)展總體水平 ? 銀行經(jīng)營管理：限制在其貸款的可發(fā)放程度及吸收存款的成本和管理負擔能承受能力范圍，以貸款和投資作為評價標準 第四節(jié) 短期借款經(jīng)營管理 ? 一、特征和意義 ? 時間和金額上的流動性需要 ? 流動性需要相對集中（存款分散） ? 較高的利率風險 ? 短期頭寸不足（不能用于盈利性資產(chǎn)） ? 二、借款渠道 ? （一）同業(yè)借款 ? 用于支持日常性資金周轉，為解決短期資金余缺、調(diào)劑法定準備金頭寸而融通資金的重要渠道，一般通過商業(yè)銀行在央行的存款帳戶進行，實際上是超額準備金的調(diào)劑，該利率一般是以高于存款利率、低于短期貸款利率為限，略低于央行再貼現(xiàn)率。（我國 96年開通，一級網(wǎng)絡，二級網(wǎng)絡）期限為 17天，和 120內(nèi)的借貸市場。 ? ①含義：金融機構間的短期資金融通，主要用于支持日常性的資金周轉 ? ②背景：法定存款準備金制度、聯(lián)邦市場基金 ? ③特點：救急不救窮、短期使用 ? ④實質：超額準備的調(diào)劑 ? ⑤我國情況：拆入資金余額 /存款 ≤4% ? 拆出資金余額 /存款 ≤8% 央行對同業(yè)拆借管理政策作重要調(diào)整 ? 中國人民銀行今日頒布了最新的《同業(yè)拆借管理辦法》，這是央行近 10年最重要的同業(yè)拆借管理政策調(diào)整。其中信托公司、保險公司等六類非銀行金融機構首次被納入同業(yè)拆借市場申請人范圍。 ? 根據(jù)央行公告，《同業(yè)拆借管理辦法》將于2023年 8月 6日起正式施行。 ? 《同業(yè)拆借管理辦法》從市場準入、期限管理和限額管理等三方面放松管制，以期活躍同業(yè)拆借市場交投，促進市場更快發(fā)展。 ? 此次頒布的新規(guī)拓寬了參與同業(yè)拆借市場的金融機構類型。根據(jù)規(guī)定， 16類金融機構可以申請進入同業(yè)拆借市場，涵蓋了所有銀行類金融機構和絕大部分非銀行金融機構。其中，信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、汽車金融公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司等 6類非銀行金融機構是首次納入同業(yè)拆借市場申請人范圍。而此前保險公司、非金融機構和個人不能參加同業(yè)拆借活動。 ? 本次調(diào)整還簡化了期限管理的檔次，適當延長了部分金融機構的最長拆借期限。根據(jù)新規(guī)，調(diào)整后的期限管理分三檔：商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、政策性銀行最長拆入期限為 1年；金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、汽車金融公司、保險公司最長拆入期限為 3個月；財務公司、證券公司、信托公司、保險資產(chǎn)管理公司最長拆入期限為 7天。拆出資金最長期限按照交易對手方的拆入資金最長期限控制，到期后不得展期。 ? 此外，本次調(diào)整還放寬了絕大多數(shù)金融機構的限額核定標準。調(diào)整后同業(yè)拆借限額核定分為五個檔次：中資商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、政策性銀行為主要負債的8％；外資銀行為實收資本（或人民幣營運資金）的兩倍；財務公司、金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、汽車金融公司、保險公司為實收資本的 100％；證券公司為凈資本的 80％；信托公司、保險資產(chǎn)管理公司為凈資產(chǎn)的 20％。 ? 央行表示，減少管制、鼓勵創(chuàng)新是央行推動金融市場發(fā)展的基本政策取向。截至 2023年末，同業(yè)拆借市場參與者達到 703家，是市場建立之初的 14倍；年交易量達到 2． 15萬億元，是市場建立初期的 10倍多。 ? （二）向央行借款 ? 再貼現(xiàn) ? 再貼現(xiàn)是優(yōu)惠，而非特權。不能作為主要資金來源。商行只能將款項用于調(diào)劑頭寸，補充資本不足，不能用于貸款和證券投資。 ? 再貸款 ? 只用于由于經(jīng)濟合理增長產(chǎn)生的頭寸不足， ? 分為年度性再貸款、季節(jié)性再貸款、日拆性再貸款 ? （三）轉貼現(xiàn) ? 是指商業(yè) 銀行 在資金臨時不足時 ,將已經(jīng)貼現(xiàn)但仍未到期的票據(jù) ,交給其他商業(yè)銀行或貼現(xiàn)機構給予貼現(xiàn) ,以取得資金融通。向金融機構轉讓票據(jù)權利的持票人為轉貼現(xiàn)行為的貼出人，接受持票人轉讓票據(jù)權利的金融機構為轉貼現(xiàn)行為的貼入人。 ? （四）回購協(xié)議 ? 指的是在出售證券的同時，與證券的購買商達成協(xié)議，約定在一定期限后按原定價格購回所賣證券，從而獲取即時可用資金的一種交易行為。（折價或是另算費用） ? （五）歐洲貨幣市場借款 ? 歐洲貨幣市場經(jīng)營非常自由。由于歐洲貨幣市場是一個不受任何國家政府管制和稅收限制的市場，所以經(jīng)營非常自由。 ? 歐洲貨幣市場資金規(guī)模極其龐大。 ? 歐洲貨幣市場有獨特的 利率 體系，其存款利率相對較高，放款利率相對較低，存放款利率的差額很小，這是因為它不受 法定準備金 和存款利率最高額限制。 ? 信用借貸多，采用 LIBOR借款利率。 ? 規(guī)定利率定期存單、歐洲美元存單、本票 ? （六）大面額存單 ? 可以轉讓，并且有較高的利率，兼有活期存款流動性和定期存款盈利性優(yōu)點。一般存單時間不超過 6個月 第五節(jié)
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