商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)知識(編輯修改稿)
2025-03-05 18:52 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 現(xiàn)款或活期存款買進(jìn)客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 ? 3．按貸款用途劃分，有工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款和消費(fèi)貸款。還可按具體用途分為流動資金貸款和固定資金貸款。 ? 4．按還款方式劃分，有一次償還的貸款和分期償還的貸款。 ? 一次償還的貸款是在貸款到期時一次性償還貸款本金。 ? 分期償還的貸款是借款人按規(guī)定的期限分次償還本金和支付利息的貸款。 ? 5．按照貸款的質(zhì)量和風(fēng)險程度劃分，銀行貸款可以分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款等 5類。 ? 正常貨款是指借款人能夠履行借款合同，有充分把握按時足額償還本息的貸款。 ? 關(guān)注貸款是指貸款的本息償還仍然正常，但是發(fā)生了一些可能會影響貸款償還的不利因素。如果這些因素繼續(xù)存在下去，則有可能影響貸款的償還，因此，需要對其進(jìn)行關(guān)注。 ? 次級貸款是指借款人依靠其正常的經(jīng)營收入已經(jīng)無法償還貸款的本息，表明借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題 。 ? 可疑貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。 ? 損失貸款是指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。 ? 按照貸款的質(zhì)量或風(fēng)險程度劃分貸款種類，有利于加強(qiáng)貸款的風(fēng)險管理，提高貸款質(zhì)量。 (三 )證券投資 ? 證券投資是指商業(yè)銀行以其資金在金融市場上購買各種有價證券的業(yè)務(wù)活動。商業(yè)銀行投資的目的是分散風(fēng)險、增加收益和增加資產(chǎn)的流動性。在分業(yè)經(jīng)營的國家，由于受法律的限制，商業(yè)銀行證券投資的主要對象是各類債券。 ? 1．國庫券。 ? 2．中長期國債。 ? 3．政府機(jī)構(gòu)證券。 ? 4．市政債券或地方政府債券。 ? 5．公司債券。 四、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) ? 商業(yè)銀行的利潤并非全部來自于銀行所投資的盈利資產(chǎn)，許多帶來收益的經(jīng)濟(jì)活動在資產(chǎn)負(fù)債表中并未得到反映。 ? 中間業(yè)務(wù)種類繁多，主要有以下幾種： ? (一 )支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù) ? 是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。常用的結(jié)算工具有匯票、本票、支票三大類。結(jié)算方式主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。 ? 1．匯款業(yè)務(wù) 2．托收業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù) ? 1．匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。 ? 2．托收業(yè)務(wù)，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。 ? ，是由銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書面保證文件。 ? 對商業(yè)銀行來說，這是一項(xiàng)業(yè)務(wù)量大、風(fēng)險度小、收益穩(wěn)定的典型中間業(yè)務(wù)。 ? （二）銀行卡業(yè)務(wù) ? 是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。 ? （ 1）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲值卡。 ? （ 2）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。 ? （ 3）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。 ? （ 4）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（ IC卡）。 ? （ 5）按使用對象的信譽(yù)等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。 ? (三 )代理類中間業(yè)務(wù) ? 指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。 ? (四 )擔(dān)保類中間業(yè)務(wù) ? 擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。 ? 1．銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。 ? ，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時支付本利。 ? 。銀行保函業(yè)務(wù)是指銀行應(yīng)客戶的申請而開立的有擔(dān)保性質(zhì)的書面承諾文件，一旦申請人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務(wù)或履行約定義務(wù)時，由銀行履行擔(dān)保責(zé)任。包括投標(biāo)保函、承包保函、還款擔(dān)保履、借款保函等。 ? 。 ? (五 )承諾類中間業(yè)務(wù) ? 承諾類中間業(yè)務(wù)是指商
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