市場營銷第八章、商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)與(編輯修改稿)
2025-03-12 13:54 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整。 ? 二是在特殊情況下滿足強化國家計劃、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、避免經(jīng)濟蕭條的資金需要。 ? 同業(yè)借款 ? 金融機構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于調(diào)劑準(zhǔn)備金頭寸。 ? 期限： 1到 7個營業(yè)日；最長可達(dá) 3個月。 ? 回購協(xié)議 ? 指通過出售金融資產(chǎn)獲得資金的同時，確定一個在未來某一時間，按一定價格購回該資產(chǎn)的協(xié)議。出售和回購的對象一般是國庫券。 ? 向國際金融市場借款，彌補資金的短缺 ? 歐洲貨幣市場：不受任何國家的政府管制和納稅限制，借款條件靈活，不限制用途。 ? 存款利率相對較高，貸款利率相對較低。 ? 資金調(diào)度靈活，手續(xù)簡便，短期借款一般不簽協(xié)議，無需擔(dān)保，主要憑信用。 三、商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)（資金運用） ?（一）商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) ?（二）商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù) ?（三）商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務(wù) （一）商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) ? 現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成 ? ? 庫存現(xiàn)金 ? 法定存款準(zhǔn)備金 內(nèi) 準(zhǔn)備金 容 超額準(zhǔn)備金 ? 同業(yè)存款 ? 托收中的款項：在途資金（收入部分） ? 庫存現(xiàn)金：商業(yè)銀行為應(yīng)付每天的現(xiàn)金收支活動而保存在銀行金庫內(nèi)的紙幣和硬幣。 ? 法定準(zhǔn)備金：按照法定存款準(zhǔn)備金率的規(guī)定繳存中央銀行的部分。 ? 超額準(zhǔn)備金：商業(yè)銀行可自主使用，主要用于轉(zhuǎn)賬結(jié)算、支付票據(jù)的交換差額、發(fā)放貸款和調(diào)劑庫存現(xiàn)金余額。 ? 同業(yè)存款：本行存放在其他銀行的資金，主要便于同業(yè)之間的結(jié)算收付和相互代理業(yè)務(wù)的開展，銀行可隨時支用。 ? 在途資金：結(jié)算過程中本行須向其他銀行收款的支票，支票所載金額在未劃入本行收款賬戶前稱為在途資金。 ? 說明：現(xiàn)金資產(chǎn)是一種非盈利性資產(chǎn)，銀行應(yīng)盡量降低其在資產(chǎn)總額所占的比率。 ? 現(xiàn)金資產(chǎn)的主要作用 ? 一是保持清償力。商業(yè)銀行在追求盈利的過程中，必須保有一定數(shù)量的可直接用于應(yīng)付提現(xiàn)和清償債務(wù)的資產(chǎn)。 ? 二是保持流動性。指商業(yè)銀行保持隨時可以適當(dāng)?shù)膬r格取得可用資金的能力，以便隨時滿足客戶提現(xiàn)與合理的貸款要求，滿足銀行支付的需要。 （二）商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù) ? 按貸款保障條件分類：信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款 ? （ 1）信用貸款：指銀行完全憑客戶的信譽而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。 ? 特點：風(fēng)險較大，銀行收取較高的利息，并嚴(yán)格把握借款人條件。 ? 在總貸款中的比重： 10%左右。 ? （ 2）擔(dān)保貸款：指以第三者的信用和財產(chǎn)作還款保證而發(fā)放的貸款。 ? 特點：風(fēng)險小，信貸工作量成倍增加，銀行不僅要分析借款人的資信狀況，而且要分析擔(dān)保人的資信狀況。 ? （ 3）抵押貸款：按規(guī)定的抵押方式以借款人的財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。 ? 特點：風(fēng)險小，銀行回收貸款有財產(chǎn)保證；但手續(xù)復(fù)雜。 ? 按貸款對象分類 ? (1)工商企業(yè)貸款。是商業(yè)銀行主要的貸款業(yè)務(wù)。 ? 包括：企業(yè)流動資金貸款、固定資產(chǎn)投資、項目貸款等。 ? (2)不動產(chǎn)抵押貸款。對土地開發(fā)、住宅公寓、廠房建筑、大型設(shè)施購置等提供的貸款。 ? 特點：期限長、資金數(shù)額大，風(fēng)險大；貸款的抵押性。 ? (3)消費者貸款。向個人或家庭提供的，用于滿足其消費支出不足的貸款。 ? 種類：個人住房貸款、耐用消費品貸款 (如汽車、鋼琴、高檔音像設(shè)備、照像器材等 )、助學(xué)信貸等。 ? 方式：分期償還的消費信貸與信用卡提供的消費信貸。 ? 說明：信用卡提供的消費信貸是通過信用卡的透支授信額實現(xiàn)的。 ? (4)對金融公司的貸款。商業(yè)銀行對各類金融公司發(fā)放的無擔(dān)保短期貸款，其貸款利率以優(yōu)惠利率為基礎(chǔ)。 ? 特點： ? 一是貸款銀行通常要求借款金融公司在該行保持一部分補償余額，補償余額的水平由貸款額決定。 ? 二是金融公司通常與多家商業(yè)銀行簽訂使用信貸額度的協(xié)議。 ?目的： ? 及時滿足借款要求； ? 利用信貸額度保證金融公司所發(fā)行的融資性商業(yè)票據(jù)的償還； ? 對信貸額度的未使用部分，金融公司要向銀行繳納承諾費。 ? (5)證券購買和周轉(zhuǎn)貸款。商業(yè)銀行對證券自營商、經(jīng)紀(jì)人、投資銀行和證券公司等發(fā)放的短期貸款。 ? 證券交易中的短期資金需求： ? 在新證券的包銷和分銷過程中，當(dāng)購入的證券尚未全部售出時，需要獲取短期貸款來承接這些待銷證券存貨； ? 證券交易商和經(jīng)紀(jì)人通過借款，為以信用方式買賣證券的客戶提供短期融資。 ? 證券交易貸款中的風(fēng)險防范措施： ? 一是要求此類貸款必須用有價證券作為抵押品； ? 二是銀行發(fā)放證券貸款時實施保證金（墊頭）比率控制。 ? 即發(fā)放貸款的額度要低于所抵押證券的市值，以其差額作為保證金。 （三）商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務(wù) ? 商業(yè)銀行證券投資的目的和功能 ? （ 1）目的 ? 一是在貨幣市場上投資于短期有價證券，作為銀行的二級準(zhǔn)備，增強資產(chǎn)的流動性； ? 二是在資本市場上投資于
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