【文章內(nèi)容簡介】 投資品種推介、投資行為分析、投資方案設(shè)計及投資效益評估等。二是代理客戶投資、如代客進(jìn)行股票、證券、基金市場投資，代客進(jìn)行外匯買賣等。 ? 結(jié)構(gòu)性存款 （存款創(chuàng)新、銀行理財服務(wù)） ? 概念：根據(jù)客戶所愿承擔(dān)的風(fēng)險程度及對匯率、利率等金融產(chǎn)品的價格預(yù)期，設(shè)計出一系列風(fēng)險、收益程度不同的存款產(chǎn)品。即客戶通過承擔(dān)一定的市場風(fēng)險獲取比普通利息更高的收益。將客戶收益率與市場狀況掛鉤，可與利率、匯率、信用主體等掛鉤，也可以根據(jù)客戶的不同情況量身度造。 ? 如建行的“匯得盈”、中行的“贏得多”、工行的“節(jié)節(jié)高”、花旗的“市場掛鉤賬戶” ? 中國工商銀行個人理財產(chǎn)品 —— “ 理財金賬戶” 該服務(wù)是中國工商銀行以全面滿足客戶多樣化的理財需求為宗旨，為高端客戶提供的全方位個性化理財服務(wù)。 ? 特點(diǎn)是向客戶提供優(yōu)質(zhì)、專業(yè)、個性化的 3P服務(wù)，即 ? 優(yōu)先、優(yōu)惠的理財服務(wù)（ Preferential） ? 專家、專業(yè)的投資顧問（ Professional） ? 私人、個性化的銀行秘書（ Private） ? 招商銀行個人理財產(chǎn)品：金葵花 ? 一對一”的理財顧問 ? 優(yōu)越專屬的理財空間 ? 豐富及時的理財資訊 ? 特別享受的超值服務(wù) ? 一路相伴的全國漫游 ? 精彩紛呈的理財套餐 ? 方便到家的服務(wù)渠道 ? CITIBANK花旗銀行助您步步為贏，理財勝人一籌 ? 花旗個人理財：一對一貴賓客戶經(jīng)理，強(qiáng)大的專家隊伍，高品質(zhì)的休閑娛樂生活環(huán)境 ? 花旗銀行是第一家為中國公民提供銀行服務(wù)的國際性外資銀行，已在中國經(jīng)營百年，為中國大陸的首要國外金融機(jī)構(gòu)。 ? HSBC匯豐銀行您值得擁有更多 ? 卓越理財中心：包括 8種外幣的存款服務(wù)，一對一專屬客戶經(jīng)理以及 24小時電話服務(wù)。匯豐銀行是首家在國內(nèi)九個城市十個網(wǎng)點(diǎn)向內(nèi)地居民和企業(yè)提供外幣服務(wù)的外資銀行，也是目前在中國內(nèi)地分行最多的外資銀行。 ? STANDARDCHARTEREG渣打銀行 我相信 置身最高才能享受最好 ? 渣打個人理財：擁有自己的客戶服務(wù)經(jīng)理， 24小時客戶服務(wù)熱線，參與最切合您需要的金融經(jīng)濟(jì)及生活潮流的主題講座。渣打銀行遍布了中國的 15個城市，成為在華網(wǎng)絡(luò)最廣的外資銀行，更是國內(nèi)歷史最悠久的外資銀行之一。 ? 部分投資理財工具比較 工具 優(yōu)點(diǎn) 缺點(diǎn) 說明 現(xiàn)金 靈活性強(qiáng)，面值固定 無法增值；通貨膨脹風(fēng)險 萬能的投資工具 儲蓄 變現(xiàn)性強(qiáng)，存取方便 獲利性很差，屬微利型投資工具；通貨膨脹風(fēng)險 越來越少人真正將春視為投資增值手段，銀行往往被視為 “保險箱 ” 債券 獲利性略高于定期儲蓄，安全性、變現(xiàn)性 購買國債最保險；購買企業(yè)債券要承擔(dān)企業(yè)虧損或破產(chǎn)的風(fēng)險 目前老百姓的投資熱點(diǎn)之一 股票 獲利性很高；操作性強(qiáng) 風(fēng)險很大；投機(jī)性強(qiáng)；變現(xiàn)性適中 要有一定資金、專業(yè)知識、足夠的時間和精力 期貨 以小博大，利潤豐厚 投資性強(qiáng)，專業(yè)性強(qiáng)影響因素復(fù)雜，風(fēng)險極大，變現(xiàn)性適中 流行于大都市，高級投資工具 基金 專家經(jīng)營，收益率高 風(fēng)險分散，成本較低 分為低風(fēng)險、中風(fēng)險和高風(fēng)險基金三類，收益與風(fēng)險成正比 目前越來越受到普遍歡迎 房地產(chǎn) 獲利性強(qiáng)，融資性強(qiáng)，規(guī)模效益 變現(xiàn)性很低，投資額大，幾乎沒有流動性，樓市波動風(fēng)險 房地產(chǎn)歷來是投資熱點(diǎn) 保險 降低意外損失 大都是買了也白買 越來越熱門，量力而行 收藏品 保值升值；風(fēng)險較低 陶冶情趣；顯示身份 變現(xiàn)性差；專業(yè)知識；保管、維護(hù)、保險費(fèi)用較高 常言道： “炒股不如炒古 ” 定 期 整存整取 零存整取、整存零取、存本取息 三個月 半 年 一 年 二 年 三 年 五 年 一 年 三 年 五 年 按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打 6折 項 目 利 率 中國人民銀行存貸款利率表 （年利率 %） 城鄉(xiāng)居民及單位存款 協(xié)定存款 通知存款 活 期 一 天 七 天 定活兩便 *注：請最新央行公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn) 銀行理財產(chǎn)品收益率調(diào)查 圖 1 資料來源： Wind，普益財富， 中信證券[ % 股吧 研報 ]研究部 圖 2 各類銀行產(chǎn)品預(yù)期收益率中值相近 圖 3 資料來源： Wind，普益財富， 中信證券研究部 注：紅色柱和灰色柱分別代表 25%75% 和 5%95%收益率區(qū)間 ? 理財新招多種，你該如何選擇？ ? 在大多數(shù)百姓的觀念中，理財是一種現(xiàn)金或有價證券的支付和回籠，就是與金融機(jī)構(gòu)和投資市場打交道。實(shí)際上，隨著房產(chǎn)、商業(yè)等相關(guān)市場的活躍，有不少經(jīng)濟(jì)活動兼具理財和投資功能。 ? 典當(dāng)：方便快捷“第二銀行” ? 商鋪：古老投資觀翻新 ? 加盟：引領(lǐng)實(shí)業(yè)投資熱 ? 黃金：保值投資兩相宜 第四節(jié)銀行卡業(yè)務(wù) ? “銀行卡的內(nèi)涵比我們想象的要豐富；銀行卡的作用比我們想象的要大；銀行卡的體系比我們想象的要復(fù)雜；銀行卡發(fā)展的前景比我們想象的要廣闊?！? ? “銀行卡發(fā)展的一般規(guī)律我們要遵循，但是，我們要走出一條符合中國國情的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展之路?！敝袊y聯(lián)總裁許羅德 如是說。 ? 從國家層面看，銀行卡是牽涉到多個行業(yè)，鏈條較為清晰和完整的產(chǎn)業(yè)，它牽涉發(fā)卡，轉(zhuǎn)接、收單、數(shù)據(jù)處理、卡片制造、終端制造等眾多環(huán)節(jié)。 從中央銀行和社會層面看，銀行卡是一種非現(xiàn)金支付工具；從商業(yè)銀行層面看，銀行卡是商業(yè)銀行重要的零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。 從市場層面看，銀行卡是典型的雙邊市場，它有一個發(fā)卡市場，一個受理市場。發(fā)卡市場方面，我國銀行卡發(fā)行數(shù)量已經(jīng)超過 16億張。 受理市場方面，截至 2023年 9月底，境內(nèi)銀聯(lián)卡聯(lián)網(wǎng)商戶已突破 100萬戶， 聯(lián)網(wǎng) POS機(jī)具超過 160萬臺 ，聯(lián)網(wǎng) ATM機(jī)近15萬臺， 一個規(guī)?；你y行卡受理網(wǎng)絡(luò)在我國已然形成。 ? 銀行卡的定義 ? 銀行卡 , 是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部 或 部分功能的信用支付工具。 ? 銀行卡的組織與發(fā)行 ? 信用卡公司獨(dú)立發(fā)行：美國運(yùn)通卡 ? 銀行獨(dú)立發(fā)行：我國銀行卡發(fā)行初期 ? 參與式：銀行可以自己發(fā)卡，但要參加某一信用卡集團(tuán)。所發(fā)信用卡要符合集團(tuán)標(biāo)準(zhǔn)，有該集團(tuán)標(biāo)志。發(fā)卡行獨(dú)立核算。會員銀行所發(fā)卡可以在其他會員銀行特約商店刷卡，擴(kuò)大了信用卡適用范圍。我國大銀行所發(fā)信用卡都參加 Master卡和 Visa卡集團(tuán)。 ? 銀行卡的分類：貸記卡與借記卡 ? 貸記卡是先消費(fèi)后還款，持卡人無需或只需少量存款，就可以在一定的信用額度透支；借記卡是先存款后支用，持卡人必須在銀行有存款才能支用。 ? 銀行卡的功能 ? 儲蓄功能 ? 結(jié)算功能 ? 匯兌功能 ? 透支功能 ? 提款功能 （ 也稱為 ATM 功能 ） ? 銀行卡在社會經(jīng)濟(jì)生活中的作用 ? 第一，銀行卡為人們的日常生活提供了越來越大的支付便利，不僅明顯改變了人們的生活方式，也提高了社會文明程度。 第二，銀行卡的普及應(yīng)用具有拉動消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。銀行卡具有