壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)之特質(zhì)與方針(1)(編輯修改稿)
2025-02-12 20:16 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 保費(fèi) 損失發(fā)生 保險(xiǎn)給付＞＞保險(xiǎn)費(fèi) 3. 價(jià)格受政府監(jiān)理 維護(hù)大眾權(quán)益，確保保險(xiǎn)公司之償付能力，各國(guó)政府對(duì)商品價(jià)格都採(cǎi)管制措施。 參閱人身保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu) 13 保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算之原則 (1) 適當(dāng)性（ Adequacy）預(yù)定之危險(xiǎn)率，是否與實(shí)際危險(xiǎn)之發(fā)生相當(dāng)。 公正性（ Equity）：被保險(xiǎn)人所繳之保險(xiǎn)費(fèi)，與保險(xiǎn)人對(duì)其危險(xiǎn)所負(fù)之責(zé)任，需彼此相當(dāng)。 穩(wěn)定性（ Stability）：在短期內(nèi)，不應(yīng)多所變更。故必須平均過去多年的損失及費(fèi)用經(jīng)驗(yàn)，並預(yù)計(jì)未來多年的發(fā)展趨勢(shì)。 14 保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算之原則 (2) 融通性（ Flexibility）：在長(zhǎng)期中使其能有調(diào)整，以配合實(shí)際情形。 損失預(yù)防之誘導(dǎo)性（ Inducement for lossprevention activities）：在保險(xiǎn)費(fèi)率之構(gòu)造中，鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人善盡保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的之責(zé)任及從事減免損失的活動(dòng)。 合理性（ Reasonable）：需經(jīng)施行一段時(shí)期後，可就歷年之平均損失經(jīng)驗(yàn)求算之。 15 大數(shù)法則（ Law of large numbers） N 次重複實(shí)驗(yàn)，某事件出現(xiàn) R 次，當(dāng)實(shí)驗(yàn)次 數(shù)愈多 R/N 將趨近於固定值 P：保費(fèi)， Z：保額 P=Z R/N ， Z愈大或 R/N愈高則 P愈高 → 保費(fèi)公正性原則 NP＝ RZ，保費(fèi)收入應(yīng)與保險(xiǎn)金支出總數(shù)相等 → 保費(fèi)收支平衡（適當(dāng)性）原則 16 大數(shù)法則之運(yùn)用 對(duì)個(gè)人而言 : 藉由損失風(fēng)險(xiǎn)的共同承擔(dān)，可使每位參與者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)變小。 對(duì)保險(xiǎn)公司而言 : 透過大量的保單及過去損失經(jīng)驗(yàn)資料，可更準(zhǔn)確的預(yù)估其預(yù)期損失，以計(jì)得保費(fèi)。 問題探討 : 保險(xiǎn)公司是否賣愈多的保單愈好 ? 17 大數(shù)法則之運(yùn)用會(huì)有誤差存在原因 1. 同類危險(xiǎn)數(shù)量有限 2. 資料來源不見得正確 3. 受動(dòng)態(tài)因數(shù)影響 4. 逆選擇、道德危險(xiǎn)等人為因素之介入 18 逆選擇 道德危險(xiǎn) 逆選擇定義 : 資訊的不對(duì)稱造成高風(fēng)險(xiǎn)者願(yuàn)意並選擇有利於己的保險(xiǎn)商品購(gòu)買。 此將造成承保對(duì)象以高風(fēng)險(xiǎn)者居多，而使平均理賠金額大於保費(fèi)。 道德危險(xiǎn)定義 : 在資訊不對(duì)稱下，保險(xiǎn)的購(gòu)買會(huì)造成被保險(xiǎn)人原本面臨損失的行為有所改變，或造成故意出險(xiǎn)的行為。 19 解決方法 定價(jià) : 安全加成、保費(fèi)調(diào)整機(jī)制 ……… 核保 :加強(qiáng)核保、正確分類 ……… 再保 :比例性再保、巨災(zāi)再保 …… 不同自負(fù)額、共保機(jī)制之設(shè)計(jì) ….. 鼓勵(lì)損害防阻 :經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率、保費(fèi)減免 … ………… 20 壽險(xiǎn)商品計(jì)價(jià)之主要因素 (1) 一、死亡率 年齡愈大死亡率愈高，保費(fèi)愈貴。 生命表種類： ：依據(jù)戶口普查紀(jì)錄及死亡統(tǒng)計(jì)資料編制而成，如臺(tái)灣居民生命表。 ：依壽險(xiǎn)公司被保險(xiǎn)人之死亡統(tǒng)計(jì)資料編制而成。
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