壽險經營之特質與方針(1)(編輯修改稿)
2025-02-12 20:16 本頁面
【文章內容簡介】 保費 損失發(fā)生 保險給付＞＞保險費 3. 價格受政府監(jiān)理 維護大眾權益，確保保險公司之償付能力，各國政府對商品價格都採管制措施。 參閱人身保險費率結構 13 保險費率計算之原則 (1) 適當性（ Adequacy）預定之危險率，是否與實際危險之發(fā)生相當。 公正性（ Equity）：被保險人所繳之保險費，與保險人對其危險所負之責任，需彼此相當。 穩(wěn)定性（ Stability）：在短期內，不應多所變更。故必須平均過去多年的損失及費用經驗，並預計未來多年的發(fā)展趨勢。 14 保險費率計算之原則 (2) 融通性（ Flexibility）：在長期中使其能有調整，以配合實際情形。 損失預防之誘導性（ Inducement for lossprevention activities）：在保險費率之構造中，鼓勵被保險人善盡保護保險標的之責任及從事減免損失的活動。 合理性（ Reasonable）：需經施行一段時期後，可就歷年之平均損失經驗求算之。 15 大數法則（ Law of large numbers） N 次重複實驗，某事件出現(xiàn) R 次，當實驗次 數愈多 R/N 將趨近於固定值 P：保費， Z：保額 P=Z R/N ， Z愈大或 R/N愈高則 P愈高 → 保費公正性原則 NP＝ RZ，保費收入應與保險金支出總數相等 → 保費收支平衡（適當性）原則 16 大數法則之運用 對個人而言 : 藉由損失風險的共同承擔，可使每位參與者所承擔的風險變小。 對保險公司而言 : 透過大量的保單及過去損失經驗資料，可更準確的預估其預期損失，以計得保費。 問題探討 : 保險公司是否賣愈多的保單愈好 ? 17 大數法則之運用會有誤差存在原因 1. 同類危險數量有限 2. 資料來源不見得正確 3. 受動態(tài)因數影響 4. 逆選擇、道德危險等人為因素之介入 18 逆選擇 道德危險 逆選擇定義 : 資訊的不對稱造成高風險者願意並選擇有利於己的保險商品購買。 此將造成承保對象以高風險者居多，而使平均理賠金額大於保費。 道德危險定義 : 在資訊不對稱下，保險的購買會造成被保險人原本面臨損失的行為有所改變，或造成故意出險的行為。 19 解決方法 定價 : 安全加成、保費調整機制 ……… 核保 :加強核保、正確分類 ……… 再保 :比例性再保、巨災再保 …… 不同自負額、共保機制之設計 ….. 鼓勵損害防阻 :經驗費率、保費減免 … ………… 20 壽險商品計價之主要因素 (1) 一、死亡率 年齡愈大死亡率愈高，保費愈貴。 生命表種類： ：依據戶口普查紀錄及死亡統(tǒng)計資料編制而成，如臺灣居民生命表。 ：依壽險公司被保險人之死亡統(tǒng)計資料編制而成。
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