市場營銷第二章資產負債業(yè)務(商業(yè)銀行經營管理東南大學,曹卉宇)(編輯修改稿)
2025-02-11 01:02 本頁面
【文章內容簡介】 數(shù)量此類資產的風險權數(shù) ? 資本 /風險資產 復習 銀行存款的來源 ? 流動資金 ? 社會閑置資金 ? 銀行放款 銀行存款的類型 ? 活期存款 ? 定期存款 ? 儲蓄存款 復習 銀行存款的創(chuàng)新案例 銀證通 ?既可進行證券投資又可進行銀行儲蓄的新業(yè)務； ?投資者證券交易時無須在券商處開立證券保證金帳戶； ?通過銀行儲蓄帳戶可同時辦理銀行業(yè)務和證券交易，將客戶的交易結算資金全額存入銀行； ?客戶可以通過銀行端或券商端的電話或者上網發(fā)出買賣股票的指令。 銀證通客戶通過銀行端電話發(fā)起買入股票時，先到銀行帳戶校驗資金是否足額，若有足夠資金，銀行負責凍結相應資金，再由券商端將指令發(fā)至證券交易所，收盤后從個人活期存折將資金劃至券商在銀行的帳戶，清算時將資金劃至交易所。如出現(xiàn)資金不足，銀行將直接拒絕接受委托。 銀證通客戶通過銀行端發(fā)起賣出股票時，系統(tǒng)將賣出指令發(fā)至券商端，到券商端校驗客戶是否有足額股票，若有，將指令發(fā)至證券交易所，如賣出成功，收盤時資金由證交所劃至券商在銀行的帳戶，盤后清算后劃至個人活期儲蓄存折。如出現(xiàn)股票不足，委托無效或指令無法發(fā)出。 復習 銀行存款的創(chuàng)新案例 銀證通 銀證通客戶通過券商端電話或網上交易委托發(fā)起買入股票時，系統(tǒng)到銀行校驗帳戶資金是否足額，若有足夠資金，則銀行負責凍結相應資金，凍結完成后銀行端向券商端反饋凍結成功信息，券商再將指令發(fā)至證券交易所。買入成功后從個人活期存折將資金劃至券商在銀行的帳戶，盤后清算將資金劃至交易所。如出現(xiàn)資金不足，委托無效。 銀證通客戶通過券商端電話或網上交易發(fā)起賣出股票時，券商負責校驗客戶是否有足額股票，若有，直接將指令發(fā)至證券交易所，如賣出成功，收盤后資金由證交所劃至券商在銀行的帳戶，盤后清算時劃至個人活期儲蓄存折。如出現(xiàn)余額不足，委托無效。 復習 銀行存款的創(chuàng)新案例 銀證通 復習 同業(yè)借款 ? 同業(yè)拆借 ? 抵押借款 ? 轉貼現(xiàn)借款 中央銀行借款 ? 再貼現(xiàn)借款 ? 直接借款 回購協(xié)議 商業(yè)銀行的資產業(yè)務就是運用資財?shù)臉I(yè)務。 根據(jù)資產投放的對象和信用擔保的性質，可分為： ?票據(jù)業(yè)務 ?放款業(yè)務 ?證券業(yè)務 ?承兌業(yè)務 另外一部分資產，如庫存現(xiàn)金、中央銀行的存款準備金、存放同業(yè)和托收過程中現(xiàn)金， 基本不給銀行帶來收益，卻是銀行正常經營必需的。 商業(yè)銀行的資產業(yè)務 票據(jù)貼現(xiàn) 銀行在票據(jù)到期前買進票據(jù)； 票據(jù)買賣實際上是債權轉移； 銀行要向客戶收取一定的利息，稱為貼現(xiàn)利息或折扣。 票據(jù)支付人 持票人 銀行 商業(yè)銀行資產業(yè)務 一、票據(jù)業(yè)務 票據(jù)抵押放款 票據(jù)抵押放款是銀行發(fā)放的以未到期的票據(jù)作為 抵押的放款，是抵押放款的一種。 票據(jù)的所有權不發(fā)生轉移； 票據(jù)抵押放款的款項是票據(jù)面額的一部分； 利息后支付。 持票人 銀行 商業(yè)銀行資產業(yè)務 一、票據(jù)業(yè)務 放款業(yè)務的種類 用途：工商貸款、不動產貸款、消費貸款 期限：活期貸款、定期貸款和透支 保障：抵押貸款和信用貸款 償還方法：一次還清貸款和分期償還貸款 利率確定方式：固定利率貸款和浮動利率貸款 放款規(guī)模：批發(fā)貸款、零售貸款 批發(fā)貸款包括工商貸款，對其它金融機構貸款、不動產貸款、向證券經紀人貸款、農業(yè)貸款 商業(yè)銀行資產業(yè)務 二、放款業(yè)務 我國銀行業(yè)目前設置的貸款種類 ? 流動資金貸款 ? 固定資產貸款 滿足企業(yè)單位進行固定資產再生產的資金需要發(fā)放的貸款，包括大修理貸款、更新改造貸款、基本建設貸款。 ? 外匯貸款 銀行發(fā)放的以外幣計值的貸款，主要用于支付引進國外現(xiàn)金設備、技術，進口國內短缺物資。 商業(yè)銀行資產業(yè)務 二、放款業(yè)務 我國向個人貸款的品種 個人住房貸款 最高額寬為擬購住房房款的 70%； 貸款期限最長不超過期 30年，一般為 10～ 25年； 利率隨貸款期限的長短而不同。 個人汽車消費貸款 貸款的最高限額為車款的 80%； 貸款期限最長不超過五年。 個人耐用消費品貸款 單價大于 3000，使用壽命 2年以上的家庭耐用商品。 商業(yè)銀行資產業(yè)務 二、放款業(yè)務 銀行放款的依據(jù) 商業(yè)銀行在可用資金范圍內決定對借款人發(fā)放貸款的主要依據(jù)是對借款人的 信用分析 和 貸款政策 。 ? 信用分析 是銀行對借款人信用高低的評估，其目的是確定借款人按規(guī)定及時償還貸款的意愿和能力。 ? 貸款政策 是商業(yè)銀行放款活動的行動準則。 各銀行由于經營目標、經營規(guī)模、經營范圍、經營特色的差異而有不同。 商業(yè)銀行資產業(yè)務 二、放款業(yè)務 1） 信用分析 （意愿、能力、過去、將來） 5c原則 ? 品德（ character) ? 能力 (capacity) ? 資本 (capital) ? 擔保品 (collateral) ? 經營環(huán)境 (condition) 商業(yè)銀行資產業(yè)務 二、放款業(yè)務 銀行放款的依據(jù) 2）貸款政策 ? 貸款的適度規(guī)模 ? 貸款的種類 ? 貸款的期限及貸款的清償 ? 貸款的保障及用途 ? 貸款的定價 商業(yè)銀行資產業(yè)務 二、放款業(yè)務 銀行放款的依據(jù) 我國商業(yè)銀行的個人助學貸款 貸款流程 商業(yè)銀行資產業(yè)務 二、放款業(yè)務 東南大學遠程教育 商業(yè)銀行經營管理 第 六講 主 講 教 師： 曹 卉 宇 我國商業(yè)銀行的個人助學貸款政策 個人助學貸款分國家助學貸款和一般商業(yè)性助學貸款。 國家助學貸款是面向中華人民共和國（不含香港和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū)）高等院校中經濟確實困難的全日制本、?？茖W生，研究生、第二學位學生發(fā)放的助學貸款。 貸款僅能用于學生的學費及生活費。
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