【文章內(nèi)容簡介】 在，不少商業(yè)銀行已經(jīng)認識到一線員工是自己最重要的員工，所有直線管理人員、操作系統(tǒng)、輔助人員都必須為一線員工提供服務。因此新型的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)變革中開始出現(xiàn)了一種“倒金字塔”組織形式。 在“倒金字塔”組織結(jié)構(gòu)中，一線員工的地位最高，他們和客戶直接打交道，他們的服務質(zhì)量是客戶對商業(yè)銀行進行評價的主要標準。在銀行和客戶之間，客戶是“上帝”，而在銀行內(nèi)部，一線員工則是“上帝”。所有管理人員應為之做好協(xié)調(diào)、支持工作。 第四節(jié) 規(guī)模經(jīng)濟與范圍經(jīng)濟 —— 銀行業(yè)組織結(jié)構(gòu)變革必須考慮的因素 一、規(guī)模經(jīng)濟與商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式選擇 （一）商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟的含義 商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟是指在經(jīng)營范圍不變的情況下，商業(yè)銀行由于經(jīng)營規(guī)模的擴大導致平均成本遞減的狀態(tài)。商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟是針對商業(yè)銀行的適度規(guī)模而言的，即多大規(guī)模的商業(yè)銀行機構(gòu)才最具效率，商業(yè)銀行是否在最節(jié)約成本的狀態(tài)下提供產(chǎn)品和服務。 一般而言，在有規(guī)模經(jīng)濟的產(chǎn)出水平上，產(chǎn)出的增加會降低平均經(jīng)營成本，產(chǎn)生這一狀態(tài)有兩個主要原因： ①銀行經(jīng)營一般需要較多的技術(shù)裝備和設(shè)施投資，從而帶來較多的固定成本。隨著規(guī)模的擴張，銀行主要增加可變成本，而固定成本相對穩(wěn)定，使單位平均成本下降。 ②銀行進行專業(yè)化分工，可以提高經(jīng)營效率，而專業(yè)化分工又要建立在一定的經(jīng)營規(guī)?；A(chǔ)之上。 （二）對商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟的解釋 1．商業(yè)銀行成本與規(guī)模經(jīng)濟 ? 早期研究商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟的學者通過對美國商業(yè)銀行的采樣分析驗證了商業(yè)銀行的規(guī)模與效率之間的相關(guān)性。 ? 在 20世紀 60年代以后的研究中開始采用總資產(chǎn)作為產(chǎn)出進行研究，其研究結(jié)果同樣證明了商業(yè)銀行的費用成本會隨著存款規(guī)模的擴大而呈現(xiàn)出逐步下降的趨勢。 ? 20世紀 60年代中期，有學者提出商業(yè)銀行的最佳組織結(jié)構(gòu)應該是產(chǎn)出效率最高、資源配置功能中性（即銀行結(jié)構(gòu)不會破壞社會資金從儲蓄向投資的自然流動）、避免對消費者和銀行客戶的剝奪，同時能促進銀行業(yè)對市場變化和技術(shù)變化做出反應的狀態(tài)。 2．商業(yè)銀行風險與規(guī)模經(jīng)濟 ? 隨著商業(yè)銀行規(guī)模的擴大，商業(yè)銀行資產(chǎn)多樣化的程度隨之增加，這些多樣化的資產(chǎn)使得商業(yè)銀行風險分散化，從而從整體上降低了商業(yè)銀行風險管理的邊際成本。 ? 然而，風險管理成本降低帶來的好處不是無止境的，風險管理的額外成本將最終降低商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟性。 ? 所以，在衡量商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟時，不僅要考察投入產(chǎn)出之間的關(guān)系，而且還要考察風險這一重要因素。 3．商業(yè)銀行資本與規(guī)模經(jīng)濟 ? 銀行資本在銀行經(jīng)營中起著緩沖銀行風險的功能，即緩沖器功能。銀行的資本水平與抵御不可預料的損失和避免清償力不足具有直接關(guān)系。 ? 隨著銀行規(guī)模的擴大，一方面，銀行資產(chǎn)多樣化使得銀行面臨的風險減小，同時，銀行綜合風險管理的實施，資本需求量大大減少，從而降低了銀行風險管理成本； ? 另一方面，隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴大，銀行在資本市場上快速籌措資金的能力大大加強，很容易以較低成本獲得資金幫助，從而大大降低了擠兌風險與風險管理成本。 資本還具有給商業(yè)銀行提供資金來源的功能，一方面是對總的經(jīng)營基礎(chǔ)投入資本，另一方面是提供無固定融資成本的資金。 隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴大、資產(chǎn)組合能力和資金籌措能力的提高，資本金作為營運資金來源的功能越來越小，從而為大型商業(yè)銀行節(jié)省了更多的資本。資本金的相對減少，債務的相對增加，在一定程度上降低了資金成本，使其顯現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟的特性。 當然，這種規(guī)模經(jīng)濟特性是有一定限度的。因此，從資金成本上來看，商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟特性是有一定范圍的。 ? 一個銀行的生存和發(fā)展在很大程度上取決于社會公眾對它的信心，而資本在維護公眾信心方面起著重要的作用。 ? 在資本市場上，資本充足率作為銀行控制風險能力的信號，影響著銀行從外部籌集資金的成本。隨著資本規(guī)模的擴大，銀行對外籌資成本會逐漸降低。 ? 此外，資本規(guī)模還作為銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營的信號傳遞給監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)銀行資本充足性來確定對該銀行的監(jiān)管力度，較高的資本充足率會給銀行帶來較低的外部監(jiān)管成本。 4．商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式與規(guī)模經(jīng)濟 20世紀 80年代，西方學者開始通過對商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式的比較來分析其規(guī)模經(jīng)濟問題。通過對投入和產(chǎn)出的研究，結(jié)果顯示單一制銀行呈現(xiàn)出規(guī)模不經(jīng)濟狀態(tài)，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴大，每一單位產(chǎn)出增加的百分比變動引起銀行總成本更大的百分比變動； 后期的商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟研究基本上都得出了同樣的結(jié)論，即隨著商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模的擴大，其平均成本曲線呈現(xiàn)出相對平坦的 U型狀態(tài) —— 中等規(guī)模的商業(yè)銀行在規(guī)模經(jīng)濟上要優(yōu)于大型商業(yè)銀行和小型商業(yè)銀行。 （三）各國商業(yè)銀行與規(guī)模經(jīng)濟 1．美國的單一制模式 與世界各國相比，美國商業(yè)銀行家數(shù)最多，這是由美國的國情所決定的。其次，美國的兩級銀行管理制度也是造成銀行眾多的主因， 從 20世紀 80年代開始，國際銀行業(yè)發(fā)生了很大變化，美國終于意識到，過度的競爭未必能提高效率，適度的壟斷又未嘗不能提高效率。 在反思落后的原因后，美國開始著手進行銀行組織結(jié)構(gòu)模式的調(diào)整和變革。 1994年“跨州銀行分支機構(gòu)效率法”出臺，允許商業(yè)銀行全方位跨州經(jīng)營。 2． 英國的總分行模式 英國的銀行體系分為幾個層次：零售性銀行、商人銀行、其它英國銀行、美國銀行與日本銀行的分行或子公司、其他外國銀行、國際財團銀行、貼現(xiàn)所、信托儲蓄銀行等。 英國銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)形式是自然形成的，高效率和高穩(wěn)定性并存，使其在國際銀行業(yè)中享有很高聲譽， ①大銀行能享受規(guī)模經(jīng)濟和業(yè)務多元化的利益；②大銀行的資金實力可以使銀行較易度過經(jīng)濟衰退困難和分散風險；③發(fā)達的總分行制可以在全國甚至全世界范圍內(nèi)利用內(nèi)部網(wǎng)絡系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金，提高資金使用效率。 英國銀行業(yè)集中度高和分支機構(gòu)發(fā)達是市場機制長期作用的自然結(jié)果。 在 19世紀中葉以前，英國數(shù)百家銀行分布全國各地，其主要組織形式是獨資和合伙公司制。隨著股份制銀行的出現(xiàn)和 19世紀 70年代開始的并購浪潮，英國商業(yè)銀行數(shù)目銳減， 到 20世紀 20年代英國大多數(shù)銀行業(yè)務己集中于少數(shù)銀行。 20世紀 70年代以后又出現(xiàn)了新一輪銀行并購的浪潮，而英國銀行業(yè)實行全國性甚至世界性的總分行制也恰好適應了這一現(xiàn)實的需要。 3． 德國的總分行模式 德國銀行業(yè)市場組織結(jié)構(gòu)的特點是規(guī)模經(jīng)濟和適度競爭并存。德國近代經(jīng)濟和銀行業(yè)的發(fā)展要比英國晚約 100年，為了躋身于資本主義強國之列，德國采取了適度的金融超前發(fā)展戰(zhàn)略，它突出表現(xiàn)在兩個方面：一是從 1870年開始，政府對股份有限公司的設(shè)立采用標準化原則，大力促進獨資或合伙私人小銀行通過吞并和資本參與轉(zhuǎn)化為股份制大銀行。二是推行綜合業(yè)務金融機構(gòu)。 盡管德國銀行實行總分行制，追求規(guī)模經(jīng)濟，但德國商業(yè)銀行的市場集中度并不高。這說明德國銀行的組織結(jié)構(gòu)一方面通過設(shè)置全國性的總分行制大銀行，既追求規(guī)模經(jīng)濟，又為大工商企業(yè)發(fā)展提供巨額資金和全方位的服務；另一方面，德國仍維持著若干家大銀行和眾多中小銀行并存的格局，保持銀行業(yè)市場較充分競爭的氛圍和競爭強度，為銀行追求效率創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。 4． 日本特色的總分行模式 日本銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)的特點是在二戰(zhàn)后人為重構(gòu)、專業(yè)分工前提下的壟斷競爭型銀行組織結(jié)構(gòu)。 日本按照不同產(chǎn)業(yè)和信貸條件分門別類設(shè)定各有業(yè)務范圍、服務于不同對象的專業(yè)化銀行。但日本在設(shè)計專業(yè)分工銀行制度時，并沒有忽略保留競爭機制，在每類專業(yè)分工領(lǐng)域內(nèi)都有一定數(shù)量的商業(yè)銀行，以維護自覺提高經(jīng)營效率的競爭環(huán)境。銀行組織結(jié)構(gòu)模式強調(diào)分工領(lǐng)域內(nèi)的競爭，既保證專業(yè)分工的技術(shù)優(yōu)勢，又保持競爭效率。 二、范圍經(jīng)濟與商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式選擇 （一）商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的含義 如果商業(yè)銀行增加產(chǎn)品和服務的種類或是拓展經(jīng)營范圍而導致平均成本的下降，那么該商業(yè)銀行就存在范圍經(jīng)濟，商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟是指商業(yè)銀行是否提供了最節(jié)省投入成本的業(yè)務組合。在給定產(chǎn)出水平上，如果經(jīng)營多種業(yè)務銀行的成本低于專業(yè)經(jīng)營銀行的成本，那么，多