【正文】 爾法”，確定了將銀行業(yè)務(wù)與股票證券業(yè)務(wù)明確分開(kāi)，分別由商業(yè)銀行和投資銀行來(lái)承擔(dān)的原則。但是銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的范圍經(jīng)濟(jì)提高與金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)“隔火墻”對(duì)金融體系風(fēng)險(xiǎn)的控制和降低之間存在著利弊權(quán)衡，而且在政府的決策中，金融體系的穩(wěn)定一定是高于提高銀行效率的。 20世紀(jì) 80年代末和 90年代初以來(lái)，英國(guó)大清算銀行迅速進(jìn)入了保險(xiǎn)業(yè)的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行不僅分銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至還成了保險(xiǎn)品種的“制造者”，來(lái)自于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)成了商業(yè)銀行利潤(rùn)的至要構(gòu)成部分。 二戰(zhàn)后，德國(guó)全能銀行又以大量長(zhǎng)期貸款和直接投資的方式協(xié)助工業(yè)復(fù)興，在德國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中功不可沒(méi)，同時(shí)也使銀行與工業(yè)企業(yè)的關(guān)系進(jìn)一步密切。我國(guó)實(shí)施金融分業(yè)制度，是為了整頓 1993年后混亂的金融秩序，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，提高對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平。 （ 3）通過(guò)控股公司來(lái)組成銀行、券商、保險(xiǎn)公司、信托相融合的金融集團(tuán)，其思路來(lái)源于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融控股公司模式。我國(guó)的金融業(yè)已不再單純地考慮規(guī)模擴(kuò)張，而是在嘗試多元化經(jīng)營(yíng)（追求范圍經(jīng)濟(jì)），銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的生存意識(shí)和商業(yè)化意識(shí)正在逐漸加強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)質(zhì)是減少中間費(fèi)用、庫(kù)存和流動(dòng)資金，使生產(chǎn)直達(dá)消費(fèi)，簡(jiǎn)化組織結(jié)構(gòu)設(shè)置。銀行對(duì)客戶的傳統(tǒng)服務(wù)方式將更快地被信息化手段所替代。目前商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)大多是通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)和電話銀行等信息化終端設(shè)備來(lái)進(jìn)行的，銀行信息化導(dǎo)致商業(yè)銀行的柜臺(tái)服務(wù)人員持續(xù)減少，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)成本、效率和效益起到了良好的正面效應(yīng)。 在信息技術(shù)的投資方面， 20世紀(jì) 90年代以前，商業(yè)銀行主要集中在硬件設(shè)備上，而在其后尤其是進(jìn)入 21世紀(jì)后，信息技術(shù)投資的重點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)移到了信息咨詢服務(wù)等應(yīng)用軟件系統(tǒng)上。 從中國(guó)各大銀行與國(guó)外的大銀行比較，我們?cè)阢y行集約化經(jīng)營(yíng)方面差距很大，存在人多效率低的嚴(yán)重問(wèn)題。 因此，中國(guó)國(guó)有大商業(yè)銀行在積極拓展業(yè)務(wù)、擴(kuò)大市場(chǎng)和業(yè)務(wù)盈利的同時(shí)，適時(shí)進(jìn)行改制撤點(diǎn)、減員增效是必然趨勢(shì)。 運(yùn)作方式因此會(huì)發(fā)生數(shù)字化改革，與此相適應(yīng)的組織體制創(chuàng)新必須受到高度重視。 商業(yè)銀行的外部分支機(jī)構(gòu)設(shè)置模式主要有單一制、總分行制、集團(tuán)控股制和連鎖經(jīng)營(yíng)制等四種類(lèi)型。隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的改變，以及現(xiàn)代信息技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的推廣應(yīng)用，“扁平化”、“蛛網(wǎng)”式、“倒金字塔”式等新型組織結(jié)構(gòu)模式逐漸取代了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式。 現(xiàn)代信息技術(shù)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用對(duì)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了巨大的影響，組織結(jié)構(gòu)設(shè)置呈現(xiàn)簡(jiǎn)單化、扁平化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的趨勢(shì)，商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的重組與變革的浪潮正風(fēng)起云涌。 :00:0417:00Feb239Feb23 1故人江海別，幾度隔山川。 2023年 2月 下午 5時(shí) 0分 :00February 9, 2023 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 17:00:0417:00:0417:002/9/2023 5:00:04 PM 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 2023年 2月 9日星期四 下午 5時(shí) 0分 4秒 17:00: 1楚塞三湘接，荊門(mén)九派通。 , February 9, 2023 閱讀一切好書(shū)如同和過(guò)去最杰出的人談話。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 2023年 2月 9日星期四 5時(shí) 0分 4秒 17:00:049 February 2023 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 2023年 2月 9日星期四 下午 5時(shí) 0分 4秒 17:00: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。 :00:0417:00Feb239Feb23 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 2023年 2月 9日星期四 5時(shí) 0分 4秒 17:00:049 February 2023 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 17:00:0417:00:0417:00Thursday, February 9, 2023 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 下午 5時(shí) 0分 4秒 下午 5時(shí) 0分 17:00: 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 :00:0417:00:04February 9, 2023 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見(jiàn)青山。 , February 9, 2023 雨中黃葉樹(shù)，燈下白頭人。 商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行通過(guò)增加產(chǎn)品和服務(wù)的種類(lèi)或是拓展經(jīng)營(yíng)范圍而導(dǎo)致平均成本下降的狀態(tài)，這是在商業(yè)銀行范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資源共享的結(jié)果。隨著改革開(kāi)放的深入，我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式正在進(jìn)行以市場(chǎng)為導(dǎo)向的外部分支機(jī)構(gòu)調(diào)整和以客戶為中心的內(nèi)設(shè)部門(mén)結(jié)構(gòu)調(diào)整。 本章小結(jié) 現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都是按照公司治理形式組建的股份制企業(yè)，其內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)通常由決策、執(zhí)行和監(jiān)督等三個(gè)組織層次構(gòu)成： 其中決策層由股東大會(huì)、董事會(huì)以及董事會(huì)下設(shè)的有關(guān)委員會(huì)組成，執(zhí)行層由總經(jīng)理（或行長(zhǎng)）及其所領(lǐng)導(dǎo)的有關(guān)職能部門(mén)組成，監(jiān)督層則由監(jiān)事會(huì)、總稽核以及董事會(huì)下設(shè)的各種檢查委員會(huì)組成。銀行的邊界發(fā)生了變化，銀行內(nèi)部以部門(mén)、崗位等形成的邊界也會(huì)改變。 ? 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，使新興銀行網(wǎng)點(diǎn)投入開(kāi)支減少，中資銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)不再明顯。 四 、 中國(guó)銀行業(yè)的集約化經(jīng)營(yíng)和減員增效 銀行信息化發(fā)展導(dǎo)致了兩個(gè)結(jié)果： 一是在銀行新增資本投入中信息技術(shù)占銀行成本中的比重迅速上升，而勞動(dòng)投入大幅下降； 二是在銀行存量資本中勞動(dòng)力的成本日趨昂貴，占銀行成本中的絕對(duì)量和相對(duì)量都迅速提升。商業(yè)銀行中級(jí)管理層的影響力下降，高級(jí)管理層通過(guò)現(xiàn)代信息化的控制系統(tǒng)加強(qiáng)了對(duì)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理層的控制。 二 、 銀行信息化與銀行集約化經(jīng)營(yíng) 在信息化時(shí)代，計(jì)算機(jī)等先進(jìn)的信息技術(shù)正在迅速取代人的位置，同樣高科技在商業(yè)銀行的發(fā)展和應(yīng)用，同樣極大地節(jié)約了人力資源，商業(yè)銀行雇員持續(xù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張的速度也不能跟上銀行總資產(chǎn)增長(zhǎng)的步伐。 從現(xiàn)實(shí)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)銀行是現(xiàn)代信息技術(shù)運(yùn)用得最早，也是成效最顯著的行業(yè)，銀行業(yè)日益成為現(xiàn)代信息產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的場(chǎng)所。各國(guó)銀行業(yè)都面臨著經(jīng)營(yíng)成本高、競(jìng)爭(zhēng)壓力大的威脅，銀行擁有龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)及充裕的人力資源，要向客戶提供完善的服務(wù)，但銀行薪金和其他成本的上漲，使銀行利潤(rùn)大幅下降。在這種混業(yè)合作中，有相當(dāng)大的部分是直接來(lái)自于商業(yè)銀行的分支網(wǎng)點(diǎn)、證券公司的營(yíng)業(yè)部以及保險(xiǎn)分公司之間的自發(fā)行為。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的主要形式有： （ 1）商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司三者之間，互相將對(duì)方作為服務(wù)的對(duì)象，利用自己的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，把競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手作為新的客戶來(lái)開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)自我經(jīng)濟(jì)利益。面對(duì)這種變動(dòng)，德國(guó)更加堅(jiān)定了發(fā)展全能銀行模式的信心和決心。 3． 德國(guó)全能銀行模式 全能性業(yè)務(wù)是德國(guó)銀行模式最突出，也是最重要的特征。 從 20世紀(jì) 80年代中期開(kāi)始、短短幾年時(shí)間里，英國(guó)金融業(yè)明晰的專業(yè)分工界線被突破了，金融行業(yè)呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，最突出的表現(xiàn)是銀行業(yè)進(jìn)入了證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的領(lǐng)域。 20世紀(jì) 70年代以來(lái)，商業(yè)銀行明顯地感到來(lái)自于銀行外部競(jìng)爭(zhēng)的壓力。 美國(guó)商業(yè)銀行最初從事比較純粹的銀行業(yè)務(wù)，即接受存款、發(fā)放貸款、開(kāi)辦相關(guān)結(jié)算和匯兌類(lèi)中間性業(yè)務(wù)。 ②在對(duì)銀行進(jìn)行范圍經(jīng)濟(jì)分析時(shí)，如果所用數(shù)據(jù)不是位于生產(chǎn)可能性邊界上，就極易與銀行的 X－無(wú)效率或技術(shù)無(wú)效率發(fā)生混淆。 （ 3）分散和降低風(fēng)險(xiǎn)。在給定產(chǎn)出水平上，如果經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)銀行的成本低于專業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行的成本，那么，多種經(jīng)營(yíng)銀行存在著范圍經(jīng)濟(jì)。 日本按照不同產(chǎn)業(yè)和信貸條件分門(mén)別類(lèi)設(shè)定各有業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)于不同對(duì)象的專業(yè)化銀行。二是推行綜合業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)。隨著股份制銀行的出現(xiàn)和 19世紀(jì) 70年代開(kāi)始的并購(gòu)浪潮，英國(guó)商業(yè)銀行數(shù)目銳減， 到 20世紀(jì) 20年代英國(guó)大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)己集中于少數(shù)銀行。 2． 英國(guó)的總分行模式 英國(guó)的銀行體系分為幾個(gè)層次：零售性銀行、商人銀行、其它英國(guó)銀行、美國(guó)銀行與日本銀行的分行或子公司、其他外國(guó)銀行、國(guó)際財(cái)團(tuán)銀行、貼現(xiàn)所、信托儲(chǔ)蓄銀行等。 （三）各國(guó)商業(yè)銀行與規(guī)模經(jīng)濟(jì) 1．美國(guó)的單一制模式 與世界各國(guó)相比，美國(guó)商業(yè)銀行家數(shù)最多，這是由美國(guó)的國(guó)情所決定的。隨著資本規(guī)模的擴(kuò)大，銀行對(duì)外籌資成本會(huì)逐漸降低。 當(dāng)然，這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性是有一定限度的。 ? 隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大，一方面，銀行資產(chǎn)多樣化使得銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)減小，同時(shí)，銀行綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施，資本需求量大大減少，從而降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理