中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理(編輯修改稿)
2025-02-06 02:16 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 合同，降低差錯(cuò)率 ? 研究各房地產(chǎn)交易中心規(guī)定，根據(jù)差別針對(duì)性準(zhǔn)備抵押材料 ? 專(zhuān)人負(fù)責(zé)系統(tǒng)發(fā)起，減少差錯(cuò)率 抵押 辦理 他證 領(lǐng)取 非抵押 授信條 件落實(shí) 系統(tǒng) 發(fā)起 合同 準(zhǔn)備 印鑒 獲取 19 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的特色 貸后管理 多方協(xié)作 及時(shí)高效 全面到位 差異化管理 增強(qiáng)客戶體驗(yàn) 行為評(píng)分系統(tǒng) ?通過(guò)市場(chǎng) 、 風(fēng)險(xiǎn) 、 運(yùn)營(yíng)等各條線人員的協(xié)作及總 、 分行各級(jí)授信后管理人員的聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)有效管理 。 ?實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的盡早識(shí)別 、 及時(shí)預(yù)警 ， 風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)準(zhǔn)確及時(shí) 。 ?按制度要求實(shí)施檢查 、 及時(shí)報(bào)送 。 強(qiáng)調(diào)批量化監(jiān)督 。 ?快速處置 、 及時(shí)化解清收有問(wèn)題及不良授信 。 ?通過(guò)對(duì)中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)特征的深入識(shí)別和研判 ， 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況 、 授信產(chǎn)品及擔(dān)保方式的不同實(shí)行差異化管理 。 ?對(duì)授信后風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施全面管理 ， 做實(shí)做細(xì)授信后管理工作 。 ?推行 “ 售后服務(wù)式 ” 的授信后管理方式 。 ?寓貸后管理于售后服務(wù) ， 通過(guò)日常的客戶回訪與交叉銷(xiāo)售實(shí)現(xiàn)貸后管理 。 ?利用客戶行為評(píng)分系統(tǒng) ， 盡早識(shí)別有關(guān) “ 風(fēng)險(xiǎn)信號(hào) ” 。 ?按客戶行為評(píng)分情況 ， 區(qū)分高貢獻(xiàn)度客戶 、 預(yù)警客戶 、 有交叉銷(xiāo)售機(jī)會(huì)客戶等類(lèi)別 ， 采取相應(yīng)的預(yù)警發(fā)布 、 交叉銷(xiāo)售等 。 20 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 資產(chǎn)管理 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的特色 快速處置 原則 價(jià)值最大化 原則 盡量采用非訴訟 手段原則 公開(kāi) /公平 /公正 原則 A B D C ?堅(jiān)持價(jià)值最大化，盡量減少信貸資產(chǎn)損失 ?重視“軟回收”，優(yōu)先選擇非訴訟手段 ?加快處置速度，避免信貸資產(chǎn)出現(xiàn)“冰棍”效應(yīng) ?堅(jiān)持公開(kāi)、公平、公正。協(xié)議處置要征得債務(wù)人同意 21 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 資產(chǎn)管理 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的特色 快速處置 原則 公開(kāi) /公平 /公正 原則 有 問(wèn) 題 及 不 良 資 產(chǎn) 處 置 方 法非 訴 訟 手 段 訴 訟 手 段 核 銷(xiāo)● 資 產(chǎn) 證 券 化● 社 會(huì) 力 量● 債 務(wù) 重 組● 資 產(chǎn) 重 組● 協(xié) 議 處 置● 委 托 處 置● 打 包 處 置● 訴 訟 處 置● 以 資 抵 債● 風(fēng) 險(xiǎn) 代 理1 風(fēng)險(xiǎn)管理原則 2 風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)與流程 3 風(fēng)險(xiǎn)管理基本理念 4 風(fēng)險(xiǎn)管理主要方法 5 風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)與挑戰(zhàn) 6 風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 22 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 3 風(fēng)險(xiǎn)管理基本理念 23 ? 第一還款來(lái)源和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流是授信決策的主要依據(jù) 。 ? 重視企業(yè)的生產(chǎn)狀況 ， 更重視企業(yè)的銷(xiāo)售狀況；重視企業(yè)的銷(xiāo)售狀況 ， 更重視企業(yè)的盈利狀況；重視企業(yè)的盈利狀況 ，更重視現(xiàn)金流狀況 。 中小企業(yè)不良資產(chǎn)更多的是因?yàn)槠髽I(yè)的流動(dòng)性而不是企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出了問(wèn)題 。 持續(xù) 、 穩(wěn)定的現(xiàn)金流是保持流動(dòng)性的基礎(chǔ) 。 ? 不做當(dāng)鋪 ， 不能有抵押就做 。 ? 實(shí)地調(diào)查是了解客戶最直觀 、 最有效的手段 。 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 3 風(fēng)險(xiǎn)管理基本理念 24 ? 實(shí)際控制人的資信決定了申請(qǐng)人的資信 。 對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)調(diào)查時(shí) ， 要對(duì)實(shí)際控制人個(gè)人及其家庭 、 財(cái)產(chǎn) 、 資信狀況充分了解 。 ? 申請(qǐng)人實(shí)際控制人的家庭財(cái)務(wù)實(shí)力與企業(yè)財(cái)務(wù)實(shí)力同等重要 。 ? 實(shí)際控制人提供連帶責(zé)任擔(dān)保僅是象征性的 ， 真正有意義的是詳細(xì)掌握實(shí)際控制人的財(cái)產(chǎn)清單及其法律狀態(tài) 。 ? 申請(qǐng)人交易對(duì)手的資質(zhì)與往來(lái)記錄 ， 是反映客戶真實(shí)情況的有效途徑 。 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 3 風(fēng)險(xiǎn)管理基本理念 25 ? 與企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表相比 ， 非財(cái)務(wù)信息更具有價(jià)值 。 非財(cái)務(wù)信息包括獨(dú)立的第三方信息例如包括貸款卡信息 、 人行個(gè)人征信系統(tǒng) 、 網(wǎng)絡(luò)信息以及周?chē)鷮?duì)申請(qǐng)人實(shí)際控制人的評(píng)價(jià)以及其他銀行對(duì)申請(qǐng)人的授信態(tài)度 。 ? 高成本融資的出現(xiàn)是一家企業(yè)即將崩潰的前兆 。 企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表中的一些數(shù)據(jù) （ 管理費(fèi)用 、 非正常的資金流入 、 流出 ） 可以透露出企業(yè)融資的一些實(shí)際情況 。 ? 1 貸款額度的確定根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況確定 ， 而不是根據(jù)抵押物價(jià)值的高低確定 。 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 3 風(fēng)險(xiǎn)管理基本理念 26 ? 1 貸款額度的控制不僅僅包括申請(qǐng)人本身 ， 還包括對(duì)申請(qǐng)人的實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)總的授信敞口的控制 。 ? 1 不要提供超過(guò)借款人承受能力的貸款額度 。 過(guò)高的貸款額度要么是企業(yè)有不切
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