中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理(參考版)
2025-01-21 02:16本頁(yè)面
【正文】 ?風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍成為國(guó)內(nèi)中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域最優(yōu)秀的專業(yè)團(tuán)隊(duì) 。 ? 嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn) ， 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理人員的合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí) 。 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 風(fēng)險(xiǎn)管理工作的經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 45 ? 在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下 ， 服務(wù)和支持業(yè)務(wù)快速 、 健康發(fā)展 ， 積極協(xié)助市場(chǎng)規(guī)劃 、 產(chǎn)品研發(fā)工作 ， 積極與業(yè)務(wù)人員配合 。 ? 控制風(fēng)險(xiǎn) ：至 2023年不良率控制在 ％ 以內(nèi) 。 改變?cè)锌己梭w系下收益的即時(shí)支付與風(fēng)險(xiǎn)的延續(xù)性不匹配的情況，完善考核體系，將風(fēng)險(xiǎn)管理績(jī)效與整體經(jīng)營(yíng)績(jī)效掛鉤。 現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)不能滿足對(duì)中小企業(yè)授信客戶風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量、監(jiān)測(cè)和報(bào)告等需求，缺乏中小企業(yè)的早期預(yù)警系統(tǒng)、信用評(píng)級(jí)、債項(xiàng)評(píng)級(jí)工具、信貸工廠等技術(shù)支持。 風(fēng)險(xiǎn)管理要求 ?工作量大，對(duì)授信審查、審批、貸后管理的時(shí)限要求高； ?通過(guò)中小企業(yè)授信產(chǎn)品控制風(fēng)險(xiǎn)； ?對(duì)流程控制要求高，通過(guò)流程控制風(fēng)險(xiǎn)； ?對(duì)貸后管理要求高、及時(shí)獲取有效信息。 39 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn) 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn) ?信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高； ?易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)； ?信息不對(duì)稱情況嚴(yán)重； ?不良率相對(duì)較高。 ?要求我們從服務(wù)客戶的角度，提供專業(yè)化、流程化、高效率的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。 ?優(yōu)點(diǎn)：某些政府類擔(dān)保公司信用高、代償能力強(qiáng)；行業(yè)擔(dān)保公司對(duì)某些行業(yè)了解深入；較為靈活多樣的反擔(dān)保措施。 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 1 風(fēng)險(xiǎn)管理原則 2 風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)與流程 3 風(fēng)險(xiǎn)管理基本理念 4 風(fēng)險(xiǎn)管理主要方法 5 風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)與挑戰(zhàn) 6 風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 30 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 31 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 風(fēng)險(xiǎn)緩釋的途徑 ?通過(guò)抵押擔(dān)?？刂骑L(fēng)險(xiǎn) ?通過(guò)中介機(jī)構(gòu)（如擔(dān)保公司）擔(dān)?？刂骑L(fēng)險(xiǎn) ?通過(guò)控制物流、資金流控制風(fēng)險(xiǎn) ?通過(guò)借助大企業(yè)信用“增信”控制風(fēng)險(xiǎn) 中小企業(yè)規(guī)模小，自身實(shí)力較弱 ，信譽(yù)度不高 ，違約率較高，銀行對(duì)其 客戶評(píng)級(jí)較低，往往 通過(guò)“ 增信”來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到緩釋 風(fēng)險(xiǎn)、降低違約損失率的目的。 ? 2 出現(xiàn)授信風(fēng)險(xiǎn)時(shí) ， 我們的反應(yīng)時(shí)間是決定挽回?fù)p失多少的關(guān)鍵因素 。 合理的流程設(shè)計(jì) 、 符合內(nèi)控要求的崗位分設(shè) 、 嚴(yán)格的操作程序控制是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑 。 中小企業(yè)業(yè)務(wù)只有具備一定業(yè)務(wù)量才能形成規(guī)模效應(yīng) ， 才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的可行性；要保證效率 ， 產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化 、 業(yè)務(wù)處理的流程化和標(biāo)準(zhǔn)化 、 工廠化是必經(jīng)之路 。 符合現(xiàn)金流周期性特征的分期還款計(jì)劃 ， 對(duì)企業(yè) 、 銀行是雙贏 。 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 3 風(fēng)險(xiǎn)管理基本理念 28 ? 合理的貸款期限可以實(shí)現(xiàn)銀企雙贏 ， 分期還款是控制風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑；對(duì)生命周期較短的中小企業(yè)而言 ， 一年可以發(fā)生很多事情；授信期限與經(jīng)營(yíng)周期 ， 授信金額與銷售收入相匹配 。 ? 1 融資期限越短 ， 銀行收益越高 。 每個(gè)產(chǎn)品都要有具體的參數(shù)要求 ， 產(chǎn)品設(shè)計(jì)得好 ， 可以有效控制信用風(fēng)險(xiǎn) 。 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 3 風(fēng)險(xiǎn)管理基本理念 27 ? 1 我們需要與他行競(jìng)爭(zhēng)客戶 ， 但我們絕不接受他行退出的客戶 。 ? 1 盲目多元化往往是中小企業(yè)的自殺行為 。 ? 1 沒(méi)有免費(fèi)的第三方擔(dān)保 。 過(guò)高的貸款額度要么是企業(yè)有不切實(shí)際的發(fā)展計(jì)劃 ， 要么是企業(yè)充當(dāng)了資金 “ 掮客 ” ， 兩種情況都是高風(fēng)險(xiǎn)的行為 。 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 3 風(fēng)險(xiǎn)管理基本理念 26 ? 1 貸款額度的控制不僅僅包括申請(qǐng)人本身 ， 還包括對(duì)申請(qǐng)人的實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)總的授信敞口的控制 。 企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表中的一些數(shù)據(jù) （ 管理費(fèi)用 、 非正常的資金流入 、 流出 ） 可以透露出企業(yè)融資的一些實(shí)際情況 。 非財(cái)務(wù)信息包括獨(dú)立的第三方信息例如包括貸款卡信息 、 人行個(gè)人征信系統(tǒng) 、 網(wǎng)絡(luò)信息以及周圍對(duì)申請(qǐng)人實(shí)際控制人的評(píng)價(jià)以及其他銀行對(duì)申請(qǐng)人的授信態(tài)度 。 ? 申請(qǐng)人交易對(duì)手的資質(zhì)與往來(lái)記錄 ， 是反映客戶真實(shí)情況的有效途徑 。 ? 申請(qǐng)人實(shí)際控制人的家庭財(cái)務(wù)實(shí)力與企業(yè)財(cái)務(wù)實(shí)力同等重要 。 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 3 風(fēng)險(xiǎn)管理基本理念 24 ? 實(shí)際控制人的資信決定了申請(qǐng)人的資信 。 ? 不做當(dāng)鋪 ， 不能有抵押就做 。 中小企業(yè)不良資產(chǎn)更多的是因?yàn)槠髽I(yè)的流動(dòng)性而不是企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出了問(wèn)題 。協(xié)議處置要征得債務(wù)人同意 21 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 資產(chǎn)管理 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的特色 快速處置 原則 公開 /公平 /公正 原則 有 問(wèn) 題 及 不 良 資 產(chǎn)
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