【文章內(nèi)容簡介】 層含義： ①它是一種商業(yè)保險行為。 ②它是一種合同行為。 ③它是一種權(quán)利義務(wù)行為。 ④它是一種以合同約定的、以保險事故發(fā)生為條件的損失補償或保險金給付的保險行為。 返回目錄 第八章 第三節(jié) 汽車保險 我國汽車保險（也稱機動車輛保險）業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 ① 在 20世紀 50年代初，中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是，一直存在爭議；于是，中國人民保險公司于 1955年停止了汽車保險業(yè)務(wù)。 ② 70年代中期為了滿足各國駐華使館等外國人的汽車保險需要，才開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險業(yè)務(wù)。 ③ 到 1980年，我國全面恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)汽車保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企事業(yè)單位對于汽車保險的需要。 自 1988年機動車輛保險的保費收入第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險成為財產(chǎn)保險第一大險種，但由于車險賠付率高于其他險種，因此許多公司從中獲得的收益并不理想。到 2023年的新保險條款沒有規(guī)定統(tǒng)一的費率表，各保險公司針對不同風險的目標客戶群制定了多樣化的保障條款和費率水平，實現(xiàn)了風險和收益的匹配。 30 第八章 第三節(jié) 汽車保險 （ 1）保險標的。 保險標的指保險合同中載明的投保對象，可以是人的生命、身體、財產(chǎn)、利益、責任。 （ 2）被保險人。 指受保險合同保障的汽車所有者，即《機動車行駛證》上登記的車主。 （ 3）保險人。 保險人就是有權(quán)經(jīng)營汽車保險的保險公司。 （ 4）投保人。 投保人是指與保險公司訂立合同、負有支付保險費義務(wù)的單位或個人，即辦理保險并支付保險費的人。 （ 5）第三者。 保險合同中，保險人（即保險公司）是第一方，也叫第一者；被保險人是第二方；第三者是指被保險人及其財產(chǎn)和保險車輛上所有人員及其財產(chǎn)以外的所有人員及財產(chǎn)。 31 第八章 第三節(jié) 汽車保險 （ 6）保險價值。 保險價值是投保人與保險公司訂立保險合同約定的保險標的的實際價值，即投保人對保險標的所享有的保險利益的貨幣價值。 （ 7）實際價值。 在投?；蚴鹿拾l(fā)生時，所投保車輛剔除折舊等因素以后的價格。 （ 8）保險金額。 保險金額是保險公司賠償?shù)淖罡呦揞~?？梢园幢ｋU價值確定，也可以由保險雙方協(xié)商確定，或者由實際價值確定。如果保險金額高于保險價值，超出的部分無效；如果保險金額低于保險價值，發(fā)生部分損失時按以下比例賠償：賠償金額＝損失金額保險金額 /保險價值。 （ 9）保險費。 交給保險公司的實際保險費用，通常保險費的收取按保險金額與保險費率的乘積來計算，保險費率是保險費與保險金額的百分比。有時保險費也按固定的金額來收取，如第三者責任險的保險費。 32 第八章 第三節(jié) 汽車保險 （ 10）免賠額。 指事先由雙方約定，被保險人自行承擔一定比例金額的損失。損失額在免賠額之內(nèi)，保險人不負責賠償。免賠額又分為相對免賠額和絕對免賠額。 （ 11）相對免賠額。 指損失額在一定免賠額內(nèi)不賠，超出免賠額時，保險人按實際損失額不做折扣地賠償。例如，規(guī)定相對免賠額為 500元，如果發(fā)生損失，損失金額為 490元，由于損失在相對免賠額內(nèi)，保險公司不賠。但如果發(fā)生損失的損失額為 1 000元，由于損失超過相對免賠額，保險公司賠償 1 000元的全部損失。 （ 12）絕對免賠額。 指無論什么情況，保險公司都不賠的金額。例如，規(guī)定絕對免賠額為 500，如果發(fā)生損失的金額為 1 000元，按照絕對免賠，保險公司只賠償 500元。如果損失為 490元，保險公司不賠。 （ 13）免賠率。 保險公司賠償金額中不賠部分占總金額的比例。 33 第八章 第三節(jié) 汽車保險 （ 14）不計免賠。 不計免賠是一種附加險，可以附加在車損險上。也可以附加在第三者責任險上。其作用是，對于保險條款中規(guī)定的，應(yīng)該由被保險人根據(jù)事故責任自己承擔的部分損失，保險公司負責賠償。 （ 15）保險責任。 保險條款中列明的保險公司能夠賠償?shù)膬?nèi)容，但要注意，有些造成保險事故的原因比較特殊，可能就在責任免除條款中免除了。 （ 16）責任免除。 保險條款中規(guī)定的保險公司不負責賠償?shù)牟糠帧? （ 17）勘查。 車輛發(fā)生事故以后，保險公司的人員到事故現(xiàn)場進行查看、拍照、測量、分析，對事故車輛或受損財產(chǎn)進行初步鑒定的工作。 （ 18）保險賠款。 出險后，保險公司經(jīng)過賠款理算，最終付給被保險人的賠款。 34 第八章 第三節(jié) 汽車保險 汽車保險的種類 汽車保險 交強險 商業(yè)險 基本險 附加險 第三者責任險 車輛損失險 全車盜搶險 車上人員責任險 玻璃單獨破碎險 車身劃痕損失險 自燃損失險 車輛停駛損失險 代步車費用險 新增加設(shè)備損失險 車上貨物責任險 車載貨物掉落責任險 交通事故精神損害賠償險 全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險 多次事故免賠特約 基本險不計免賠率特約 附加險不計免賠率特約 35 第八章 第三節(jié) 汽車保險 汽車保險承保實務(wù) 汽車承保是保險人與投保人簽訂保險合同的過程，包括投保、核保、 投保單也稱要約保單，經(jīng)投保人如 簽發(fā)單證、續(xù)保與批改等程序。 所謂投保，就是指投保人向保險人請求簽訂保險合同的意愿。因保險合同的要約一般要求為書面形式，所以汽車保險的投保需要填寫投保單。 實填寫后交付保險人，成為訂立保險合同的書面要約。投保單是保險合同訂立過程中的一份重要單證，是投保人向保險人進行要約的證明，是確定保險合同內(nèi)容的依據(jù)。投保單原則上應(yīng)載明訂立保險合同所涉及的主要條款，投保單經(jīng)過保險人審核、接受，就成為保險合同的組成部分。 36 第八章 第三節(jié) 汽車保險 核保是指保險人在承保前，對保險標的的各種風險情況加以審核與評估，從而決定是否承保、承保條件與保險費率的過程。 核保實務(wù)包括審核保險單、查驗車輛、核定保險費率、計算保險費、核保等必要程序。 汽車保險合同實行一車一單（保險單）和一車一證（保險證）制度。簽發(fā)單證時，交由被保險人收執(zhí)保存的單證有保險單正本、保險費收據(jù)（保戶留存聯(lián)）、汽車保險證。 37 第八章 第三節(jié) 汽車保險 保險期滿以后，投保人在同一保險人處重新辦理保險汽車的保險事宜稱為續(xù)保。在汽車保險實務(wù)中，續(xù)保業(yè)務(wù)一般在原保險期到期前一個月開始辦理。為防止續(xù)保以后至原保險單到期這段期間發(fā)生保險責任事故，在續(xù)保通知書內(nèi)應(yīng)注明：“出單前，如有保險責任事故發(fā)生，應(yīng)重新計算保險費；全年無保險責任事故發(fā)生，可享受無賠款優(yōu)待”等字樣。 38 第八章 第三節(jié) 汽車保險 在保險單簽發(fā)以后，因保險單或保險憑證需要進行修改或增刪時，所簽發(fā)的一種書面證明稱為批單，也成背書。批改作業(yè)的結(jié)果通常用這種批單表示。 批改作業(yè)的主要內(nèi)容包括： （ 1）保險金額增減。 （ 2）保險種類增減或變更。 （ 3）車輛種類或廠牌型號變更。 （ 4）保險費變更。 （ 5）保險期間變更。 39 第八章 第三節(jié) 汽車保險 汽車保險方案 除了交強險必須投保外，商業(yè)險中的基本險和附加險均可自愿投保，即交強險可與各種商業(yè)險自由組合，因此構(gòu)成上百種投保方案，在這眾多投保方案中，私家車常用的投保方案主要有如下 4種。 險種組合：交強險 +商業(yè)三責險（ 30萬元） +車損險 +車上人員責任險 +盜搶險 +玻璃單獨破碎險 +不計免賠特約 +車身劃痕損失險。 特