【正文】 的是，多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，先進(jìn)高效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估控制和處理系統(tǒng)，保證了較高的業(yè)務(wù)處理效率。 （ 4）汽車金融服務(wù)擴(kuò)大了汽車消費(fèi)規(guī)模。 （ 1）汽車消費(fèi)信貸服務(wù) （ 2）汽車保險(xiǎn)服務(wù) （ 3）汽車租賃服務(wù) （ 4）汽車置換服務(wù) 6 第八章 第一節(jié) 汽車金融服務(wù)的發(fā)展 汽車金融服務(wù)的作用 對(duì)制造商而言，汽車金融服務(wù)是實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和銷售資金分離的主要途徑；對(duì)經(jīng)銷商而言，汽車金融服務(wù)則是現(xiàn)代汽車銷售體系中一個(gè)不可缺少的基本手段；對(duì)汽車營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)而言，汽車金融服務(wù)是其擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的有力依托；對(duì)消費(fèi)者而言，汽車金融服務(wù)是汽車消費(fèi)的理想方式。1 目錄 ? 汽車金融服務(wù)的發(fā)展 ? 汽車消費(fèi)信貸 ? 汽車保險(xiǎn) ? 汽車租賃 本章知識(shí)要點(diǎn)： ? 汽車金融服務(wù)的發(fā)展 ? 汽車消費(fèi)信貸 ? 汽車保險(xiǎn) ? 汽車租賃 3 4 第一節(jié) 汽車金融服務(wù)的發(fā)展 汽車金融服務(wù)的概念與內(nèi)容 汽車金融服務(wù)是在汽車的生產(chǎn)、流通與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融服務(wù)活動(dòng)，包括為最終用戶提供零售性消費(fèi)貸款或融資租賃，為經(jīng)銷商提供批發(fā)性庫存貸款，為各類汽車用戶提供汽車保險(xiǎn)，為汽車服務(wù)企業(yè)提供營(yíng)運(yùn)資金融資等活動(dòng)。 汽車金融服務(wù)在微觀經(jīng)濟(jì)中的具體作用如下： （ 1）汽車金融服務(wù)對(duì)汽車生產(chǎn)商起到促進(jìn)銷售、加快資金流轉(zhuǎn)的作用。 （ 5）汽車金融的發(fā)展能夠完善金融服務(wù)體系，拓展個(gè)人消費(fèi)信貸方式。 在歐美等汽車消費(fèi)大國(guó)，向用戶提供金融服務(wù)最多的部門是各大汽車廠商自己組建的財(cái)務(wù)公司。 目前，國(guó)際上汽車消費(fèi)貸款服務(wù)模式主要有以下幾種。 （ 4）信托租賃方式。 （ 2）以汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為主體的財(cái)務(wù)公司間客模式。 消費(fèi)信貸有兩種基本類型：封閉式信貸和開放式信貸。 返回目錄 第八章 第二節(jié) 汽車消費(fèi)信貸 汽車消費(fèi)信貸是指汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)以個(gè)人、機(jī)構(gòu)和其他消費(fèi)群體為對(duì)象，以其獲取未來收益的能力和歷史信用為依據(jù)，通過提供貸款，實(shí)現(xiàn)其或者其客戶對(duì)交通工具的購買和使用。 13 第八章 第二節(jié) 汽車消費(fèi)信貸 汽車消費(fèi)貸款除具有一般貸款的特點(diǎn)外，還具有如下獨(dú)特的特點(diǎn)： 一是貨款對(duì)象不集中、還貸風(fēng)險(xiǎn)率高； 二是對(duì)個(gè)人的資信調(diào)查和評(píng)估存在信用風(fēng)險(xiǎn)； 三是汽車消費(fèi)信貸是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏經(jīng)驗(yàn)，不能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)； 四是汽車消費(fèi)信貸服務(wù)方向的業(yè)務(wù)延伸不全面。 3）非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客式 非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)購車者進(jìn)行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批，向購買者提供分期付款。 17 第八章 第二節(jié) 汽車消費(fèi)信貸 18 第八章 第二節(jié) 汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程說明：①購車人在選定車型后直接向銀行申請(qǐng)汽車貸款；②銀行對(duì)客戶進(jìn)行信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況等進(jìn)行審核；③客戶向銀行提供擔(dān)保；④銀行同意貸款后，客戶與經(jīng)銷商簽訂購車合同；⑤簽訂合同后，購車人還要辦理保證保險(xiǎn)、汽車登記，到公證部門進(jìn)行公證等；⑥手續(xù)齊全后，客戶可以到經(jīng)銷商處進(jìn)行提車；⑦銀行將車款劃撥給經(jīng)銷商；⑧客戶按分期付款合同還款給銀行。 以汽車金融公司為主體間客式業(yè)務(wù)流程，如 圖 83所示。銀行通過汽車經(jīng)銷商（保險(xiǎn)公司）的擔(dān)保來轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險(xiǎn)，間接地與客戶形成借貸關(guān)系。借款合同簽訂前兩天，張某為自己的借款向華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某市分公司（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司）投保了機(jī)動(dòng)車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，銀行為被保險(xiǎn)人 （即受益人）。合同簽訂后，銀行將貸款發(fā)放給張某。 24 第八章 第二節(jié) 汽車消費(fèi)信貸 [辯論焦點(diǎn) ]：（ 1）借款人是否按合同要求購車及責(zé)任的承負(fù)。銀行代理人認(rèn)為，投保人是否購車，不能以車輛登記為依據(jù)，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單已注明了張某所購車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼、車架號(hào)碼、廠牌、車型，銀行是根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的張某的資信調(diào)查資料以及保險(xiǎn)單才決定貸款的，因此，張某是否買了車，應(yīng)有保險(xiǎn)公司決定。如投保人告知不實(shí)，由投保人依保險(xiǎn)法承擔(dān)法律責(zé)任。保險(xiǎn)公司則據(jù)此認(rèn)為，根據(jù)約定，該借款合同以公證或見證為生效條件，銀行在借款合同未生效的情況下發(fā)放貸款，謝某取得的借款是不當(dāng)?shù)美痪哂泻戏ㄐ?，因此?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人對(duì)于無效合同不承擔(dān)保險(xiǎn)金的賠償責(zé)任。法院據(jù)此作出判決：張某向銀行返還借款 ；駁回銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的訴訟請(qǐng)求。作為銀行應(yīng)對(duì)借款人的資信進(jìn)行調(diào)查，監(jiān)督借款人的借款用途，這才是保險(xiǎn)成立的要約條件，而銀行沒有做到，保險(xiǎn)公司拒賠也就理所當(dāng)然。目前，汽車信貸市場(chǎng)熱火，對(duì)于銀行來說，購車人踴躍借款，又有保險(xiǎn)公司為回收貸款 “上保險(xiǎn) ”，銀行便認(rèn)為沒有后顧之憂。 ②它是一種合同行為。但是，一直存在爭(zhēng)議；于是，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于 1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。到 2023年的新保險(xiǎn)條款沒有規(guī)定統(tǒng)一的費(fèi)率表，各保險(xiǎn)公司針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)客戶群制定了多樣化的保障條款和費(fèi)率水平，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配。 指受保險(xiǎn)合同保障的汽車所有者，即《機(jī)動(dòng)車行駛證》上登記的車主。 投保人是指與保險(xiǎn)公司訂立合同、負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的單位或個(gè)人，即辦理保險(xiǎn)并支付保險(xiǎn)費(fèi)的人。 保險(xiǎn)價(jià)值是投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)公司賠償?shù)淖罡呦揞~。 交給保險(xiǎn)公司的實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)用，通常保險(xiǎn)費(fèi)的收取按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積來計(jì)算，保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的百分比。損失額在免賠額之內(nèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。例如，規(guī)定相對(duì)免賠額為 500元，如果發(fā)生損失，損失金額為 490元，由于損失在相對(duì)免賠額內(nèi)，保險(xiǎn)公司不賠。例如，規(guī)定絕對(duì)免賠額為 500，如果發(fā)生損失的金額為 1 000元，按照絕對(duì)免賠，保險(xiǎn)公司只賠償 500元。 33 第八章 第三節(jié) 汽車保險(xiǎn) （ 14）不計(jì)免賠。 （ 15）保險(xiǎn)責(zé)任。 （ 17）勘查。 34 第八章 第三節(jié) 汽車保險(xiǎn) 汽車保險(xiǎn)的種類 汽車保險(xiǎn) 交強(qiáng)險(xiǎn) 商業(yè)險(xiǎn) 基本險(xiǎn) 附加險(xiǎn) 第三者責(zé)任險(xiǎn) 車輛損失險(xiǎn) 全車盜搶險(xiǎn) 車上人員責(zé)任險(xiǎn) 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 車身劃痕損失險(xiǎn) 自燃損失險(xiǎn) 車輛停駛損失險(xiǎn) 代步車費(fèi)用險(xiǎn) 新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 車上貨物責(zé)任險(xiǎn) 車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) 交通事故精神損害賠償險(xiǎn) 全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn) 多次事故免賠特約 基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約 附加險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約 35 第八章 第三節(jié) 汽車保險(xiǎn) 汽車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 汽車承保是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的過程，包括投保、核保、 投保單也稱要約保單，經(jīng)投保人如 簽發(fā)單證、續(xù)保與批改等程序。投保單是保險(xiǎn)合同訂立過程中的一份重要單證，是投保人向保險(xiǎn)人進(jìn)行要約的證明，是確定保險(xiǎn)合同內(nèi)容的依據(jù)。 汽車保險(xiǎn)合同實(shí)行一車一單（保險(xiǎn)單）和一車一證（保險(xiǎn)證）制度。為防止續(xù)保以后至原保險(xiǎn)單到期這段期間發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，在續(xù)保通知書內(nèi)應(yīng)注明：“出單前，如有保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生，應(yīng)重新計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)；全年無保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生，可享受無賠款優(yōu)待”等字樣。 （ 2）保險(xiǎn)種類增減或變更。 39 第八章 第三節(jié) 汽車保險(xiǎn) 汽車保險(xiǎn)方案 除了交強(qiáng)險(xiǎn)必須投保外，商業(yè)險(xiǎn)中的基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)均可自愿投保，即交強(qiáng)險(xiǎn)可與各種商業(yè)險(xiǎn)自由組合，因此構(gòu)成上百種投保方案，在這眾多投保方案中，私家車常用的投保方案主要有如