存款負(fù)債管理及業(yè)務(wù)管理知識分析概述(編輯修改稿)
2025-01-26 20:30 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 10%的罰金。 ? 開立此賬戶可以不受利率上限的制約，并且可以享受免稅待遇，所以很受客戶歡迎，它已成為銀行吸收穩(wěn)定存款來源的重要手段。 8. 股金提款單賬戶（ SDA） ? 股金提款單賬戶是一種支付利息的支票賬戶，它是逃避利率管制的一種創(chuàng)新。對于開立股金提款單賬戶的存戶，可隨時開出存款單，代替支票來提取現(xiàn)金或支付轉(zhuǎn)賬，在未支付或提現(xiàn)前，屬于儲蓄賬戶，因而可取得利息收入；需要支付或提現(xiàn)時，可隨時開出提款單，通知銀行付款。該帳戶方便靈活，又有利息收入。 9. 特種儲蓄存款 ? 特種儲蓄存款是商業(yè)銀行針對客戶某種特殊需求而設(shè)計的存款創(chuàng)新工具，品種繁多，包括養(yǎng)老金儲蓄、存貸結(jié)合儲蓄、旅游賬戶、教育帳戶、假期賬戶、寵物賬戶等等，這一賬戶充分滿足了客戶的不同個性化需要，深受客戶歡迎，獲得了快速發(fā)展。 10．與物價指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證 指數(shù)存款證，是一種以擬合目標(biāo)指數(shù)、跟蹤目標(biāo)指數(shù)變化為原則，實現(xiàn)與市場同步的存款品種，其具有分散和防范風(fēng)險的作用。指數(shù)存款證是在通貨膨脹下為保護客戶的儲蓄定期存款不貶值而推出的存款賬戶。其特點是存款利率與物價上漲指數(shù)掛鉤，這一特點使名義利率隨物價指數(shù)的升降而進行調(diào)整，從而確保儲蓄定期存款的實際利率不受通貨膨脹的影響。 11． 零續(xù)定期存款 ? 零續(xù)定期存款是一種可以多次續(xù)存，期限在半年以上五年以內(nèi)的儲蓄存款賬戶，類似于我國的零存整取。其特點是：每次存入款項的數(shù)額可多可少，日期沒有限制；按定期利率計算存款利息；期滿前三個月為擱置期，既不能存也不能取。這種存款對收入不固定的自由職業(yè)者有吸引力。 存款的經(jīng)營管理 存款成本管理 1. 存款成本的構(gòu)成 ? 存款成本：指銀行吸收存款所支付的費用，即利息支出和費用支出（非利息支出）之和。 ? 存款成本具體又包括利息成本、營業(yè)成本、資金成本、可用資金成本及相關(guān)成本等等。 2. 存款成本的管理 1) 存款結(jié)構(gòu)與成本控制 ? 商業(yè)銀行對存款結(jié)構(gòu)的成本選擇 ， 需要處理好以下關(guān)系： a. 盡量擴大低息存款的吸收 ， 降低利息成本的相對數(shù)； b. 正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系 ， 力求不斷降低營業(yè)成本的支出； c. 活期存款的發(fā)展戰(zhàn)略必須以不減弱銀行的信貸能力為條件； d. 定期存款的發(fā)展不應(yīng)以提高自身的比重為目標(biāo) ， 而應(yīng)與存款的派生能力相適應(yīng) 。 2）存款總量與成本控制 a. 逆向組合模式 ， 即存款總量增加 ， 成本反而下降 。 b. 同向組合模式 ， 即存款總量增加 ， 成本也隨之上升 。 c. 總量單向變化模式 ， 即存款總量增加 ， 成本不變 。 d. 成本單向變化模式 ， 即存款總量不變 ， 成本卻增加 。 3) 可用資金的歷史平均成本和邊際成本分析 存款定價 1．成本加利潤定價法 ? 每單位存款服務(wù)的價格 = 每單位存款服務(wù)的經(jīng)營支出 + 每單位銀行存款的管理費用 + 售出每單位存款的計劃利潤 ? 成本加利潤定價法要求精確的計算每種存款服務(wù)的成本 ， 計算方法如下： 1) 計算每種資金的成本比率； 2) 每
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