業(yè)務(wù)管理及貸款管理知識分析(編輯修改稿)
2025-02-05 20:35 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 方式主要有保證、抵押和質(zhì)押三種，相應(yīng) 貸款也有保證、抵押和質(zhì)押貸款三種。 （一）擔(dān)保方式與擔(dān)保貸款種類 （二）保證貸款的操作要點 （三）抵押貸款的操作和管理要點 26 （一）擔(dān)保方式與擔(dān)保貸款種類 保證與保證貸款 保證 —— 指保證人與銀行約定 ， 當債務(wù)人不履行債務(wù)時 ， 保證人按約定履行或承擔(dān)責(zé)任的行為 。 根據(jù) 《 擔(dān)保法 》 規(guī)定 ， 保證方式有一般保證和連帶責(zé)任保證 。 抵押與抵押貸款 抵押 —— 指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移抵押財產(chǎn)的占有 ， 將該財產(chǎn)作為貸款債權(quán)的擔(dān)保 。 27 （一）擔(dān)保方式與擔(dān)保貸款種類 取得質(zhì)押權(quán)與質(zhì)押貸款 （ 1） 根據(jù)我國 《 擔(dān)保法 》 規(guī)定 ， 質(zhì)押分動產(chǎn) 質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種 。 （ 2） 權(quán)利質(zhì)押的質(zhì)物有 4類： ① 匯票 、 本票 、 支票 、 債券 、 存單倉單 、 提單； ② 依法可轉(zhuǎn)讓的股票或股份； ③ 依法可轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán) 、 專利權(quán) 、 著作 權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)； ④ 依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利 。 28 （一）擔(dān)保方式與擔(dān)保貸款種類 抵押與質(zhì)押的區(qū)別： （ 1）抵押和質(zhì)押的主要區(qū)別是作為擔(dān)保的物 是否轉(zhuǎn)移、移交銀行占有。 （ 2）當事人。抵押方式中，提供抵押品的為 抵押人，銀行為抵押權(quán)人；質(zhì)押方式中，提供質(zhì) 物的為出質(zhì)人，銀行為質(zhì)權(quán)人。 29 （二）保證貸款的操作要點 借款人找保 銀行核保 銀行審批 貸款發(fā)放與回收 30 （三）抵押貸款（括質(zhì)押貸款）的操 作和管理要點 抵押貸款的分類： 存貨抵押、證券抵押、設(shè)備抵 押、不動產(chǎn)抵押、客賬（企業(yè)的應(yīng)收賬款）抵押、人壽 保單抵押。 抵押物的選擇和估價 ① 抵押物的選擇條件：合法 、 易售 、 穩(wěn)定 、 易測 。 ② 抵押物估價 確定抵押率 抵押率＝貸款額 （ 本息 ） ∕抵押物價值 抵押物的產(chǎn)權(quán)設(shè)定與登記 抵押物的占管 、 處分 （ 拍賣 、 轉(zhuǎn)讓和兌現(xiàn) ） 31 三 ﹑ 票據(jù)貼現(xiàn) （一）票據(jù)貼現(xiàn)的概念和特點 （二）操作要點 32 （一）票據(jù)貼現(xiàn)的概念和特點 概念 票據(jù)貼現(xiàn) —— 是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償 轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通 。 特點 （ 與其它貸款方式相比 ） ： （ 1） 以持票人 （ 即貼現(xiàn)申請人 ） 為直接貸 款對象 。 （ 2） 以票據(jù)承兌人的信譽作為還款保證 。 （ 3） 以票據(jù)的剩余期限為貸款期限 。 （ 4） 預(yù)收 （ 事先扣除 ） 利息 。 33 （二）操作要點 票據(jù)貼現(xiàn)的審批 票據(jù)貼現(xiàn)的期限與額度 ① 票據(jù)貼現(xiàn)的期限： （ 我國 ） 一般控制在 6個 月以內(nèi) ， 最長不超過 9個月 。 ② 票據(jù)貼現(xiàn)的額度：即實際支付的貼現(xiàn)額 ， 計 算公式為： 實付貼現(xiàn)額＝貼現(xiàn)票據(jù)面額－貼現(xiàn)利息 貼現(xiàn)利息＝票據(jù)面額 貼現(xiàn)期限 （ 天數(shù) ） （ 月貼現(xiàn)率 247。30） 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的到期處理 34 四 ﹑ 消費者貸款 （一）概念與種類 消費者貸款 —— 指銀行以消費者個人為對象 ， 以個人消費為用途而發(fā)放的貸款 。 種類： （ 1） 分期償還貸款 （ 2） 信用卡貸款和其它周轉(zhuǎn)限額貸款 （ 3） 一次性償還貸款 （ 二 ） 消費者貸款的操作要點 略 35 四 ﹑ 消費者貸款 （三）住房按揭貸款 住房按揭貸款 —— 是由樓宇的購買者在支付一定的購房款 （ 占房價的一定比例 ） 后 ， 不足部分向銀行申請貸款 ， 以向賣房者 （ 通常是發(fā)展商 ） 付清全部房款 。 住房按揭貸款通常需以樓花或現(xiàn)房作抵押，同時還需要發(fā)展商提供擔(dān)?；虺兄Z在購房者不能還清貸款時由發(fā)展商進行回購，向銀行購回房屋的抵押權(quán)。 36 四 ﹑ 消費者貸款 （四）中國消費者貸款現(xiàn)狀 改革開放以來 ， 中國的消費信貸市場獲得了巨大發(fā)展 ， 消費信貸余額 從有統(tǒng)計數(shù)據(jù)的 1997年的 172億元 ， 發(fā)展到 2023年底的 ， 占 當年 GDP總量的 %。 截止 2023年上半年 ， 我國銀行業(yè)金融機構(gòu)個人 消費貸款余額達到 。 隨著消費信貸市場的發(fā)展 ， 各銀行均將個 人消費信貸作為重點業(yè)務(wù)發(fā)展 ， 消費信貸和個人金融業(yè)務(wù)在銀行信貸業(yè) 務(wù)中的地位也日益突出 。 目前 ， 我國消費信貸主要有住房 、 汽車 、 助學(xué)貸款 、 大件耐用消費 品 、 個人信用卡透支和其他貸款等品種 。 自開辦消費信貸以來 ， 住房信 貸一直居于主導(dǎo)地位 ， 其比重基本在 6075%之間 。 2023年我國金融機構(gòu) 個人房貸合計余額 29831億
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