【文章內(nèi)容簡介】 準 。 農(nóng)戶小額信用貸款采取 “ 一次核定 、隨用隨貸 、 余額控制 、 周轉使用 ” 的管理辦法 。 2 農(nóng)戶小額信用貸款條件 ? 居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)； ? 具有完全民事行為能力 ， 資信良好； ? 從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動 ， 并有合法 、 可靠的經(jīng)濟來源； ? 具備清償貸款本息的能力。 3 農(nóng)戶信用評定制度 （ 1） 農(nóng)戶檔案 農(nóng)戶貸款檔案應當包括以下項目： ? 姓名 、 身份證件號碼 、 住址 、 聯(lián)系方式等； ? 從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容 、 收入狀況 、 家庭實有資產(chǎn)狀況等； ? 還款的歷史記錄； ? 所在村委會組織的意見； ? 信用社信貸經(jīng)辦人員意見 。 農(nóng)戶貸款檔案的具體項目和形式 ， 由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當?shù)貙嶋H確定 。 （ 2）農(nóng)戶信用評定步驟： ? 農(nóng)戶向信用社提出信用評定申請； ? 信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況 ， 提出信用狀況評定建議； ? 由信用評定小組按照農(nóng)戶信用評定辦法 ， 對申請人進行信用評定 。 ? 農(nóng)戶信用評定等級分為優(yōu)秀 、 較好 、 一般三個檔次 。 具體等級設定及標準由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當?shù)貙嶋H確定 。 4 農(nóng)戶貸款證 信用社可以根據(jù)農(nóng)戶的信用評定等級 ， 核定相應等級的信用貸款限額 ， 發(fā)放貸款證 （ 卡 ） ， 貸款證（卡）以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證，農(nóng)戶不得將貸款證（卡）出租出借或轉讓。 持有貸款證（卡）的農(nóng)戶可以憑貸款證（卡）及有效身份證件，到信用社營業(yè)網(wǎng)點直接辦理限額內(nèi)的貸款。信用社的信貸人員也可以到持貸款證（卡）的農(nóng)戶家中發(fā)放貸款。 5 農(nóng)戶小額信用貸款的管理 ? 信用社應以戶為單位設立持貸款證 （ 卡 ） 農(nóng)戶登記臺賬 。貸款證 （ 卡 ） 上記載的貸款發(fā)放情況應與信用社的登記臺賬一致 。 ? 信用社應對信貸人員發(fā)放 、 管理和收回小額信用貸款的情況進行考核 ， 并根據(jù)貸款發(fā)放戶數(shù) 、 發(fā)放量和回收率等指標制定相應獎懲措施 。 ? 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定 ， 小額生產(chǎn)費用貸款一般不超過一年 。 農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠 。 農(nóng)戶小額信用貸款的結息方式與其他貸款相同 。 消費者貸款 ? 消費者貸款是指銀行以消費者個人為對象，以個人消費為用途而發(fā)放的貸款。消費者貸款是在銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務的基礎上，為適應銀行業(yè)日趨激烈的競爭和滿足消費者的需求而發(fā)展起來的一項貸款業(yè)務。 消費者貸款的分類 ? （ 1） 分期償還貸款 。 分期償還貸款是以分期償還本金和利息為特征的貸款 。 它要求借款人在貸款到期之前 ，分期支付貸款本息 。 ? （ 2） 信用卡貸款和其他周轉限額貸款 。 信用卡是由發(fā)卡機構簽發(fā)的用以證明持卡人信譽良好并持以在特定場所進行消費或提現(xiàn)的信用憑證 ， 它具有轉賬結算 、 存款與取款 、 匯兌以及消費信貸等功能 。 ? （ 3） 一次性償還貸款 。 所謂一次性償還貸款 ， 就是要求借款人在貸款到期時一次性還清貸款本息的消費貸款 。這種貸款一般都有特定的用途 ， 而且 ， 期限較短 ， 數(shù)額較大 。 貸款的安全性取決于借款人預期現(xiàn)金流量的時間和數(shù)額是否確定 。 消費者貸款的操作要點 ? 與其他貸款相比，消費者貸款因為其借款人是個人，而個人的收入穩(wěn)定性一般較差，銀行對其未來的財務狀況和資信狀況的可控性也不如工商企業(yè)，所以貸款風險一般較大。為了確保貸款的安全，銀行在消費者貸款的發(fā)放和管理過程中，必須堅持按程序、按規(guī)定的條件發(fā)放貸款，重點掌握借款人的資信狀況和未來還本付息的能力。 ? 1） 貸款的申請 。 消費者需要向銀行申請貸款用于個人消費 ， 必須提交借款申請 。 在借款申請中 ，應詳細列述以下內(nèi)容： ① 借款的動機和用途； ②借款的數(shù)額和種類； ③ 申請人本人的有關資料 ，如借款人的姓名 、 年齡 、 職業(yè) 、 收入 、 財產(chǎn) 、 家庭成員 、 健康狀況 、 信用履歷等； ④ 銀行要求提供的其他有助于了解申請人信用狀況的合法資料 。 2）信用分析和貸前調(diào)查。 ? 對借款人進行信用分析和貸前調(diào)查的內(nèi)容 ， 除了對一般工商企業(yè)貸款中所應調(diào)查了解的內(nèi)容之外 ， 銀行應針對個人借款者的特點 ， 重點調(diào)查以下一些情況： ① 借款人姓名 、 年齡 、 住址； ② 借款人職業(yè)及職業(yè)穩(wěn)定性； ③ 借款人收入及其穩(wěn)定性 ， 借款人家庭收入及其穩(wěn)定性； ④借款人消費支出情況； ⑤ 借款人承擔贍養(yǎng)義務的人口情況； ⑥ 借款人本人及由其承擔贍養(yǎng)義務的家庭成員的健康狀況； ⑦ 借款人的財產(chǎn)及其變現(xiàn)能力； ⑧ 借款人的信用履歷 。 是否與銀行發(fā)生過借貸往來 ， 有無違約記錄；⑨ 借款人可以提供的貸款抵押物及其質(zhì)量等 。 3）貸款審批與發(fā)放。 ? 銀行在審批消費者貸款時 ， 一般有兩種方法：一是經(jīng)驗判斷法 ， 即根據(jù)對借款人的信用分析和貸前調(diào)查 ， 通過信貸人員的主觀判斷 ， 來決定貸與不貸 ， 貸多貸少 。 另一種是信用評分方法 。 這種方法是先由銀行建立一個在統(tǒng)計上可靠的信用評分模型 ， 然后 ， 信貸員通過此模型對借款人進行等級評分 。 在模型中 ， 對借款人的某些特征確定相應的分值 ， 將借款人的特征輸入模型 ， 就得出該借款人的等級分 。 將借款人的等級分與銀行事先規(guī)定的 “ 可接受貸款分值 ” 、 “ 拒絕貸款分值 ” 進行比較 ，如滿足前者 ， 銀行可以貸款 ， 如滿足后者 ， 銀行應拒絕貸款 。 如介于兩者之間 ， 銀行應進一步調(diào)查某些情況 ，以最終決定貸與不貸 。 4）貸后檢查與貸款的收回。 ? 貸款發(fā)放以后 ， 要對貸款進行跟蹤檢查 。 通常要求借款人定期反映其收入 、 財產(chǎn)的變動情況 ， 以便銀行隨時掌握借款人還款能力的變化 。 對信用卡貸款和其他周轉性貸款 ， 應重點檢查是否有嚴重的惡意透支行為及其他欺詐行為 。 貸款到期后 ，應根據(jù)不同的貸款 ， 采取不同的貸款收回方式 。銀行要區(qū)別不同情況 ， 加強貸款回收管理 。 住房按揭貸款 ? 住房按揭貸款是目前我國銀行發(fā)放的一種主要的消費者貸款。它是由樓宇的購買者在支付一定的購房款（通常占總購房款的 30%— 40%）后，不足部分向銀行申請貸款，以向賣房者（通常是開發(fā)商）付清全部房款。 ? 住房按揭貸款通常需以樓花或現(xiàn)樓作抵押 ， 還需要開發(fā)商提供擔?；虺兄Z在購房者不能還清貸款時由開發(fā)商進行回購 ， 向銀行購回房屋的抵押權 。 ? 銀行發(fā)放住房按揭貸款的一般程序 ? （ 1） 銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂協(xié)議 。 在辦理住房按揭貸款之前 ， 銀行通常要求住房建設項目已經(jīng)完成工程總投資的 30%以上 ， 并已取得預售批文 。 在此基礎上 ， 銀行與開發(fā)商雙方經(jīng)過協(xié)商 ，簽署有關住房按揭貸款方面的協(xié)議 。 協(xié)議內(nèi)容一般應當包括銀行按揭貸款的成數(shù) 、 額度 、 期限 、利率 、 辦理貸款的起止日期 、 開發(fā)商工程完工的日期 、 對借款人提供還款擔保以及資金使用的監(jiān)督等 。 ? （ 2） 購房者與開發(fā)商簽訂住房買賣合同 。 ? （ 3） 購房者提出借款申請 。 ? （ 4） 開發(fā)商簽字擔保 。 開發(fā)商必須在每一份按揭貸款合同上簽字擔保 ， 也可與銀行簽訂一個總的擔保承諾書 ，承擔合同規(guī)定的具體責任 。 ? （ 5） 銀行審批 。 銀行重點對借款人的身份證明及其還款能力進行審查 ， 確定貸款的安全性 。 銀行審查合格后 ，批準貸款；如發(fā)現(xiàn)貸款申請人不符合貸款條件 ， 則拒絕貸款 。 ? （ 6） 公證和登記 。 按揭貸款的協(xié)議由公證機關依法公證 。 公證時 ， 合同三方當事人必須到場 。 公證費用由貸款申請人支付 。 合同經(jīng)公證后 ， 應將貸款抵押物進行抵押登記 。 信用貸款 ? 信用貸款是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何財產(chǎn)抵押或第三者擔保而發(fā)放的貸款。 信用貸款的特點 ? 以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證 ? 風險大、利率高 ? 手續(xù)簡便 信用貸款的操作程序及要點 （ 1） 對借款人進行信用評估 ， 正確選擇貸款對象 。 借款人向銀行提出借款申請后 ， 銀行首先應對借款人的資信狀況進行全面而科學的分析 ， 同時 ， 對借款申請書進行審查核實 。 由于信用貸款是憑借款人的信用來發(fā)放的 ， 所以 ， 對客戶的信用分析有特別重要的意義 。 在對借款人進行信用分析的基礎上 ， 銀行應根據(jù)本行的貸款政策 、 原則和條件 ， 正確選擇信用貸款的對象 。通常 ， 銀行只對那些與本行有著長期借貸交往歷史 ， 而且信譽高 、 經(jīng)營好 、 經(jīng)濟實力強 ， 無不良信用記錄 ， 預測未來現(xiàn)金流量足以償還貸款本息的客戶發(fā)放信用貸款 。 ? （ 2） 合理確定貸款額度和期限 。 銀行確定以信用貸款方式發(fā)放貸款后 ， 應根據(jù)企業(yè)的合理資金需求和銀行的資金可供能力 ， 作出貸款額度和利率的決策 。 信用貸款雖以借款人信用作貸款依據(jù) ， 但借款人的信用狀況不可能成為確定貸款額度和期限的直接依據(jù) 。 銀行確定貸款額度的直接依據(jù)通常有三：一是企業(yè)的合理資金需求；二是可作為償還貸款來源的企業(yè)未來現(xiàn)金流量；三是銀行的信貸資金可供量 。 這三個因素同時成為制約貸款額度的上限 。 確定貸款期限的直接依據(jù)是銀行貸款制度的規(guī)定和企業(yè)正常資金周轉期限或貸款項目投資回收期限 。 ? （ 3） 貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用 。 銀行經(jīng)審查確定貸款額度和期限后 ， 便可與借款人簽訂借款合同 ，隨后將貸款按合同劃入企業(yè)賬戶 。 貸款發(fā)放后 ，銀行應定期檢查貸款使用情況 ， 分析企業(yè)資產(chǎn)負債結構變化情況 ， 發(fā)現(xiàn)問題及時糾正 ， 消除貸款風險隱患 。 如發(fā)現(xiàn)借款人在使用貸款中有違反合同的行為 ， 銀行應及時發(fā)出警告并予以制止 ， 如果警告和制止無效 ， 銀行有權停止貸款 ， 并提前收回已發(fā)放的貸款 。 ? （ 4） 貸款到期收回 。 貸款到期 ， 銀行應提前向借款人發(fā)出收貸通知 。 如果借款人因客觀原因不能按時還貸 ， 應提前 （ 短期貸款提前 10天 ， 中長期貸款提前 180天 ） 向銀行提出展期申請 。 貸款合同期滿 ， 借款人應主動出具結算憑證還款 ，也可由銀行直接從借款人賬戶中扣收貸款 。 借款人不能按期還款 ， 銀行應將其轉入逾期賬戶 ， 加收罰息 ， 同時應要求借款人訂出切實可行的還款計劃 ， 督促其盡早還款 。 擔保貸款 ? 擔保貸款是指銀行要求借款人根據(jù)規(guī)定的擔保方式提供貸款擔保而發(fā)放的貸款。我國《擔保法》中規(guī)定的擔保方式主要有保證、質(zhì)押和抵押三種，相應地，我國目前的擔保貸款也包括保證貸款、質(zhì)押貸款和抵押貸款三種。 ? 通常在以下情況下 ， 銀行應要求借款人提供貸款擔保： （ 1） 借款人的負債率較高 ， 表明其財力脆弱； （ 2） 借款人沒有建立起令人滿意的 、 穩(wěn)定的收益記錄； （ 3） 借款人發(fā)行的股票未能銷售出去； （ 4） 借款人是新客戶； （ 5） 借款人的經(jīng)營環(huán)境惡化； （ 6） 貸款的期限很長等 。 保證貸款的操作要點 ? （ 1） 借款人找保 。 借款人向銀行提出貸款申請 ， 銀行審查同意貸款并要求借款人提供貸款擔保時 ， 借款人應根據(jù)貸款的金額 、 期限 ， 尋求貸款保證人 。 貸款保證人應是具有法人地位并有經(jīng)濟承保能力的經(jīng)濟實體 、 其他組織和公民 。 根據(jù)我國法律規(guī)定 ， 國家機關 （ 經(jīng)國務院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉貸的除外 ） ， 以公益為目的的事業(yè)單位 、 社會團體 、 企業(yè)法人的分支機構和職能部門 （ 有法人書面授權者除外 ） 等均不得作為保證人 。 保證人承擔了貸款的保證責任后 ，應開具 《 貸款保證意向書 》 ， 交借款人轉送銀行 。 ? （ 2） 銀行核保 。 銀行接到保證人的貸款保證意向書后 ，須對保證人的資格和經(jīng)濟承保能力進行審核 。 審核的主要內(nèi)容包括： ① 驗證保證人的營業(yè)執(zhí)照 ， 審核保證人是否具有合法的地位； ② 驗證保證人和法人代表的印鑒是否與預留銀行印鑒相符； ③ 審閱保證人的財務報表和有關文件 ， 審查貸款保證意向書中所填情況是否真實； ④審查保證人的承保能力 ， 看其資產(chǎn)凈值是否大于其擔保的債務額 ， 避免因 “ 皮包公司 ” 之類的企業(yè)充當保證人而成為空頭擔保； ⑤ 審查保證人的財產(chǎn)是否已經(jīng)作為債務抵押或用于對其他借款人的擔保 ， 防止因多頭擔?；蛳嗷６蔀榭疹^擔保； （ 6） 審查保證人的生產(chǎn)經(jīng)營 、 經(jīng)濟效益和信用履歷情況 ， 以避免因保證人無力擔保或無意承擔保證責任而使貸款產(chǎn)生損失 。 ? （ 3） 銀行審批 。 銀行在對上述情況進行審核以后 ， 通過計算確定保證人能夠提供有效擔保的金額 ， 然后根據(jù)核保結果 ， 按程序?qū)徟J款 。 如果保證人不是本行開戶的企業(yè) ， 還要與保證人的開戶銀行取得聯(lián)系 ， 了解保