【文章內(nèi)容簡介】 準(zhǔn) 。 農(nóng)戶小額信用貸款采取 “ 一次核定 、隨用隨貸 、 余額控制 、 周轉(zhuǎn)使用 ” 的管理辦法 。 2 農(nóng)戶小額信用貸款條件 ? 居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)； ? 具有完全民事行為能力 ， 資信良好； ? 從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動 ， 并有合法 、 可靠的經(jīng)濟來源； ? 具備清償貸款本息的能力。 3 農(nóng)戶信用評定制度 （ 1） 農(nóng)戶檔案 農(nóng)戶貸款檔案應(yīng)當(dāng)包括以下項目： ? 姓名 、 身份證件號碼 、 住址 、 聯(lián)系方式等； ? 從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容 、 收入狀況 、 家庭實有資產(chǎn)狀況等； ? 還款的歷史記錄； ? 所在村委會組織的意見； ? 信用社信貸經(jīng)辦人員意見 。 農(nóng)戶貸款檔案的具體項目和形式 ， 由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H確定 。 （ 2）農(nóng)戶信用評定步驟： ? 農(nóng)戶向信用社提出信用評定申請； ? 信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況 ， 提出信用狀況評定建議； ? 由信用評定小組按照農(nóng)戶信用評定辦法 ， 對申請人進行信用評定 。 ? 農(nóng)戶信用評定等級分為優(yōu)秀 、 較好 、 一般三個檔次 。 具體等級設(shè)定及標(biāo)準(zhǔn)由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H確定 。 4 農(nóng)戶貸款證 信用社可以根據(jù)農(nóng)戶的信用評定等級 ， 核定相應(yīng)等級的信用貸款限額 ， 發(fā)放貸款證 （ 卡 ） ， 貸款證（卡）以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證，農(nóng)戶不得將貸款證（卡）出租出借或轉(zhuǎn)讓。 持有貸款證（卡）的農(nóng)戶可以憑貸款證（卡）及有效身份證件，到信用社營業(yè)網(wǎng)點直接辦理限額內(nèi)的貸款。信用社的信貸人員也可以到持貸款證（卡）的農(nóng)戶家中發(fā)放貸款。 5 農(nóng)戶小額信用貸款的管理 ? 信用社應(yīng)以戶為單位設(shè)立持貸款證 （ 卡 ） 農(nóng)戶登記臺賬 。貸款證 （ 卡 ） 上記載的貸款發(fā)放情況應(yīng)與信用社的登記臺賬一致 。 ? 信用社應(yīng)對信貸人員發(fā)放 、 管理和收回小額信用貸款的情況進行考核 ， 并根據(jù)貸款發(fā)放戶數(shù) 、 發(fā)放量和回收率等指標(biāo)制定相應(yīng)獎懲措施 。 ? 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定 ， 小額生產(chǎn)費用貸款一般不超過一年 。 農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠 。 農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與其他貸款相同 。 消費者貸款 ? 消費者貸款是指銀行以消費者個人為對象，以個人消費為用途而發(fā)放的貸款。消費者貸款是在銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為適應(yīng)銀行業(yè)日趨激烈的競爭和滿足消費者的需求而發(fā)展起來的一項貸款業(yè)務(wù)。 消費者貸款的分類 ? （ 1） 分期償還貸款 。 分期償還貸款是以分期償還本金和利息為特征的貸款 。 它要求借款人在貸款到期之前 ，分期支付貸款本息 。 ? （ 2） 信用卡貸款和其他周轉(zhuǎn)限額貸款 。 信用卡是由發(fā)卡機構(gòu)簽發(fā)的用以證明持卡人信譽良好并持以在特定場所進行消費或提現(xiàn)的信用憑證 ， 它具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算 、 存款與取款 、 匯兌以及消費信貸等功能 。 ? （ 3） 一次性償還貸款 。 所謂一次性償還貸款 ， 就是要求借款人在貸款到期時一次性還清貸款本息的消費貸款 。這種貸款一般都有特定的用途 ， 而且 ， 期限較短 ， 數(shù)額較大 。 貸款的安全性取決于借款人預(yù)期現(xiàn)金流量的時間和數(shù)額是否確定 。 消費者貸款的操作要點 ? 與其他貸款相比，消費者貸款因為其借款人是個人，而個人的收入穩(wěn)定性一般較差，銀行對其未來的財務(wù)狀況和資信狀況的可控性也不如工商企業(yè)，所以貸款風(fēng)險一般較大。為了確保貸款的安全，銀行在消費者貸款的發(fā)放和管理過程中，必須堅持按程序、按規(guī)定的條件發(fā)放貸款，重點掌握借款人的資信狀況和未來還本付息的能力。 ? 1） 貸款的申請 。 消費者需要向銀行申請貸款用于個人消費 ， 必須提交借款申請 。 在借款申請中 ，應(yīng)詳細(xì)列述以下內(nèi)容： ① 借款的動機和用途； ②借款的數(shù)額和種類； ③ 申請人本人的有關(guān)資料 ，如借款人的姓名 、 年齡 、 職業(yè) 、 收入 、 財產(chǎn) 、 家庭成員 、 健康狀況 、 信用履歷等； ④ 銀行要求提供的其他有助于了解申請人信用狀況的合法資料 。 2）信用分析和貸前調(diào)查。 ? 對借款人進行信用分析和貸前調(diào)查的內(nèi)容 ， 除了對一般工商企業(yè)貸款中所應(yīng)調(diào)查了解的內(nèi)容之外 ， 銀行應(yīng)針對個人借款者的特點 ， 重點調(diào)查以下一些情況： ① 借款人姓名 、 年齡 、 住址； ② 借款人職業(yè)及職業(yè)穩(wěn)定性； ③ 借款人收入及其穩(wěn)定性 ， 借款人家庭收入及其穩(wěn)定性； ④借款人消費支出情況； ⑤ 借款人承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)的人口情況； ⑥ 借款人本人及由其承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)的家庭成員的健康狀況； ⑦ 借款人的財產(chǎn)及其變現(xiàn)能力； ⑧ 借款人的信用履歷 。 是否與銀行發(fā)生過借貸往來 ， 有無違約記錄；⑨ 借款人可以提供的貸款抵押物及其質(zhì)量等 。 3）貸款審批與發(fā)放。 ? 銀行在審批消費者貸款時 ， 一般有兩種方法：一是經(jīng)驗判斷法 ， 即根據(jù)對借款人的信用分析和貸前調(diào)查 ， 通過信貸人員的主觀判斷 ， 來決定貸與不貸 ， 貸多貸少 。 另一種是信用評分方法 。 這種方法是先由銀行建立一個在統(tǒng)計上可靠的信用評分模型 ， 然后 ， 信貸員通過此模型對借款人進行等級評分 。 在模型中 ， 對借款人的某些特征確定相應(yīng)的分值 ， 將借款人的特征輸入模型 ， 就得出該借款人的等級分 。 將借款人的等級分與銀行事先規(guī)定的 “ 可接受貸款分值 ” 、 “ 拒絕貸款分值 ” 進行比較 ，如滿足前者 ， 銀行可以貸款 ， 如滿足后者 ， 銀行應(yīng)拒絕貸款 。 如介于兩者之間 ， 銀行應(yīng)進一步調(diào)查某些情況 ，以最終決定貸與不貸 。 4）貸后檢查與貸款的收回。 ? 貸款發(fā)放以后 ， 要對貸款進行跟蹤檢查 。 通常要求借款人定期反映其收入 、 財產(chǎn)的變動情況 ， 以便銀行隨時掌握借款人還款能力的變化 。 對信用卡貸款和其他周轉(zhuǎn)性貸款 ， 應(yīng)重點檢查是否有嚴(yán)重的惡意透支行為及其他欺詐行為 。 貸款到期后 ，應(yīng)根據(jù)不同的貸款 ， 采取不同的貸款收回方式 。銀行要區(qū)別不同情況 ， 加強貸款回收管理 。 住房按揭貸款 ? 住房按揭貸款是目前我國銀行發(fā)放的一種主要的消費者貸款。它是由樓宇的購買者在支付一定的購房款（通常占總購房款的 30%— 40%）后，不足部分向銀行申請貸款，以向賣房者（通常是開發(fā)商）付清全部房款。 ? 住房按揭貸款通常需以樓花或現(xiàn)樓作抵押 ， 還需要開發(fā)商提供擔(dān)?；虺兄Z在購房者不能還清貸款時由開發(fā)商進行回購 ， 向銀行購回房屋的抵押權(quán) 。 ? 銀行發(fā)放住房按揭貸款的一般程序 ? （ 1） 銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂協(xié)議 。 在辦理住房按揭貸款之前 ， 銀行通常要求住房建設(shè)項目已經(jīng)完成工程總投資的 30%以上 ， 并已取得預(yù)售批文 。 在此基礎(chǔ)上 ， 銀行與開發(fā)商雙方經(jīng)過協(xié)商 ，簽署有關(guān)住房按揭貸款方面的協(xié)議 。 協(xié)議內(nèi)容一般應(yīng)當(dāng)包括銀行按揭貸款的成數(shù) 、 額度 、 期限 、利率 、 辦理貸款的起止日期 、 開發(fā)商工程完工的日期 、 對借款人提供還款擔(dān)保以及資金使用的監(jiān)督等 。 ? （ 2） 購房者與開發(fā)商簽訂住房買賣合同 。 ? （ 3） 購房者提出借款申請 。 ? （ 4） 開發(fā)商簽字擔(dān)保 。 開發(fā)商必須在每一份按揭貸款合同上簽字擔(dān)保 ， 也可與銀行簽訂一個總的擔(dān)保承諾書 ，承擔(dān)合同規(guī)定的具體責(zé)任 。 ? （ 5） 銀行審批 。 銀行重點對借款人的身份證明及其還款能力進行審查 ， 確定貸款的安全性 。 銀行審查合格后 ，批準(zhǔn)貸款；如發(fā)現(xiàn)貸款申請人不符合貸款條件 ， 則拒絕貸款 。 ? （ 6） 公證和登記 。 按揭貸款的協(xié)議由公證機關(guān)依法公證 。 公證時 ， 合同三方當(dāng)事人必須到場 。 公證費用由貸款申請人支付 。 合同經(jīng)公證后 ， 應(yīng)將貸款抵押物進行抵押登記 。 信用貸款 ? 信用貸款是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何財產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 信用貸款的特點 ? 以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證 ? 風(fēng)險大、利率高 ? 手續(xù)簡便 信用貸款的操作程序及要點 （ 1） 對借款人進行信用評估 ， 正確選擇貸款對象 。 借款人向銀行提出借款申請后 ， 銀行首先應(yīng)對借款人的資信狀況進行全面而科學(xué)的分析 ， 同時 ， 對借款申請書進行審查核實 。 由于信用貸款是憑借款人的信用來發(fā)放的 ， 所以 ， 對客戶的信用分析有特別重要的意義 。 在對借款人進行信用分析的基礎(chǔ)上 ， 銀行應(yīng)根據(jù)本行的貸款政策 、 原則和條件 ， 正確選擇信用貸款的對象 。通常 ， 銀行只對那些與本行有著長期借貸交往歷史 ， 而且信譽高 、 經(jīng)營好 、 經(jīng)濟實力強 ， 無不良信用記錄 ， 預(yù)測未來現(xiàn)金流量足以償還貸款本息的客戶發(fā)放信用貸款 。 ? （ 2） 合理確定貸款額度和期限 。 銀行確定以信用貸款方式發(fā)放貸款后 ， 應(yīng)根據(jù)企業(yè)的合理資金需求和銀行的資金可供能力 ， 作出貸款額度和利率的決策 。 信用貸款雖以借款人信用作貸款依據(jù) ， 但借款人的信用狀況不可能成為確定貸款額度和期限的直接依據(jù) 。 銀行確定貸款額度的直接依據(jù)通常有三：一是企業(yè)的合理資金需求；二是可作為償還貸款來源的企業(yè)未來現(xiàn)金流量；三是銀行的信貸資金可供量 。 這三個因素同時成為制約貸款額度的上限 。 確定貸款期限的直接依據(jù)是銀行貸款制度的規(guī)定和企業(yè)正常資金周轉(zhuǎn)期限或貸款項目投資回收期限 。 ? （ 3） 貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用 。 銀行經(jīng)審查確定貸款額度和期限后 ， 便可與借款人簽訂借款合同 ，隨后將貸款按合同劃入企業(yè)賬戶 。 貸款發(fā)放后 ，銀行應(yīng)定期檢查貸款使用情況 ， 分析企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)變化情況 ， 發(fā)現(xiàn)問題及時糾正 ， 消除貸款風(fēng)險隱患 。 如發(fā)現(xiàn)借款人在使用貸款中有違反合同的行為 ， 銀行應(yīng)及時發(fā)出警告并予以制止 ， 如果警告和制止無效 ， 銀行有權(quán)停止貸款 ， 并提前收回已發(fā)放的貸款 。 ? （ 4） 貸款到期收回 。 貸款到期 ， 銀行應(yīng)提前向借款人發(fā)出收貸通知 。 如果借款人因客觀原因不能按時還貸 ， 應(yīng)提前 （ 短期貸款提前 10天 ， 中長期貸款提前 180天 ） 向銀行提出展期申請 。 貸款合同期滿 ， 借款人應(yīng)主動出具結(jié)算憑證還款 ，也可由銀行直接從借款人賬戶中扣收貸款 。 借款人不能按期還款 ， 銀行應(yīng)將其轉(zhuǎn)入逾期賬戶 ， 加收罰息 ， 同時應(yīng)要求借款人訂出切實可行的還款計劃 ， 督促其盡早還款 。 擔(dān)保貸款 ? 擔(dān)保貸款是指銀行要求借款人根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保方式提供貸款擔(dān)保而發(fā)放的貸款。我國《擔(dān)保法》中規(guī)定的擔(dān)保方式主要有保證、質(zhì)押和抵押三種，相應(yīng)地，我國目前的擔(dān)保貸款也包括保證貸款、質(zhì)押貸款和抵押貸款三種。 ? 通常在以下情況下 ， 銀行應(yīng)要求借款人提供貸款擔(dān)保： （ 1） 借款人的負(fù)債率較高 ， 表明其財力脆弱； （ 2） 借款人沒有建立起令人滿意的 、 穩(wěn)定的收益記錄； （ 3） 借款人發(fā)行的股票未能銷售出去； （ 4） 借款人是新客戶； （ 5） 借款人的經(jīng)營環(huán)境惡化； （ 6） 貸款的期限很長等 。 保證貸款的操作要點 ? （ 1） 借款人找保 。 借款人向銀行提出貸款申請 ， 銀行審查同意貸款并要求借款人提供貸款擔(dān)保時 ， 借款人應(yīng)根據(jù)貸款的金額 、 期限 ， 尋求貸款保證人 。 貸款保證人應(yīng)是具有法人地位并有經(jīng)濟承保能力的經(jīng)濟實體 、 其他組織和公民 。 根據(jù)我國法律規(guī)定 ， 國家機關(guān) （ 經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外 ） ， 以公益為目的的事業(yè)單位 、 社會團體 、 企業(yè)法人的分支機構(gòu)和職能部門 （ 有法人書面授權(quán)者除外 ） 等均不得作為保證人 。 保證人承擔(dān)了貸款的保證責(zé)任后 ，應(yīng)開具 《 貸款保證意向書 》 ， 交借款人轉(zhuǎn)送銀行 。 ? （ 2） 銀行核保 。 銀行接到保證人的貸款保證意向書后 ，須對保證人的資格和經(jīng)濟承保能力進行審核 。 審核的主要內(nèi)容包括： ① 驗證保證人的營業(yè)執(zhí)照 ， 審核保證人是否具有合法的地位； ② 驗證保證人和法人代表的印鑒是否與預(yù)留銀行印鑒相符； ③ 審閱保證人的財務(wù)報表和有關(guān)文件 ， 審查貸款保證意向書中所填情況是否真實； ④審查保證人的承保能力 ， 看其資產(chǎn)凈值是否大于其擔(dān)保的債務(wù)額 ， 避免因 “ 皮包公司 ” 之類的企業(yè)充當(dāng)保證人而成為空頭擔(dān)保； ⑤ 審查保證人的財產(chǎn)是否已經(jīng)作為債務(wù)抵押或用于對其他借款人的擔(dān)保 ， 防止因多頭擔(dān)?；蛳嗷?dān)保而成為空頭擔(dān)保； （ 6） 審查保證人的生產(chǎn)經(jīng)營 、 經(jīng)濟效益和信用履歷情況 ， 以避免因保證人無力擔(dān)?；驘o意承擔(dān)保證責(zé)任而使貸款產(chǎn)生損失 。 ? （ 3） 銀行審批 。 銀行在對上述情況進行審核以后 ， 通過計算確定保證人能夠提供有效擔(dān)保的金額 ， 然后根據(jù)核保結(jié)果 ， 按程序?qū)徟J款 。 如果保證人不是本行開戶的企業(yè) ， 還要與保證人的開戶銀行取得聯(lián)系 ， 了解保