【文章內(nèi)容簡介】 3 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 目前存在的主要問題 ? 糧棉油収儲形式復(fù)雜，信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的難度 加大 ? 支持糧食收儲是國家糧食安全戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)，直接關(guān)系國家掌控糧源、穩(wěn)定市場和保護(hù)農(nóng)民種糧積極性，從而也就決定了農(nóng)發(fā)行在保障國家糧食安全中的重要地位和作用。 ? 促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、保障國家糧食安全、確保谷物基本自給是中央經(jīng)濟(jì)工作的重要任務(wù)，在推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制改革中，在國家確定托市收購、實(shí)行“分貸分還”的要求下，農(nóng)發(fā)行支持糧棉油收儲面臨的形勢更加復(fù)雜，信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的難度加大。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 34 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 目前存在的主要問題 ? 城鄉(xiāng)發(fā)展 一體化的力度有待 提高 ? 中央明確要求發(fā)揮好現(xiàn)有政策性金融機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)化中的重要作用，促進(jìn)城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)協(xié)調(diào)推進(jìn)，城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、與新農(nóng)村建設(shè)相輔相成。支持農(nóng)發(fā)行開展農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期貸款業(yè)務(wù)，建立差別監(jiān)管體制。 ? 對照中央要求，農(nóng)發(fā)行的金融服務(wù)還存在較大差距 ，信貸產(chǎn)品和操作流程還不夠適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。如何健全支持城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的信貸運(yùn)作模式，如何使中長期貸款的支持城鎮(zhèn)化過程中更好的帶動支持新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等，還需要農(nóng)發(fā)行破解難題，勇于創(chuàng)新。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 35 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 目前存在的主要問題 ? 金融 改革的影響重大而 深遠(yuǎn) ? 金融改革對農(nóng)發(fā)行的影響重大而深遠(yuǎn)，突出表現(xiàn)在： ? 一是加快推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革，為在新的起點(diǎn)上完成外部配套改革、深化內(nèi)部綜合改革、健全現(xiàn)代銀行體制機(jī)制提供了難得機(jī)遇。 ? 二是利率市場化改革給農(nóng)發(fā)行經(jīng)營帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)， 目前農(nóng)發(fā)行的發(fā)債成本已明顯上升，利差大幅收窄 ，嚴(yán)重影響其財(cái)務(wù)的可持續(xù)性。面對新形勢新變化新問題，要充分認(rèn)識金融改革的深刻影響，積極主動適應(yīng)改革、參與改革、推進(jìn)改革。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 36 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 目前存在的主要問題 ? 我國經(jīng)濟(jì) 社會局面錯(cuò)綜復(fù)雜，銀行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn) 加大 ? 我國經(jīng)濟(jì)正處于增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期”疊加階段，面臨近年來少有的錯(cuò)綜復(fù)雜局面，銀行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)加大。從農(nóng)發(fā)行情況看， ? 一是糧棉油企業(yè)經(jīng)營總體困難，糧棉庫存高企、價(jià)格倒掛。 2023年美國退出量化寬松政策加大了國際大宗農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下行壓力，相關(guān)貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)。 ? 二是土地市場區(qū)域分化趨勢明顯，一些地方政府債務(wù)集中到期，部分中長期貸款到期收回存在一定壓力。 ? 三是金融機(jī)構(gòu)市場復(fù)雜多變， 2023年下半年以來資金流動明顯趨緊，資金價(jià)格大幅攀升，波動頻繁，流動性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)交織。面對信貸風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大的局面，農(nóng)發(fā)行的基礎(chǔ)管理相對薄弱，基層行建設(shè)尚須加強(qiáng)。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 37 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 應(yīng)對措施 ? 圍繞保障國家糧食安全，全力支持糧棉油収 儲 ? 一是 做好中央和地方儲備糧的資金供應(yīng)和管理 工作。及時(shí)足額供應(yīng)収儲資金，確保中央和地方儲備糧增儲輪換的順利進(jìn)行。積極支持地方儲備體系建設(shè)和倉儲設(shè)施建設(shè)。完成好國家肉、糖、化肥等專項(xiàng)儲備信貸任務(wù)。 ? 二 是 做好支持托市收購 工作。適應(yīng)“ 分貸分還 ”帶來的新變化新要求，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，研究制定切實(shí)可行的信貸政策和管理方法，認(rèn)真抓好落實(shí)；執(zhí)行托市收購的地區(qū)，各分支機(jī)構(gòu)要對轄內(nèi)代儲企業(yè)分類排隊(duì)，合理認(rèn)定、擇優(yōu)選擇貸款企業(yè)，并加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)控代儲企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；避免出現(xiàn)收購空白點(diǎn)。 ? 三 是 做 好支持市場化收購 工作。按照“區(qū)別對待、分類指導(dǎo)”原則，支持多渠道主體參與市場化收購，尤其要積極支持優(yōu)質(zhì)客戶和戰(zhàn)略性客戶掌握市場份額。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 38 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 應(yīng)對措施 ? 圍繞促進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，大力支持農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施 建設(shè) ? 一 是明確支持 重點(diǎn) 。繼續(xù)重點(diǎn)支持水利和新農(nóng)村建設(shè)，優(yōu)先支持納入國家投資規(guī)劃、有可靠還款來源的高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)等農(nóng)業(yè)開發(fā)，擇優(yōu)支持農(nóng)村路網(wǎng)；根據(jù)國家和省級政府城鎮(zhèn)化規(guī)劃，積極支持城市圈中和中西部容納 1億“農(nóng)轉(zhuǎn)非”人口、符合辦貸條件的縣（市）開展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。 ? 二 是 完善信貸政策 。要根據(jù)加強(qiáng)地方政府債務(wù)管理和平臺公司管理的要求，完善“三率一額度”準(zhǔn)入政策，推行區(qū)域準(zhǔn)入差別化管理；根據(jù)土地市場分化趨勢，對不同區(qū)域的 土地 儲備機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化管理；根據(jù)客戶、項(xiàng)目類型和風(fēng)險(xiǎn)狀況，完善擔(dān)保方式、資本金比例和抵押品折扣率等政策。 ? 三 是 探索 創(chuàng)新項(xiàng)目 運(yùn)作模式 。積極探索以城鎮(zhèn)化項(xiàng)目帶動新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化項(xiàng)目的支持模式，探索高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)的支持模式，探索投貸結(jié)合的支持模式。 ? 四 是積極 支持扶貧開發(fā) 。按照精準(zhǔn)扶貧的要求，重點(diǎn)支持中央和省級政府在集中連片貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資項(xiàng)目，改善真貧地區(qū)農(nóng)村生產(chǎn)生活條件。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)放寬貸款條件，進(jìn)一步落實(shí)“ 辦貸優(yōu)先、規(guī)模傾斜、利率優(yōu)惠、期限延長 ”的扶持政策。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 39 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 應(yīng)對措施 ? 增強(qiáng)服務(wù)功能，促進(jìn)國際業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)較快發(fā)展 ? 要加強(qiáng)本外幣業(yè)務(wù)有效聯(lián)動，對重點(diǎn)客戶實(shí)行營銷服務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、貸后管理等一體化綜合經(jīng)營，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推行樣板行管理，強(qiáng)化信息技術(shù)手段，研究探索支持農(nóng)業(yè)走出去的方式和途徑。投資業(yè)務(wù)力爭有新突破，加強(qiáng)與主體業(yè)務(wù)緊密結(jié)合促進(jìn)基金業(yè)務(wù)發(fā)展，積極開展金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)合作，做好資產(chǎn)證券化相關(guān)工作。繼續(xù)抓好保險(xiǎn)代理，規(guī)范咨詢顧問業(yè)務(wù)。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 40 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 應(yīng)對措施 ? 切實(shí)加強(qiáng)管理，努力防控信貸風(fēng)險(xiǎn) ? 強(qiáng)化 糧棉油収儲貸款 管理。落實(shí)好收購資金封閉管理各項(xiàng)行之有效的制度辦法，嚴(yán)格執(zhí)行“五個(gè)關(guān)口、八個(gè)環(huán)節(jié)、十條底線”的要求和“雙節(jié)零”措施，嚴(yán)肅責(zé)任追究。針對托市收購、“分貸分還”出現(xiàn)的新情況，突出抓好貸款支付和庫存管理，承貸企業(yè)必須在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開立收購資金存款專戶，新老糧必須單獨(dú)儲存、單獨(dú)管理、監(jiān)管到位。 ? 強(qiáng)化 農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款 管理。加強(qiáng)融資平臺管理，地方政府將平臺貸款分門別類納入全口徑預(yù)算管理，落實(shí)還款責(zé)任，嚴(yán)格平臺客戶推出管理。完善省級分行審批項(xiàng)目報(bào)審管理，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。強(qiáng)化貸款使用環(huán)節(jié)監(jiān)控，加強(qiáng)收貸收息，落實(shí)賣地還貸，探索建立還貸標(biāo)準(zhǔn)金制度。推行主要調(diào)查人資質(zhì)管理，研究實(shí)行大項(xiàng)目經(jīng)理管理制。嚴(yán)格遵守國家土地管理、規(guī)劃管理、項(xiàng)目管理、拆遷管理等法律法規(guī)，依法合規(guī)“辦貸管貸”。 ? 加強(qiáng) 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī) 管理。提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警水平，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患后，各級行領(lǐng)導(dǎo)特別是主要領(lǐng)導(dǎo)必須高度重視，分管客戶和風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)導(dǎo)要具體抓，有關(guān)部門及早制定預(yù)案，多舉措化解風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步加強(qiáng)貸款擔(dān)保管理，對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和貸款擔(dān)保中介評估機(jī)構(gòu)要把好資格準(zhǔn)入關(guān)，搞好押品價(jià)值評估工作，推廣信貸擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)化審查模式，不斷提高擔(dān)保的緩釋和代償作用。繼續(xù)抓好不良貸款請收處置和呆賬核銷工作，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)的系統(tǒng)硬約束。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 41 本節(jié)安排 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 ① 農(nóng)村信用社概況 ② 農(nóng)村 信用社的發(fā)展歷程 ③ 農(nóng)村 信用社的組織管理 ④ 我國農(nóng)村信用社改革發(fā)展成果 ⑤ 我國農(nóng)村信用社存在的主要問題及對策措施 農(nóng)村信用社 42 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 農(nóng)村信用社 的全稱是農(nóng)村信用合作社，是指經(jīng) 中國人民銀行 批準(zhǔn)設(shè)立，由 社員入股 組成，實(shí)行 社員民主管理 ，主要為社員提供金融服務(wù) 的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 。它是獨(dú)立的企業(yè)法人，實(shí)行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營管理機(jī)制。其全部資產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，依法享有民事權(quán)利，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。其財(cái)產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開展的業(yè)務(wù)活動受國家法律保護(hù)。 性質(zhì)： 農(nóng)信社是獨(dú)立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對農(nóng)信社的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，依法享有民事權(quán)利；農(nóng)信社是 銀行類金融機(jī)構(gòu) ；農(nóng)信社是 信用合作機(jī)構(gòu) 。 作用： 聚集農(nóng)村閑散資金，引導(dǎo)農(nóng)村資金流向，農(nóng)信社 點(diǎn)多 、 面廣 且貼近農(nóng)民，吸收農(nóng)村閑散資金具有獨(dú)特的優(yōu)勢；為廣大農(nóng)戶、企業(yè)及農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融服務(wù)；促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)調(diào)整；調(diào)節(jié)農(nóng)村貨幣流通；引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸，維護(hù)農(nóng)村金融秩序。 農(nóng)村信用社概況 43 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 農(nóng)信社的業(yè)務(wù) 經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，農(nóng)信社可經(jīng)營的人民幣業(yè)務(wù)主要有： （ 1）辦理存款、貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)； （ 2）辦理個(gè)人儲蓄業(yè)務(wù)； （ 3）代理其他銀行的金融業(yè)務(wù)； （ 4）代理收付款項(xiàng)及受托代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （ 5）買賣政府債券； （ 6）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券； （ 7）提供保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)； （ 8）由縣聯(lián)社統(tǒng)一辦理資金融通調(diào)劑業(yè)務(wù)； （ 9）辦理經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 農(nóng)村信用社概況 44 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 現(xiàn)代合作金融的實(shí)踐始于 19世紀(jì)中葉的 德國 。 我國最早 合作金融于 1923年 6月 由“中國華澤義賑救災(zāi)總會”在河北省香河縣成立的 香河農(nóng)村信用合作社 。 新中國成立以后，農(nóng)村信用合作事業(yè)有了很大發(fā)展。以對農(nóng)村信用社發(fā)展具有重大影響的歷史事件或改革措施為標(biāo)志，可將我國農(nóng)村合作金融的發(fā)展劃分為 5個(gè)階段。 農(nóng)村 信用社的發(fā)展 歷程 45 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 ? 第一個(gè)階段 ：農(nóng)村信用社普遍建立和發(fā)展時(shí)期（ 19491957年 ) ? 1950年，中國人民銀行和中華全國合作社聯(lián)合總社提出首先在華北 試辦 信用社（部）。 1951年 5月，第一屆全國農(nóng)村金融工作會議召開后，人民銀行頒發(fā)了 《 農(nóng)村信用合作社章程準(zhǔn)則草案 》 等， 1955年又頒布了 《 農(nóng)村信用合作社章程 》 。 ? 這段時(shí)期， 中央政府為了盡快把農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)引向社會主義道路 ，在農(nóng)村推行合作化運(yùn)動，生產(chǎn)合作社、供銷合作社和信用合作社都得到了迅速發(fā)展。 農(nóng)村 信用社的發(fā)展 歷程 46 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 ? 第二個(gè)階段 ：農(nóng)村信用社的跌宕波折時(shí)期（ 19581978年） ? 1958年“大躍進(jìn)”后，我國農(nóng)村銀行合作事業(yè)受到“左”的思想嚴(yán)重干擾，先后由人民公社、生產(chǎn)大隊(duì)管理，又交由貧下中農(nóng)管理，后來交由國家銀行管理。農(nóng)信社的干部隊(duì)伍、資金和業(yè)務(wù)均受到了嚴(yán)重的破壞和損失。行政手段過度干預(yù)、發(fā)展策略的頻繁調(diào)整、管理主體的幾經(jīng)更迭，使得剛剛步入正規(guī)的農(nóng)信社在理事的折騰中走上了“官”辦道路。 農(nóng)村 信用社的發(fā)展 歷程 47 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 ? 第三個(gè)階段 ：農(nóng)村信用社的恢復(fù)和發(fā)展時(shí)期（ 19791995年） ? 根據(jù)國家相關(guān)政策，農(nóng)信社不斷改革、發(fā)展，但其獨(dú)立發(fā)展的性質(zhì)并沒有得到加強(qiáng)，反而要從屬于國家各項(xiàng)政策性貸款。 1984年，國務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)了 《 中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于改革農(nóng)村信用社管理體制的報(bào)告 》 ，提出要把農(nóng)信社辦成真正的合作金融組織，恢復(fù)其合作性質(zhì)，即 恢復(fù)信用社組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性 。 ? 從這時(shí)到 1995年，中國農(nóng)業(yè)銀行實(shí)際控制了農(nóng)信社的所有業(yè)務(wù)。而居于壟斷地位的國有銀行基本上還是作為政府機(jī)構(gòu)而不是市場經(jīng)濟(jì)主體來辦，仍然相當(dāng)缺乏經(jīng)營自主權(quán)和承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力，所以一直由農(nóng)業(yè)銀行管理的農(nóng)信社發(fā)展也主要表現(xiàn)為數(shù)量型的擴(kuò)張，其性質(zhì)和經(jīng)營仍然主要受到行政體制的影響。 農(nóng)村 信用社的發(fā)展 歷程 48 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金