【正文】 恢復農村金融機構的重要功能，重構農村金融管理體制，以形成農村金融市場機構的多元化和競爭狀態(tài)。 ? 以國家銀行，即中國人民銀行，為領導，以農信社為主體的農村金融體系。 農村 金融體系的 構成 10 農村金融體系概述 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 改革開放前我國農村金融組織體系（ 19491978年） ? 農業(yè)銀行的“四起四落” ? 農行是新中國設立的第一家國家專業(yè)銀行，其發(fā)展過程中經(jīng)歷了多次建立和撤銷。 ? 發(fā)展宗旨是互助互利，主要是為入股者提供服務。 ? 從 經(jīng)營基礎來看，主要憑借自有資本、資產(chǎn)和企業(yè)信譽來開展業(yè)務活動，獲取經(jīng)營利潤，實現(xiàn)經(jīng)營目標。農業(yè)政策性金融機構主要發(fā)放中長期貸款，且利率低。農業(yè)政策性金融機構是政府對農業(yè)加以支持和保護的重要手段之一，在經(jīng)營活動中必須堅持不以盈利為主要經(jīng)營目標的原則，承擔起支持、保護、促進農業(yè)發(fā)展的重任。 農村金融活動 主要 是由農村領域內貨幣流通、資金運動和信用活動所構成，這些活動必然要以一定的組織機構為依托，并通過一定的信用形式表現(xiàn)出來?！?農村金融學 》 Rural Finance 1 課程安排 1. 農村金融導論 2. 農村金融組織體系 3. 農村金融業(yè)務 4. 我國農村小額信貸 5. 農村金融市場 6. 農村金融風險與監(jiān)管 7. 國外農村金融 8. 我國農村金融的改革與發(fā)展 農村金融學 結構框架 《 農村金融學 》 Rural Finance 2 本章安排 第 2章 農村金融組織體系 1. 農村金融體系概述 2. 中國農業(yè)銀行 3. 中國農業(yè)發(fā)展銀行 4. 農村 信用社 5. 中國郵政儲蓄銀行 6. 新型 農村金融機構 7. 農村非 正規(guī)金融體系 第 2章 農村金融組織體系 3 本章教學任務 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 教學目的和要求 ? 了解農村金融體系的構成與特征；把握中國農村金融體系的演變歷程；弄清中國農村金融體系的現(xiàn)狀；以及中國農村金融體系存在的問題。 農村 金融體系的 概念 6 農村金融體系概述 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 （ 1）從法律特征和金融監(jiān)管角度劃分，包括正規(guī)和非正規(guī)金融體系 正規(guī)金融體系 是指由一國貨幣和金融市場主管部門批準成立并進行監(jiān)管的金融機構及其所進行的交易活動。而且，由于從事政策性貸款的發(fā)放，農業(yè)政策性金融機構一般能從政府那里享受到貸款利息補貼，稅收減免等特殊待遇。除發(fā)放優(yōu)惠貸款外，農業(yè)政策性金融機構還為業(yè)務對象提供優(yōu)惠條件的擔保，以改善借款人的融資條件和地位，鼓勵其他金融機構擴大農業(yè)貸款。 ? 從 資金來源上看，主要是吸收公眾存款，從資金運用上看，主要對符合其信貸原則的客戶提供中短期貸款，主要用于增加農戶、企業(yè)的流動資金，滿足其流動性需求。合作社和社員之間是服務互助關系，而不是盈利分紅關系，它的業(yè)務活動不是為了追求最大限度的利益，而是通過互助互利原則，調劑農村資金余缺，滿足社員的生產(chǎn)活動需要。 ? 1951年成立農業(yè)合作銀行（即農行前身），負責辦理農林水等方面的投資撥款業(yè)務，并領導農信社。 農村 金融體系的演變與 發(fā)展 11 農村金融體系概述 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 改革開放后我國農村金融組織體系的演變（ 1979年至今） ? 第一 個階段（ 19791993年） ? 恢復中國農業(yè)銀行。 農村 金融體系的演變與 發(fā)展 12 農村金融體系概述 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 改革開放后我國農村金融組織體系的演變（ 1979年至今） ? 第二 個 階段（ 19941996年） ? 這一階段進一步明確了農村金融改革的目標和思路，提出要建立和完善以合作金融為基礎，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農村金融體系。初步改變了我國農村金融機構長期以來政策性、商業(yè)性和合作性功能混淆不清、利益沖突、機構單一的局面 農村 金融體系的演變與 發(fā)展 13 農村金融體系概述 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 改革開放后我國農村金融組織體系的演變（ 1979年至今） ? 第三個階段（ 19972023年） ? 受亞洲金融危機 影響，收縮國有商業(yè)銀行網(wǎng)點，打擊各種非正規(guī)金融活動，取締農村合作基金會，確立農信社主體地位，是農村金融改革逐步深化的階段，大大加強了對金融風險的控制。 20世紀 70年代末以來，農行相繼經(jīng)歷了國家專有銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行三個發(fā)展階段。改革的步驟是：農信社與農行脫離行政隸屬關系，對其業(yè)務管理和金融監(jiān)管分別由農信社縣聯(lián)社和中國人民銀行承擔，然后按合作制原則加以規(guī)范”。農行作為商業(yè)銀行，以追求利益最大化為原則，其產(chǎn)品主要面向收益回報高的城市客戶定制，各經(jīng)營行和基層行一般無權根據(jù)當?shù)乜蛻籼攸c制定本地特色的“三農”金融產(chǎn)品。這一方面有利于延伸農業(yè)銀行的基層“觸角”，另一方面可以真正履行作為國有大型商業(yè)銀行的社會責任。 中國農業(yè)銀行 “三農”金融服務存在的主要問題及對策 措施 25 中國農業(yè)銀行 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 對策措施： ? 開發(fā)適合“三農”的金融產(chǎn)品，滿足“三農”金融需求 ? 農業(yè)銀行應配套開發(fā)適合“三農”需求的負債業(yè)務、中間業(yè)務和資產(chǎn)業(yè)務等產(chǎn)品和服務，把盡可能滿足“三農”需求作為農村金融發(fā)展的出發(fā)點和最終歸宿。由政府組建符合“三農”發(fā)展需要的國家級農業(yè)貸款擔保基金，研究建立農業(yè)再保險體系、農村征信體系。 ? 辦理國務院確定的扶貧貼息貸款，如老少邊窮地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟貸款、縣辦工業(yè)貸款、農業(yè)綜合開發(fā)貸款等。農行是四大國有上市股份制商業(yè)銀行之一，歸中國人民銀行領導。 ? 對照中央要求，農發(fā)行的金融服務還存在較大差距 ，信貸產(chǎn)品和操作流程還不夠適應現(xiàn)代農村經(jīng)濟發(fā)展的要求。 ? 二是土地市場區(qū)域分化趨勢明顯，一些地方政府債務集中到期，部分中長期貸款到期收回存在一定壓力。適應“ 分貸分還 ”帶來的新變化新要求，加強溝通協(xié)調，研究制定切實可行的信貸政策和管理方法，認真抓好落實；執(zhí)行托市收購的地區(qū)，各分支機構要對轄內代儲企業(yè)分類排隊，合理認定、擇優(yōu)選擇貸款企業(yè)，并加強貸后管理，嚴控代儲企業(yè)轉嫁風險；避免出現(xiàn)收購空白點。積極探索以城鎮(zhèn)化項目帶動新農村建設項目和農業(yè)現(xiàn)代化項目的支持模式，探索高標準農田建設的支持模式，探索投貸結合的支持模式。落實好收購資金封閉管理各項行之有效的制度辦法，嚴格執(zhí)行“五個關口、八個環(huán)節(jié)、十條底線”的要求和“雙節(jié)零”措施，嚴肅責任追究。 ? 加強 風險合規(guī) 管理。 性質： 農信社是獨立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對農信社的債務承擔責任，依法享有民事權利；農信社是 銀行類金融機構 ；農信社是 信用合作機構 。 1951年 5月，第一屆全國農村金融工作會議召開后，人民銀行頒發(fā)了 《 農村信用合作社章程準則草案 》 等， 1955年又頒布了 《 農村信用合作社章程 》 。而居于壟斷地位的國有銀行基本上還是作為政府機構而不是市場經(jīng)濟主體來辦，仍然相當缺乏經(jīng)營自主權和承擔經(jīng)營風險的能力，所以一直由農業(yè)銀行管理的農信社發(fā)展也主要表現(xiàn)為數(shù)量型的擴張，其性質和經(jīng)營仍然主要受到行政體制的影響。未取得許可證的，不得開業(yè)經(jīng)營。 ? 農信社的分社、儲蓄所的設立、撤并，由 農信社提出申請 ，報中國人民銀行 縣（市）支行審核 ，由中國人民銀行 地（市）分行批準 ，并頒發(fā)或注銷金融機構營業(yè) 許可證 。 ? 理事會 是社員代表大會的常設執(zhí)行機構，由 五名以上（奇數(shù)） 理事組成。 農村 信用社的組織 管理 55 農村信用社 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 二、農信社的組織機構 農信社為保障社員的各項權益，在內部推行民主管理制度，其表現(xiàn)為“三會”制度，即社員代表大會、理事會和監(jiān)事會。 ? 監(jiān)事會 是農信社的監(jiān)督機構，由 三名以上（奇數(shù) ）監(jiān)事組成。監(jiān)事長由監(jiān)事會選舉和更換。 ? （ 2）對違反審慎經(jīng)營規(guī)則、 資金充足率低于 2%、存在風險隱患的信用社，應當責令其限期改正，逾期未改正的，可以區(qū)別情形，采取以下 措施 ：責令暫停部分業(yè)務、停止批準開辦新業(yè)務；限制分配紅利和其他收入；限制資產(chǎn)轉讓；責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東的權利；責令調整理事或懂事、高級管理人員或者限制其權利；停止批準增設分支機構。接管由 中國人民銀行 按照機構管理權限決定并組織實施，并與做出接管決 定的同時報上一級行備案 。 農村 信用社的組織 管理 65 農村信用社 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 四、農信社的接管和終止 ? 農信社的終止 包括解散、撤銷和破產(chǎn)三種形式。農信社被宣告破產(chǎn)進行清算時，其清算財產(chǎn)按照有關法律規(guī)定的順序進行清償。按五級分類的不良貸款比例從 2023年底的 %下降至 2023年底的 %。 農業(yè)和農村在整個國民經(jīng)濟中處于相對比較弱勢的地位，容易受自然環(huán)境、政治環(huán)境等各種因素的影響，農信社作為一直以服務“三農”為宗旨的金融機構，在新農村建設中應對農村經(jīng)濟發(fā)展提供有力的金融支持，尤其是在一些經(jīng)濟落后的地區(qū)，更需要合作金融的支持。最后，是監(jiān)管制度基礎薄弱。這就造成了信用社的產(chǎn)權虛置，真正的產(chǎn)權主體別架空。主要是不良貸款比例偏高，資金質量差，不良資產(chǎn)占比高，且呈上升趨勢；對市場利率、匯率、通貨膨脹等變化情況缺乏應有的預見和管理，導致農信社面臨經(jīng)濟損失的風險；同時，信用社經(jīng)營中存在多元目標沖突，這些目標在實現(xiàn)過程中難以保持一致，造成農信社經(jīng)營管理思維混亂。尋求與保險業(yè)的合作，以保險對象的身份出現(xiàn)，積極參加政府與商業(yè)保險公司合作開發(fā)的農業(yè)險，不但有利于保障自身的資金安全，而且有助于降低支持新農村建設的成本。拓寬自身的服務范圍，服務客戶，服務“三農”。第三，農信社面臨著一些列擦作風險和道德風險等問題。第三，農信社法人治理結構不完善。 我國農村信用社存在的主要問題及對策措施 71 農村信用社 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 當前農村信用社存在的主要問題 ? 內部環(huán)境方面 ? 一是產(chǎn)權模糊 。農信社存款余額較大幅度增長，但農業(yè)貸款增長幅度較小，大部分資金被投到非農業(yè)部門，使農村信用社的存貸差連年增加，并積累了大量不良資產(chǎn)，由此制約了農信社的快速發(fā)展。以上合計，中央安排用于農信社化解歷史包袱的資金額度累計超過 2500億元，占全國農信社 2023年底實際資不抵債數(shù)額的比例超過 80%。 農村 信用社的組織 管理 67 農村信用社 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 截至 2023年底，全國共有農信社 2411家，其中農村商業(yè)銀行 337家，農村合作銀行 147家，承擔了約 76%的金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋任務，是我國農村地區(qū)機構網(wǎng)點分布 最廣 、支農服務功能發(fā)揮 最為充分 的銀行業(yè)金融機構。 ? 農信社有 下列情形 之一的，中國人民銀行可將其撤銷并吊銷許可證： （ 1）嚴重 違反國家的法律、法規(guī)、政策和中國人民銀行的有關規(guī)定的；（ 2）在申請設立過程中采取 不正當手段 騙取農村金融機構法人許可證或農村合作金融機構營業(yè)許可證的；（ 3） 未經(jīng)中國人民銀行批準延期 ，領取農村合作金融機構法人許可證或農村合作金融機構營業(yè)許可證后 180天 內未開業(yè)的；（ 4）已 喪失 《 農村信用合作社管理規(guī)定 》 關于設立農村信用社機構要求條件的；（ 5） 已連續(xù)停止營業(yè)六個月或累計停止營業(yè)一年以上 ；（ 6） 連續(xù)三年年鑒不合格 ， 且整改無效的 ；（ 7）嚴重 資不抵債 的；（ 8）已發(fā)生 支付危機且無法挽救 的；（ 9）中國人民銀行 接管期限屆滿 或 者接管延期屆滿后仍然無法恢復正常經(jīng)營的 ；（ 10）人民銀行認定的其他應予撤銷的情況。接管期限屆滿，中國人民銀行可以決定 延期 ， 但接管 期限最長 不得超過兩年 。具體辦法由銀監(jiān)會會同有關部門制定。 負責監(jiān)管農信社的主要機構 為：省級人民政府、省級聯(lián)社、銀監(jiān)會和中國人民銀行。每屆任期同社員代表大會，行使職權到下屆社員代表大會選出新的監(jiān)事為止。農信社設主任一名，為法定代表人，副主任一至二人。每屆任期與社員代表大會相同。 ? 社員代表大會 由本社社員代表組成，是農信社的權利機構。分社和儲蓄所不具有法人資格，在授權范圍內依法、合規(guī)開展業(yè)務，其民事責任由農信社承擔。 ? 經(jīng)國務院批準，從 2023年 7月開始，人民銀行和江蘇省人民政府組織開展的江蘇省農信社改革試點，在以縣（市）為單位統(tǒng)一法人、試辦農村商業(yè)銀行以及省級聯(lián)社等方面進行了有益探索。 農村 信用社的發(fā)展 歷程 46 農村信用社 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 ? 第