健康保險的類型(編輯修改稿)
2025-01-18 22:42 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 供保障的保險。 ●殘疾 ●收入 （一） 殘疾與全殘的確定 ● 殘疾 ●病殘 ●傷殘 ●所以是能損失保險也叫傷病失能健康保險 ●中國人民銀行（ 1998年頒布） —— 《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》 （一） 殘疾與全殘的確定 ● 全殘 ● 在殘疾收入補償保險中，相關概念的界定是最重要的，最關鍵的一點是對全殘的定義。 ① 絕對全殘 ② 原職業(yè)全殘 ③ 通用的全殘定義 ④ 收入損失全 ⑤ 推定全殘 ⑥ 殘列舉式全殘 （一） 殘疾與全殘的確定 ● （ 1）絕對全殘 ● 傳統(tǒng)殘疾收入補償保險對全殘所下的定義屬于絕對全殘，即要求被保險人由于意外事故或疾病而喪失不能從事任何職業(yè)。 ● 這種是最嚴重的一種全殘定義，是人的所有功能都喪失了，嚴格來講和植物人是一樣的； ● 這一要求過于嚴格，它使得大多數(shù)被保險人不能領取殘疾收入保險金。 （一） 殘疾與全殘的確定 ● （ 2）原職業(yè)全殘 ●原職業(yè)全殘是指被保險人喪失從事其原先工作的能力。 ●只要被保險人因殘疾不能從事其原職業(yè)，就可以領取約定的殘疾收入保險金，而不論其是否從事其他有收入的職業(yè)。原職業(yè)全殘定義是最廣義的全殘定義。 （一） 殘疾與全殘的確定 ● （ 3）通用的全殘定義 ● 美國大多數(shù)殘疾收入保險單規(guī)定，如果在致殘初期，被保險人不能完成其慣常職業(yè)的基本工作，則可認定為全殘，領取全殘收入保險金。致殘以后的約定時期內(nèi)（通常為 2到 5年）若被保險人仍不能從事任何與其所受教育、訓練或經(jīng)驗相當?shù)穆殬I(yè)時，還可認定為全殘，領取相應保險金。 ● 也就是說，致殘后但從事有收入職業(yè)的被保險人就不能認為是全殘。 因此，如果被保險人自愿重返任何一種有收入的職業(yè)，他就不能領取相應的保險金了。 （一） 殘疾與全殘的確定 ● （ 4）收入損失全殘 ● 20世紀 70年代末，美國和加拿大產(chǎn)生了一種特殊的殘疾收入補償保險即收入保障保險，并受到了高收入階層的歡迎。它將全殘定義為被保險人因病或遭受意外傷害致殘而收入損失的情況。具體又分為兩種情況： ● 一是被保險人因全殘而喪失從事工作能力，并且無法從事任何可獲取收益的（或合適的）職業(yè)； ● 二是被保險人因尚能工作，但因殘疾導致收入減少。 ● 也就是說，被保險人在因全殘而喪失工作能力、或者即使尚能工作但因傷殘致使收入減少時，均可從保險人處獲得保險金的賠付。 （一） 殘疾與全殘的確定 ● （ 5）推定全殘 ● 在實踐中，推定全殘有兩種不同的定義： ● 一是指被保險人患病或遭受意外傷害后，在短期內(nèi)還無法確定其是否會殘疾，為此，保險人在保險條款中規(guī)定了定殘期限，即被保險人如果在定殘期限屆滿時仍無明顯好轉(zhuǎn)的征兆時，將自動被推定為全殘； ● 第二種情況是被保險人發(fā)生了保單所規(guī)定的傷殘情況時，將被自動作為全殘，如完全永久失明、任意兩肢失去活動能力、語言或聽力喪失等。發(fā) ● 生推定全殘后，保險人將一次性給付全額保險金，即使該被保險人以后痊愈且恢復了原職業(yè)也不例外。 （一） 殘疾與全殘的確定 ● （ 6）列舉式的全殘定義 ●有的保險公司在殘疾收入補償保險單中列舉了被保險人可被認定為“全殘”的情況，并規(guī)定全殘的鑒定應在治療結(jié)束后由保險人指定或認可的醫(yī)療機構作出。但如果被保險人在治療180日后仍未結(jié)束，則按照 180日的身體狀況進行鑒定。 （二）失能收入保險金的給付 ● 定額給付 ● 個人收入保障保險通常采取定額給付的方法。 ● 定額給付是指保險雙方當事人在訂立保險合同時根據(jù)被保險人的收入狀況協(xié)商約定一個固定的保險金額（一般按月份定）。 被保險人在保險期間發(fā)生保險事故而喪失工作能力時，保險人按合同約定的金額定期給付保險金。 ● 在這種方式下，無論被保險人在殘疾期間是否還有其他收入來源及收入多少，保險人都要根據(jù)合同約定
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