【文章內(nèi)容簡介】 賠償責任三大類，因此，財產(chǎn)保險通常也劃分為財產(chǎn)損失保險、責任保險和信用保證保險 財產(chǎn)保險的種類 （一）財產(chǎn)損失保險 ?財產(chǎn)損失保險是指狹義的財產(chǎn)保險，是以有形財產(chǎn)為保險標的的保險。如：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險、船舶保險、貨物運輸保險、工程保險、特殊風險保險、農(nóng)業(yè)保險等。 ?對于個人理財而言，主要的財產(chǎn)保險產(chǎn)品包括家庭財產(chǎn)保險、房屋保險、機動車輛保險、盜竊保險等等，在進行保險規(guī)劃時要特別注意。 （二）責任保險 ?責任保險是以被保險人依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任作為保險標的的保險。以責任保險承保的風險性狀為標準，可以分為公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險、第三者責任保險等。 （三）信用保險 ?指保險人承保的信用保險，被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險是保證保險；權(quán)利人要求被保證人信用的保險是信用保險。包括合同保證保險、忠實保證保險、產(chǎn)品保證保險、商業(yè)信用保證保險、出口信用保險、投資（政治風險）保險。 ?對于個人理財規(guī)劃而言，常見的是申請貸款時，如購買汽車向銀行申請貸款，可以向保險公司購買汽車消費貸款保證保險作為擔保。 投資型保險 ?分紅型保險 保單持有人可以分享保險公司經(jīng)營成果的保險種類，保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險公司經(jīng)營成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡單的說就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營成果。 定義：指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。 ?投連險 所謂投資連結(jié)保險，其正式名字是 “變額壽險 ”。顧名思義，投連險最大的特點就是身故保險金和現(xiàn)金價值是可變的。投連險是一種新形式的終身壽險產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費進行投資，獲得收益。 保險規(guī)劃程序 ? 保險規(guī)劃在個人理財中的作用 ? 保險規(guī)劃的原則 ? 保險需求分析 ? 保險規(guī)劃的主要步驟 一、保險規(guī)劃在個人理財中的作用 ?“保險規(guī)劃 ”有兩層意思。 ? 第一就是利用保險產(chǎn)品的 保障功能 ，來管理理財過程中的風險，保證理財規(guī)劃的進行。 ? 第二就是保險本身附帶的 理財功能 。 ?儲蓄 ?投資 ?資金融通（貸款、擔保 …… ） 結(jié)論 ?保險規(guī)劃是個人理財?shù)囊粋€部分，它就是針對人生中的風險，主要包括死亡風險、殘疾風險、醫(yī)療風險、養(yǎng)老風險以及財產(chǎn)風險等，定量分析保險需求顫度，并做出最適當?shù)呢攧?wù)安排，避免風險發(fā)生時給生活帶來的沖擊，達到財務(wù)白由的境界，從而擁有高品質(zhì)的生活。 ?保險規(guī)劃的目的就在于：通過對個人經(jīng)濟狀況和保險需求的深入分析，幫助自己選擇合適的保險產(chǎn)品并確定合理的期限和金額，免除你財務(wù)上的后顧之憂。 二、保險規(guī)劃的原則 投保原則 只買對的，不買貴的 轉(zhuǎn)移風險 量力而行 按需購買 合理搭配 充分利用免陪 重視高額損失 單身期 家庭形成期 家庭成長期 家庭成熟期 退休期 三、保險需求分析 人生階段 人生不同階段的 保險需求不一樣 我需要保險嗎？ 我需要什么保險？ 我需要多少保險保障？ 三、保險規(guī)劃的主要步驟 選擇保險公司 選擇保險產(chǎn)品 綜合確定保險方案 確定保險購買額度 確定保險需求 第一步：確定到底需要購買什么保險，需求是什么 ?確認和分析自己面臨的潛在風險 ?確認自己的保險需求 ? 確認自己可利用的保障方式 ? 確認自己要投保的風險 ? 要估算可用來投保的資金，應(yīng)當考慮好維持現(xiàn)時生活與獲得風險保障這二者之間取得適當?shù)钠胶? ?確定投保的對象（自己、父母 ……？） ? 保險標的 ? 保險利益 保險需求分析 ?保險規(guī)劃就是從個人的實際情況開始，通過分析個人經(jīng)濟狀況、根據(jù)實際的風險保障需要來制定保險計劃。因此了解自己的保險需求就成為了保險規(guī)劃的前提條件，人生不同階段的保險需求不一樣 第二步：選擇最滿足需要的保險公司 ?資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好 ?償付能力強 ?信用等級優(yōu) ?管理效率高 ?服務(wù)質(zhì)量好 第三步：選擇在功能和價格上都滿足需要的保險產(chǎn)品 ?要基本了解各種險種的保險責任，再根據(jù)自已的風險轉(zhuǎn)嫁需求來選擇相應(yīng)險種 ? 功能符合 ? 價格合適 ? 險種搭配合理 第四步：綜合選擇結(jié)果，最終確定一個綜合最優(yōu)的保險方案 ?在這一步，應(yīng)該權(quán)衡各家公司和產(chǎn)品的優(yōu)劣，作出一個滿意的決定。要指出的是，保險并非及時消費的商品，真正能發(fā)揮作用是在未來發(fā)生保險事故造成損失的時候，所以認真閱讀保險條款是非常重要的，最關(guān)鍵是保險公司的售后服務(wù)以及理賠聲譽，因為這是你及時獲得保險賠償?shù)幕A(chǔ)。 第五步：確定到底需要購買多少額度及保險期限 ?保險金額：保險金額是保險事故發(fā)生時，保險公司給付的最高限額，要根據(jù)自已的經(jīng)濟能力和所需的補償金來確定。 ?保險期限：可以根據(jù)自已的實際情況來選擇適合的保險時間跨度、交納保費的期限及領(lǐng)取保險金的時間。 ?繳費方式：一次交納還是分期交納 保險需求的計算 ?人壽保險的需求分析 ?殘疾保險的需求分析 ?醫(yī)療保險的需求分析 ?養(yǎng)老保險的需求分析 ?財產(chǎn)保險的需求分析 人壽保險的需求分析 ——生命價值法 ?人的生命價值是指個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人衣食住行等生活費用后的資本化價值，此價值就是死亡損失的估算值。 ? 案例 王先生現(xiàn)年 40歲，預(yù)計工作至 60歲退休，當年年薪 10萬元，個人消費支出 6萬元，預(yù)計未來工作期間年收入及消費支出按 2%遞增。按年貼現(xiàn)率 4%計算，王先生 40歲時的保險需求是多少？ 人壽保險的需求分析 ——生命價值法 ? 案例分析 王先生預(yù)期還能工作 20年（ 6040） 在第 t年（ t=1,2,… ， 20）對家庭的凈收入貢獻是： （ 10