保險(xiǎn)規(guī)劃-全文預(yù)覽
【正文】 張先生的壽險(xiǎn)需求分析 ?房租收入現(xiàn)值 第 t年收入 1000 11 (1+2%)t1 （考慮空置率，以 11個(gè)月推算） 第 t年收入的現(xiàn)值 1000 11 (1+2%)t1247。退休后生活費(fèi)用降到目前每月 3000元的水平 ?張?zhí)?55歲退休，退休后維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)。 家庭保障目標(biāo)（ 4 ） ?意外傷害險(xiǎn) ?張先生一旦遭遇意外事故導(dǎo)致傷殘，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)必將局限在本地市，收入將銳減至 12萬(wàn)，而殘疾后個(gè)人費(fèi)用也將增加，退休前月支出仍需 8000元，退休后需要 4000元。 家庭保障目標(biāo)（ 2 ） ?張強(qiáng)的教育費(fèi)用 ?目前張強(qiáng)在教育方面的開(kāi)支較少，這種狀況可一直維持到初中 ?萬(wàn)一張強(qiáng)沒(méi)有考上重點(diǎn)高中，張先生打算讓張強(qiáng)采用自費(fèi)方式上重點(diǎn)高中，目前重點(diǎn)高中在張先生所在城市的收費(fèi)額大約 5萬(wàn)元 /人，另需三年學(xué)費(fèi)約 10000元 ?張強(qiáng) 18歲上大學(xué)，大學(xué)四年費(fèi)用目前大約需要 10萬(wàn)元（包括生活費(fèi)） ?張先生希望張強(qiáng)大學(xué)畢業(yè)后到美國(guó)留學(xué)深造 2年，留學(xué)學(xué)費(fèi)大約 6萬(wàn)美元 /年，生活費(fèi)約 2萬(wàn)美元。其余家庭財(cái)產(chǎn)均未投保。 保險(xiǎn)規(guī)劃案例 ?保險(xiǎn)狀況 ?張先生平時(shí)很少去醫(yī)院看病，并認(rèn)為自己身體狀況良好，沒(méi)有投保任何保險(xiǎn)，只有在乘坐飛機(jī)時(shí)購(gòu)買(mǎi)航空意外險(xiǎn)。 保險(xiǎn)規(guī)劃案例 ?資產(chǎn)狀況 ? 1998年，張?zhí)珡墓ぷ鲉挝环值靡惶變删邮?，現(xiàn)已出租，月租金 1000元，當(dāng)前市值約 30萬(wàn)元。 ? 張?zhí)?35歲，在某事業(yè)單位工作，月收入 3000元，工作、生活很有規(guī)律，工作單位每年都提供職工體檢福利。各家保險(xiǎn)公司會(huì)按照自己承包的份額對(duì)損失進(jìn)行分?jǐn)傎r償。王先生因患上腦垂體瘤雙目失明，無(wú)法再繼續(xù)工作，王先生無(wú)需再繳付每年近 2萬(wàn)元的保費(fèi)，所有的保障利益都繼續(xù)有效 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求分析 ?一般財(cái)產(chǎn)，如家用電器、住宅等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的估算可以由投保人根據(jù)可保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值或重置價(jià)值確定 ?特殊財(cái)產(chǎn)，如古董、珍藏等，則要請(qǐng)專(zhuān)家評(píng)估確定。 ? 案例 王先生現(xiàn)年 40歲，預(yù)計(jì)工作至 60歲退休，當(dāng)年年薪 10萬(wàn)元，個(gè)人消費(fèi)支出 6萬(wàn)元，預(yù)計(jì)未來(lái)工作期間年收入及消費(fèi)支出按 2%遞增。要指出的是，保險(xiǎn)并非及時(shí)消費(fèi)的商品，真正能發(fā)揮作用是在未來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失的時(shí)候，所以認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款是非常重要的，最關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)以及理賠聲譽(yù)，因?yàn)檫@是你及時(shí)獲得保險(xiǎn)賠償?shù)幕A(chǔ)。 ?儲(chǔ)蓄 ?投資 ?資金融通（貸款、擔(dān)保 …… ） 結(jié)論 ?保險(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)部分，它就是針對(duì)人生中的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括死亡風(fēng)險(xiǎn)、殘疾風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等，定量分析保險(xiǎn)需求顫度，并做出最適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給生活帶來(lái)的沖擊，達(dá)到財(cái)務(wù)白由的境界，從而擁有高品質(zhì)的生活。投資方面是指保險(xiǎn)公司使用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資，獲得收益。 ?投連險(xiǎn) 所謂投資連結(jié)保險(xiǎn)，其正式名字是 “變額壽險(xiǎn) ”。 ?對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃而言，常見(jiàn)的是申請(qǐng)貸款時(shí)，如購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)向銀行申請(qǐng)貸款，可以向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)作為擔(dān)保。 （二）責(zé)任保險(xiǎn) ?責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍，最初僅限于有客觀實(shí)體的 “物 ”，所以叫做 “對(duì)物的保險(xiǎn) ”或 “損害保險(xiǎn) ”。 保險(xiǎn)期限 期滿生存給付保險(xiǎn)金 期內(nèi)死亡給付保險(xiǎn)金 投資型壽險(xiǎn) B E C D A 分紅保險(xiǎn) 投資連結(jié)保險(xiǎn) 萬(wàn)能壽險(xiǎn) 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn) 變額壽險(xiǎn) （二）人身意外傷害保險(xiǎn) 人身意外傷害保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)期限 期滿生存，不給付不退費(fèi) 期內(nèi)死亡給付保險(xiǎn)金 ?生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件的一種人壽保險(xiǎn)。 投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人繳納約定的保險(xiǎn)費(fèi)后 ，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時(shí) ， 履行給付保險(xiǎn)金 。 ? 保險(xiǎn)金額 ：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額 保險(xiǎn)產(chǎn)品 按性質(zhì)分類(lèi) 按功能分類(lèi) 按標(biāo)的分類(lèi) 給付型保險(xiǎn) 補(bǔ)償性保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保障型保險(xiǎn)（消費(fèi)型產(chǎn)品） 儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)（還本型產(chǎn)品） 投資型保險(xiǎn)（收益型產(chǎn)品） 第二節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) 社會(huì)保障 社會(huì)保險(xiǎn) 社會(huì)福利 社會(huì)救濟(jì) 社會(huì)優(yōu)撫 商業(yè)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn) 錦上添花 非壽險(xiǎn) 壽險(xiǎn) 雪中送炭 P100 一、人身保險(xiǎn) ?人身保險(xiǎn)是以人的生命、身體或勞動(dòng)能力為標(biāo)的的保險(xiǎn)。 ? 被保險(xiǎn)人 ：指受保險(xiǎn)公司保障的人，保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金由其申領(lǐng)。 ? 從法律角度看 ?保險(xiǎn)是一種合同行為，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上，簽訂合同，享受各自的權(quán)利，承擔(dān)各自的義務(wù)。 ?總而言之，風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。 二、風(fēng)險(xiǎn)管理 ?在我們的生活中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，而且將伴隨我們一生。 ?風(fēng)險(xiǎn)的度量 ? 損失頻率 發(fā)生的機(jī)會(huì)有多大（％） ? 損失程度 會(huì)造成多大的損失（￥） ? 要注意的是可能性和嚴(yán)重性并不是正相關(guān)的，保險(xiǎn)考慮的主要是那些可能性小但后果可能很?chē)?yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。那么，如何來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)呢？方法有三種： ? 一是獨(dú)立解決 ? 二是依靠救濟(jì) ? 三是集合多數(shù)人的力量互助解決 (保險(xiǎn) ) ?風(fēng)險(xiǎn)管理是指如何在一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過(guò)程。 ?保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，可以從不同的角度分析其的含義 ? 從經(jīng)濟(jì)角度看 ?保險(xiǎn)是一種財(cái)務(wù)安排，是為了分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的財(cái)務(wù)安排，投保人交納少量的錢(qián)購(gòu)
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