【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 用在沈老板上是再合適不過(guò)了。由于害怕投資再失敗，沈老板只好把生意賺的 100萬(wàn)元都存入銀行。近段時(shí)間聽(tīng)說(shuō)保險(xiǎn)公司有代客理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)，覺(jué)得好像還不錯(cuò)，于是向理財(cái)規(guī)劃師咨詢(xún)。 ? 案例分析 ? 100萬(wàn)元存銀行縮水，委實(shí)可惜。 ? 我國(guó)股市正在逐漸成熟和完善，莊家從莊，個(gè)人憑消息炒股票的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。聘請(qǐng)專(zhuān)家代替自己投資理財(cái)是大勢(shì)所趨。 ? 保險(xiǎn)公司資金雄厚，擁有龐大的投資專(zhuān)家隊(duì)伍。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司投資型險(xiǎn)種，借保險(xiǎn)公司之力。 ? 沈老板今年 38歲，建議沈老板將 10%的錢(qián)以活期、定期以及債券的形式仍然放在銀行， 30%購(gòu)買(mǎi)股票型基金， 30%購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)，進(jìn)可以分享紅利，退可以有本金和固定利息收入，萬(wàn)一還有死亡保障。 第五節(jié) 子女教育保險(xiǎn)規(guī)劃 ? 案例 1 ? 劉先生的兒子今年 8歲。希望送兒子到英國(guó)留學(xué)。據(jù)了解，目前英國(guó)留學(xué)一年費(fèi)用大約為 12萬(wàn)元，并且每年平均上漲 3%。假設(shè)投資收益率為 5%，請(qǐng)你為劉先生做一個(gè)大學(xué) 4年留學(xué)投資規(guī)劃。 ? 案例分析 ? 第一步 計(jì)算出兒子 8歲那年的學(xué)費(fèi) ? ⑴以現(xiàn)在到兒子 18歲之間的 10年為 n ? ⑵ 以學(xué)費(fèi)上張率 3%為 i ? ⑶ 以目前學(xué)費(fèi)用 12萬(wàn)元為 PV ? ⑷ 計(jì)算出兒子 18歲那年學(xué)費(fèi)現(xiàn)值 FV為 161270元 ? 第二步 計(jì)算出兒子留學(xué) 4年的學(xué)費(fèi)現(xiàn)值 ? 第三步 計(jì)算出每年的學(xué)費(fèi)投資額 PMT ? ⑴ 以現(xiàn)在到兒子 18歲那一年的時(shí)段 10為 n ? ⑵ 以投資收益率 5%為 I ? ⑶ 以?xún)鹤恿魧W(xué) 4年的學(xué)費(fèi)現(xiàn)值 597031元為 FV ? ⑷ 計(jì)算出每年的投資額 PMT為 47467元 元597 031%5%31)%51 %31(161 2701)11( 4????????????? ic icESnn第六節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃案例 ? 案例 1 ? 黃先生是事業(yè)單位的科員干部，已成家立業(yè)，并有一可愛(ài)女兒，黃太太是高校教師，夫婦兩人的月收入總計(jì) 23000元，較穩(wěn)定。 5年前黃先生夫婦買(mǎi)了一套三室一廳的居室，貸款已全部還清，房屋價(jià)值 80萬(wàn)元，家具和電器價(jià)值 10萬(wàn)元，擁有現(xiàn)金及銀行活期存款 30萬(wàn)元，貨幣市場(chǎng)共同基金 5萬(wàn)元及股票 5萬(wàn)元。黃家居住的小區(qū)管理比較成熟到位，治安環(huán)境良好。鑒于目前銀行儲(chǔ)蓄利率偏低，且利息還得上稅，黃先生想通過(guò)投資渠道來(lái)理財(cái)，保障家庭財(cái)產(chǎn)安全的同時(shí)還兼顧收益，如果有一定的附加功能就更好。 ? 案例分析 ? 。黃先生夫婦所居住的是各方面管理比較成熟到位的小區(qū)和房子，風(fēng)險(xiǎn)比較低，發(fā)生盜竊事故的概率較小，但也面臨火災(zāi)、爆炸、雷擊等風(fēng)險(xiǎn)。 ? 。住房的保險(xiǎn)需求：由于黃先生擁有存款及其他投資，一旦房屋遭受意外事故，可用其他資產(chǎn)彌補(bǔ)損失，因此不需要就住房的全部?jī)r(jià)值投保。 ? 其住房保險(xiǎn)需求 =房屋價(jià)值 家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)保障=803055=40萬(wàn)元 ? 室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求：由于黃先生居住的小區(qū)治安環(huán)境較好，風(fēng)險(xiǎn)偏低，黃先生可選擇家具電器的部分價(jià)值投保，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求為 6萬(wàn)元。 ? .黃先生需購(gòu)買(mǎi) 40萬(wàn)元的房屋保險(xiǎn)及 6萬(wàn)元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。另外，還可以通過(guò)投資渠道來(lái)理財(cái)，可尋求投資類(lèi)型的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 ? 案例 2 ? 40歲的丁先生夫婦都是政府公務(wù)人員，全家每月17000元的工資收入很穩(wěn)定，單位的福利保障也很好。由于都在政府機(jī)關(guān)工作，夫妻兩人各從自己的單位分到了一套房子，房改后，產(chǎn)權(quán)都?xì)w了自己。目前除自己的住房外，還擁有一套兩居室價(jià)值約 60萬(wàn)元，室內(nèi)家具電器等價(jià)值 5萬(wàn)元。房子用于出租，每月房租將近 4000元。家里的存款25萬(wàn)元，國(guó)債 15萬(wàn)元。丁先生想投資房產(chǎn)，貸款買(mǎi)一套主要商圈附近的公寓出租，以解決將來(lái)夫婦兩人的養(yǎng)老問(wèn)題，房?jī)r(jià)預(yù)計(jì) 70萬(wàn)元，首付 10萬(wàn)元以存款支付，貸款 60萬(wàn)元。丁先生夫婦沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。 ? 案例分析： ? ：丁先生夫婦的住房投資用于出租，房東和租客都面臨著水管爆裂、突然斷租、家中來(lái)賊等一系列風(fēng)險(xiǎn)，房東和租客常常會(huì)發(fā)生糾紛。如果遭受火災(zāi)，盜竊等風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)影響丁先生夫婦的房租收入。 ? 同時(shí)，丁先生夫婦貸款買(mǎi)房后面臨房地產(chǎn)借款的風(fēng)險(xiǎn)。主要有：⑴所購(gòu)房屋遭受物質(zhì)損失，進(jìn)而導(dǎo)致高先生夫婦還款能力的削弱；⑵抵押風(fēng)險(xiǎn)（如未辦理抵押登記等購(gòu)房過(guò)程中的法律風(fēng)險(xiǎn)）⑶流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；⑷其他風(fēng)險(xiǎn)（如銀行利率變化、通脹等政策風(fēng)險(xiǎn)） ? 。丁生用于出租房子的價(jià)值 60萬(wàn)元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)價(jià)值 5萬(wàn)元。由于丁家月總收入 21000元，且有儲(chǔ)蓄及國(guó)債投資，經(jīng)濟(jì)情況較好，完全可以承受室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失，選擇自留風(fēng)險(xiǎn)。房子價(jià)值比較大，需要轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。 25萬(wàn)元的存款在支付購(gòu)買(mǎi)首期后還剩 15萬(wàn)元，假設(shè)以國(guó)債投資作為應(yīng)付突發(fā)事件所需： ? 其忘情保險(xiǎn)需求總量 =房屋價(jià)值 存款余額 =6015=45萬(wàn)元 ? 抵押貸款購(gòu)房方面，按銷(xiāo)售合同載明的價(jià)格確定保險(xiǎn)金額，即保險(xiǎn)需求購(gòu)買(mǎi)價(jià)格 70萬(wàn)元 ? ：綜合考慮丁先生的財(cái)務(wù)狀況和保障需求，丁先生可購(gòu)買(mǎi) 45萬(wàn)無(wú)房屋保險(xiǎn)和 70萬(wàn)元的抵押貸款住房保險(xiǎn) ? 案例 3 ? 徐太太是政府公務(wù)員，她先生年僅 35歲，是某大學(xué)的副教授，教研室主任。雖然徐先生固定收入不高，但由于科研任務(wù)負(fù)擔(dān)， 因此獎(jiǎng)金豐厚。夫婦暫時(shí)沒(méi)有孩子，也沒(méi)債務(wù)負(fù)擔(dān)，月生活支出9000元，贍養(yǎng)徐母費(fèi)用 1500元。每年平均約 萬(wàn)元的工資收入，單位配有“三險(xiǎn)一金”和商業(yè)保險(xiǎn)。資產(chǎn)方面徐先生夫婦擁有 45萬(wàn)元的銀行存款和 12萬(wàn)元股票基金，去年徐先生購(gòu)買(mǎi)了一輛家用轎車(chē)，購(gòu)價(jià) 30萬(wàn)元。徐先生駕技穩(wěn)定，少有事故。保險(xiǎn)方面，徐先生夫婦未投保意外傷害險(xiǎn)。 ? 案例分析 ? ：車(chē)身?yè)p毀和民事賠償責(zé)任 ? ：車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，一般情況下第一年為車(chē)輛購(gòu)置價(jià)，第二年為市值 8090%。由于徐生經(jīng)濟(jì)條件好，可按 90%，即 27萬(wàn)元作為保額。第三者以 2080萬(wàn)元為宜，考慮醫(yī)療費(fèi)用上漲，可選擇 50萬(wàn)元賠償檔次。盜搶險(xiǎn)和車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)，由于小區(qū)均有停車(chē)場(chǎng)，保安措施好，幫可以不投保這兩個(gè)險(xiǎn)種。車(chē)輛只在上下班使用，少上高速路，一般不會(huì)出現(xiàn)石子撞碎玻璃，可以不投此險(xiǎn)。車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，考慮到夫婦兩人沒(méi)有意外險(xiǎn)，可以投保兩人個(gè)座位 10萬(wàn)保額 ? ：徐先生應(yīng)購(gòu)買(mǎi) 27萬(wàn)元車(chē)輛損失險(xiǎn)， 50萬(wàn)元的第三者險(xiǎn)和 10萬(wàn)元的車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。這樣保險(xiǎn)方案既能使基本保障充足，又能合理降低保費(fèi)。 ? 案例 4 ? 高小姐父母從事珠寶行業(yè)，高小姐從大學(xué)畢業(yè)后也入了行，先是自己開(kāi)了家銀器、水晶的流行飾品店，賺了錢(qián)后轉(zhuǎn)向珠寶玉器、主營(yíng)翡翠。目前在市中心購(gòu)物廣場(chǎng)租有柜臺(tái)一個(gè)資產(chǎn)規(guī)模 150萬(wàn)元。除了生活費(fèi)以下，高小姐把所有的資金都投入生意，以產(chǎn)生利潤(rùn)，因此，其他資產(chǎn)只有 10萬(wàn)元銀行存款。高小姐每個(gè)月都會(huì)進(jìn)貨，每次進(jìn)貨的珠寶價(jià)值 1萬(wàn)元左右。 ? 案例分析 ? ：⑴高小姐的珠寶店每件價(jià)格不菲，一旦出現(xiàn)火災(zāi)、匪患，就出產(chǎn)生重大損失；⑵高小姐在進(jìn)貨過(guò)程中，貨品的運(yùn)輸也存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，珠寶在運(yùn)輸、儲(chǔ)存、加工包裝、配送過(guò)程中由于自然災(zāi)害或意外事故也會(huì)造成損失。 ? ：高小姐的全部資產(chǎn)都基本投入到生意中，因此，可以其所有資產(chǎn)進(jìn)行投保，保額為 150萬(wàn)元。高小姐也應(yīng)該投保物流保險(xiǎn)，保額 1萬(wàn)元。 ? ：針對(duì)高小姐面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)試購(gòu)買(mǎi) 150萬(wàn)元的個(gè)體企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。另外需投保 1萬(wàn)元的物流保險(xiǎn)，采用特約保險(xiǎn)方式，同時(shí)可以投保附加盜竊險(xiǎn)和附加提貨不著險(xiǎn)。 ? 案例 5 ? 朱先生經(jīng)營(yíng)一家油漆涂料店，雇有工人 1人，月工資 1500元。由于朱先生經(jīng)營(yíng)靈活，找得準(zhǔn)市場(chǎng)行情變化路子，商品適銷(xiāo)對(duì)路，盡管店面是租人家的，生意還是非常紅火，購(gòu)進(jìn)的油漆品種越來(lái)越多，價(jià)值也越來(lái)越高。店鋪中油漆等涂料及其他辦