【文章內容簡介】 。王亞敏（2022）認為應通過放寬村鎮(zhèn)銀行準入機制，開放更多融資途徑，明確村鎮(zhèn)銀行的經營目標和市場定位以及完善銀行內部風險控制機制來預防和控制金融風險，增強村鎮(zhèn)銀行的抗風險能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。薛林、衛(wèi)倩倩（2022）認為當前我國村鎮(zhèn)銀行面臨的主要金融風險主要有信用風險、流動性風險、操作風險、自身經營風險、五險集中的風險、聯(lián)保貸款的風險；村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管中存在諸多問題，如監(jiān)管難度大，監(jiān)管機制不健全，基層監(jiān)管基礎薄弱等。應該通過完善農村信用體系，加強農村自身風險管理，不斷創(chuàng)新服務方式，建立完善的聯(lián)保風險防范機制，建立存款保險制度，加大政府財稅支持，推動農業(yè)保險制度發(fā)展等方面進行應對。武曉芬（2022）認為應該進行銀行風險控制和化解方式的創(chuàng)新，正確識別風險，開展多途徑的風險化解方式，放寬銀行外監(jiān)管，加強內部監(jiān)管來有效化解村鎮(zhèn)銀行風險，實現(xiàn)又好又快發(fā)展。從以上文獻綜述可以看出，國外的相關研究已經有一定的歷史，也大多在實踐濟南大學畢業(yè)論文 2 中得到驗證，而由于我國農村金融市場形成相對較晚，村鎮(zhèn)銀行更是新興事物，因此，相關研究只是剛剛起步，還未形成系統(tǒng)的理論體系，并有待在實踐中接受檢驗，我們依然需要向外國學習。本文分四個部分對村鎮(zhèn)銀行的金融風險及管理問題進行研究。第一部分，前言。對本文選題背景和研究意義、國內外研究現(xiàn)狀及研究內容和文章結構進行系統(tǒng)的介紹。第二部分，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的金融風險。概述村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷史及試點現(xiàn)狀，并對現(xiàn)今我國村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風險進行分類和概述。第三部分，我國村鎮(zhèn)銀行金融風險產生的原因分析。分別從村鎮(zhèn)銀行自身及外部環(huán)境兩大方面對村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風險成因進行深層分析。第四部分，有效防范村鎮(zhèn)銀行金融風險和提高管理水平的對策建議。通過對孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經驗進行分析，得出適合我國村鎮(zhèn)銀行的可行性對策和建議，以更加有效預防金融風險和提高管理水平，促進我國村鎮(zhèn)銀行又好又快發(fā)展。濟南大學畢業(yè)論文 3 二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的金融風險（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀2022 年 12 月 ，銀監(jiān)會放寬農村銀行業(yè)金融機構準入政策。2022 年 1 月的全國金融工作會議確定，由中國銀監(jiān)會牽頭 16 部委制訂農村金融體制改革方案。農村金融改革遵循“先試點、后推開；先中西部、后內地；先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則，在總結經驗的基礎上，分步驟穩(wěn)步推開。在湖北、吉林、四川、內蒙古、甘肅、青海等 6 省(區(qū))的農村地區(qū)首次試點，后擴大到全國31 個省(區(qū)、市)。截止到 2022 年 5 月，全國共組建村鎮(zhèn)銀行 536 家。村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構等優(yōu)勢，自 2022 年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。然而由于其成立時間短、規(guī)模小等原因，在其經營中面臨諸多金融風險問題，對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展構成了嚴重制約和潛在威脅。（二）村鎮(zhèn)銀行的金融風險金融風險是指經濟主體在金融活動中，由于形勢、政策、法律、市場、決策、操作、管理等諸因素的變化或缺陷，使結果與預期發(fā)生偏離而導致?lián)p失或未獲利及喪失獲取額外收益機會的可能性。村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風險主要是指由于內外部原因，造成村鎮(zhèn)銀行的資金、財產、信譽遭受損失或不利目標實現(xiàn)因素的總稱。當前，對金融風險的分類沒有明確的統(tǒng)一標準，只能收集一些相關資料文獻進行總結概括，難免有不足之處，根據筆者當前所掌握的知識和資料，村鎮(zhèn)銀行的金融風險有以下幾類：（1）信用風險信用風險（Credit Risk）是銀行貸款或投資債券中發(fā)生的一種風險，也即為借款者違約的風險。村鎮(zhèn)銀行的客戶群是普通農戶和村鎮(zhèn)小企業(yè)，信用情況復雜，缺乏信用記錄和有效信用評估方法，農村征信系統(tǒng)建設不完善，對農戶的貸款缺少財產作抵押。此外，一些貸款戶信用意識淡薄，欠債不還，因此村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務存在嚴重的風險。濟南大學畢業(yè)論文 4 （2）市場風險市場風險(Market Risk / Market Exposure)，是指因有價證券的價格、利率、匯率發(fā)生變化所引起的金融商品或金融交易的風險。村鎮(zhèn)銀行主要從事存貸款業(yè)務，主要面臨利率風險。利率變化使村鎮(zhèn)銀行的實際收益與預期收益或實際成本與預期成本發(fā)生背離，使其實際收益低于預期收益，或實際成本高于預期成本，從而使村鎮(zhèn)銀行遭受損失的可能性。村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人員極度缺乏，缺少一支專業(yè)精湛的風險控制團隊，無法及時應對和防范隨時發(fā)生的市場風險，極易遭受市場風險。（3）流動性風險流動性風險（Liquidity Risk）是指存款人按正當理由要求提款時銀行或其他金融機構不能正常支付的風險。村鎮(zhèn)銀行成立時間短、規(guī)模小、社會認可度不高，因而吸儲難度大，籌資困難，存款缺口大，一旦不能滿足存款人大額提款的需要，非常容易形成流動性風險，而流動性風險對資金實力不強的村鎮(zhèn)銀行將是致命的打擊，輕則造成信用等級下降，重則虧損破產。（4）操作風險操作風險（Operational Risk）由于內部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風險。村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人員匱乏，從業(yè)人員整體業(yè)務素質不高，同時，由于成本限制，各種操作系統(tǒng)不能實時更新升級，金融產品和服務單一落后，此外，村鎮(zhèn)銀行內部監(jiān)管機構不健全，大額貸款業(yè)務的決策權往往在行長一人手中，一旦決策失誤，后果不堪設想，村鎮(zhèn)銀行面臨嚴重的操作風險。（5）政策風險政策風險（Policy Risk）主要指由于國家宏觀經濟金融決策的不適時宜或失誤而帶來的風險。一國的宏觀經濟金融政策如果出現(xiàn)了問題，輕則帶來金融風險，重則產生金融危機。農村基層政策不穩(wěn)定，產業(yè)發(fā)展方向不明確，也容易給村鎮(zhèn)銀行造成政策風險。（三）村鎮(zhèn)銀行的金融風險特征農業(yè)易受自然環(huán)境影響，風險比較大。我國農村地區(qū)自然災害多發(fā)，同時與農業(yè)相關的災害保險機制尚未建立健全，一旦發(fā)生自然災害，造成的損失難以得到很好的分散和補償，普通農戶可能因此無法及時償還村鎮(zhèn)銀行的貸款，給村鎮(zhèn)銀行造成嚴重的信貸風險。濟南大學畢業(yè)論文 5 當前村鎮(zhèn)銀行立足于農村的特色產業(yè)，如牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及新興有機農業(yè)等，這些特色產業(yè)對當?shù)亟洕l(fā)展貢獻較大，但規(guī)模小、分布散、風險大。由于村鎮(zhèn)銀行經營的地域局限性，如果經營地域內的產業(yè)結構比較單一，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務就會高度集中單一的幾個產業(yè)，一旦整個產業(yè)遭受損失，不能償還村鎮(zhèn)銀行的貸款，就會將風險轉嫁到村鎮(zhèn)銀行。由于認識不足，一些農戶和農村微小企業(yè)認為村鎮(zhèn)銀行貸款是一種“扶貧行為，再加上農村地區(qū)尚未建立完善的征信體系，借款人信用記錄不全、貸款缺少抵押物，按期償還貸款難，信用風險尤為突出。村鎮(zhèn)銀行資金來源的局限性，農村貸款需求的季節(jié)性，可能造成村鎮(zhèn)銀行資產負債結構不平衡，由于流動性剛性要求，可能會出現(xiàn)支付危機，甚至導致擠兌風險，這對于村鎮(zhèn)銀行將會是致命的風險。村鎮(zhèn)銀行主要經營小額信用貸款，農村地區(qū)仍以農業(yè)作為主導產業(yè)，而農業(yè)對自然環(huán)境依賴性大，農業(yè)生產收益的不確定性，貸款業(yè)務風險大、收益低?？赡軙霈F(xiàn)收益不能完全覆蓋成本和風險的尷尬局面。濟南大學畢業(yè)論文 6 三、 我國村鎮(zhèn)銀行金融風險產生的原因村鎮(zhèn)銀行面臨諸多金融風險，并且有其特殊性。村鎮(zhèn)銀行金融風險是客觀存在的，深入分析我國村鎮(zhèn)銀行金融風險生成的原因，有利于更好的防范村鎮(zhèn)銀行金融風險和提高抗風險能力。村鎮(zhèn)銀行金融風險產生原因有以下幾