【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 。王亞敏（2022）認(rèn)為應(yīng)通過放寬村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入機(jī)制，開放更多融資途徑，明確村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和市場(chǎng)定位以及完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制來預(yù)防和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。薛林、衛(wèi)倩倩（2022）認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、五險(xiǎn)集中的風(fēng)險(xiǎn)、聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)；村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管中存在諸多問題，如監(jiān)管難度大，監(jiān)管機(jī)制不健全，基層監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱等。應(yīng)該通過完善農(nóng)村信用體系，加強(qiáng)農(nóng)村自身風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，建立完善的聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立存款保險(xiǎn)制度，加大政府財(cái)稅支持，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展等方面進(jìn)行應(yīng)對(duì)。武曉芬（2022）認(rèn)為應(yīng)該進(jìn)行銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和化解方式的創(chuàng)新，正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，開展多途徑的風(fēng)險(xiǎn)化解方式，放寬銀行外監(jiān)管，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管來有效化解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。從以上文獻(xiàn)綜述可以看出，國(guó)外的相關(guān)研究已經(jīng)有一定的歷史，也大多在實(shí)踐濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文 2 中得到驗(yàn)證，而由于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)形成相對(duì)較晚，村鎮(zhèn)銀行更是新興事物，因此，相關(guān)研究只是剛剛起步，還未形成系統(tǒng)的理論體系，并有待在實(shí)踐中接受檢驗(yàn)，我們依然需要向外國(guó)學(xué)習(xí)。本文分四個(gè)部分對(duì)村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)及管理問題進(jìn)行研究。第一部分，前言。對(duì)本文選題背景和研究意義、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及研究?jī)?nèi)容和文章結(jié)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)的介紹。第二部分，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。概述村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷史及試點(diǎn)現(xiàn)狀，并對(duì)現(xiàn)今我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類和概述。第三部分，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析。分別從村鎮(zhèn)銀行自身及外部環(huán)境兩大方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行深層分析。第四部分，有效防范村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)和提高管理水平的對(duì)策建議。通過對(duì)孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，得出適合我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的可行性對(duì)策和建議，以更加有效預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)和提高管理水平，促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行又好又快發(fā)展。濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文 3 二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀2022 年 12 月 ，銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策。2022 年 1 月的全國(guó)金融工作會(huì)議確定，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)牽頭 16 部委制訂農(nóng)村金融體制改革方案。農(nóng)村金融改革遵循“先試點(diǎn)、后推開；先中西部、后內(nèi)地；先努力解決服務(wù)空白問題、后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問題”的原則，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，分步驟穩(wěn)步推開。在湖北、吉林、四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海等 6 省(區(qū))的農(nóng)村地區(qū)首次試點(diǎn)，后擴(kuò)大到全國(guó)31 個(gè)省(區(qū)、市)。截止到 2022 年 5 月，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行 536 家。村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，自 2022 年以來取得了快速的發(fā)展，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的局面起到了很大的改善作用。然而由于其成立時(shí)間短、規(guī)模小等原因，在其經(jīng)營(yíng)中面臨諸多金融風(fēng)險(xiǎn)問題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重制約和潛在威脅。（二）村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中，由于形勢(shì)、政策、法律、市場(chǎng)、決策、操作、管理等諸因素的變化或缺陷，使結(jié)果與預(yù)期發(fā)生偏離而導(dǎo)致?lián)p失或未獲利及喪失獲取額外收益機(jī)會(huì)的可能性。村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于內(nèi)外部原因，造成村鎮(zhèn)銀行的資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)遭受損失或不利目標(biāo)實(shí)現(xiàn)因素的總稱。當(dāng)前，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的分類沒有明確的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，只能收集一些相關(guān)資料文獻(xiàn)進(jìn)行總結(jié)概括，難免有不足之處，根據(jù)筆者當(dāng)前所掌握的知識(shí)和資料，村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)有以下幾類：（1）信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)（Credit Risk）是銀行貸款或投資債券中發(fā)生的一種風(fēng)險(xiǎn)，也即為借款者違約的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的客戶群是普通農(nóng)戶和村鎮(zhèn)小企業(yè)，信用情況復(fù)雜，缺乏信用記錄和有效信用評(píng)估方法，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)不完善，對(duì)農(nóng)戶的貸款缺少財(cái)產(chǎn)作抵押。此外，一些貸款戶信用意識(shí)淡薄，欠債不還，因此村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文 4 （2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(Market Risk / Market Exposure)，是指因有價(jià)證券的價(jià)格、利率、匯率發(fā)生變化所引起的金融商品或金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行主要從事存貸款業(yè)務(wù)，主要面臨利率風(fēng)險(xiǎn)。利率變化使村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益或?qū)嶋H成本與預(yù)期成本發(fā)生背離，使其實(shí)際收益低于預(yù)期收益，或?qū)嶋H成本高于預(yù)期成本，從而使村鎮(zhèn)銀行遭受損失的可能性。村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人員極度缺乏，缺少一支專業(yè)精湛的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，無法及時(shí)應(yīng)對(duì)和防范隨時(shí)發(fā)生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，極易遭受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（3）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（Liquidity Risk）是指存款人按正當(dāng)理由要求提款時(shí)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)不能正常支付的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、規(guī)模小、社會(huì)認(rèn)可度不高，因而吸儲(chǔ)難度大，籌資困難，存款缺口大，一旦不能滿足存款人大額提款的需要，非常容易形成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資金實(shí)力不強(qiáng)的村鎮(zhèn)銀行將是致命的打擊，輕則造成信用等級(jí)下降，重則虧損破產(chǎn)。（4）操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)（Operational Risk）由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人員匱乏，從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，同時(shí)，由于成本限制，各種操作系統(tǒng)不能實(shí)時(shí)更新升級(jí)，金融產(chǎn)品和服務(wù)單一落后，此外，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)不健全，大額貸款業(yè)務(wù)的決策權(quán)往往在行長(zhǎng)一人手中，一旦決策失誤，后果不堪設(shè)想，村鎮(zhèn)銀行面臨嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)。（5）政策風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)（Policy Risk）主要指由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融決策的不適時(shí)宜或失誤而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。一國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策如果出現(xiàn)了問題，輕則帶來金融風(fēng)險(xiǎn)，重則產(chǎn)生金融危機(jī)。農(nóng)村基層政策不穩(wěn)定，產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向不明確，也容易給村鎮(zhèn)銀行造成政策風(fēng)險(xiǎn)。（三）村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)特征農(nóng)業(yè)易受自然環(huán)境影響，風(fēng)險(xiǎn)比較大。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)自然災(zāi)害多發(fā)，同時(shí)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的災(zāi)害保險(xiǎn)機(jī)制尚未建立健全，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，造成的損失難以得到很好的分散和補(bǔ)償，普通農(nóng)戶可能因此無法及時(shí)償還村鎮(zhèn)銀行的貸款，給村鎮(zhèn)銀行造成嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)。濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文 5 當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行立足于農(nóng)村的特色產(chǎn)業(yè)，如牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及新興有機(jī)農(nóng)業(yè)等，這些特色產(chǎn)業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)較大，但規(guī)模小、分布散、風(fēng)險(xiǎn)大。由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的地域局限性，如果經(jīng)營(yíng)地域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較單一，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)就會(huì)高度集中單一的幾個(gè)產(chǎn)業(yè)，一旦整個(gè)產(chǎn)業(yè)遭受損失，不能償還村鎮(zhèn)銀行的貸款，就會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到村鎮(zhèn)銀行。由于認(rèn)識(shí)不足，一些農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行貸款是一種“扶貧行為，再加上農(nóng)村地區(qū)尚未建立完善的征信體系，借款人信用記錄不全、貸款缺少抵押物，按期償還貸款難，信用風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。村鎮(zhèn)銀行資金來源的局限性，農(nóng)村貸款需求的季節(jié)性，可能造成村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不平衡，由于流動(dòng)性剛性要求，可能會(huì)出現(xiàn)支付危機(jī)，甚至導(dǎo)致擠兌風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于村鎮(zhèn)銀行將會(huì)是致命的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營(yíng)小額信用貸款，農(nóng)村地區(qū)仍以農(nóng)業(yè)作為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)業(yè)對(duì)自然環(huán)境依賴性大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益的不確定性，貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、收益低?？赡軙?huì)出現(xiàn)收益不能完全覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的尷尬局面。濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文 6 三、 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因村鎮(zhèn)銀行面臨諸多金融風(fēng)險(xiǎn)，并且有其特殊性。村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，深入分析我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)生成的原因，有利于更好的防范村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)和提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因有以下幾