論文-國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的控制和化解(編輯修改稿)
2024-09-01 17:04 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 業(yè)對外資金融機(jī)構(gòu)的逐步開放，國有商業(yè)銀行面臨巨大的競爭壓力，按照股份制原則完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度已勢在必行。但由于長期的歷史積淀和其他種種原因，大量不良資產(chǎn)已經(jīng)成為國有商業(yè)銀行乃至整個銀行業(yè)發(fā)展的軟肋，成為國有銀行走向現(xiàn)代企業(yè)的羈絆。三：國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的控制與處置控制和化解不良資產(chǎn)是每個國家的任何一家銀行永恒的主題。我國四大國有商業(yè)銀行也不例外，這些年來為此采取了許多方法，盡了很大努力，包括政府剝離、財政注資、依法收貸、出售資產(chǎn)、債務(wù)重組、呆帳核銷等，數(shù)年之間，四大國有銀行體系內(nèi)當(dāng)年未剝離的不良資產(chǎn)加上新增加的不良資產(chǎn)，目前又達(dá)到2萬億元的高額，面對即將到來的我國銀行業(yè)的全面開放，控制和化解不良資產(chǎn)就顯得尤為重要。正如中國建行行長說的：“一個人得了病，要想和正常人去賽跑，首先要作好的是治好自己的病。不良資產(chǎn)是捆擾銀行的一大頑疾，國內(nèi)的商業(yè)銀行要想和外資銀行競爭，首先要做的就是降低不良資產(chǎn)?！苯档筒涣假Y產(chǎn)需要采取有效方法控制和處置，既包括對已有不良資產(chǎn)的化解，更重要的是要加強(qiáng)對新增不良債權(quán)的控制。（一）通過可靠的風(fēng)險管理系統(tǒng)控制新增不良資產(chǎn) 為實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的“雙降”，有的銀行選擇了“少貸多收”甚至是“不貸只收”的策略，以控制新增貸款形成新增不良資產(chǎn)，這一消極做法實(shí)不可取，因?yàn)樯虡I(yè)銀行作為企業(yè)，是以盈利為目標(biāo)，在我國目前分業(yè)經(jīng)營體制下，信貸業(yè)務(wù)仍是實(shí)現(xiàn)盈利的主要途徑，“少貸”、“不貸”銀行的利潤從何而來？銀行的發(fā)展從何談起？不能因懼貸而不貸，只能通過建立信貸管理嚴(yán)密的風(fēng)險管理系統(tǒng)來控制不良資產(chǎn)的增加。1. 信貸管理導(dǎo)入“零缺陷”理論“零缺陷”管理理論是美國克勞士比博士創(chuàng)造的，其基本管理內(nèi)容主要包括：任何工作都是一個過程，在從事工作時要堅持以事實(shí)和數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以客戶為中心，以結(jié)果為導(dǎo)向；要遵循質(zhì)量就是指符合要求，產(chǎn)生質(zhì)量的系統(tǒng)就是預(yù)防，要在錯誤之前就把錯誤的成因消除；質(zhì)量的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)是“零缺陷”，衡量質(zhì)量好壞的標(biāo)準(zhǔn)是不符合要求的代價等。把“零缺陷”管理理論導(dǎo)入國有商業(yè)銀行信貸管理中，就是指以客戶為中心，以確保資產(chǎn)質(zhì)量為導(dǎo)向，以事實(shí)、數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，確保在商業(yè)銀行信貸投放前的貸前、貸中、貸后管理這一過程中，第一次就把每一個環(huán)節(jié)的第一件事做到符合要求，通過以預(yù)防為主的嚴(yán)密可靠的組織管理做到從主觀上杜絕不良資產(chǎn)產(chǎn)生。這就要求從行長到一般信貸管理人員都能理解質(zhì)量真諦的重要性，在信貸發(fā)放過程的每一個環(huán)節(jié)都能以“零缺陷”標(biāo)準(zhǔn)要求。貸前做好調(diào)查，確保最相關(guān)信息的真實(shí)客觀，防止出現(xiàn)虛假的、表面的、不真實(shí)信息的干擾；貸中決策要審查調(diào)查材料的真實(shí)可靠程度，做好風(fēng)險評估，以保證決策的正確性；貸后要做好跟蹤監(jiān)控和風(fēng)險預(yù)警，不要等不良資產(chǎn)形成了再進(jìn)行事后補(bǔ)救。2. 構(gòu)建技術(shù)先進(jìn)的信貸管理體系四大國有銀行采用總分行制度，組織結(jié)構(gòu)從總行到支行環(huán)節(jié)多，不便于
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