【文章內(nèi)容簡介】 此。盡管近年來國內(nèi)銀行業(yè)一直在推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和綜合化經(jīng)營，但非利息收入占比低的現(xiàn)象仍然存在。2012年，%，%有所降低，%%；%，較2011年略有下降，%%?！　牟煌?guī)模城商行收入結(jié)構(gòu)看，%%，均高于處于其他資產(chǎn)規(guī)模區(qū)間的城商行和城商行平均水平。圖28顯示，資產(chǎn)規(guī)模越大，手續(xù)費(fèi)和傭金收入占比越高，資產(chǎn)規(guī)模大于1000億元的城商行的利息收入占比也高于資產(chǎn)規(guī)模低于1000億元的城商行。　　從分地區(qū)情況看，東部地區(qū)城商行利息收入以及手續(xù)費(fèi)和傭金收入占比均值高于中部地區(qū)和西部地區(qū)以及城商行平均水平，%%。中部地區(qū)城商行利息收入占比均值略高于西部地區(qū)，二者均低于城商行平均水平，但西部地區(qū)城商行手續(xù)費(fèi)和傭金收入占比均值與城商行平均水平保持一致，稍高于中部地區(qū)（見圖29）?！　〕巧绦邪l(fā)展動向　　盡管2012年國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)，%，但增速為1999年以來最低值。外需不振、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速下滑導(dǎo)致不良貸款問題抬頭，不良貸款余額和不良貸款率雙雙上升，而且地區(qū)差異顯著。銀行業(yè)競爭有所加劇，價格競爭、免費(fèi)策略等競爭行為大面積發(fā)生。隨著財富管理和私人銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)興起，城商行也逐步認(rèn)識到服務(wù)高凈值客戶的重要性?！　〔涣假J款雙升　　2012年銀行業(yè)不良貸款率比2011年穩(wěn)中有降，但不良貸款余額有所增加。截至2012年年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率仍然保持下降趨勢，%%，但不良貸款余額較2011年增加了234億元，；商業(yè)銀行不良貸款率比2011年稍有減少，%，但不良貸款余額增加了647億元，達(dá)到4929億元?！　”M管2012年商業(yè)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量仍然保持穩(wěn)定，但是不同行業(yè)、不同地區(qū)差異加大。根據(jù)銀監(jiān)會年報信息，從分行業(yè)情況看，2012年批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、汽車、科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)及地質(zhì)勘查業(yè)的不良貸款率較2011年有所上升。其中，批發(fā)和零售業(yè)不良貸款余額增加507億元，%%，%%。從分地區(qū)情況看，%%，中部地區(qū)和西部地區(qū)商業(yè)銀行不良貸款率均有下降（見圖30）。地處東部地區(qū)的上海、江蘇、浙江、福建、山東等五省商業(yè)銀行不良貸款率均有增加。其中，浙江省商業(yè)銀行不良貸款率增幅最大，%%，不良貸款余額凈增加403億元。緊接長三角地區(qū)的安徽和江西兩省商業(yè)銀行不良貸款率亦有所增加?！　”M管城商行不良貸款率仍然保持在風(fēng)險可控的水平上，但受經(jīng)濟(jì)增速放緩以及地區(qū)性金融風(fēng)波的影響，東部地區(qū)一些城商行不良貸款問題有所惡化。其中，%，%，%，均高于東部地區(qū)城商行不良貸款率平均水平。2012年年報顯示，，%，%，%。（含貼現(xiàn)），，%，%。，%。浙江民泰商業(yè)銀行2012年不良貸款余額和不良貸款率均有所上升，%%。，%，%，較2011年末有所下降。%%?！　?012年，三家上市城商行不良貸款余額和不良貸款率也是雙雙上升。， 億元，%。寧波銀行(002142,股吧)，%。南京銀行(601009,股吧)，%?！　∨R近長三角地區(qū)的江西和安徽兩省城商行不良貸款也發(fā)生了“雙升”現(xiàn)象。%，高于中部地區(qū)平均水平。%。盡管徽商銀行不良貸款率仍然保持在較低水平， 億元，%?！　木唧w銀行來看，不良貸款的產(chǎn)生既有外部環(huán)境惡化的原因，也有自身的原因。銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、客戶結(jié)構(gòu)、貸款技術(shù)、風(fēng)險偏好、風(fēng)險控制能力以及貸后管理能力對于不良貸款管理具有重要意義，這些因素也是銀行可以發(fā)揮主觀能動性的地方。大部分城商行年報都將不良貸款問題的向壞發(fā)展歸因于外部環(huán)境惡化，但這種看法值得商榷。以同樣地處長三角地區(qū)的上海銀行來講，，%，%%，不良貸款仍然保持“雙降”?！　〗陙?，城商行在拓展中小微型企業(yè)業(yè)務(wù)方面表現(xiàn)出較大的積極性。發(fā)展中小微型企業(yè)貸款對銀行自身的風(fēng)險評估和風(fēng)險控制要求較高。即使是中小微型企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較為先進(jìn)的民生銀行(600016,股吧)2012年中小微型企業(yè)貸款不良率也出現(xiàn)了大幅反彈，，%，%%。隨著金融脫媒和利率市場化的推進(jìn)，銀行業(yè)特別是中小型銀行，將進(jìn)一步增加在中小微型企業(yè)信貸市場的發(fā)展力度。城商行可能不得不增加風(fēng)險容忍度，不良貸款率可能會發(fā)生系統(tǒng)性的提高?！　∈袌龈偁幖觿　　〗陙?，銀行業(yè)競爭日趨加劇。首先是銀行業(yè)存款競爭加劇。對于城市商業(yè)銀行而言，受制于網(wǎng)點、品牌、聲譽(yù)等因素的限制，吸收存款的難度很大。2012年6月8日和7月6日，人民銀行兩次調(diào)整利率浮動區(qū)間，允許存款利率最高可上浮10%，貸款利率最大可下浮幅度為30%。大部分城商行同時上調(diào)各期限存款利率。貸款利率市場化也給城商行帶來很大沖擊。2013年7月20日起，金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制全面放開。大客戶擁有較高的議價實力，包括城商行在內(nèi)的中小銀行受到的影響將更為顯著，城商行的盈利能力可能會受到不利影響?！　』ヂ?lián)網(wǎng)與金融業(yè)之間的融合正在從銀行業(yè)外部增加銀行業(yè)競爭。一是第三方支付機(jī)構(gòu)繁榮發(fā)展“侵入”銀行業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域。自2011年5月至2013年7月，人民銀行累計發(fā)放第三方支付機(jī)構(gòu)牌照250家，還有一批機(jī)構(gòu)正在提出申請或計劃提出申請。根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報告（2013）》，2012年國內(nèi)第三方支付市場規(guī)模已超過10萬億元。二是第三方支付機(jī)構(gòu)為客戶提供賬戶余額增值服務(wù)，進(jìn)一步增加這些賬戶對銀行存款賬戶的替代。與支付寶的余額增值賬戶相比，銀行存款賬戶和理財賬戶在客戶在線購物支付方面顯然處于更加不便利的地位。一旦第三方支付與貨幣基金的結(jié)合大面積鋪開，或者有其他具有類似功能的賬戶出現(xiàn)，或者賬戶的功能進(jìn)一步完善，那么銀行業(yè)存款將面臨更大的分流壓力。對于以中小客戶為主的城市商業(yè)銀行而言，這種壓力將會更大。三是大數(shù)據(jù)時代來臨，網(wǎng)絡(luò)貸款以小額貸款為起點，沖擊銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)。大部分城商行以小額貸款為主，受到的沖擊將會更大?！　°y行業(yè)已經(jīng)切身感受到（移動）互聯(lián)網(wǎng)對于信用中介過程和服務(wù)方式的影響。建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、民生銀行、招商銀行(600036,股吧)等大中型銀行都不同程度地參與到互聯(lián)網(wǎng)金融。在城商行方面，2012年，北京銀行中關(guān)村(000931,股吧)分行與全球網(wǎng)公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作推出中小微型企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款模式。此外，一些銀行逐步開始借助網(wǎng)絡(luò)發(fā)展小額貸款、消費(fèi)貸款等不同類型的貸款，拓展移動金融服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行，計劃推出遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)和建立網(wǎng)上商城?！　榱肆糇】蛻?，部分中小銀行實施讓利政策，下調(diào)了一些收費(fèi)水平，取消了部分收費(fèi)項目。銀行收費(fèi)透明度較低，而且其中不乏一些違規(guī)收費(fèi)行為。2012年1月20日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，決定對銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營行為進(jìn)行專項治理，要求收費(fèi)服務(wù)滿足“合規(guī)收費(fèi)、以質(zhì)定價、公開透明、減費(fèi)讓利”四個原則。銀行業(yè)對收費(fèi)服務(wù)價目進(jìn)行了全面的梳理檢查和調(diào)整，一些銀行相繼打出免費(fèi)策略。比如自2012年4月23日起，江蘇長江商業(yè)銀行取消了金融業(yè)務(wù)涉及到工本費(fèi)、跨行匯款免手續(xù)費(fèi)、銀行承兌匯票查詢費(fèi)、簽發(fā)手續(xù)費(fèi)、銀行卡和印鑒的掛失手續(xù)費(fèi)、郵電費(fèi)和電子匯劃費(fèi)等賬戶類和結(jié)算類業(yè)務(wù)和服務(wù)費(fèi)用，針對小微企業(yè)實行“全免費(fèi)”?！　〈送猓?012年一些城商行推出銀行卡“全球全免費(fèi)”服務(wù)策略，受到廣泛關(guān)注。隨著刷卡消費(fèi)越來越流行和普及，銀行卡收費(fèi)項目復(fù)雜多樣成為人們批判的對象。國家發(fā)改委和人民銀行2012年表示要對銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。城商行積極主