網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)策(編輯修改稿)
2024-08-23 22:47 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 支付繳費(fèi)無(wú)疑是現(xiàn)階段網(wǎng)民使用網(wǎng)銀的入口。因此，如何通過(guò)開(kāi)辟支付繳費(fèi)渠道來(lái)吸引更多的網(wǎng)銀用戶，應(yīng)作為各家網(wǎng)上銀行的重點(diǎn)工作。 2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站， 2006年初，和訊推出了“中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行測(cè)評(píng)”，選取了國(guó)內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標(biāo)體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺(tái)表現(xiàn)”和“業(yè)務(wù)表現(xiàn)”三個(gè)方面對(duì)這16家商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)測(cè)。工行和招行以絕對(duì)的綜合優(yōu)勢(shì)，分別獲得本次網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)測(cè)的第一、第二名。這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。（二）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家比較 雖然互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步,但目前我國(guó)上網(wǎng)人數(shù)還不及總?cè)丝跀?shù)的2%,同發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大的差距。同時(shí)絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的還是進(jìn)行通信和獲取信息,真正使用網(wǎng)上支付服務(wù)的用戶少之又少,網(wǎng)民進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)及網(wǎng)上支付的意識(shí)和習(xí)慣還不強(qiáng)。因此,單從用戶角度講,西方網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行所無(wú)法比擬的,Internet的社會(huì)普及程度在很大程度上制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。 由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行存在著很大差異,現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都已明顯不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)亟須制定。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已在這方面做出了積極的嘗試,并取得了較大成果。而我國(guó)在這方面幾乎還是空白,沒(méi)有強(qiáng)有力的法律保障。 由于在網(wǎng)絡(luò)銀行上進(jìn)行的支付與交易都是在不見(jiàn)面的“虛擬”環(huán)境中完成的,所以健全的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一。網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)之所以很快地發(fā)展起來(lái),主要原因正是其已經(jīng)建立了完善的社會(huì)信用機(jī)制。而我國(guó)在這方面差距還很大,在企業(yè)和個(gè)人信用體系方面的建設(shè)目前還基本處于空白,這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行及其他電子交易方式采取觀望態(tài)度的原因之所在。三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的弊端（一）安全問(wèn)題 這恐怕是大多數(shù)的人望而卻步的一個(gè)很大的理由，安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問(wèn)題，因?yàn)榘踩珜?duì)于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開(kāi)傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。能夠提供一個(gè)安全的系統(tǒng)，一個(gè)好的消費(fèi)界面，一個(gè)好的安全保障，是每個(gè)人都希望看到的，等到網(wǎng)絡(luò)銀行能夠解決這個(gè)問(wèn)題相信可以得到一個(gè)很大的發(fā)展。目前主要有的安全問(wèn)題有： 雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。 操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤，也可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（二）社會(huì)信用環(huán)境問(wèn)題近幾年，雖然我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面我國(guó)目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。（三）經(jīng)營(yíng)觀念和管理體制滯后 傳統(tǒng)銀行的實(shí)力源于較低的資產(chǎn)負(fù)債率和資金信貸能力，從事的業(yè)務(wù)也主要體現(xiàn)在資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。此外，我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)一直遵循著
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