【文章內(nèi)容簡介】 ：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務對策隨著我國居民收入的增加和物價水平高居不下，居民保值增值的意愿逐步增強，個人理財業(yè)務具有良好的發(fā)展前景。本文從國內(nèi)個人理財業(yè)務的前景和制約因素出發(fā)，提出個人理財業(yè)務存在的問題，為個人理財業(yè)務發(fā)展模式提出對策。 一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的背景　　隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，個人可支配收入不斷增加致使民眾對資產(chǎn)保值增值的需求增加。負利率時代下，儲蓄已經(jīng)不能滿足民眾保值的需要。同時，2011年受地產(chǎn)調(diào)控的影響，地產(chǎn)股市值蒸發(fā)2128億元，%，居民紛紛選擇其他更利于保值的財富產(chǎn)品。因此，各種旨在“跑贏CPI”的理財產(chǎn)品應運而生。2011年中國銀行理財市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年分別上漲71%和134%?！　≡趪鴥?nèi)商業(yè)銀行積極開展個人理財業(yè)務的同時，也受到來自于政策環(huán)境、行業(yè)競爭、客戶需求等方面的制約，主要表現(xiàn)以下幾個方面：　　其一，宏觀金融政策的制約。目前實行的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營一定程度制約了個人理財業(yè)務發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營制度使銀行、證券、保險三大市場分離，客戶資金只能分別在三個體系中循環(huán)，導致某一個市場的客戶資金就不能利用另外兩個市場實現(xiàn)保值增值。　　其二，外資銀行對國內(nèi)個人理財行業(yè)的沖擊。2006年金融業(yè)全面對外開放，外資銀行積極搶奪中國的個人理財市場。國內(nèi)銀行在某種程度上處于學習模仿階段，國內(nèi)銀行面臨嚴峻的市場考驗。　　其三，國內(nèi)銀行自身的缺陷。目前國內(nèi)銀行發(fā)展仍不完善，包括經(jīng)營理念、機構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)置、營銷渠道、信息系統(tǒng)、人員培養(yǎng)、服務機制等方面都處于落后階段，尚未真正建立以客戶為中心、以綜合效益為目標的新模式，難以為客戶提供真正意義上的理財?！　∑渌?，中國民眾傳統(tǒng)觀念難以改變。中國民眾傳統(tǒng)思想認為儲蓄是最安全最保險的理財方式，不愿嘗試新的個人理財方式。同時，由于金融理財是專業(yè)性比較強的業(yè)務，普通民眾缺乏相關(guān)的知識，對財富交予銀行理財業(yè)務管理充滿了不信任?！　《?、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題　?。航M織結(jié)構(gòu)混亂，營銷渠道單一　　由于個人理財業(yè)務涉及業(yè)務廣，涉及部門多。而目前很多國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務歸于個人金融業(yè)務部，部門配合協(xié)調(diào)不一致，使銀行無法為客戶提供一站式服務。國內(nèi)銀行依賴有形的商業(yè)網(wǎng)點來擴大市場份額，受到時間與空間的雙重局限，容易出現(xiàn)服務缺失。　?。簶I(yè)務范圍狹窄、產(chǎn)品同質(zhì)化，產(chǎn)品保障性不強　　20世紀70年代以來，英國、日本、美國紛紛走上混業(yè)道路，混業(yè)經(jīng)營逐步成為了國際金融業(yè)的主流。由于中國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制度，國內(nèi)銀行無法結(jié)合銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)三者的互補優(yōu)勢，無法利用多樣的資產(chǎn)組合為客戶制定最優(yōu)化的資產(chǎn)配置?！　。寒a(chǎn)品缺乏專業(yè)理財人員　　我國理財從業(yè)人員數(shù)量不斷增加，但從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。國內(nèi)理財從業(yè)人員大多數(shù)是原本銀行儲蓄所的員工，對新興的理財行業(yè)了解較少，理財建議局限于傳統(tǒng)儲蓄相關(guān)的業(yè)務，難以針對目標客戶制定最大收益的理財方案。同時，由于業(yè)務考核的壓力，國內(nèi)理財從業(yè)人員過分側(cè)重預期收益，強勢宣傳預期收益，弱化回避風險提示，導致客戶對個人理財義務信任不高，個人理財師被定位于理財推銷師?！　∪鴥?nèi)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展方向　　國內(nèi)銀行為在復雜的個人理財業(yè)務競爭中獲得優(yōu)勢，需要對現(xiàn)有的政策、制度做出改革。國內(nèi)銀行可以將以下幾點作為發(fā)展方向：　　。國內(nèi)銀行可以積極爭取宏觀部門支持，創(chuàng)新發(fā)展理財業(yè)務，繞開政策壁壘。同時，相關(guān)部門逐步改革金融監(jiān)管，減少行政干預，鼓勵金融創(chuàng)新，在穩(wěn)定金融市場的前提下，逐步促進金融自由化，提高金融市場運作效率?！　?，保障客戶利益。商業(yè)銀行應該樹立“以市場為導向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在銷售過程中根據(jù)客戶特點推薦適合產(chǎn)品，并提前說明產(chǎn)品類型、購買方式、投資方向、預期收益、市場方向等，完善發(fā)行和后續(xù)服務，提高自身信譽?！　?，建立一批高素質(zhì)的理財人員。我國與發(fā)達國家存在專業(yè)知識、工作經(jīng)驗、職業(yè)道德等方面的差距，專業(yè)的理財規(guī)劃師十分缺乏。國內(nèi)商業(yè)銀行應該積極參與完善職業(yè)資格認證，培養(yǎng)一批高素質(zhì)高道德水平的理財人員。　　，做好宣傳推廣。國內(nèi)銀行應該將落腳點放在“客戶需要什么產(chǎn)品”，而非“銀行能提供什么產(chǎn)品”，真正做到“以客戶為中心”。同時，推廣“全員營銷、專家指導”的營銷模式，既能完善服務鏈，又能保障服務的專業(yè)性。　　盡管個人理財業(yè)務競爭激烈，但國內(nèi)銀行在個人理財業(yè)務上是具有固有的競爭優(yōu)勢的。國內(nèi)銀行長期在本土開展傳統(tǒng)借貸業(yè)務，有著深厚的客戶基礎(chǔ)，同時國內(nèi)銀行特別是四大國有銀行有國家信用作為保證。國內(nèi)銀行應該利用優(yōu)勢資源，提升自身服務質(zhì)量，促進國內(nèi)個人理財行業(yè)的發(fā)展?！　1][J].金融與經(jīng)濟2004.(05).　　[2]陳繼紅，[J].金融論壇2003.(11).　　[3]、現(xiàn)狀、問題與發(fā)展建議[J].特區(qū)經(jīng)濟2005.（03）.　　[4]易憲容,、問題和出路.[J]..目 錄一、個人理財?shù)幕靖拍睢?（一）個人理財?shù)膬?nèi)涵……………………………………………………………1（二）個人理財業(yè)務的分類………………………………………………………1（三）個人理財業(yè)務的對象………………………………………………………1二、國內(nèi)個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況及其趨勢……………………………………1（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況…………………………………1（二）國內(nèi)個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢……………………………………………2三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題……………………………………2（一）理財法制環(huán)境不完善………………………………………………………2（二）專業(yè)人才的匱乏……………………………………………………………2（三）客觀技術(shù)條件落后…………………………………………………………3（四）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不健全………………………………………………3（五）缺乏正確的理財意識………………………………………………………3四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策……………………………3（一）進一步加強法制建設(shè)………………………………………………………3（二）加強專業(yè)人才的建設(shè)………………………………………………………3（三）改善技術(shù)條件………………………………………………………………4（四）加快創(chuàng)新……………………………………………………………………4（五）培養(yǎng)投資者正確的投資理念………………………………………………4五、結(jié)論……………………………………………………………………………5參考文獻…………………………………………………………………………6商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務探討　 摘要：著我國居民收入的不斷提高，個人理財市場需求不斷增長，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業(yè)務。但與此同時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財?shù)母拍顔栴}，分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題，提出進一步發(fā)展個人理財業(yè)務的合理化建議?！?關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行 個人理財 業(yè)務發(fā)展一、理財?shù)幕靖拍? （一）個人理財?shù)膬?nèi)涵　 個人理財業(yè)務，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報于風險的不同要求。 （二）個人理財業(yè)務的分類 按方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務業(yè)銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務。理財服務——銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎(chǔ)上，介紹客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。分為是人銀行業(yè)務——人及其家庭提供的理財業(yè)務和理財規(guī)劃——商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。（三）個人理財業(yè)務的對象個人理財業(yè)務的服務對象是“特定的個人”，即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產(chǎn)承擔無限責任的個體工商戶、私人企業(yè)或個人獨資公司。在國外，零售銀行除了發(fā)展個人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務對象，甚至是主要服務對象。按照服務對象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務對象、中斷服務對象和高端服務對象。 二、國內(nèi)個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況及其趨勢 （一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況　　個人理財業(yè)務在我國還處于新興階段。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務。而個人理財業(yè)務在我國還處于新興階段。與經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國銀行個人理財業(yè)務剛剛起步。1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，其后各家銀行競相推出自己的特色產(chǎn)品。近年來，個人理財業(yè)務受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機構(gòu)都把個人理財業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟利益增長點。中國銀行在上海的私人理財中心已在2006年7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年在北京、上海、廣州、深圳等地開展個人理財服務；其他各大商業(yè)銀行和保險公司紛紛推出自己各自的理財服務，為個人提供全面的財務分析和理財建議等多面的個性化服務?！　€人理財產(chǎn)品不斷豐富。2009年是銀行理財業(yè)務高速發(fā)展的一年，作為銀行理財業(yè)務主要載體之一的個人理財產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。2006年包括民生、招行在內(nèi)的13家商業(yè)銀行發(fā)行了76款個人理財產(chǎn)品；2007年包括中信、興業(yè)在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了593款個人理財產(chǎn)品；2008年包括北京銀行、中國銀行在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了1158款個人理財產(chǎn)品。2009年發(fā)行個人理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達到了2404款。 (二)國內(nèi)個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢　　從單一銀行業(yè)務向綜合理財業(yè)務轉(zhuǎn)變。長期以來，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務的范疇單一，僅包括儲蓄業(yè)務和十分有限的托收代理業(yè)務。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務外，通過與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)合作，國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務、各類支付結(jié)算業(yè)務以及理財規(guī)劃服務等金融產(chǎn)品綜合服務平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務?！　°y行理財服務開始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場技術(shù)革命，也給銀行的個人理財業(yè)務開拓了一個全新的市場。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務，同時還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營銷渠道，交叉出售理財產(chǎn)品和理財咨詢等服務，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務?！? 銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉帐杖霝橹?。當前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務。21世紀，我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略，從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務收入為主，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務的作用。%，%。 三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題 （一）理財法制環(huán)境不完善　　在市場經(jīng)濟下，我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個人理財業(yè)務的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務時一種行業(yè)標準和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調(diào)整兩個平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務關(guān)系。 （二）專業(yè)人才的匱乏隨著過去近30年中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務安全和綜合理財方向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務的理財師的要求迅猛增長。一項調(diào)查資料表明，2009年中國的個人理財市場將增長到570億美元，專業(yè)理財將成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務之一。與理財服務需求不斷看漲形成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠遠超過1000億元人民幣，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。由于理財業(yè)務是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。 （三）客觀