【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，因此保險(xiǎn)精算師、高級(jí)核保核賠人員等高端專業(yè)人才極其缺乏。同時(shí)由于保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間短，因此真正具有市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念的管理人才也是屈指可數(shù)。南開大學(xué)等高等學(xué)校分別和北美精算學(xué)會(huì)等國(guó)外機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作辦學(xué)，是高級(jí)精算人員的供給不斷得以改善。同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司紛紛高薪聘請(qǐng)外國(guó)專家，以提高自身的管理水平。平安人壽保險(xiǎn)公司的母公司在整個(gè)集團(tuán)內(nèi)的關(guān)鍵崗位上有三分之一聘用了外國(guó)專家。其中聘請(qǐng)林肯國(guó)民（英國(guó)）前首席經(jīng)算是斯蒂芬邁爾任首席精算師，財(cái)務(wù)總監(jiān)和信息執(zhí)行官等也是從外國(guó)著名機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)而來。2002年又從臺(tái)灣大量引進(jìn)保險(xiǎn)代理人團(tuán)隊(duì)的管理人才。平安目前缺乏真正的是具有長(zhǎng)期指導(dǎo)意義的相關(guān)的戰(zhàn)略規(guī)劃，而僅僅是讓這些臺(tái)灣人士用以往的經(jīng)驗(yàn)去帶領(lǐng)代理人團(tuán)隊(duì)。而采取這種雇用模式也不能讓這些外來的團(tuán)隊(duì)管理者進(jìn)行承諾因?yàn)樗麄儗?shí)質(zhì)上也是代理人身份，僅僅是賺錢，在行業(yè)里沒有太多的職業(yè)生涯規(guī)劃作約束或激勵(lì)。相比之下，外資保險(xiǎn)公司的體制本身就更容易使有成熟市場(chǎng)營(yíng)銷管理經(jīng)驗(yàn)的員工對(duì)公司進(jìn)行承諾，因?yàn)樗麄兪枪镜膯T工，在這個(gè)行業(yè)里有職業(yè)生涯規(guī)劃做激勵(lì)，而且他們的行為始終是受到公司早已制定的營(yíng)銷戰(zhàn)略作指引和約束的。新成立的保險(xiǎn)公司短期內(nèi)對(duì)管理人才大多采取挖角策略。平安被譽(yù)為是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的黃埔軍校，在人才挖角戰(zhàn)中，人才流失嚴(yán)重，公司也相應(yīng)采取了一些“護(hù)角”措施，但如何在人力資源成本和人才對(duì)公司利潤(rùn)貢獻(xiàn)上取得平衡，仍然是值得深入思考的問題從長(zhǎng)期來看，隨著保險(xiǎn)公司的增長(zhǎng)和保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模的不斷壯大，保險(xiǎn)高級(jí)人才隊(duì)伍會(huì)迅速形成。 銷售渠道市場(chǎng)渠道市場(chǎng)主要指銀行、保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。銀行代理渠道是壽險(xiǎn)銷售的主要渠道，2005年，銀行代理渠道保費(fèi)收入占全國(guó)中保費(fèi)收入的26%[9]。目前四大國(guó)有商業(yè)銀行及目前市場(chǎng)份額最大的三家壽險(xiǎn)公司均已在短時(shí)間內(nèi)建立了銀行保險(xiǎn)合作，這種合作并非一一對(duì)應(yīng)的簡(jiǎn)單形式，而是呈現(xiàn)出交叉的特點(diǎn)。從協(xié)議的內(nèi)容來看，盡管我國(guó)的銀行保險(xiǎn)在合同形式上完全采用合作協(xié)議的方式，但合作的內(nèi)容相當(dāng)豐富，比歐洲某些國(guó)家放寬法律限制后的銀行保險(xiǎn)更為廣泛，例如對(duì)客戶信息的共享、提供金融咨詢的服務(wù)等。盡管我國(guó)實(shí)行的是銀行、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度，但從已有的銀保合作發(fā)展速度來看，制度已經(jīng)明顯地滯后了，改革現(xiàn)行的法律環(huán)境是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求。與此同時(shí)，分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管制度也須作相應(yīng)的改革。保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在中國(guó)也是剛剛起步，數(shù)量少，規(guī)模小。一個(gè)由保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成、相互促進(jìn)的成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)體系尚未真正形成。 再保險(xiǎn)市場(chǎng)目前，我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展速度還很滯后。十幾年來，我國(guó)重視直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)，忽略了對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不能得到妥善處理，分保計(jì)劃安排不當(dāng)經(jīng)常造成損失；同業(yè)間信任不足，再保險(xiǎn)行為不規(guī)范，外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過份地依賴國(guó)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)。與此同時(shí)，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管沒有得到應(yīng)有的重視，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)建設(shè)和監(jiān)管力度與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動(dòng)的監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管工作的科學(xué)性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對(duì)于關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險(xiǎn)安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設(shè)方面，還缺乏嚴(yán)密、完善的成套法律法規(guī)。再保險(xiǎn)的供應(yīng)會(huì)直接影響保險(xiǎn)公司的生產(chǎn)成本，因此獲得良好的再保險(xiǎn)合作是每家保險(xiǎn)公司都積極努力的目標(biāo)。 顧客壽險(xiǎn)市場(chǎng)的購買者可以分為個(gè)人購買者和團(tuán)體購買者，團(tuán)體購買者主要指企事業(yè)單位。 個(gè)人購買者由于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)比較復(fù)雜，保險(xiǎn)責(zé)任、交費(fèi)要求、再加上時(shí)間變量，個(gè)人購買者很難在不同公司的類似產(chǎn)品中簡(jiǎn)單比較出結(jié)果，同時(shí)個(gè)人購買者非常分散，因此個(gè)人購買者的討價(jià)還價(jià)能力不是很強(qiáng)。但現(xiàn)在消費(fèi)者消費(fèi)行為發(fā)生了一些變化，人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)該密切注意這些變化并迅速調(diào)整自己的相關(guān)經(jīng)營(yíng)策略?，F(xiàn)在，主要的購買群體為30歲—60歲的人。50歲以上的購買者，多是為后代購買保險(xiǎn)。如果為自己購買，大多選擇儲(chǔ)蓄型或理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。他們購買保險(xiǎn)主要是聽從做保險(xiǎn)的老熟人推銷，或者看被人購買后跟從購買。30歲左右的購買者正在成為主要的購買群體。他們大多數(shù)都受過良好教育，收入處于中等以上。這群購買者正在變得理性、自主?？傊?，新一代購買群體的特點(diǎn)，將是多種銷售渠道并行。網(wǎng)上保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)將得到蓬勃發(fā)展，同時(shí)也只有高素質(zhì)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)能獲得更好的銷售業(yè)績(jī)。 團(tuán)體購買者團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品購買者的議價(jià)能力比較強(qiáng)，特別是對(duì)于短期險(xiǎn)。但對(duì)于長(zhǎng)期險(xiǎn)，如企業(yè)年金險(xiǎn)，由于該類保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于負(fù)債產(chǎn)品，償付能力和獲得能力是購買者首要考慮的因素，因此購買者更注重保險(xiǎn)公司的實(shí)力和效益，而不是簡(jiǎn)單的價(jià)格比較。他們更傾向于能夠提供完備產(chǎn)品計(jì)劃和服務(wù)體系的保險(xiǎn)公司。 競(jìng)爭(zhēng)者保險(xiǎn)公司面對(duì)著一系列競(jìng)爭(zhēng)者。從保險(xiǎn)消費(fèi)需求的角度劃分，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)者包括同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)者和非同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)者。企業(yè)要成功，必須在滿足消費(fèi)者需要和欲望方面比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手做得都好。必須加強(qiáng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)者的研究，了解對(duì)本企業(yè)形成威脅的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況，做到知己知彼，揚(yáng)長(zhǎng)避短，才能獲取戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。 同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中國(guó)市場(chǎng)已有三十多家壽險(xiǎn)公司，其中外資保險(xiǎn)公司二十余家。這些壽險(xiǎn)公司可以分為三個(gè)集群。第一集群是老牌本土保險(xiǎn)公司，如中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司；第二集群是合資保險(xiǎn)公司和以友邦為代表的外國(guó)獨(dú)資保險(xiǎn)公司；第三個(gè)集群則是本土新興保險(xiǎn)公司，如新華人壽、泰康保險(xiǎn)公司等。在資金實(shí)力、技術(shù)能力、市場(chǎng)占有率及管理水平等方面，以上三個(gè)集群都處于不同的競(jìng)爭(zhēng)地位。第一集群的優(yōu)勢(shì)是市場(chǎng)占有率高。這主要是因?yàn)槿冶ｋU(xiǎn)公司成立比較早，已經(jīng)形成一定規(guī)模。中國(guó)人壽作為國(guó)有企業(yè)，在各個(gè)方面都有國(guó)家的支持，擁有全方位的優(yōu)勢(shì)，平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司利用西方先進(jìn)的管理和技術(shù)，很好的把保險(xiǎn)理念和良好的服務(wù)帶給國(guó)人，得到了多數(shù)人的認(rèn)可。三家公司經(jīng)過多年的發(fā)展，在保險(xiǎn)行業(yè)確定的自己不可動(dòng)搖的優(yōu)勢(shì)地位。第二集群在資金實(shí)力、技術(shù)能力和管理能力方面，都具有明顯優(yōu)勢(shì)，這些保險(xiǎn)公司的外方都是實(shí)力雄厚的跨國(guó)保險(xiǎn)公司。外資保險(xiǎn)公司大多選擇在中國(guó)有良好金融背景或行業(yè)影響的公司作為合作伙伴，以直接利用他們?cè)谥袊?guó)境內(nèi)已經(jīng)建立起來的成熟暢通的銷售渠道，注重準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，在營(yíng)銷渠道上用長(zhǎng)期發(fā)展的眼光進(jìn)行選擇與建設(shè)，同時(shí)輔之以先進(jìn)的市場(chǎng)營(yíng)銷手段，對(duì)中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)形成了巨大的威脅。第三集群里的保險(xiǎn)公司，由于既沒有第一集群已經(jīng)建立起來規(guī)模優(yōu)勢(shì)，也沒有第二集群的管理優(yōu)勢(shì)，如果他們不迅速在市場(chǎng)定位上獨(dú)辟蹊徑，未來的發(fā)展前景是不容樂觀的。新興保險(xiǎn)公司為了迅速搶得一席之地，往往采用價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略；新華人壽也曾經(jīng)嘗試過社區(qū)化銷售模式，在北京的市場(chǎng)份額還曾經(jīng)超過平安保險(xiǎn)公司，但由于運(yùn)行成本太高而無法進(jìn)一步推廣。2004年新華人壽雖然公布連續(xù)八年贏利，但仍然出現(xiàn)了償付能力不足的情況，保監(jiān)委勒令其暫停開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)。平安壽險(xiǎn)未來的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是第一集群中的中國(guó)人壽和第二集群里的保險(xiǎn)公司。在第一集群里，中國(guó)人壽的市場(chǎng)占有率和分公司規(guī)模始終居第一位。由于歷史原因，中國(guó)人壽同銀行和部分國(guó)有大型有著長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系，但由于體制等原因，近年來平安人壽在內(nèi)部管理，產(chǎn)品開發(fā)等方面都做了積極的探索，發(fā)展速度超過了中國(guó)人壽。不過隨著中國(guó)人壽海外成功上市，中國(guó)人壽的內(nèi)部管理也將不斷吸取國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。因此在未來相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，中國(guó)人壽都將始終是平安人壽重要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。2007年還將有更多的人壽保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)，特別是放開了區(qū)域限制，在更多的城市，競(jìng)爭(zhēng)都將更加激烈。 非同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)前，非同行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸演變?yōu)榻鹑诜?wù)一體化的趨勢(shì)。金融服務(wù)一體化是指一種金融機(jī)構(gòu)沿用已久的金融工具和服務(wù)被另一種金融機(jī)構(gòu)所采用的情況。金融服務(wù)的一體化要求金融服務(wù)融合。金融服務(wù)融合是指一種金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)開始帶有另一種金融產(chǎn)品和服務(wù)的特點(diǎn)。當(dāng)顧客的需求跨越了傳統(tǒng)的部門界限時(shí)就會(huì)產(chǎn)生金融服務(wù)融合。隨著銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司提供相似的產(chǎn)品和服務(wù)，金融產(chǎn)品融合將會(huì)成為推動(dòng)金融服務(wù)一體化的重要力量。（1）銀行保險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)是金融服務(wù)一體化的常見形式。它是通過銀行推銷保險(xiǎn)而作出的一種安排，由傳統(tǒng)公司負(fù)責(zé)制造保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行則致力于銷售。由于人們不斷發(fā)現(xiàn)并創(chuàng)新非傳統(tǒng)的、更高效的儲(chǔ)蓄和獲得保障的方式，如貨幣市場(chǎng)基金、股權(quán)式共同基金、實(shí)行稅收優(yōu)惠的退休方案，銀行和保險(xiǎn)在儲(chǔ)蓄性業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)已迫使自己不斷削減利差幅度。如美國(guó)銀行和壽險(xiǎn)公司幾年前的存貸利差大約在6%～7%，而近幾年來已下降到0%～2%。為了改變這種縮小利差幅度而引起的競(jìng)爭(zhēng)力下降的局面，銀行開發(fā)了更多的賺取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，如銷售共同基金、人壽保險(xiǎn)、年金以及其他形式的保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)公司則開發(fā)了一些把投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到顧客身上的險(xiǎn)種。在我國(guó)，銀行保險(xiǎn)的出現(xiàn)較晚，但發(fā)展速度相當(dāng)快。從1996年開始，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司。如華安、泰康、新華等，為擴(kuò)大業(yè)務(wù)，樹立形象，以盡快占領(lǐng)市場(chǎng)，紛紛與銀行簽定代理協(xié)議，開展銀行保險(xiǎn)。如新華壽險(xiǎn)與北京市商業(yè)銀行和北京郵政儲(chǔ)蓄局、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與華安財(cái)險(xiǎn)等。由此，中保、平安、太保等公司也紛紛效仿，并取得了一定的效果。到目前為止，目前保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)主要由四大國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄在內(nèi)的十幾家銀行承擔(dān)。由于各家保險(xiǎn)公司通過銀行銷售的產(chǎn)品差別不大，因此對(duì)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)資源的爭(zhēng)奪就成為各家壽險(xiǎn)公司發(fā)展銀行代理業(yè)務(wù)的重要保證?，F(xiàn)在壽險(xiǎn)公司競(jìng)相提高手續(xù)費(fèi)，以爭(zhēng)奪有效的銀行網(wǎng)點(diǎn)資源，造成了利潤(rùn)下滑甚至虧損的局面，使銀行保險(xiǎn)發(fā)展受到了一定程度的影響。另外，由于中國(guó)人壽經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)，與四大國(guó)有銀行有著長(zhǎng)期的合作關(guān)系，外資保險(xiǎn)公司與外資銀行也有著多種業(yè)務(wù)往來，所以相比之下，平安保險(xiǎn)公司目前在銀行代理渠道上是處于劣勢(shì)的。平安人壽在追求利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)方針指導(dǎo)下，2006年主動(dòng)收縮了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行保險(xiǎn)收入由2005年的105億下降到2004年的9億。但是，銀行保險(xiǎn)渠道畢竟是三大主要銷售渠道之一，對(duì)公司的保費(fèi)規(guī)模有重要影響，對(duì)投資收益也會(huì)有一定影響，因此簡(jiǎn)單放棄并不可取。平安保險(xiǎn)公司已發(fā)干在加緊平安銀行的建設(shè)，另一方面也在銀行保險(xiǎn)利潤(rùn)與規(guī)模方面尋找著更好地解決途徑?？傊F(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司都正積極探索如何與銀行建立長(zhǎng)期利益分享機(jī)制，形成資本層面的戰(zhàn)略合作關(guān)系。 （2）其他替代品隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了多種商業(yè)人壽保險(xiǎn)的替代品。主要有：一、日趨完善的社會(huì)保障體系的建立。特別是社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療保險(xiǎn)，使人們得到了基本的保障，大大增強(qiáng)了人們的安全感。隨著社會(huì)保障體系在農(nóng)村等領(lǐng)域的廣泛覆蓋，保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)功能方面的價(jià)格需求彈性必將進(jìn)一步加大。二、類似于合作社形式的集團(tuán)內(nèi)保險(xiǎn)的出現(xiàn)。有些集團(tuán)雇員多，以集資形式進(jìn)行共同保險(xiǎn)，基本形式為不出險(xiǎn)得到一定的利息回報(bào)，出險(xiǎn)獲得理賠。由于此種形式多位內(nèi)部集資的企業(yè)行為，有些企業(yè)將它作為一項(xiàng)福利措施進(jìn)行財(cái)務(wù)補(bǔ)貼，因此承諾的利息回報(bào)率往往高于銀行存款，對(duì)職工還是有一定吸引力的。三、多種金融工具也出現(xiàn)。現(xiàn)在金融工具日益豐富，開放式基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，分流了大量以理財(cái)和投資為目的的保險(xiǎn)購買者。以上幾種形式都對(duì)現(xiàn)有的人身保險(xiǎn)銷售構(gòu)成了競(jìng)爭(zhēng)，但其威脅力度同每年以10%以上的速度增長(zhǎng)的首先上場(chǎng)的高速發(fā)展相比是微乎其微的。 公眾公眾是企業(yè)發(fā)展的源泉與動(dòng)力，是直接影響企業(yè)正常發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。 金融公眾為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)都曾對(duì)金融服務(wù)業(yè)作出過分業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)定，后來又過度到混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理。但各家金融機(jī)構(gòu)都在以各種方式尋求著構(gòu)建自己的金融帝國(guó)。圖32是金融服務(wù)集團(tuán)的基本構(gòu)架?，F(xiàn)在中國(guó)已經(jīng)建立金融服務(wù)集團(tuán)的機(jī)構(gòu)有：光大集團(tuán)、中信集團(tuán)、平安集團(tuán)。中國(guó)人壽也在積極謀求增援銀行業(yè)務(wù)，以期成為中國(guó)最大的金融服務(wù)集團(tuán)。圖 3—2 金融服務(wù)集團(tuán)架構(gòu)圖金融服務(wù)集團(tuán)銀行信托（證券）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)都曾對(duì)金融服務(wù)業(yè)作出過分業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)定，后來又過度到混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理。但各家金融機(jī)構(gòu)都在以各種方式尋求著構(gòu)建自己的金融帝國(guó)。圖32是金融服務(wù)集團(tuán)的基本構(gòu)架?，F(xiàn)在中國(guó)已經(jīng)建立金融服務(wù)集團(tuán)的機(jī)構(gòu)有：光大集團(tuán)、中信集團(tuán)、平安集團(tuán)。中國(guó)人壽也在積極謀求增援銀行業(yè)務(wù)，以期成為中國(guó)最大的金融服務(wù)集團(tuán)。金融服務(wù)集團(tuán)主要有以下經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)：一、實(shí)現(xiàn)品牌共享。二、實(shí)現(xiàn)信息等基礎(chǔ)管理技術(shù)及多種管理能力的共享。三、實(shí)現(xiàn)投資優(yōu)勢(shì)。雖然現(xiàn)在金融服務(wù)業(yè)是分業(yè)管理，不同的服務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭蟹謳艄芾?。但資本市場(chǎng)具有一定的不可分割性，而且規(guī)模效益明顯。四、實(shí)現(xiàn)客觀資源共享。銀行在中國(guó)發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，具有客戶資源豐富、網(wǎng)點(diǎn)多等優(yōu)勢(shì)；證券、基金則掌握著許多資產(chǎn)豐厚的客戶資源；隨著居民生活水平的提高，以及商品房、私家車的增加，購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的個(gè)人客戶也急劇增加。這些都為人壽保險(xiǎn)公司的客戶開發(fā)提供了有利條件。五、實(shí)現(xiàn)渠道共享。人壽保險(xiǎn)公司可以擁有自己的銀行渠道代理銷售保險(xiǎn)，這樣雙方比較容易達(dá)成長(zhǎng)期合作的關(guān)系，而不是停留在短期手續(xù)費(fèi)的討價(jià)還價(jià)上，既能降低保險(xiǎn)公司成本，又能保證服務(wù)水平。反之，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、證券、基金公司也可以利用人壽保險(xiǎn)的個(gè)人營(yíng)銷隊(duì)伍覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行產(chǎn)品銷售。平安保險(xiǎn)公司通過橫向多元化發(fā)展，成立金融服務(wù)集團(tuán)，產(chǎn)生了巨大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，以