【文章內(nèi)容簡介】 損的主要承擔者。一些保險公司“已處于技術(shù)性資不抵債的狀況，注資是繼續(xù)擴張的必然前提”。 壽險應居安思危，目前，壽險市場在蓬勃發(fā)展的同時還存在著許多問題，比較突出的有如下問題：《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法（草案）》已被提交十屆全國人大常委會第十次會議一審，鑒于金融機構(gòu)破產(chǎn)存在特殊性，且關(guān)系到社會穩(wěn)定，《破產(chǎn)法》草案第163條規(guī)定：“商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)實施破產(chǎn)的，由國務院依據(jù)本法和其他有關(guān)法律的規(guī)定制定實施辦法。”保險公司的破產(chǎn)不僅僅涉及到按照有關(guān)保險法規(guī)成立清算小組，更多地應該考慮被保險人的利益保障問題，尤其是壽險公司?！　∥覈侗ｋU法》第85條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除分立、合并外，不得解散”，和第88條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險合同及準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權(quán)益?！碧热裟撤孔訅垭U公司一旦被宣布破產(chǎn)，那么善后的事件，尤其是后續(xù)的償付問題由誰來買單，指定的壽險公司，還是政府？更合理的做法就是居安思危，建立保險保障基金。 現(xiàn)今，許多國房子都已建立了應對保險公司破產(chǎn)的制度或基金。如日本大藏省在日本泡沫經(jīng)濟破滅后，建立了保護日本生命保險公司的支付保證制度和保護基金。美國、韓國也有類似的基金存在，而英國則采取當某房子保險公司破產(chǎn)后，由其他經(jīng)營類似業(yè)務的公司來分攤破產(chǎn)公司對保戶的責任。到目前為止，我國雖沒有保險公司破產(chǎn)事件發(fā)生，但未雨綢繆，我國《保險法》第97條規(guī)定：“為了保障被保險人的利益，支持保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，保險公司應當按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定提存保險保障基金。保險保障基金應當集中管理，統(tǒng)籌使用。保險保障基金管理使用的具體辦法由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定?！奔?9年出臺的《保險公司財務制度》第47條規(guī)定，保險公司應“提取保險保障基金。公司應按當年自留保費收入的１％提取保險保障基金，達到總資產(chǎn)的６％時，停止提取。財產(chǎn)保險、人身意外傷害保險、短期健康保險業(yè)務、再保險業(yè)務提取保險保障基金；壽險業(yè)務、長期健康保險業(yè)務不提取保險保障基金?！北ｋU保障基金由各保險公司總公司于每年決算日按當年全系統(tǒng)保險費收入統(tǒng)一提取，在國有獨資商業(yè)銀行專戶存儲。當保險公司出現(xiàn)償付能力嚴重不足，或瀕臨破產(chǎn)，需動用保險保障基金時，需報經(jīng)保險監(jiān)督管理部門、主管財政機關(guān)批準后方可動用。 雖然我國啟動了此項基金，但還存在許多不足，需要進一步完善。從法律法規(guī)的制定角度看，法規(guī)僅要求針對人身意外傷害保險、短期健康保險業(yè)務這兩項業(yè)務提取保險保障基金，而對壽險業(yè)務、長期健康保險業(yè)務并沒有要求。難道壽險業(yè)務、長期健康保險業(yè)務就真的不需要保險保障基金作保障嗎？如果中國出現(xiàn)戰(zhàn)爭或大范圍的疾病等類似巨型事件，勿庸置疑，壽險公司將面臨嚴重償付能力不足的問題。因此筆者認為，針對壽險業(yè)務、長期健康保險業(yè)務也有必要建立保險保障基金。另外在保險保障基金的提取辦法上，不應僅以保費收入作為唯一計提標準，還應適當?shù)乜紤]各保險公司的經(jīng)營風險。風險程度大的保險公司就應多提取保險保障基金，風險程度小的保險公司可以相對少提取一些。還可以參考《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》中關(guān)于償付能力額度的各種指標。 從保險保障基金的管理來講，在保險公司經(jīng)營出現(xiàn)問題時，保險保障基金的安全性將受到威脅。目前，各公司已提取的保險保障基金仍留在企業(yè)內(nèi)部，當保險公司在流動資金短缺時，極易動用保險保障基金，從而使保險監(jiān)管機關(guān)在調(diào)動保險保障基金時遇到困難；如果保險公司出現(xiàn)經(jīng)營失敗，即在保險公司出現(xiàn)償付能力不足時，保障基金可能就無法保障保險公司客戶的應得權(quán)益了。筆者認為，應改變當前由各個保險公司對各自的保險保障基金進行分別管理的作法，建立獨立的法人機構(gòu)———保險保障基金公司，對保障基金進行管理和運作，同時承擔一定的監(jiān)管職責。
　　從保險保障基金的基金支付而言，我國現(xiàn)行的保險法規(guī)并沒有規(guī)定破產(chǎn)保險公司的客戶如何從保險保障基金處得到補償。是全額補償，還是部分補償（如存在上限，或是存在少量的自負額等）？實際上，這種規(guī)定是必不可少的。筆者認為，保險保障基金應對每筆業(yè)務制訂賠付上限。一方面可以防止保險保障基金由于一房子保險公司的破產(chǎn)遭受過大的沖擊；另一方面，由于保險保障基金的賠付存在上限，即在保險公司破產(chǎn)時其客戶需要自付一部分損失，可以促使消費者在投保時選擇經(jīng)營穩(wěn)健性公司，而不是僅以價格作為選擇保險公司的唯一標準，從而能夠引導保險公司由單純價格競爭轉(zhuǎn)向非價格競爭，特別是注重自身經(jīng)營穩(wěn)健性，進而引導我國保險業(yè)進一步走向成熟。 （三）壽險的利率風險問題：新型壽險產(chǎn)品發(fā)展受資本市場的牽制如此嚴重，在中國資本市場發(fā)育很不完善的情況下，保險公司不能把新型壽險產(chǎn)品作為經(jīng)營的主打產(chǎn)品，而且中國居民的生活水平較低，現(xiàn)階段最需要的應該是傳統(tǒng)的保障型產(chǎn)品自1996年以來，中國保費收入一直保持著平均每年30%的增長速度。今年一季度中國保險業(yè)保費收入總量呈現(xiàn)低速增長,而人身險保費收入首次出現(xiàn)季度負增長。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計,%；其中,%；,%,%。占保費收入比重較大的壽險業(yè)首次出現(xiàn)負增長，引起了業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注，一時間大房子議論紛紛，分別找原因商對策?！? 從4月份開始，形勢又發(fā)生了轉(zhuǎn)變，保費收入又持續(xù)增長，統(tǒng)計數(shù)據(jù)又顯示，今年1月至4月全國保費收入1554億元，%。其中，人身險保費收入一改前3個月負增長的局面，出現(xiàn)了2%的增長，達到1179億元。至5月份人身保費收入達到1429億元，%。而且到4月末，中國保險業(yè)總資產(chǎn)首次突破1萬億元大關(guān)，達到10125億元。業(yè)界又欣喜地認為，“1萬億”是中國保險業(yè)邁上新臺階的標志，平安保險市場似乎又重新回暖?！　【薮蟮姆床畈荒懿灰鹞覀兊乃伎肌Ｒ粋€不爭的事實就是，中國資本市場的變化在很大程度影響著壽險公司保費收入。今年年初資本市場重新回暖，基金、股市場搶奪了部分保費來源，居民投資選擇增多，短期的獲利期望使資金從平安保險市場退出，大量涌入股市。而從4月初開始，大盤出乎意料又一路下滑，從最高的1800多點直到7月份的1300多點，人們再次對股市失去信心，與次同時壽險保費收入又得以回升?！　≠Y本市場趨勢影響保費收入雖不可避免，但對中國壽險市場產(chǎn)生如此大的影響，說明中國壽險保險產(chǎn)品不能或沒有滿足百姓的相關(guān)需求。近幾年，拉動中國壽險業(yè)保費增長的是新型壽險產(chǎn)品，從投連熱賣到分紅主打，這些新型產(chǎn)品是投保人在股市低迷、銀行利率低下時的一種投資選擇。而當股市利好，利率預升，尤其是分紅產(chǎn)品經(jīng)過幾次分紅達不到投保人的預期要求時，新型壽險產(chǎn)品對投保人的吸引力就大打折扣了。新型壽險產(chǎn)品發(fā)展受資本市場的牽制如此嚴重，在中國資本市場發(fā)育很不完善的情況下，保險公司不能把新型壽險產(chǎn)品作為經(jīng)營的主打產(chǎn)品，而且中國居民的生活水平較低，現(xiàn)階段最需要的應該是傳統(tǒng)的保障型產(chǎn)品?！　”ｋU的保障功能是保險所獨有的，與純粹投資獲益的其他金融產(chǎn)品相比有明顯的區(qū)別和優(yōu)勢，保險公司若能清楚地認識自己的優(yōu)勢和劣勢，對傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品進行調(diào)整和創(chuàng)新，牢牢占據(jù)自己的市場，就可以保持經(jīng)營穩(wěn)定，不至于出現(xiàn)現(xiàn)在的巨大波動。經(jīng)營傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品，關(guān)鍵在于利率風險的防范，這其中一個重要的因素就是傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的固定預定利率?！　鹘y(tǒng)的壽險產(chǎn)品一個主要的特點就是預定利率固定。預定利率的高低，極大地影響產(chǎn)品的價格和投資功能。由于傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品大都是長期的保障產(chǎn)品，其保單一旦賣出，預定的固定利率就要在幾十年內(nèi)執(zhí)行，中國的預定利率參考銀行同期利率，預定利率固定，使保險雙方承擔了巨大的利率風險?！　∮捎谥袊ｋU資金的運用渠道及其他一些原因的限制，保險資金有70%以上為銀行存款，所以銀行存款（或大額協(xié)議存款）仍是中國保險資金運用的主要渠道，存款利息也是保險資金收益的主要來源，當銀行的利率下調(diào)的時候，存在銀行的保險資金利息會隨之下調(diào)，而將來的支付卻仍要按原來較高預定利率執(zhí)行，保險公司就會承受巨大的利差損。中國1999年3月以前的保單，由于當時的高利率環(huán)境，制定了較高的預定利率，那時賣出的高利率保單，使各保險公司積累了將近700億元的利差損，負擔沉重?！　《诂F(xiàn)在，央行經(jīng)過8次降息，利率可以說降到了最低點，已經(jīng)出現(xiàn)了實際的負利率（%，%，%%=%），而且隨著美國和歐盟加息，各方對中國央行加息的預期很高，%，此時的傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品內(nèi)含固定回報率較低。升息周期即將開始，保戶對目前傳統(tǒng)壽險是否具有足夠的價值和彈性產(chǎn)生懷疑，承保業(yè)務將迅速面臨其他更高收益金融產(chǎn)品的嚴峻挑戰(zhàn)，投保率下降，退保率將有所上升，保單質(zhì)押貸款的需求將不斷涌現(xiàn)，壽險公司的經(jīng)營出現(xiàn)較大的波動?！　】梢妭鹘y(tǒng)壽險產(chǎn)品固定的預定利率對壽險業(yè)來說是一個極大的不利因素，不管是高利率環(huán)境還是低利率環(huán)境下，都極大地影響了壽險業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，所以有必要對其進行改革。 由于目前的個人營銷機制為主導所產(chǎn)生的問題：　?。?）營銷部門的費用缺乏控制。保險公司內(nèi)部目標不能達到一致，保險公司經(jīng)營的目標是利潤最大化及財務的穩(wěn)定性，而在營銷部，其主要目標是實現(xiàn)保費收入最大化，而從某種角度上講，這是要以費用最大化換取的。這樣，營銷部主管不會積極主動的節(jié)約費用，有時甚至追求“費用最大化”，這必然影響公司利潤，與公司的長期穩(wěn)健經(jīng)營相悖?！　。?）保險公司缺乏對個人壽險營銷員的有效控制。現(xiàn)行的營銷體制下，壽險營銷員費公司的正式員工，與保險公司是委托代理關(guān)系，由于營銷部門主管與其之間的關(guān)系并非隸屬或者雇用管理，所以對個人壽險營銷員不能達到有效的管理和控制。一些個人壽險營銷員為了獲得更多的傭金，往往會實行一些不利保戶、不利公司的短期行為。如招攬一些明知風險很大的保險業(yè)務，使保險公司的經(jīng)營風險變得很大。　?。?）個人壽險營銷員流動性過大。壽險營銷員在保險公司間的流動性相對于其他職業(yè)要大得多，這是由壽險營銷制度本身的一些因素造成的，如它們之間非雇傭關(guān)系，而是委托代理關(guān)系，這樣壽險營銷員具有相對的獨立性；又如壽險公司對保費收入的高度重視，也造成了對優(yōu)秀壽險營銷人員的極力爭取，等等。由于其流動性過大，也產(chǎn)生了很多問題，如不易形成穩(wěn)定的管理，更大的問題就是會產(chǎn)生大量的“孤兒保單”，這對于保戶和保險公司都是極為不利的?！　。?）個人營銷員誤導行為嚴重。在我國保險業(yè)內(nèi)，通常只對營銷員的業(yè)績進行考核，卻很少對營銷員的市場行為進行考核。有誤導行為的營銷員只要有業(yè)績，照樣得到傭金、獎金和晉升。對保戶的誤導，誤導消費者的市場行為可能給保險公司和平安保險市場帶來災難性后果。近來我國平安保險市場的消費者開始以集體訴訟的方式控告營銷員的誤導行為。 （四）老齡化社會激發(fā)養(yǎng)老保險產(chǎn)品新需求：在國際上，一般把60歲以上人口占總?cè)丝诒戎爻^10%的社會、或者將65歲及以上人口占總?cè)丝诒戎爻^7%的社會叫做老齡化社會。目前我國人口平均壽命已接近72歲，近二十年，人口平均壽命就提高了4歲。我國已經(jīng)成為世界上老年人口最多、增長最快的國房子之一。而據(jù)最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，北京人口老齡化的速度相當快。到2030年，北京60歲以上的老年人口的比重將達到25%。也就是說，4個北京人中就有一個老年人。那時，北京人口的平均年齡將超過40歲?！　〗】甸L壽是好事，但也帶來了一系列“老齡化”問題。目前，國房子統(tǒng)一的養(yǎng)老政策只能提供給老年人基本的生活保障，很難滿足高品質(zhì)生活的要求；而且4—2—1倒金字塔的房子庭結(jié)構(gòu)也給下一代帶來了沉重的贍養(yǎng)壓力和責任。然而不可忽視的是面對日益擴大的養(yǎng)老需求，養(yǎng)老資金窟窿也日益擴大，1998年財政開始掏錢，當年掏出20多個億用于支付養(yǎng)老金，1999年增加到100多億?！　≌窃谶@種形勢下，社會保障體系三大支柱之中一直被忽視的個人養(yǎng)老保障體系的建立變得越來越重要，同時也為保險業(yè)的發(fā)展帶來了新的增長點?！　?月16日太平洋壽險北京分公司將向市場推出了一款全面保障型養(yǎng)老保險——老來福終身壽險?！　袄蟻砀！苯K身壽險與市場上目前的養(yǎng)老保險的最大區(qū)別在于，它是“一攬子”綜合保障計劃，不僅可以滿足客戶的養(yǎng)老保障需求，還包括意外傷害保障、重大疾病提前給付、疾病身故保障等保險保障，只需要一張保單，各方面的保障問題都能迎刃而解，這在眾多養(yǎng)老保險產(chǎn)品中還是不多見的。 太平人壽“拒?！?嚴把職業(yè)道德關(guān)：今年8月初，太平人壽咨詢?nèi)藛T接到了市民楊女士的投保電話，表示想購買太平人壽重疾保險及醫(yī)療保險，要求公司推薦代理人為她詳細講解。咨詢?nèi)藛T按照公司準客戶推薦管理辦法，向楊女士推薦了優(yōu)秀業(yè)務經(jīng)理閻建華。幾天后，咨詢?nèi)藛T對代理人進行了追蹤，并了解到客戶的真實情況。該女士身體狀況不好，即將動手術(shù)，由于不了解商業(yè)保險的運作，她想咨詢一下相關(guān)產(chǎn)品，為自己購買一份能夠報銷醫(yī)療費的保險。閻經(jīng)理了解情況后，明確地告訴客戶，此時以她的身體狀況，在任何一房子保險公司都是不可以投保的，如果向保險公司隱瞞實情而購買保險，不但將來拿不到理賠金，就連所交的保費也不能退還了。閻經(jīng)理以客戶的利益為出發(fā)點，講了許多道理，并祝愿她早日康復。該客戶聽后，感慨萬千?？蛻糁耙沧稍冞^其他多房子保險公司，比較過不少產(chǎn)品，但是有些代理人太過急功近利，建議客戶在投保時瞞報自己的病情，投保之后再住院，以獲取理賠金，只有太平人壽一房子公司為客戶認真分析了利弊，告訴客戶在這種情況下不能投保?？蛻舯硎?，雖然不能投保，但是了解了投保知識，特別是閻經(jīng)理認真負責的態(tài)度讓她非常感動。她表示，太平人壽是一房子與眾不同的公司，給她留下了十分好的印象，如果將來購買保險，一定選擇太平人壽。我們常常聽到客戶抱怨“投保容易理賠難”，這個問題的產(chǎn)生一方面的確是個別保險公司不規(guī)范運作造成的，另一方面也是某些代理人為了一己私利而誤導客戶的結(jié)果，當然客戶的不如實告知，或不了解投保知識也會造成所謂的“理賠難”。太平人壽青島分公司從成立開始，一直嚴格代理人隊伍，嚴把職業(yè)道德關(guān)，不斷提升代理人專業(yè)水平，為客戶提供專業(yè)誠信的服務。這種與客戶坦