【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 損的主要承擔(dān)者。一些保險(xiǎn)公司“已處于技術(shù)性資不抵債的狀況，注資是繼續(xù)擴(kuò)張的必然前提”。 壽險(xiǎn)應(yīng)居安思危，目前，壽險(xiǎn)市場(chǎng)在蓬勃發(fā)展的同時(shí)還存在著許多問(wèn)題，比較突出的有如下問(wèn)題：《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法（草案）》已被提交十屆全國(guó)人大常委會(huì)第十次會(huì)議一審，鑒于金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)存在特殊性，且關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定，《破產(chǎn)法》草案第163條規(guī)定：“商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)實(shí)施破產(chǎn)的，由國(guó)務(wù)院依據(jù)本法和其他有關(guān)法律的規(guī)定制定實(shí)施辦法?！北ｋU(xiǎn)公司的破產(chǎn)不僅僅涉及到按照有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)成立清算小組，更多地應(yīng)該考慮被保險(xiǎn)人的利益保障問(wèn)題，尤其是壽險(xiǎn)公司?！　∥覈?guó)《保險(xiǎn)法》第85條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散”，和第88條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。”倘若某房子壽險(xiǎn)公司一旦被宣布破產(chǎn)，那么善后的事件，尤其是后續(xù)的償付問(wèn)題由誰(shuí)來(lái)買單，指定的壽險(xiǎn)公司，還是政府？更合理的做法就是居安思危，建立保險(xiǎn)保障基金。 現(xiàn)今，許多國(guó)房子都已建立了應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的制度或基金。如日本大藏省在日本泡沫經(jīng)濟(jì)破滅后，建立了保護(hù)日本生命保險(xiǎn)公司的支付保證制度和保護(hù)基金。美國(guó)、韓國(guó)也有類似的基金存在，而英國(guó)則采取當(dāng)某房子保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后，由其他經(jīng)營(yíng)類似業(yè)務(wù)的公司來(lái)分?jǐn)偲飘a(chǎn)公司對(duì)保戶的責(zé)任。到目前為止，我國(guó)雖沒(méi)有保險(xiǎn)公司破產(chǎn)事件發(fā)生，但未雨綢繆，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第97條規(guī)定：“為了保障被保險(xiǎn)人的利益，支持保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金。保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，統(tǒng)籌使用。保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定?！奔?9年出臺(tái)的《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度》第47條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)“提取保險(xiǎn)保障基金。公司應(yīng)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的１％提取保險(xiǎn)保障基金，達(dá)到總資產(chǎn)的６％時(shí)，停止提取。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提取保險(xiǎn)保障基金；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不提取保險(xiǎn)保障基金?！北ｋU(xiǎn)保障基金由各保險(xiǎn)公司總公司于每年決算日按當(dāng)年全系統(tǒng)保險(xiǎn)費(fèi)收入統(tǒng)一提取，在國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行專戶存儲(chǔ)。當(dāng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付能力嚴(yán)重不足，或?yàn)l臨破產(chǎn)，需動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金時(shí)，需報(bào)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門、主管財(cái)政機(jī)關(guān)批準(zhǔn)后方可動(dòng)用。 雖然我國(guó)啟動(dòng)了此項(xiàng)基金，但還存在許多不足，需要進(jìn)一步完善。從法律法規(guī)的制定角度看，法規(guī)僅要求針對(duì)人身意外傷害保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)提取保險(xiǎn)保障基金，而對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒(méi)有要求。難道壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就真的不需要保險(xiǎn)保障基金作保障嗎？如果中國(guó)出現(xiàn)戰(zhàn)爭(zhēng)或大范圍的疾病等類似巨型事件，勿庸置疑，壽險(xiǎn)公司將面臨嚴(yán)重償付能力不足的問(wèn)題。因此筆者認(rèn)為，針對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也有必要建立保險(xiǎn)保障基金。另外在保險(xiǎn)保障基金的提取辦法上，不應(yīng)僅以保費(fèi)收入作為唯一計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)適當(dāng)?shù)乜紤]各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)程度大的保險(xiǎn)公司就應(yīng)多提取保險(xiǎn)保障基金，風(fēng)險(xiǎn)程度小的保險(xiǎn)公司可以相對(duì)少提取一些。還可以參考《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》中關(guān)于償付能力額度的各種指標(biāo)。 從保險(xiǎn)保障基金的管理來(lái)講，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，保險(xiǎn)保障基金的安全性將受到威脅。目前，各公司已提取的保險(xiǎn)保障基金仍留在企業(yè)內(nèi)部，當(dāng)保險(xiǎn)公司在流動(dòng)資金短缺時(shí)，極易動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金，從而使保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)在調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)保障基金時(shí)遇到困難；如果保險(xiǎn)公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)失敗，即在保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付能力不足時(shí)，保障基金可能就無(wú)法保障保險(xiǎn)公司客戶的應(yīng)得權(quán)益了。筆者認(rèn)為，應(yīng)改變當(dāng)前由各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)各自的保險(xiǎn)保障基金進(jìn)行分別管理的作法，建立獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)———保險(xiǎn)保障基金公司，對(duì)保障基金進(jìn)行管理和運(yùn)作，同時(shí)承擔(dān)一定的監(jiān)管職責(zé)。
　　從保險(xiǎn)保障基金的基金支付而言，我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法規(guī)并沒(méi)有規(guī)定破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的客戶如何從保險(xiǎn)保障基金處得到補(bǔ)償。是全額補(bǔ)償，還是部分補(bǔ)償（如存在上限，或是存在少量的自負(fù)額等）？實(shí)際上，這種規(guī)定是必不可少的。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)保障基金應(yīng)對(duì)每筆業(yè)務(wù)制訂賠付上限。一方面可以防止保險(xiǎn)保障基金由于一房子保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)遭受過(guò)大的沖擊；另一方面，由于保險(xiǎn)保障基金的賠付存在上限，即在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)其客戶需要自付一部分損失，可以促使消費(fèi)者在投保時(shí)選擇經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性公司，而不是僅以價(jià)格作為選擇保險(xiǎn)公司的唯一標(biāo)準(zhǔn)，從而能夠引導(dǎo)保險(xiǎn)公司由單純價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，特別是注重自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性，進(jìn)而引導(dǎo)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步走向成熟。 （三）壽險(xiǎn)的利率風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題：新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展受資本市場(chǎng)的牽制如此嚴(yán)重，在中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育很不完善的情況下，保險(xiǎn)公司不能把新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為經(jīng)營(yíng)的主打產(chǎn)品，而且中國(guó)居民的生活水平較低，現(xiàn)階段最需要的應(yīng)該是傳統(tǒng)的保障型產(chǎn)品自1996年以來(lái)，中國(guó)保費(fèi)收入一直保持著平均每年30%的增長(zhǎng)速度。今年一季度中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入總量呈現(xiàn)低速增長(zhǎng),而人身險(xiǎn)保費(fèi)收入首次出現(xiàn)季度負(fù)增長(zhǎng)。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì),%；其中,%；,%,%。占保費(fèi)收入比重較大的壽險(xiǎn)業(yè)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，引起了業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注，一時(shí)間大房子議論紛紛，分別找原因商對(duì)策。　 從4月份開始，形勢(shì)又發(fā)生了轉(zhuǎn)變，保費(fèi)收入又持續(xù)增長(zhǎng)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)又顯示，今年1月至4月全國(guó)保費(fèi)收入1554億元，%。其中，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入一改前3個(gè)月負(fù)增長(zhǎng)的局面，出現(xiàn)了2%的增長(zhǎng)，達(dá)到1179億元。至5月份人身保費(fèi)收入達(dá)到1429億元，%。而且到4月末，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)首次突破1萬(wàn)億元大關(guān)，達(dá)到10125億元。業(yè)界又欣喜地認(rèn)為，“1萬(wàn)億”是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁上新臺(tái)階的標(biāo)志，平安保險(xiǎn)市場(chǎng)似乎又重新回暖?！　【薮蟮姆床畈荒懿灰鹞覀兊乃伎?。一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)就是，中國(guó)資本市場(chǎng)的變化在很大程度影響著壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入。今年年初資本市場(chǎng)重新回暖，基金、股市場(chǎng)搶奪了部分保費(fèi)來(lái)源，居民投資選擇增多，短期的獲利期望使資金從平安保險(xiǎn)市場(chǎng)退出，大量涌入股市。而從4月初開始，大盤出乎意料又一路下滑，從最高的1800多點(diǎn)直到7月份的1300多點(diǎn)，人們?cè)俅螌?duì)股市失去信心，與次同時(shí)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入又得以回升?！　≠Y本市場(chǎng)趨勢(shì)影響保費(fèi)收入雖不可避免，但對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生如此大的影響，說(shuō)明中國(guó)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品不能或沒(méi)有滿足百姓的相關(guān)需求。近幾年，拉動(dòng)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的是新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，從投連熱賣到分紅主打，這些新型產(chǎn)品是投保人在股市低迷、銀行利率低下時(shí)的一種投資選擇。而當(dāng)股市利好，利率預(yù)升，尤其是分紅產(chǎn)品經(jīng)過(guò)幾次分紅達(dá)不到投保人的預(yù)期要求時(shí)，新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)投保人的吸引力就大打折扣了。新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展受資本市場(chǎng)的牽制如此嚴(yán)重，在中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育很不完善的情況下，保險(xiǎn)公司不能把新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為經(jīng)營(yíng)的主打產(chǎn)品，而且中國(guó)居民的生活水平較低，現(xiàn)階段最需要的應(yīng)該是傳統(tǒng)的保障型產(chǎn)品?！　”ｋU(xiǎn)的保障功能是保險(xiǎn)所獨(dú)有的，與純粹投資獲益的其他金融產(chǎn)品相比有明顯的區(qū)別和優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司若能清楚地認(rèn)識(shí)自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，牢牢占據(jù)自己的市場(chǎng)，就可以保持經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，不至于出現(xiàn)現(xiàn)在的巨大波動(dòng)。經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)鍵在于利率風(fēng)險(xiǎn)的防范，這其中一個(gè)重要的因素就是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的固定預(yù)定利率。　　傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品一個(gè)主要的特點(diǎn)就是預(yù)定利率固定。預(yù)定利率的高低，極大地影響產(chǎn)品的價(jià)格和投資功能。由于傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品大都是長(zhǎng)期的保障產(chǎn)品，其保單一旦賣出，預(yù)定的固定利率就要在幾十年內(nèi)執(zhí)行，中國(guó)的預(yù)定利率參考銀行同期利率，預(yù)定利率固定，使保險(xiǎn)雙方承擔(dān)了巨大的利率風(fēng)險(xiǎn)?！　∮捎谥袊?guó)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道及其他一些原因的限制，保險(xiǎn)資金有70%以上為銀行存款，所以銀行存款（或大額協(xié)議存款）仍是中國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的主要渠道，存款利息也是保險(xiǎn)資金收益的主要來(lái)源，當(dāng)銀行的利率下調(diào)的時(shí)候，存在銀行的保險(xiǎn)資金利息會(huì)隨之下調(diào)，而將來(lái)的支付卻仍要按原來(lái)較高預(yù)定利率執(zhí)行，保險(xiǎn)公司就會(huì)承受巨大的利差損。中國(guó)1999年3月以前的保單，由于當(dāng)時(shí)的高利率環(huán)境，制定了較高的預(yù)定利率，那時(shí)賣出的高利率保單，使各保險(xiǎn)公司積累了將近700億元的利差損，負(fù)擔(dān)沉重?！　《诂F(xiàn)在，央行經(jīng)過(guò)8次降息，利率可以說(shuō)降到了最低點(diǎn)，已經(jīng)出現(xiàn)了實(shí)際的負(fù)利率（%，%，%%=%），而且隨著美國(guó)和歐盟加息，各方對(duì)中國(guó)央行加息的預(yù)期很高，%，此時(shí)的傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品內(nèi)含固定回報(bào)率較低。升息周期即將開始，保戶對(duì)目前傳統(tǒng)壽險(xiǎn)是否具有足夠的價(jià)值和彈性產(chǎn)生懷疑，承保業(yè)務(wù)將迅速面臨其他更高收益金融產(chǎn)品的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，投保率下降，退保率將有所上升，保單質(zhì)押貸款的需求將不斷涌現(xiàn)，壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)較大的波動(dòng)?！　】梢妭鹘y(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品固定的預(yù)定利率對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)極大的不利因素，不管是高利率環(huán)境還是低利率環(huán)境下，都極大地影響了壽險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，所以有必要對(duì)其進(jìn)行改革。 由于目前的個(gè)人營(yíng)銷機(jī)制為主導(dǎo)所產(chǎn)生的問(wèn)題：　?。?）營(yíng)銷部門的費(fèi)用缺乏控制。保險(xiǎn)公司內(nèi)部目標(biāo)不能達(dá)到一致，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)是利潤(rùn)最大化及財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性，而在營(yíng)銷部，其主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入最大化，而從某種角度上講，這是要以費(fèi)用最大化換取的。這樣，營(yíng)銷部主管不會(huì)積極主動(dòng)的節(jié)約費(fèi)用，有時(shí)甚至追求“費(fèi)用最大化”，這必然影響公司利潤(rùn)，與公司的長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)相悖。　?。?）保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷員的有效控制?，F(xiàn)行的營(yíng)銷體制下，壽險(xiǎn)營(yíng)銷員費(fèi)公司的正式員工，與保險(xiǎn)公司是委托代理關(guān)系，由于營(yíng)銷部門主管與其之間的關(guān)系并非隸屬或者雇用管理，所以對(duì)個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷員不能達(dá)到有效的管理和控制。一些個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷員為了獲得更多的傭金，往往會(huì)實(shí)行一些不利保戶、不利公司的短期行為。如招攬一些明知風(fēng)險(xiǎn)很大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)變得很大?！　。?）個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷員流動(dòng)性過(guò)大。壽險(xiǎn)營(yíng)銷員在保險(xiǎn)公司間的流動(dòng)性相對(duì)于其他職業(yè)要大得多，這是由壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度本身的一些因素造成的，如它們之間非雇傭關(guān)系，而是委托代理關(guān)系，這樣壽險(xiǎn)營(yíng)銷員具有相對(duì)的獨(dú)立性；又如壽險(xiǎn)公司對(duì)保費(fèi)收入的高度重視，也造成了對(duì)優(yōu)秀壽險(xiǎn)營(yíng)銷人員的極力爭(zhēng)取，等等。由于其流動(dòng)性過(guò)大，也產(chǎn)生了很多問(wèn)題，如不易形成穩(wěn)定的管理，更大的問(wèn)題就是會(huì)產(chǎn)生大量的“孤兒保單”，這對(duì)于保戶和保險(xiǎn)公司都是極為不利的?！　。?）個(gè)人營(yíng)銷員誤導(dǎo)行為嚴(yán)重。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)，通常只對(duì)營(yíng)銷員的業(yè)績(jī)進(jìn)行考核，卻很少對(duì)營(yíng)銷員的市場(chǎng)行為進(jìn)行考核。有誤導(dǎo)行為的營(yíng)銷員只要有業(yè)績(jī)，照樣得到傭金、獎(jiǎng)金和晉升。對(duì)保戶的誤導(dǎo)，誤導(dǎo)消費(fèi)者的市場(chǎng)行為可能給保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)災(zāi)難性后果。近來(lái)我國(guó)平安保險(xiǎn)市場(chǎng)的消費(fèi)者開始以集體訴訟的方式控告營(yíng)銷員的誤導(dǎo)行為。 （四）老齡化社會(huì)激發(fā)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品新需求：在國(guó)際上，一般把60歲以上人口占總?cè)丝诒戎爻^(guò)10%的社會(huì)、或者將65歲及以上人口占總?cè)丝诒戎爻^(guò)7%的社會(huì)叫做老齡化社會(huì)。目前我國(guó)人口平均壽命已接近72歲，近二十年，人口平均壽命就提高了4歲。我國(guó)已經(jīng)成為世界上老年人口最多、增長(zhǎng)最快的國(guó)房子之一。而據(jù)最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，北京人口老齡化的速度相當(dāng)快。到2030年，北京60歲以上的老年人口的比重將達(dá)到25%。也就是說(shuō)，4個(gè)北京人中就有一個(gè)老年人。那時(shí)，北京人口的平均年齡將超過(guò)40歲。　　健康長(zhǎng)壽是好事，但也帶來(lái)了一系列“老齡化”問(wèn)題。目前，國(guó)房子統(tǒng)一的養(yǎng)老政策只能提供給老年人基本的生活保障，很難滿足高品質(zhì)生活的要求；而且4—2—1倒金字塔的房子庭結(jié)構(gòu)也給下一代帶來(lái)了沉重的贍養(yǎng)壓力和責(zé)任。然而不可忽視的是面對(duì)日益擴(kuò)大的養(yǎng)老需求，養(yǎng)老資金窟窿也日益擴(kuò)大，1998年財(cái)政開始掏錢，當(dāng)年掏出20多個(gè)億用于支付養(yǎng)老金，1999年增加到100多億?！　≌窃谶@種形勢(shì)下，社會(huì)保障體系三大支柱之中一直被忽視的個(gè)人養(yǎng)老保障體系的建立變得越來(lái)越重要，同時(shí)也為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的增長(zhǎng)點(diǎn)?！　?月16日太平洋壽險(xiǎn)北京分公司將向市場(chǎng)推出了一款全面保障型養(yǎng)老保險(xiǎn)——老來(lái)福終身壽險(xiǎn)?！　袄蟻?lái)福”終身壽險(xiǎn)與市場(chǎng)上目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)的最大區(qū)別在于，它是“一攬子”綜合保障計(jì)劃，不僅可以滿足客戶的養(yǎng)老保障需求，還包括意外傷害保障、重大疾病提前給付、疾病身故保障等保險(xiǎn)保障，只需要一張保單，各方面的保障問(wèn)題都能迎刃而解，這在眾多養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中還是不多見的。 太平人壽“拒?！?嚴(yán)把職業(yè)道德關(guān)：今年8月初，太平人壽咨詢?nèi)藛T接到了市民楊女士的投保電話，表示想購(gòu)買太平人壽重疾保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)，要求公司推薦代理人為她詳細(xì)講解。咨詢?nèi)藛T按照公司準(zhǔn)客戶推薦管理辦法，向楊女士推薦了優(yōu)秀業(yè)務(wù)經(jīng)理閻建華。幾天后，咨詢?nèi)藛T對(duì)代理人進(jìn)行了追蹤，并了解到客戶的真實(shí)情況。該女士身體狀況不好，即將動(dòng)手術(shù)，由于不了解商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作，她想咨詢一下相關(guān)產(chǎn)品，為自己購(gòu)買一份能夠報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的保險(xiǎn)。閻經(jīng)理了解情況后，明確地告訴客戶，此時(shí)以她的身體狀況，在任何一房子保險(xiǎn)公司都是不可以投保的，如果向保險(xiǎn)公司隱瞞實(shí)情而購(gòu)買保險(xiǎn)，不但將來(lái)拿不到理賠金，就連所交的保費(fèi)也不能退還了。閻經(jīng)理以客戶的利益為出發(fā)點(diǎn)，講了許多道理，并祝愿她早日康復(fù)。該客戶聽后，感慨萬(wàn)千。客戶之前也咨詢過(guò)其他多房子保險(xiǎn)公司，比較過(guò)不少產(chǎn)品，但是有些代理人太過(guò)急功近利，建議客戶在投保時(shí)瞞報(bào)自己的病情，投保之后再住院，以獲取理賠金，只有太平人壽一房子公司為客戶認(rèn)真分析了利弊，告訴客戶在這種情況下不能投保。客戶表示，雖然不能投保，但是了解了投保知識(shí)，特別是閻經(jīng)理認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度讓她非常感動(dòng)。她表示，太平人壽是一房子與眾不同的公司，給她留下了十分好的印象，如果將來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，一定選擇太平人壽。我們常常聽到客戶抱怨“投保容易理賠難”，這個(gè)問(wèn)題的產(chǎn)生一方面的確是個(gè)別保險(xiǎn)公司不規(guī)范運(yùn)作造成的，另一方面也是某些代理人為了一己私利而誤導(dǎo)客戶的結(jié)果，當(dāng)然客戶的不如實(shí)告知，或不了解投保知識(shí)也會(huì)造成所謂的“理賠難”。太平人壽青島分公司從成立開始，一直嚴(yán)格代理人隊(duì)伍，嚴(yán)把職業(yè)道德關(guān)，不斷提升代理人專業(yè)水平，為客戶提供專業(yè)誠(chéng)信的服務(wù)。這種與客戶坦