【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 身體健康者，這是不公平的。三、壽險(xiǎn)投保規(guī)則 　　以中國(guó)平安保險(xiǎn)公司個(gè)人壽險(xiǎn)投保規(guī)則為例。 　　一般投保規(guī)則 　　一般投保規(guī)則是投保個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一般性要求和規(guī)則，對(duì)于每一被保險(xiǎn)人，無(wú)論投保何種險(xiǎn)別，或投保幾種險(xiǎn)別，均應(yīng)符合該規(guī)則。 　　例如，投保年齡的確定：無(wú)論投保何種險(xiǎn)別，或投保年齡按實(shí)足周歲年齡確定。 　　特殊投保規(guī)則 　　特殊投保規(guī)則是投保個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特別規(guī)定和準(zhǔn)則，被保險(xiǎn)人在投保個(gè)人壽險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)在符合一般投保規(guī)則的條件下符合特殊投保規(guī)則，并且對(duì)特殊投保規(guī)則中各項(xiàng)要求和規(guī)定應(yīng)同時(shí)滿足、符合。 　　例如，重大疾病保險(xiǎn)的投保規(guī)則要求，凡患有任何一種或幾種重大疾病的被保險(xiǎn)人，一律拒保重大疾病保險(xiǎn)。 　　該投保規(guī)則是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)遵循的一些規(guī)則，對(duì)于保險(xiǎn)人則為核保規(guī)則，是決定是否承保的根據(jù)和確定承保條件的標(biāo)準(zhǔn)。 　　四、核保工作流程 　　第一線的核保 　　業(yè)務(wù)員的選擇在整個(gè)危險(xiǎn)選擇中，占最重要的地位，因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)拓展過(guò)程中，直接與投保人和被保險(xiǎn)人接觸，對(duì)其情況最了解，尤其是免體驗(yàn)，業(yè)務(wù)員扮演尤為重要的角色。 　　穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)：通過(guò)良好的一線核保，保險(xiǎn)公司可獲得大量良質(zhì)契約，達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目的。 　　提高效率：遇到劣質(zhì)客戶，可在一線時(shí)就拒之門(mén)外，避免二、三、四次選擇浪費(fèi)時(shí)間和人力。 　　拓展市場(chǎng)：可以規(guī)范經(jīng)營(yíng)，減少合同糾紛，提高公司的聲譽(yù)，創(chuàng)立品牌。 　　我國(guó)的《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定： 　　“……投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同……” 　　從《保險(xiǎn)法》的規(guī)定可以看出，業(yè)務(wù)員在與客戶接觸時(shí)，肩負(fù)著重要使命。 　　第一次核保有以下四個(gè)步驟： 　　面晤→觀察→詢問(wèn)→報(bào)告 在進(jìn)行第一次核保時(shí)，業(yè)務(wù)員要特別注意以下幾個(gè)方面： 　　（1）要親自見(jiàn)被保人，了解投保動(dòng)機(jī)及被投保人的職業(yè)與經(jīng)濟(jì)能力、生活習(xí)慣與環(huán)境因素等，以排除道德風(fēng)險(xiǎn)。 　?。?）了解被投保人的健康狀況，如體形、臉色、精神狀態(tài)、步態(tài)等，對(duì)不正常的狀態(tài)都應(yīng)注意。 　?。?）解說(shuō)保險(xiǎn)條款，法律事項(xiàng) 　　業(yè)務(wù)員需如實(shí)向客戶解說(shuō)條款，說(shuō)明如實(shí)告知義務(wù)；除外責(zé)任，停效規(guī)定，猶豫期規(guī)定等。 　?。?）完成業(yè)務(wù)員報(bào)告書(shū) 　　業(yè)務(wù)員要親筆、完整、及時(shí)地完成報(bào)告書(shū)。 　?。?）檢視整個(gè)投保書(shū) 　　投保單內(nèi)容有無(wú)遺漏，投保人、被投保人、法定代理人、業(yè)務(wù)員有無(wú)簽章等。注意有無(wú)不實(shí)告知，是否簽名等。 　　注意：《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效?！?　　舉例：業(yè)務(wù)員小張得知姐夫考到了駕駛執(zhí)照，姐姐告訴他說(shuō)：“你姐夫開(kāi)車(chē)從來(lái)不系安全帶，我真怕他會(huì)出事”，小張說(shuō)：“那就幫他買(mǎi)份保險(xiǎn)吧！”姐姐說(shuō)：“行，那你就幫他辦吧！” 　　小張雖然也知道應(yīng)該征求姐夫的同意，但他想：“都是自己人?！彪m然他知道姐夫曾因運(yùn)動(dòng)受過(guò)傷，做過(guò)手術(shù)，但他想反正姐夫現(xiàn)在很健康，所以他替姐夫填了投保單，健康聲明書(shū)，同時(shí)在健康告知一欄，全選了“否”，讓姐姐簽了字，交了保件。 　　請(qǐng)問(wèn)：業(yè)務(wù)員小張有哪些不規(guī)范的行為？ 　　●締約未與被保險(xiǎn)人見(jiàn)面 　　●未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意而締約 　　●自行代填投保書(shū)與告知事項(xiàng) 　　●未將曾住院事實(shí)如實(shí)告知 　　做好第一線的核保工作，可以避免逆選擇，提高工作效率，減少合同糾紛，大量的良質(zhì)保單使業(yè)務(wù)員的繼續(xù)率提升，所以第一線的核保是業(yè)務(wù)應(yīng)盡的責(zé)任。第二次核保 　　即體檢，體驗(yàn)醫(yī)師對(duì)客戶進(jìn)行健康狀況方面的檢查。 　　業(yè)務(wù)人員要積極配合公司體檢人員，引導(dǎo)客戶完成體檢工作。在體檢中一般應(yīng)注意： 　　（1）驗(yàn)明身份，避免由人代替。 　　（2）體檢報(bào)告中，應(yīng)有被保人與醫(yī)師的親筆簽名。 　?。?）仔細(xì)詢問(wèn)并記錄被保人的家族病史和既往癥。 　?。?）體檢結(jié)果不可由被保人或業(yè)務(wù)員代交。 　　第三次核保 　　即核保人的選擇，由公司的核保人員根據(jù)前面的各種報(bào)告書(shū)，判斷是否可以承保及以何種條件承保。 　　核保人進(jìn)行判斷的資料來(lái)源于以下途徑： 　?。?）投保書(shū) 　　里面包含投保人、被投保人的基本資料，被投保人的健康財(cái)務(wù)告知，業(yè)務(wù)員報(bào)告等等。 　?。?）體檢報(bào)告書(shū) 　　被保人告知及健康聲明，醫(yī)師健康檢查的結(jié)果，及體檢醫(yī)師的評(píng)估建議。 　?。?）病歷 　?。?）特別問(wèn)卷 　　成為合同的一個(gè)組成部分，由被保人簽字確認(rèn)。 　　如：高血壓調(diào)查表、肝病調(diào)查表、駕照問(wèn)卷、高保額問(wèn)卷、職業(yè)問(wèn)卷等。 　　通過(guò)各種核保資料，核保人主要從兩大范疇進(jìn)行核保，即醫(yī)務(wù)核保和財(cái)務(wù)核保，也即健康因素和非健康因素的核保。 業(yè)務(wù)人員經(jīng)常會(huì)碰到這樣的問(wèn)題，一些客戶在醫(yī)院體檢時(shí)醫(yī)生認(rèn)為一切正常，身體健康，但在投保時(shí)卻被要求加費(fèi)，許多客戶和業(yè)務(wù)員都感到不能理解，造成這種情況的原因主要是壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)的差異性： 　壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)臨床醫(yī)學(xué)對(duì)象被保險(xiǎn)人集團(tuán)疾病患者目的死亡率的影響疾病的減輕和治療　　兩者所針對(duì)的對(duì)象和目的都不同，醫(yī)務(wù)核保主要考慮的是被保人的不健康因素對(duì)于死亡率的影響，例如：一般肥胖癥，醫(yī)生可能認(rèn)為客戶是健康的，無(wú)需治療，而保險(xiǎn)公司卻要加費(fèi)；又如一般的胃炎，醫(yī)院要進(jìn)行治療，而保險(xiǎn)公司卻因?yàn)閷?duì)死亡率不產(chǎn)生影響，所以正常承保。 　　另一方面的核保指財(cái)務(wù)核保。保險(xiǎn)的最終目的是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，避免投保人、受益人因?yàn)楸槐Ｈ说乃劳鍪股钏较陆担?，核保人?huì)注意投保人年收入與保險(xiǎn)金額的倍數(shù)關(guān)系，以及所交保費(fèi)年收入的比例等。如果比例過(guò)分，也會(huì)引起注意。 　　通過(guò)各類(lèi)核保資料，核保人將被保人的危險(xiǎn)從以下幾方面分類(lèi)： 　　身體上的危險(xiǎn)：體格、家族病史、現(xiàn)癥、既往癥 　　職業(yè)上的危險(xiǎn)：職業(yè)傷害、職業(yè)病 　　環(huán)境上的危險(xiǎn)：居住地區(qū)、生活習(xí)慣 　　道德上的危險(xiǎn)：自殺、自殘、謀殺 　　最后，核保人會(huì)根據(jù)各種情況，將被保人進(jìn)行分類(lèi)，按不同條件承保： 　　標(biāo)準(zhǔn)體：體格標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)現(xiàn)癥，無(wú)既往癥，非危險(xiǎn)職業(yè)； 　　次標(biāo)準(zhǔn)：遞增性危險(xiǎn)：如高血壓；遞減性危險(xiǎn)：如乳腺癌 　　恒常性危險(xiǎn)：如一時(shí)性危險(xiǎn)：如孕婦； 　　拒保體：健康因素的拒保，道德危險(xiǎn)因素的拒保，地區(qū)性的不受理。 　　延期承保體：現(xiàn)有危險(xiǎn)程度不穩(wěn)定等觀察一段時(shí)間再做決定。 　　根據(jù)不同的判定，核保人賦予不同的被保險(xiǎn)人不同的費(fèi)率承保。 　　第四次核保 　　即生存調(diào)查，其主要功能是輔助核保，防止逆選擇和道德危險(xiǎn)，指核保人為了解可否承保并以什么樣的條件承保的有關(guān)資料，或?qū)⒕哂械赖挛ｋU(xiǎn)或較大逆選擇傾向的被保險(xiǎn)人排除出被保險(xiǎn)人集團(tuán)，而對(duì)生存中的被保險(xiǎn)人進(jìn)行的調(diào)查，稱為生存調(diào)查。 　　生存調(diào)查的方式可分為直接調(diào)查與間接調(diào)查，即例查。第二節(jié)　壽險(xiǎn)核賠知識(shí)　　一、壽險(xiǎn)核賠的定義 　　壽險(xiǎn)核賠是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)保險(xiǎn)關(guān)系人給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人以法律規(guī)定和保險(xiǎn)合同為依據(jù)，審核認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任并處理保險(xiǎn)金給付的行為和過(guò)程。 　　就保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)而言，由于人的生命和身體是無(wú)價(jià)的，所以人身保險(xiǎn)雖然無(wú)保險(xiǎn)金額，但保額只是當(dāng)被保人發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受傷害或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人給付的約定保險(xiǎn)金，幫助被保險(xiǎn)人彌補(bǔ)由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)困難。基于人身保險(xiǎn)是給付性的，所以就人身保險(xiǎn)而言，用“給付申請(qǐng)”及“給付”代替?zhèn)鹘y(tǒng)上的用語(yǔ)“索賠”和“賠償”更為明確、嚴(yán)密、恰當(dāng)，但在實(shí)踐中，由于傳統(tǒng)實(shí)踐的習(xí)慣，我們有時(shí)仍稱為“理賠”。 在我國(guó)，人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為五年，其他保險(xiǎn)索賠時(shí)效為兩年，也就是說(shuō)，超過(guò)索賠時(shí)效，請(qǐng)求權(quán)消失，法律不再保護(hù)。 　　二、理賠的作用 　　理賠是保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同義務(wù)、承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體體現(xiàn)，也是被保險(xiǎn)人獲得實(shí)際的保險(xiǎn)保障和實(shí)現(xiàn)其保險(xiǎn)權(quán)益的必經(jīng)途徑。其質(zhì)量直接影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)及業(yè)務(wù)發(fā)展，是壽險(xiǎn)公司形象的具體體現(xiàn)，就公眾而言，通過(guò)理賠可以認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用，確認(rèn)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。 　　三、理賠的宗旨 　　理賠的宗旨不僅是提供高品質(zhì)的服務(wù)，在本質(zhì)上，它要是讓主顧得到其應(yīng)得的保障。 　　四、壽險(xiǎn)理賠的原則 　　壽險(xiǎn)理賠應(yīng)遵循以下原則： 　　從實(shí)原則 　　從實(shí)原則指從事實(shí)和證據(jù)出發(fā)，判定事故的性質(zhì)和原因，以條款和法律為基準(zhǔn)，認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任的歸屬與范圍。 　　公平原則 　　指公正維護(hù)公司與主顧雙方的正當(dāng)權(quán)益。 　　保險(xiǎn)公司扮演的是一個(gè)保險(xiǎn)基金的善意管理人的角色，必須維護(hù)主顧與公司雙方的正當(dāng)權(quán)益，如不遵守公平原則，則可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)或?qū)е鹿妼?duì)保險(xiǎn)管理機(jī)制的懷疑，有悖于業(yè)務(wù)發(fā)展的初衷。 　　例如，大連一案以死去六年的人為被保人簽具保單，一年后說(shuō)被保人死亡，進(jìn)行保險(xiǎn)索賠。經(jīng)過(guò)調(diào)查，拒絕賠償。 效率原則 　　在確定了保險(xiǎn)責(zé)任以后，客戶最希望的就是快點(diǎn)拿到給付金，合理而迅速的理賠有利于對(duì)被保險(xiǎn)人及其受益人的及時(shí)保障，同時(shí)樹(shù)立保險(xiǎn)人優(yōu)質(zhì)服務(wù)的形象。 　　理賠應(yīng)注意時(shí)效性，通過(guò)追求適當(dāng)?shù)墓ぷ髁鞒毯徒o付方式，改善對(duì)客戶的服務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 　　五、壽險(xiǎn)理賠的程序及所需單證 　　理賠是售后服務(wù)的重要內(nèi)容，由于保險(xiǎn)合同是射幸合同，即出險(xiǎn)與否和何時(shí)出險(xiǎn)都不可預(yù)料，突然出險(xiǎn)往往導(dǎo)致客戶沒(méi)有心理準(zhǔn)備，對(duì)理賠手續(xù)也不甚了解，第一反應(yīng)就是問(wèn)業(yè)務(wù)員，往往需要業(yè)務(wù)員協(xié)助辦理手續(xù)。所以，作為業(yè)務(wù)人員要為客戶提供良好的售后服務(wù)，也需要了解理賠的相關(guān)程序。 　　立案及出險(xiǎn)檢驗(yàn) 　　保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)通知后，首先對(duì)通知事項(xiàng)予以登記。而后初步審查保險(xiǎn)單證，確認(rèn)無(wú)誤后，進(jìn)行立案，并根據(jù)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)特點(diǎn)，酌情派公司的理賠人員，或聘請(qǐng)具有法定資格的勘察、評(píng)估機(jī)構(gòu)的有關(guān)專家，對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，作好相應(yīng)的查勘記錄，并請(qǐng)被保險(xiǎn)人在記錄上簽字。同時(shí)，收集有關(guān)資料，必要時(shí)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行拍照、攝像。 　　保險(xiǎn)法第21條規(guī)定，業(yè)務(wù)員應(yīng)清楚下列事項(xiàng)，進(jìn)行報(bào)案： 　?。?）直接報(bào)案人的姓名、電話及與被保險(xiǎn)人的關(guān)系； 　?。?）被保險(xiǎn)人姓名、投保險(xiǎn)種、保額、投保日期、保單號(hào)碼； 　?。?）出險(xiǎn)性質(zhì)、日期、地點(diǎn)； 　　審核索賠單證 　　對(duì)被保險(xiǎn)人、受益人提出的索賠，理賠人員須及時(shí)審查其提供的索賠單證和資料，看是否符合合同約定的要求，對(duì)不完整或不充分或不符合約定要求的單證和資料，應(yīng)及時(shí)通知被保險(xiǎn)人、受益人補(bǔ)充提供。 　　客戶申請(qǐng)理賠，一般根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、事故情況的不同須出具不同的單證，一般需出具的單證有： 　?。?）給付申請(qǐng)書(shū)（由客戶親筆簽名填寫(xiě)） 　?。?）保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證或批單正本 　　（3）被保險(xiǎn)人身份證明材料 　?。?）保險(xiǎn)事故證明及損害結(jié)果證明 　　例如，傷殘程度認(rèn)定書(shū)，傷殘證明，交警、責(zé)任認(rèn)定書(shū)，事故證明書(shū)，死亡證明（一般由醫(yī)院或公安機(jī)關(guān)出具），火化證明，銷(xiāo)戶證明等等。 　?。?）各種原始費(fèi)用收據(jù)、清單 　　（6）其他有關(guān)的原始單據(jù)和證明材料 核定責(zé)任 　　保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)對(duì)事實(shí)的調(diào)查與核實(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)合同審核確定是否屬于承擔(dān)責(zé)任的范圍。如果是，則應(yīng)確定賠償或給付保險(xiǎn)金數(shù)額。 　　主要有以下幾個(gè)步驟： 　　●審核保險(xiǎn)合同的合法性及有效性 　　●審核被保人及受益人狀況 　　●審核保險(xiǎn)事故的原因、經(jīng)過(guò)、性質(zhì) 　　●審核各證件的真實(shí)性、合法性、有效性 　　●保險(xiǎn)責(zé)任的歸屬與范圍 　　經(jīng)以上審核后，理賠人員對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定。 　　給付或拒付 　　給付是指被保人的給付申請(qǐng)經(jīng)審核構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，依保險(xiǎn)條款計(jì)算給付金額。 　　受益人的確定是給付中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，受益人分為法定受益人的指定受益人。 　　身故受益人為多個(gè)人時(shí)，在保單上未指定受益順序及份額的情況下，有平等繼承權(quán)和相等份額，在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)達(dá)成協(xié)議。 　　有以下情況發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)予以拒付： 　?。?）違反告知義務(wù) 　?。?）保險(xiǎn)欺詐 　　（3）故意行為 　?。?）自殺行為 　?。?）犯罪行為 六、如何為客戶提供理賠服務(wù) 　　業(yè)務(wù)員應(yīng)當(dāng)為客戶提供良好的售后服務(wù)，才能擁有長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶群和良好的業(yè)績(jī)，業(yè)務(wù)員在幫助客戶辦理理賠手續(xù)時(shí)，要注意一些要點(diǎn)： 　　要如實(shí)反映案情 　　發(fā)生保險(xiǎn)事故后，業(yè)務(wù)員一方面要及時(shí)、如實(shí)地通知公司，同時(shí)要協(xié)助客戶辦理申請(qǐng)手續(xù)，給付申請(qǐng)由申請(qǐng)人自己填寫(xiě)，業(yè)務(wù)員不可代替。 　　不輕易向客戶承諾 　　在申請(qǐng)過(guò)程中，業(yè)務(wù)員要熱情服務(wù)，但不可以代表公司做任何承諾。 　　提醒客戶備齊各種相關(guān)證明 　　業(yè)務(wù)員比客戶了解索賠程序及所需的相關(guān)單證，所以要多給客戶提醒，以提高時(shí)效。同時(shí)，要提醒客戶在法定時(shí)效內(nèi)申請(qǐng)給付，以維護(hù)主顧的利益。 　　協(xié)助公司進(jìn)行案情調(diào)查 　　業(yè)務(wù)員直接接觸客戶，招攬保單，同時(shí)也是第一線的核保人，對(duì)客戶情況最清楚。在理賠人員進(jìn)行調(diào)查時(shí)要提供盡可能的幫助。 　　對(duì)客戶資料保密 　　業(yè)務(wù)員應(yīng)對(duì)客戶投保、理賠中涉及個(gè)人資料的情況保密，不能用自己客戶理賠的原始資料進(jìn)行宣傳展業(yè)。第三節(jié)　公司理賠服務(wù)介紹（平安保險(xiǎn)公司）　　公司本著高品質(zhì)理賠服務(wù)所遵守的“從實(shí)、公平、效率”原則，對(duì)所有平安的客戶做出承諾： 　　主動(dòng)、熱情、誠(chéng)懇的工作態(tài)度，在最短、合理期限內(nèi)給付保險(xiǎn)金，最大限度地讓客戶獲得應(yīng)得的保障。 　　在理賠文件齊全的前提下，理賠結(jié)案時(shí)間為： 　　小額簡(jiǎn)易案件——現(xiàn)場(chǎng)即時(shí)賠付； 　　簡(jiǎn)易案件——3天內(nèi)結(jié)案； 　　常規(guī)案件——10天內(nèi)結(jié)案； 　　復(fù)雜案件——60天內(nèi)結(jié)案。第一節(jié)　專業(yè)化推銷(xiāo)　　一、推銷(xiāo) 　　運(yùn)用才智和工具將人們不知道不了解的事物向人們推薦，使其接納，并從中受益。 　　二、專業(yè)推銷(xiāo) 　　是按一定的程序、一定的步驟、一定的方法將推銷(xiāo)過(guò)程分解量化，進(jìn)而達(dá)到一定目的的推銷(xiāo)。 　　例如：醫(yī)生為病人動(dòng)手術(shù)，按如下步驟進(jìn)行： 　　麻醉→消毒→開(kāi)刀→止血→處理患處→縫合 　　過(guò)程中病人有什么樣的反應(yīng)，做什么樣的處理都是按一定的方法來(lái)進(jìn)行的。 　　三、專業(yè)化推銷(xiāo) 　　專業(yè)化推銷(xiāo)是推銷(xiāo)的專業(yè)化，是專業(yè)不斷支配自己行動(dòng)，進(jìn)而養(yǎng)