【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 疊；⑵以預(yù)算制和工資制為主要補(bǔ)償和支付方式，有利于控制成本；⑶有利于預(yù)防與治療相結(jié)合；⑷參保人能夠平等地享受醫(yī)療服務(wù)等。缺點(diǎn)：醫(yī)療保障水平和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展受政府財(cái)政狀況影響較大；需要有較強(qiáng)的監(jiān)督機(jī)制才能保證參保者獲得適當(dāng)?shù)?、滿意的醫(yī)療服務(wù)；需要有完善的預(yù)算分配制度，既調(diào)動(dòng)衛(wèi)生部門的積極性，又加強(qiáng)費(fèi)用控制。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理體制的發(fā)展呈現(xiàn)如下趨勢(shì)：1. 醫(yī)療保險(xiǎn)逐步從其他社會(huì)保險(xiǎn)中獨(dú)立出來，成為統(tǒng)一的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。，社會(huì)保障部門主管的模式在發(fā)展中國(guó)家已不再是唯一的形式了。3. 朝著在衛(wèi)生部門或社會(huì)保障部門的調(diào)控和管理下，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)分工合作相結(jié)合的模式發(fā)展4. 衛(wèi)生部主管模式在許多國(guó)家得到發(fā)展。第四章 醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)一、醫(yī)療保險(xiǎn)需求（medical insurance demand）：是指在一定時(shí)期內(nèi)、一定醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格水平下，醫(yī)療保險(xiǎn)消費(fèi)者愿意而且能夠購(gòu)買的醫(yī)療保險(xiǎn)數(shù)量。購(gòu)買的動(dòng)機(jī)： 物質(zhì)上，降低損失額；精神上，獲得安全感。五、醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響因素：疾病風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)價(jià)格因素；經(jīng)濟(jì)收入；制度因素；其他因素回答“不同的人為什么要買不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品？”（一）疾病風(fēng)險(xiǎn)1. 疾病發(fā)生的概率PiPi越趨于0（不發(fā)生）消費(fèi)者越不愿意購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。Pi越趨于1（發(fā)生） 就消費(fèi)者整體而言，越不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)；但就消費(fèi)者個(gè)體而言，越愿意購(gòu)買保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，愿意選擇低風(fēng)險(xiǎn)者，而樂意拒絕高風(fēng)險(xiǎn)者。（發(fā)生不確定性）消費(fèi)者越愿意支出更多的保費(fèi)而購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。2. 疾病損失的幅度預(yù)期損失越小，消費(fèi)者越不愿意購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，自留疾病風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失越大，消費(fèi)者越愿意選擇購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁疾病發(fā)生的概率相同時(shí)，消費(fèi)者愿意選擇預(yù)期損失大的疾病購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，可以得出以下結(jié)論：疾病發(fā)生導(dǎo)致的預(yù)期損失越小，消費(fèi)者越愿意選擇放棄醫(yī)療保險(xiǎn)；疾病發(fā)生導(dǎo)致的預(yù)期損失越大，消費(fèi)者越愿意選擇購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。疾病發(fā)生概率越大，就消費(fèi)者個(gè)體而言，越愿意購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。（二）保險(xiǎn)價(jià)格因素保險(xiǎn)價(jià)格與保險(xiǎn)需求之間的關(guān)系，遵循需求法則。需求法則：隨著保險(xiǎn)價(jià)格的上升，保險(xiǎn)需求量會(huì)減少；反之，隨著保險(xiǎn)價(jià)格的下降，保險(xiǎn)需求量會(huì)增加。購(gòu)買保險(xiǎn)的價(jià)格（保費(fèi)），實(shí)際上包含純保費(fèi)和附加保費(fèi)。純保費(fèi)是保險(xiǎn)人用于支付保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)金，數(shù)量等于保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的給付額，就是全部用于醫(yī)療費(fèi)用的理賠上的保費(fèi)。而保險(xiǎn)操作中，保險(xiǎn)人除要支付保險(xiǎn)金外，還要支付其他費(fèi)用，如簽單費(fèi)用、保單的維持費(fèi)用、營(yíng)銷費(fèi)用、理賠相關(guān)費(fèi)用、雇員的薪金等管理費(fèi)用。純保費(fèi)并完整刻畫保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)成本。附加保費(fèi)可以理解為使保險(xiǎn)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，除純保費(fèi)以外的管理費(fèi)用等，是在純保費(fèi)的基礎(chǔ)上附加在保險(xiǎn)費(fèi)用的保費(fèi)部分。疾病發(fā)生的概率越大，保險(xiǎn)人理賠的保險(xiǎn)金可能就越多，而且附加保費(fèi)就會(huì)越多。附加保費(fèi)低于消費(fèi)者的支付意愿時(shí)，消費(fèi)者就愿意購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)附加保費(fèi)高于消費(fèi)者的支付意愿時(shí)，消費(fèi)者就不愿意購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)疾病損失越大，消費(fèi)者越愿意支付較多的附加保費(fèi)而購(gòu)買保險(xiǎn)。（三）經(jīng)濟(jì)收入醫(yī)療保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)收入的基本關(guān)系：在一般情況下，醫(yī)療保險(xiǎn)需求隨著人們收入的增加而增加，隨著人們的收入減少而減少。極高收入人群財(cái)富效用增長(zhǎng)處于緩慢階段，認(rèn)為個(gè)人有能力抵抗疾病風(fēng)險(xiǎn)，偏好選擇主動(dòng)自留風(fēng)險(xiǎn)，放棄參保極低收入人群財(cái)富效用增長(zhǎng)處于快速階段，認(rèn)為個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力不足以參保，偏好選擇被動(dòng)自留風(fēng)險(xiǎn)，放棄參保中等收入人群財(cái)富效用增長(zhǎng)處于兩者之間，認(rèn)為個(gè)人有能力轉(zhuǎn)嫁疾病風(fēng)險(xiǎn)，偏好選擇轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險(xiǎn)，積極參保（四）制度因素社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn) 強(qiáng)制性，非營(yíng)利性，政府組織，職工被動(dòng)參與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn) 自愿性，營(yíng)利性，公司提供，人們自由選擇（五）其他因素 消費(fèi)者的避險(xiǎn)心態(tài)；避險(xiǎn)、中立、冒險(xiǎn)；醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展水平；社會(huì)環(huán)境等因素——損失概率；醫(yī)治成本等因素——損失程度；利率高低；文化程度……商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的特點(diǎn)： 需求的不確定性需求的多元性需求的差異性需求的靈活性需求的發(fā)展性二、醫(yī)療保險(xiǎn)供給（medical insurance supply）是指在一定時(shí)期內(nèi)、一定醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格水平下，醫(yī)療保險(xiǎn)提供者愿意而且能夠提供的醫(yī)療保險(xiǎn)數(shù)量。醫(yī)療保險(xiǎn)供給的影響因素 （籌資、資本）（政府因素）醫(yī)療保險(xiǎn)供給的特點(diǎn)1. 醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)是密不可分的——第三方付費(fèi)2. 醫(yī)療保險(xiǎn)的供給范圍是有限制的——公平兼顧效率3. 醫(yī)療保險(xiǎn)的功能日益強(qiáng)大——金融體制改革和完善4. 醫(yī)療保險(xiǎn)的專業(yè)性較強(qiáng)——從業(yè)人員應(yīng)有較高素質(zhì)5. 醫(yī)療保險(xiǎn)供給的不均衡性——保險(xiǎn)需求和意識(shí)差異三、醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈1. 逆選擇（adverse selection）經(jīng)濟(jì)學(xué)將逆選擇定義為：是指在買賣雙方信息不對(duì)稱情況下，差的商品總是將好的商品驅(qū)逐出市場(chǎng)，當(dāng)交易雙方的其中一方對(duì)交易可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況比另一方知道的更多時(shí)，便會(huì)產(chǎn)生逆選擇。不同消費(fèi)者所面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期損失是不同的。那些高風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者者就會(huì)比低風(fēng)險(xiǎn)者更愿意購(gòu)買和參加醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣的現(xiàn)象稱為“逆選擇”。逆選擇產(chǎn)生的惡性循環(huán)示意圖高風(fēng)險(xiǎn)者愿意參保保險(xiǎn)公司支出增加保險(xiǎn)公司提高價(jià)格低風(fēng)險(xiǎn)者退出保險(xiǎn)公司破產(chǎn)限制和減少“逆選擇”的措施：（1）對(duì)愿意參加保險(xiǎn)者在參保前進(jìn)行體查，符合條件者進(jìn)入；（2）對(duì)參保人參保后察看36個(gè)月，終止不符合者；（3）有的將保險(xiǎn)公司設(shè)在高層建筑上，讓愿意參加保險(xiǎn)者爬樓梯來參保（如在私人醫(yī)療保險(xiǎn)很發(fā)達(dá)的美國(guó)）；（4）保險(xiǎn)公司不補(bǔ)償那些參保前已患的疾病所造成的經(jīng)濟(jì)損失；（5）保險(xiǎn)費(fèi)在參保時(shí)較高，隨著時(shí)間延長(zhǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)再降低；（6）制定較高的起保線和供付率用以限制高風(fēng)險(xiǎn)者參保。(risk selection)：保險(xiǎn)公司為了獲取更大的利潤(rùn)，都盡可能吸收高收入、年輕、健康的人參加醫(yī)療保險(xiǎn)，而將老年人、殘疾人、低收入等排除在他們的保險(xiǎn)范圍之外，將這部分高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的人群轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)。致使保險(xiǎn)的公平性降低。減少風(fēng)險(xiǎn)選擇的方法：實(shí)施個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率；實(shí)行群體保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偂?. 道德危害（moral hazard）經(jīng)濟(jì)學(xué)將道德危害解釋為：是指?jìng)€(gè)人在獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)后，缺乏提防行動(dòng)，而采取更加冒險(xiǎn)的行為，使發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率增大的動(dòng)機(jī)。醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德危害可以理解為：由于醫(yī)療保險(xiǎn)減免了個(gè)人就醫(yī)時(shí)所需支付的醫(yī)療費(fèi)用，所以消費(fèi)者的醫(yī)療服務(wù)需求量就會(huì)比他自付全部醫(yī)療費(fèi)用時(shí)的消費(fèi)量要多，消費(fèi)者的這種行為稱為“道德?lián)p害”。減少道德危害的方法：（1）費(fèi)用分擔(dān)是控制道德危害的有效方法，如設(shè)立起保線、共同保險(xiǎn)，封頂線；簽訂保險(xiǎn)合同；（2）對(duì)一年內(nèi)未就醫(yī)者可通過降低起保線和共付比例，獎(jiǎng)勵(lì)或返還一定比例的保費(fèi)；（3）使保險(xiǎn)與醫(yī)療提供相結(jié)合，減少過度利用（如美國(guó)HMOs）。前面是被保險(xiǎn)方的“道德危害”——追求消費(fèi)醫(yī)療服務(wù)提供者的“道德危害”