我國個人信用體系建立與完善思考(編輯修改稿)
2025-07-27 12:01 本頁面
【文章內容簡介】 模式。政府設立一個專門機構作為個人信用體系的建立者、監(jiān)督者和管理者，該部門負責登記整理、數據采集，掌控著消費者的個人信用記錄，不參與商業(yè)活動。在必要的時候無償向需要個人信用狀況的授信機構提供所需信息。歐洲模式的好處是把個人信用體系直接納入政府管轄范圍之內，不會造成區(qū)域間的信用記錄混亂，有較高的法律保障度。但需要較多的公務人員，需要國家財政支持，另外還可能出現尋租行為，滋生腐敗等。 日本模式，即以銀行協(xié)會為中心的會員模式。銀行等金融機構作為會員可以在協(xié)會內部共享其他會員的客戶信用信息，當然自己的信息也必須無償提供給其他會員。這種會員模式覆蓋面太窄，通常只能支持行業(yè)內部使用，而不能支持整個社會的多個行業(yè)。 美國模式，即市場化和商業(yè)化的模式。美國負責個人信用體系的機構叫美國個人征信局（Ａmerican Ｃredit Ｂureaus），目前主要包括環(huán)聯(lián) （ＴransＵnion）公司、Ｅquifａｘ公司和益百利（Ｅxperian）公司。除了這３家大的征信公司外還有一些區(qū)域性、行業(yè)性的征信機構，它們構成了完備的美國個人信用管理體系。這些獨立的征信公司都是企業(yè)法人，以營利為目的。它們的運作模式就是收集消費者的個人信用數據，然后按照科學的信用評價體制，把這些原始的信用數據分析整理成信用產品，出售給授信機構。而銀行、保險公司等授信機構為了在與消費者發(fā)生信用業(yè)務時能夠做出科學準確的判斷，從而能夠減少失誤增加盈利，也愿意從征信公司手中購買信用產品，當然征信公司的信用產品不只是面對金融業(yè)，還面向醫(yī)療、勞保等其他部門。反過來，當銀行、保險等授信機構同消費者發(fā)生信用業(yè)務時，它們會及時地把自己手中最新的消費者信用資料反饋給征信公司，以換取以后購買信用產品時能夠得到優(yōu)惠。這解決了征信部門的數據來源問題。授信機構和征信機構的業(yè)務交往是以消費者的個人信用為基礎的，消費者當然不能只是被動的接受者。美國法律明確規(guī)定：消費者有權了解任何征信局以出售為目的的對自己信用狀況的評價及依據；消費者具有對征信局出具不實負面信息的申訴權利；消費者有權取得自身調查報告及副本。這樣在法律的保障下消費者就對征信機構有了一定的監(jiān)督權；同時征信機構對于消費者的信用活動有制約權。所以消費者、征信機構和授信機構之間就存在著一種相互制約的關系。另外，多家征信公司的存在會以競爭促發(fā)展，行業(yè)內部可以不斷自我完善。在這３種模式中，美國模式是最完善、最科學、運作最成功的，對我國建立自己的個人信用體系具有較強的借鑒意義（二）我國選擇個人信用體系模式的建議 隨著市場經濟的深入，我國勢必要建立完善且符合自身特點的個人信用體系。我們可以借鑒外國的成熟經驗，但同時也要考慮到自己的國情，創(chuàng)造一種新的體系模式。在市場經濟條件下，信用咨詢業(yè)主要是服務于銀行、保險等金融機構，以減少它們的業(yè)務風險，擴大收益，所以它可以作為一項產業(yè)獨立運作。這點上我國可以借鑒美國的經驗，最終建立商業(yè)化運作的個人信用體系模式。這樣不需要過多的公務人員，可減少財政開支，并解決一部分就業(yè)負擔。但是，較之美國成熟寬松的信用環(huán)境，發(fā)達的信用經濟，我
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